銀行のおまとめローンを最大限活用するための全ポイント

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「おまとめローンをまとめるなら銀行がいい」「どの銀行が条件よくまとめられるだろう」などと、銀行のおまとめローンを探していませんか。

銀行のおまとめローンは選び方を間違えると審査に通りにくかったり、思うような金利で借りれない可能性があります。

本ページでは、過去に銀行のおまとめローンの審査業務を行なっていたことのある筆者がその時の経験を生かして銀行のカードローンに関して知っておきたい全ての知識を以下の流れで紹介していきます。

  1. 銀行でローンをまとめる2つのメリット
  2. 銀行でローンをまとめる2つのデメリット
  3. 銀行でローンをまとめるならこの8社
  4. 金利重視の方におすすめのおまとめローン3選
  5. 審査が柔軟な銀行おまとめローン2選
  6. おまとめローンが可能な地方銀行30選
  7. 銀行の審査に通るための4つのポイント
  8. 銀行がダメなら消費者金融!

本記事を読めば、どの銀行に申し込むべきかから、何に気をつけるべきかまで、銀行のおまとめローンに関して知っておきたい全てのことをご理解いただけます。

1. 銀行でローンをまとめる2つのメリット

実は、「プロミス」などの大手消費者金融ではなく銀行でローンをまとめることには2つのメリットがあります。

まず、本章では銀行でおまとめローンをまとめることの以下の2つのメリットを紹介します。

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1-1. 金利が低い

消費者金融のおまとめローンよりも銀行のおまとめローンの方が低い金利で借りられます。以下のように各社バラツキはあるものの、総じて銀行の方が最高金利も最低金利も低いことがわかります。

サービス名 金利
銀行 楽天銀行スーパーローン 1.9%~14.5%
オリックス銀行カードローン 3.0%~17.8%
じぶん銀行カードローン 2.2%~17.5%
消費者金融 アイフル「おまとめMAX」 12.0%~15.0%
アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」 7.7%~18.0%

そのため、低い金利でお得に借りたい人は銀行でのおまとめがおすすめです。

1-2. 収入証明が不要なケースが多い

一般的に、カードローンで一定額を超える申し込みの際は収入証明の提出が求められます。そして、おまとめローンは金額が大きくなりやすいことから、消費者金融はほぼ全て収入証明の提出が必須となっています。

しかしながら、銀行の場合は以下のように収入証明は一定の水準未満であれば提出しなくてもいいことになっています。

サービス名 収入証明はいくらから
銀行 楽天銀行スーパーローン 200万円以上
オリックス銀行カードローン 300万円以上
じぶん銀行カードローン 300万円以上
消費者金融 アイフル「おまとめMAX」
(アイフル「かりかえMAX」)
 必須
アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」 必須

そのため、銀行のおまとめローンは書類の用意の手間がなく、スムーズに借りやすいと言えます。

メリットの注意点. 「専業主婦も借りられる」は期待しないこと

よく言われている銀行系カードローンのメリットが、「専業主婦も借り入れが可能」ということです。

消費者金融は仕事をしていない専業主婦の申し込みを認めてはいませんが、銀行であれば可能なケースがあります。

ただし、おまとめローンとして専業主婦が借りられる銀行は限られており、筆者おすすめの8行の中では『楽天銀行スーパーローン』のみです。

そして、楽天銀行スーパーローンは専業主婦の場合は50万円までしか借りられないので、おまとめとして使うには少し物足りない印象です。

2. 銀行でローンをまとめる2つのデメリット

反対に銀行のおまとめローンには以下のようなデメリットがありました。

  • 審査が厳しい
  • おまとめを積極的に行わないカードローンが多い

本性ではそれぞれに関して解説をしていきます。

2-1. 審査が厳しい

銀行でローンをまとめるたった一つのデメリットが「審査が通りにくい」ということです。

一般的に、審査の難易度は銀行系カードローン>>銀行以外のカードローンとなっており、審査には少し通りにくいです。

そこで後ほど「5. 審査が柔軟な銀行おまとめローン2選」「7. 銀行の審査に通るための4つのポイント」で通りやすい銀行系のカードローンと、通るためのコツをそれぞれ紹介するので参考にしてみてください。

審査に自信のない方は消費者金融のおまとめローンがおすすめです。詳細は「8. 銀行がダメなら消費者金融!」で説明するので参考にしてみてください。

2-2. おまとめを積極的に行わないカードローンが多い

銀行の中にはおまとめローンとしての利用を積極的に受け入れていないものも複数あります。それは以下の2つの理由があると筆者は考えます。

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申し込む際は、おまとめローンの新規顧客を積極的に増やそうとしている銀行に申し込んだ方が通る可能性は上がります。

3. 銀行でローンをまとめるならこの8社

銀行でおまとめをするのであれば、おまとめローンの新規顧客を積極的に増やそうとしている銀行を選びましょう。

おまとめローンの新規顧客を積極的に増やそうとしている会社は以下の2つのポイントで選ぶことができます。

  1. ホームページでおまとめOK!とアピールしている
  2. おまとめ用の商品がある

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以上の2つのポイントに加え、今回は「全国どこに住んでいても使いやすい」という条件を加え、以下の7社をピックアップしました。

サービス名 総合pt 金利 上限(万円) スピード 審査柔軟性
楽天銀行スーパーローン 4.43 1.9%~14.5% 800 3.9 3.8
オリックス銀行カードローン 4.18 3.0%~17.8% 800 3.6  4.1
じぶん銀行カードローン 4.15 2.2%~17.5% 800  4.2  3.4
東京スター銀行おまとめローン
(東京スター銀行のりかえローン)
3.98
(3.90)
5.8%~14.8%
(7.8%~9.8%)
1000  2.7  2.9
SBI住信ネット銀行「MRカードローン」 3.95 1.89%~14.69% 1000  3.4  2.4
三井住友銀行カードローン 3.95 4.0%~14.5% 800  3.7 3.1
イオン銀行「おまとめローン」 3.90 3.8%~13.5% 700  3.0  3.6

では、次章から「金利」、「審査の柔軟性」の2つのポイントでおすすめの銀行おまとめローンを紹介していきます。

4. 金利重視の方におすすめのおまとめローン3選

銀行のカードローンを比較すると金利が優れているのは3社です。

ちなみに、ほとんどの金融機関が以下のように利率に幅をもたせています。

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出典:オリックス銀行カードローン

信用度や返済能力が高く、たくさん借りられる方だと低く設定されやすいですが、反対に取引実績がなかったり、返済能力がそこまで高くない方は最高の金利に近いものを設定されるため、注意が必要です。

4-1. 楽天銀行スーパーローン(金利1.9%~14.5%)

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楽天銀行スーパーローン』は、最近金利を大幅にリニューアルした楽天銀行のカードローンサービスです。年利1.9%~14.5%で借り換えることができ、その最高金利の低さから大幅な金利の削減が見込めます。

最高金利・最低金利共にトップクラス(共に11社中2位)なので、金利重視の方にはおすすめです。

ちなみに以下のようにご利用限度額に応じて利率が変動します。

ご利用限度額 借り入れ利率
800万円
1.9%~4.5%
600万円以上800万円未満
3.0%~7.8%
500万円以上600万円未満
4.5%~7.8%
350万円以上500万円未満
4.9%~8.9%
300万円以上350万円未満
4.9%~12.5%
200万円以上300万円未満
6.9%~14.5%
100万円以上200万円未満
9.6%~14.5%
10万円以上100万円未満
14.5%

楽天銀行スーパーローンの基本データ

楽天銀行スーパーローン
金利 1.9%~14.5%
貸金使途

原則自由

貸付対象者 以下の条件をすべて満たす方

  • 満年齢20歳以上62歳以下の方 (但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下)
  • 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
  • お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
  • 楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方
上限額 800万円

4-2. SBI「MR.カードローン」(金利1.89%~14.79%・中央値8.34)

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MR.カードローン』は、最低金利が1.89%と最も最低金利が低いおまとめローンの一つです。

申し込み後、審査の結果に応じて以下の2つのコースに分けられ、金利の低いプレミアムコースに通過するためには高い信用度が必要です。

  • プレミアムコース・・・(金利1.89%~7.99%)
  • スタンダートコース・・・(金利8.39%~14.79%)

SBI 証券に口座を持っていたり、SBI住信ネット銀行の住宅ローンがある方は金利が優遇されるため、特にそういったSBIユーザーの方、また信用に自信がある方におすすめです。

ちなみに金利はコースと借り入れ金額などによって以下のように設定されます。

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出典:MR.カードローン

MR.カードローンの基本データ

MR.カードローン
金利 1.89%~14.79%(スタンダートコースの場合8.39%~14.79%)
貸金使途

原則自由(事業性資金を除く)

貸付対象者 以下の条件をすべて満たす方

  • 申込時年齢が満 20 歳以上満 65 歳以下であること
  •  安定継続した収入のあること
  •  外国籍の場合、永住者であること
  •  保証会社の保証を受けられること
  •  当社の普通預金口座を保有していること(同時申込可)
上限額 1000万円(スタンダートコースの場合300万円)

4-3. イオン銀行おまとめローン(金利3.8%~13.5%)

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イオン銀行「おまとめローン」(イオンアシストプラン)』は審査の結果で上限が決まりますが、最高金利が13.5%とおまとめローンの中では抜群の低金利を誇っています。

特に100万円未満のおまとめであれば、先ほど紹介した2社よりも金利を低くまとめることができる可能性が高いため、少額のおまとめ時に特におすすめです。

高額のおまとめを目標にしている方でも、おまとめローンは全額まとめられず一部だけになるケースも多いため、審査に自信がない方は少額でも利率の低いイオンへの申し込みがおすすめです。

イオン銀行おまとめローンの基本データ

イオン銀行「おまとめローン」(イオンアシストプラン)
金利 3.8%~13.5%
貸金使途 原則自由(事業性資金は除く)
貸付対象者 以下の条件をすべて満たす方

  • 日本国内に居住している方、外国籍の方については永住許可を受けている方
  • ご契約時の年齢が満20歳以上、満60歳未満の方
  • イオン銀行に普通預金口座をお持ちの方
  • 安定かつ継続した収入の見込める方(原則、前年度税込年収が200万円以上・ 年金受給者、学生、無職(専業主婦(夫))の方は利用不可)
上限額 30~700万円

5. 審査が柔軟な銀行おまとめローン2選

銀行は審査が厳しいですが、その中でも審査に通りやすいもの、通りにくいものが存在します。そして筆者が考える審査に通りやすい銀行のおまとめローンの条件は「保証会社が複数あるか」です。

保証会社が複数あれば以下のように、1社落ちても別の保証会社に通れば保証会社の保証を受けられるので、審査に通る可能性が上がります。

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では、そんな保証会社が複数あり、比較的審査に通りやすいとされる以下の2社を解説していきます。

5-1. オリックス銀行カードローン

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オリックス銀行カードローン」は、最も熱心におまとめの新規顧客を増やそうとしている銀行系カードローンの一つです。

「オリックス・クレジット株式会社」「新生フィナンシャル株式会社」の2社の保証会社どちらかの保証を受けられればおまとめが実現します。

もちろん、銀行のサービスなので審査は甘くないですが、金利は3.0%~17.8%と銀行ならではの金利の低さを誇っています。特に、以下のように借り入れ金額ごとに細かく利率が決まっていて、多く借りれば借りるほど利率が下がっていきます。

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出典:オリックス銀行カードローン

ユーザーからの口コミで「審査に通りやすかった!」という声が最も多かった銀行のローンなので、「審査に自信がないけど銀行がいい!」という方には圧倒的におすすめです。

オリックス銀行カードローンの基本データ

オリックス銀行カードローン
金利 3.0%~17.8%
貸金使途 自由※おまとめの時は利用用途選択の際に「借り換え」を選ぶことを推奨
貸付対象者 以下の条件をすべて満たす方

  • お申し込み時の年齢が満20歳以上65歳以下の方
  • 原則、毎月安定した収入のある方
  • 日本国内にご在住の方(外国籍の方は、永住者または特別永住者の方)
  • オリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられる方
上限額 10~800万円

5-2. 楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン』にも「楽天カード株式会社」と「株式会社セディナ」の2社が保証会社についており、どちらかに通ればいいので審査が他より柔軟です。

審査に関しては以下のような口コミもあり、ユーザーからも銀行の中では通りやすいという声が出ていました。

口コミ・評判

38歳・正社員・120万円をおまとめ
評価:★★★★☆4
消費者金融からも何社か借りていて、どうせなら銀行でまとめたいと思いメガバンク2社に申し込みを行いましたが審査落ち。
ダメ元で、楽天銀行に申し込んだら通りました!
金利も下がったので、計画的に返します。

楽天銀行スーパーローンの基本データ

楽天銀行スーパーローン
金利 1.9%~14.5%
貸金使途

原則自由

貸付対象者 以下の条件をすべて満たす方

  • 満年齢20歳以上62歳以下の方 (但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下)
  • 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
  • お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
  • 楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方
上限額 800万円

6. おまとめローンが可能な地方銀行30選

地方銀行でおまとめローンをすることも可能です。ちなみに地方銀行では例として以下の30行でおまとめローンをホームページでアピールしていたり、おまとめ用の商品が存在しています。

地域 銀行・サービス 金利 上限額(万円) スピード 備考
北海道 北洋銀行「北洋フリー&おまとめローン」  1.9%~14.7% 700 ~1週間程度 道内に居住地および勤務先がある方
東北 北日本銀行「フリーローンASUMO」 3.0%~12.5% 1000 最短即日 営業エリア内に居住または勤務されている方のみ
仙台銀行「スーパーフリーローン」 4.5%~14.8%  500 ~1週間程度 居住地指定なしだが、営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
関東 足利銀行「あしぎんフリーローン」 4.5%~13.8% 500 1週間程度 居住地指定なしだが、営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
群馬銀行「おまとめ太郎」  4.6%~14.5% 300 ~1週間程度 居住地指定なしだが、営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
京葉銀行「フリーローンファスト」 3.9%~14.0% 800 ~1週間程度 千葉県お住いの方
常陽銀行「常陽フリーローン」 2.5%~14.8% 800 最短即日 営業地盤内(都内の一部地域、大阪を除く)に勤務またはお住まいの方
千葉銀行「ちばぎんフリーローン」  4.3%~14.8% 500 最短即日 営業エリア内に居住または勤務している方のみ
武蔵野銀行「むさしのフリーローンまるごとパック」  7.5%~14.5%  200 ~1週間程度 営業エリア及び東京都内に勤務先またはご自宅がある方
横浜銀行「フリーローン」 1.9%~14.6% 1000 最短即日 神奈川・東京・群馬の一部にお住いの方
りそな銀行「フリーローン」 6.0%~14.0% 500 最短即日 居住地指定なし
中部 大垣共立銀行「マネーレスキュー」   11.0%~14.0% 500 ~1週間程度 営業エリア内(東京・大阪除く)に居住または勤務している方のみ
静岡中央銀行「しずちゅうCSフリーローン」  4.0%~14.5% 500 最短即日 営業エリア内に居住または勤務している方のみ
中京銀行「多目的ローン(フリー・プラン)」  5.2%~9.2% 500 最短即日 営業エリア内に居住または勤務している方のみ
富山第一銀行「ライフ・ナビ」  5.6%~13.8% 500 ~1週間程度 居住地指定なしだが、営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
長野銀行「プラチナリベロ」 3.5%~13.5% 1000 最短即日 長野県内に居住または勤務している方のみ
福邦銀行「まとめて一本」  5.9%~12.9% 1000 ~1週間程度 取扱店付近に居住または勤務している方のみ
八十二銀行「はちにのかん太くん」 7.0%~14.5%  500 ~1週間程度 居住地指定なしだが、営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
近畿 池田泉州銀行「多目的ローン」 2.875%~4.375%※変動金利 1000 ~1週間程度 営業エリア内に住んでいる方のみ
関西アーバン銀行「アーバンフリーローン」  5.8%~13.5% 300 ~1週間程度 居住地指定なしだが、営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
京都銀行「京銀フリーローン」 3.675%~13.675% 1000 ~1週間程度 居住地指定なしだが、営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
滋賀銀行『しがぎん』フリーローン 5.675%~8.175%  500 最短即日 居住地指定なしだが、営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
但馬銀行「フリーローン」 4.8%~14.5% 800 最短即日 営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
第三銀行「エグゼクティブOne」 4.4%~8.6% 500 最短即日 営業エリア内に居住または勤務している方のみ
南都銀行「フリーローン」 4.575%~8.175% 500 ~1週間程度 営業エリア内に居住または勤務している方のみ
中国  紀陽銀行おまとめローン 3.8%~13.8% 1000 ~1週間程度 営業エリア内(東京除く)に居住または勤務している方のみ
トマト銀行「トマト・おまとめローン」 8.8%~14.5% 500 ~1週間程度 営業エリア内(東京など除く)に居住または勤務している方のみ
百十四銀行「114フリーローン」 5.5% 300 ~1週間程度 営業エリア内に居住または勤務している方のみ
九州・沖縄 福岡銀行「ナイスカバー」 7.0%~14.0% 500 ~1週間程度 営業エリア付近に居住していないと断られる可能性あり
沖縄銀行「マイプランンローン」 9.8% 100 審査次第 県内在住の方

上記の表になくても、おまとめローンを実施している銀行は複数あるため、あなたの御用達の地方銀行があればぜひご利用ください。

地方銀行に申し込む際の注意点

地方銀行の多くが、その銀行のエリア外の方を受け付けていません。特に明記されていなくても、審査の際に、「なぜわざわざうちに申し込むのか」などと不審感を与えてしまうため、審査には通りにくいです。

そのため、銀行に申し込む場合は「全国どこでも借りやすい大手」もしくは「あなたの地域の地方銀行」のどちらかに申し込みをすることをおすすめします。

7. 銀行の審査に通るための4つのポイント

銀行のおまとめローンの審査に通るためには以下の4つのポイントを意識しましょう。

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7-1. 申し込みは1社ずつ

あなたがおまとめローンに申し込んだという情報は銀行間だけでなくほぼ全ての貸金業社で共有されます。

そして、短期間のうちにあまりに多くの申し込みをしていると、「この人はよほど切羽詰まっているのか」「他社も落ちたこの人は本当に大丈夫?」という疑問を持たれ通るはずだった審査も落ちやすくなります。

そのため、申し込みは一気に複数社に行うのではなく、通りそうなところから1社1社申し込みを行なっていくことをおすすめします。

7-2. 申し込み時にミスをしないように

申し込み時申告した内容に誤りがあるとそれが原因で落ちる可能性があります。

嘘の申告をしてしまうことはもちろん、うっかりミスで誤った情報を使って申し込んでしまうと「虚偽の申告」と捉えられて一発アウトになる可能性があります。

特に、おまとめローンの時に注意すべきなのが、他社からの借り入れ状況です。

複数社から借り入れを行っていて、どこからいくら借りているかわからなくなってしまっている方もいらっしゃるかと思いますが、きちんと整理をした上で申し込みをすることが重要です。

7-3. きちんとおまとめローンと申告をする

多くの銀行はおまとめローン向けの商品がなく、一般のカードローンと同様の申し込みをする流れになります。

普通のローンだと「この人こんなにたくさんの会社から借金してるけど大丈夫か…?」と思われてしまいますが、おまとめローンであれば「まとめたいんだな」と事情を理解してもらえます。

ポイントはどこかのタイミングで「おまとめローンです」と伝えることで、以下のような手段が考えられます。

  • 申し込み時に利用目的を選択できる場合「借り換え」などおまとめローンに当てはまるものを選ぶ
  • 申し込み時にあなたに入る確認の電話で「おまとめです」と伝える

以上のどちらかの方法を使えばあなたが今のローンをまとめたいということを前提で審査をしてくれます。

7-4. 年度末に申し込みを行う

実は、年度末(2月後半~3月)に申し込みを行うと若干審査に通りやすくなると言われています。

各貸金業社にも1年単位の営業目標があり、年度末に目標値に達していないと実績を作るために多少審査の基準を下げる可能性があるからです。

つまり、もし年度末までおまとめを待てるのであれば、年度末まで待った上で申し込みを行うことで審査への通過率を若干上げられます。

8. 銀行がダメなら消費者金融!

銀行のおまとめローンに落ちてしまった場合は、消費者金融のおまとめローンに申し込みを行いましょう。

8-1. 銀行よりも消費者金融の方が審査に通りやすい!

一般的に銀行よりも消費者金融の方が審査には通りやすいと言われています。

それは、銀行の方が知名度や条件などの面で有利なため、たくさんの申し込みがあるからです。そして、たくさんの申し込みの中から、返済能力の高い人を選んで貸せるので条件よく貸し出せます。

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反対に消費者金融は銀行で借りられない人を中心に貸し出しを行なっているため、多少金利は高くても借りられる可能性は高いです。

8-2. 消費者金融ならアイフルがまとめやすい!

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アイフルは、大手の消費者金融の中でも最も熱心におまとめをアピールしている業者の一つなので、おまとめの新規顧客を積極的に増やそうとする姿勢があります。

そして「かりかえMAX」「おまとめMAX」の2つのおまとめ商品が存在し、以下のように対象の方が分かれています。

  • かりかえMAX」・・・アイフルを使ったことがない方
  • おまとめMAX」・・・アイフルを使ったことがある方、使っている方

金利も12.0%~17.5%と銀行よりも若干高めですが、審査は銀行よりも通りやすいので「まとめたいけど審査がちょっと…」という方にもおすすめです。

アイフルのおまとめ商品基本データ

かりかえMAX おまとめMAX
金利 12.0%~17.5% 12.0%~15.0%
貸金使途 他社借入金の借換えのみ アイフル及び他社借入金の借換え
貸付対象者
  • アイフルを初めてご利用される方
  • 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でアイフルの基準を満たす方
満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でアイフルの基準を満たす方
上限額 1~500万円

9. さいごに

銀行でローンをまとめるためのポイントを紹介してきましたがいかがでしたか。

銀行でまとめる際に金利重視・審査通過率重視でそれぞれ以下のカードローンがおすすめです。

金利重視

審査通過率重視

また、銀行は審査が厳しいと言われているので、以下のポイントを意識して頂ければと思います。

  1. 申し込みは1社ずつ
  2. 申し込み時にミスをしないように
  3. きちんとおまとめローンと申告をする
  4. 年度末に申し込みを行う

以上のポイントを参考に、あなたが最高の形でお金をまとめられることを心から祈っています。

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