図解でわかるクレジットカードとカードローンの違いと上手な活用法

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「クレジットカードとカードローンって何が違うんだろう」「カードローンを使っているとクレジットカードに影響があるんじゃないか」など、クレジットカードとカードローンの違いや関係が気になっていませんか。

実はクレジットカードとカードローンには明確な違いがあり、その違いを理解して使わなければ、すごく損をしてしまう恐れがあります。

このページではファイナンシャルプランナーをしている筆者がカードローンとクレジットカードについて以下のポイントを紹介していきます。

  1. カードローンとクレジットカードの大きな違い
  2. お金を借りる時のクレジットカードとカードローンの違い
  3. カードローンとクレジットカードの審査の違いと互いに与える影響
  4. おすすめは使い分けをすること

このページを読めば、カードローンとクレジットカードの違いから上手な使い方までをご理解いただけます。

1. カードローンとクレジットカードの大きな違い

まずは、クレジットカードとカードローンの大きな違いを紹介します。ここをしっかりと理解しておけば、後から上手に使い分けられるようになります。

カードローンとクレジットカードの大きな違いは、持つ「目的」が違うことです。

大きな違い=使う目的

クレジットカードが「ショッピング」を目的にしているのに対し、カードローンは「お金を借りる」ことを目的にしています。

クレジットカード=ショッピングが目的

クレジットカードは以下のように、商品を買うときにクレジットカードを提示することで料金を払える仕組みです。

そのため、上図のように買い物やサービスなどにお金を払うために作られたのがクレジットカードです。

そしてクレジットカードで買い物をすると、ポイントが貯まるなど現金よりもお得に使えたり、現金が少ない時でも高価なものを買うことができることから、多くの方が買い物用にクレジットカードを持っています。

カードローン=お金を借りることが目的

カードローンは以下のようにカードを使ってATMでお金を借りて少しずつ返していく仕組みです。

借りたお金は基本的にどういった使い方をしても問題はありません。

カードローンのカードはATMなどでしか使えないので、カードローンはお金を借りるためだけに作られた仕組みと言えます。

以上のことから、そもそもの目的が、クレジットカードとカードローンでは大きく異なります。

※ちなみに、クレジットカードの中にも、ATMでお金を借りられる「キャッシング」という機能がついたカードが存在します。

参考. 適用される法律も変わる

目的が変わるので、クレジットカードとカードローンでは適用される法律が若干変わります。

クレジットカードは「割賦販売法」が適用されますが、カードローンには「貸金業法」か「銀行法」が適用されます。

私たち消費者から見たら大きな差はありませんが、カードローンを使う方は貸金業法の「総量規制」によって年収の1/3を超える借金は難しくなっているので注意しましょう。

この総量規制は以下のように消費者金融などから年収の1/3以上の借り入れを禁止している法律です。

以上のような法律があるため、カードローンなどでお金を借りる時は年収との関係に注意が必要です。

ちなみにクレジットカードでキャッシングをする(お金を借りる)ときだけは「貸金業法」や「総量規制」が適用されるため注意しましょう。

2. お金を借りる時のクレジットカードとカードローンの違い

先ほど、クレジットカードでもお金を借りることが可能とご説明しましたが、「お金を借りる手段」としてそれぞれを比べると以下のように大きな差があります。

以上のように「お金を借りる手段」としてそれぞれを比べると、カードローンの方が優れていると言えます。この章ではそれぞれのポイントを解説してきます。

2-1. 条件が違う

カードローンがお金を借りたい人のためのサービスに対して、クレジットカードは買い物をしたい方向けのサービスです。

そのため、カードローンがライバル会社に差をつけるためには「お金を借りる条件」を良くする必要があります。

つまり、お金を借りる時の条件である「金利」や「限度額(借りられるお金の限度)」は以下のようにカードローンの方が優れており、クレジットカードではこれらの条件が今ひとつです。

  クレジットカード カードローン
金利 15%〜18%が一般的 1%台〜18%
限度額 50万円~100万円程度のものが多い 500万円前後が多い。カードによっては限度額1000万円のものもある。
無利息キャンペーンなど キャッシングに関してはほとんど実施していない 複数のカードローンで無利息キャンペーンを実施

クレジットカードもカードローンもお金を借りるときには利息がつきます。10万円を借りた時、金利が5%違うと1年あたりの利息が5千円も違うので、金利は徳の大切なポイントです。

また、『プロミス』など複数のカードローンで「初回30日間利息ゼロ」のようなキャンペーンを行なっており、これらを活用することで利息を抑えてお金を借りることができます。

2-2. 利便性

カードローンは、「お金を借りる方向け」のサービスです。

そのため、より便利に借りたり返したりできるように複数の手段を選べるようになっています。

例えば、カードローンだと以下のような方法があります。

  • 自社店舗
  • 自社ATM
  • 提携ATM
  • コンビニ
  • 銀行振込

それに対して、クレジットカードは「提携ATM」でしか借りられないケースが多く、返す時もショッピングと同様に銀行引き落としなどが一般的です。

クレジットカードでも中には複数の手段でお金を借りることができるものも存在しますが、総合的に考えて借りたり返したりしやすいのはカードローンと言えます。

2-3. 審査のスピード

カードローンは申し込んだその日のうちに融資を受けられるものも多く存在します。

一方でクレジットカードの場合は、キャッシング機能の申し込みをしてから使用できるまでに1日~2週間ほど時間がかかります。

そのため、審査スピードは大きな差があります。

ただし、お持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付いていればすぐに借りることができるので、その場合はカードローンよりもスピーディです。

2-4. 海外のATMで使えるか

クレジットカードは海外のATMでも使えますが、カードローンは使えません。

なぜなら、VISAやJCBなどのクレジットカードブランドが国際的なものであるのにに対して、カードローンの場合は日本国内で使うことを狙って作られているからです。

海外で現金が不足した際に、クレジットカードでキャッシングできると非常に助かりますし、手数料も良心的な設定です。

キャッシングの機能だけでなく、海外旅行の時は保険などがつくので海外旅行時はクレジットカードは1枚は持っておきたいです。

2章まとめ

以上のように、基本的に日本国内でお金を借りる時は「カードローン」が便利でお得です。払う利息などを考えると、クレジットカードのキャッシングはもったいないです。

ただし、海外旅行に行ってお金がない時の手段としてであれば「クレジットカード」のキャッシングをしてもいいでしょう。

3. カードローンとクレジットカードの審査の違いと互いに与える影響

よく、どちらの審査が厳しいのかという質問を受けますが、カードローンの方がクレジットカードよりも審査が厳しいと言われています。

また、クレジットカードやカードローンを使っていると、それぞれの審査に影響を与えます。

このページではそんなカードローンとクレジットカードの審査での違いとお互いに与える影響を紹介していきます。

3-1. クレジットカードの方が審査には通りやすい

一般的にクレジットカードの方がカードローンよりも審査に通りやすいと言われています。

それは、そもそもクレジットカードがお金を貸すものではなく商品代金を「立て替える」というものだからです。

ちなみに、クレジットカード会社への支払いが終わるまでその商品の所有権はカード会社が持つことになります。

そこで、クレジットカードの支払いができないときは、カード会社は以下のようにカードを使って購入した商品の返却を求めることができます。

そのため、返ってこなくてもカード会社が全額負担するという事態にはなりにくいです。

ちなみに、クレジットカードもキャッシング枠を希望すると審査が少し厳しくなると言われています。

それに対して、カードローンの場合は、借りたお金を何に使ったかわからないので、以下のように返ってこないとそのままカードローン会社の赤字になります。

以上のように、カードローンの方が返ってこないときに損しやすいため、あなたがきちんと返済できる人なのかをチェックします。そのため審査は厳しくなります。

基本的なポイントは同じ!

厳しさは違えど、基本的に審査で見られるポイントはほとんど同じです。借りたお金やショッピングで使ったお金をきちんと返せるか・支払えるかを見られます。

そのため、「安定した収入があるか」を基本的にはチェックされます。

毎月アルバイトなどで収入があればここはクリアできる可能性が高いです。

3-2. クレジットカードとカードローンの申し込み情報は共有される

あなたがクレジットカードやカードローンに申し込んだり、そこから借りた情報は利用したものの業種によって3つの信用機関のどれかに記録されます。

クレジットカードはCICなど、カードローンはJICCなどが中心です。

そして、あなたがクレジットカードやカードローンに申し込みを行う際は、違う信用機関であっても以下のように情報(きちんと返しているかなど)を照会できます。

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つまり、クレジットカードやカードローンの信用機関が違う場合も、申し込みや利用した情報は共有されるため注意が必要です。

さらに、実際は各社複数の信用機関に加盟しています。例えばアコムなどの消費者金融は「CIC」と「JICC」の二つに加盟していますし、三井住友銀行は3つの信用機関全てに加盟しています。

つまり、業態が違くてもあなたが利用した情報は筒抜けであることを覚悟しましょう。

記録はどれくらい保管されるのか

情報は以下のような期間、各信用機関で保管されます。

信用機関名 全国銀行個人信用情報センター CIC 日本信用情報機構(JICC)
申し込み 6か月 6か月 6か月
借り入れ※1 5年 5年 5年
延滞※2 5年 5年 1年
自己破産 5年 5年 5年
任意整理 5年

※1: 契約が終了してからの期間、※2: 事故情報は解消されてからの期間

特に注意すべきなのが、申し込みの履歴が残っている時に申し込みすぎてしまうことです。カード会社から見たら「よほど切羽詰まっているのでは」と思われてしまい、審査に通りにくくなります。

なるべく記録が消える半年に1社のペースで申し込みをしたいところです。

3-3. カードローンの利用は、クレジットカードの審査にマイナス!

一般的にカードローンの利用は、クレジットカードの審査にマイナスの影響を与えます。

それはカードローンで借りたという履歴が残っていると、「お金に困っている人」という印象を持たれてしまうためです。

カード会社によっては重視しないケースもありますが、借金をしたことのない方の方が通過率は高くなります。

また、延滞などのトラブルがあった方は大きなマイナスポイントになってしまう恐れがあり、クレジットカードは非常に作りにくくなります。

総量規制にも注意!

特に消費者金融のカードローンなどで借り入れをしている中でクレジットカードでキャッシングをつける際は、先ほど紹介した「総量規制」にも注意が必要です。

クレジットカードにキャッシング枠を設定する際は、カードローンなどの借り入れ額とクレジットカードのキャッシング希望額があなたの年収の1/3を超えないように注意しましょう。

審査を有利にするためにもキャッシング枠は必要以上につけないこと

カードローンで借り入れを行ったことがある方は、審査に通過するために必要以上のキャッシング枠をつけないことをおすすめします。

キャッシングの利用の予定がなければ、キャッシング枠は0にしましょう。

できるだけ低いキャッシング枠に設定しておくことで「お金に困っている」「お金を借りるためにカードを作る」という印象を弱くできるためです。

3-4. クレジットカードの利用は、カードローンの審査に若干影響する

反対に、クレジットカードの利用がカードローンの審査に、以下の3点で影響を与える恐れがあります。

  • 借り入れ先数
  • 延滞などのトラブル
  • 総量規制

借り入れ先数

クレジットカードでキャッシングをすると、あなたの借り入れ先数が増えてしまします。カードローンの審査では「借り入れ金額」だけでなく、「借り入れ先数」が重視されます。

同じ金額を借りているのであっても、1社でも少ない方が審査にはプラスになります。そして4社以上から借金があると、多重債務者と判断され一気に審査に通りにくくなります。

つまり、クレジットカードでキャッシングをしていると、カードローンの審査にマイナスの影響を与えてしまう可能性が高いです。

延滞などのトラブル

クレジットカードの延滞などのトラブルはカードローンに申し込む際に大きなマイナスになります。

なぜなら、返済にルーズだったり、お金に困っているという印象を与えてしまうためです。いわゆるブラックリストに入った方はカードローンではなかなかお金を借りることができなくなります。

総量規制

すでにクレジットカードでキャッシングをしている方は、総量規制に注意をしましょう。

クレジットカードのキャッシングも借金とみなされるため、消費者金融などのカードローンへ申し込む際は年収の1/3以内までに限られることに注意をしなければなりません。

4. おすすめは使い分けをすること

クレジットカードとカードローンの違いはお分かりいただけたかと思います。私がおすすめしているのはそれぞれを目的によって使い分けることです。

クレジットカードはショッピングのみに使い、お金を借りるときは少しでもいい条件で借りられるカードローンを使いましょう。

海外でお金がなくなった時だけはカードローンが使えないのでクレジットカードを使うようにしましょう。

そして今、クレジットカードでキャッシングをしてお金を借りている人もカードローンでお金を借りて返済してしまった方が、将来払う利息が大きく変わります。

そこで、クレジットカードでキャッシングをしている方・これからキャッシングを検討している方に向けてオススメのカードローンを紹介していきます。

おすすめのカードローン2選

私がおすすめするカードローンの条件は、以下の通りです。

  • 金利が低め、もしくは無利息の期間がある
  • 土日であってもその日のうちにお金を借りられる
  • 大手の運営だから安心

以上の3つのポイントをもとに選んだカードローンは、以下の2社です。

三井住友銀行カードローン

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三井住友銀行カードローン』はメガバンクである三井住友銀行のカードローンです。

50万円未満のときの金利が低いカードローンの中でも、最もスピーディで、土日でも借りられるカードローンとして非常に使いやすいです。

銀行のカードローンで、総量規制の対象外のため、クレジットカードでのキャッシングの影響を大きくは受けないです。

そして金利面もどんな人も14.5%以内になるので、クレジットカードでお金を借りている人はほとんどの場合で金利を下げることが可能です。

また、全国にある無人契約機のおかげで、土日であっても21時まで申し込みのチャンスがありますので急いでいる方にもおすすめです。

商品名 三井住友銀行カードローン
金利 4.0%~14.5%
限度額 800万円
スピード 21時までに無人契約機で手続きをすればその日のうちに借りられる

三井住友銀行カードローン公式ページ

http://www7.smbc.co.jp/

公式ページが複数ありましたが、このページが一番わかりやすかったです。

プロミス

プロミス』は三井住友銀行グループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるカードローンで、契約後、初回利用の翌日から30日間金利が無料です。

そのため、クレジットカードでキャッシングをしている方はそのままプロミスに乗り換えると、利息が1ヶ月分減ることになります。

また、以下のようなサービスもあり、カードローンの中でも非常にお得に使えます。

  • 利用するとポイントが貯まり、無利息期間などと交換できる
  • 申し込みで2,000円チャージされたプリペイドカードがもらえる

ちなみに、プロミスのような消費者金融のカードローンは、三井住友銀行カードローンのような銀行のカードローンよりも審査が厳しくないと言われています。

そのため、三井住友銀行の審査に通らなかった方も、プロミスならチャンスがあります。

商品名 プロミス
金利 4.5%~17.8%
限度額 500万円
スピード 即日融資を受けられることが多い

プロミス公式ページ

http://cyber.promise.co.jp/Pcmain/

公式ページが複数ありましたが、このページが一番わかりやすかったです。

アコムのクレジットカードは一部の人だけにおすすめ!

よく、クレジットカードとカードローンを組み合わせたアコムACマスターカードがおすすめされていますが私は積極的にはおすすめしません。

アコムACマスターカード』は消費者金融の「アコム」が発行しているクレジットカードで、カードローンの機能もついています。

しかし、以下のようにクレジットカードとしてもカードローンとしても今ひとつなので、あまりおすすめしません。

  • クレジットカードなのに買い物でポイントがつかない
  • カードローンなのに金利が高く、無利息期間ない

そこで、基本的に先ほど紹介した2つのカードローンに『リクルートカード』などの高還元なクレジットカードを合わせていくことが最もおすすめです。

しかし、「最短即日で発行できる」「クレジットカードの中でも非常に審査が柔軟」などのメリットがあるため、メリットにピンときた方だけはおすすめです。

アコムACマスターカード公式ページ

http://www.acom.co.jp/p/cre/

公式ページは複数ありますが、一番わかりやすいページです。

5. さいごに

クレジットカードとカードローンの違いや、おすすめの使い方を紹介してきましたが、いかがでしたか?

クレジットカードとカードローンはサービスとしての目的が違うため、以下のように使い分けることが最もお得に使える方法です。

  • ショッピングの時だけクレジットカードを使う
  • お金を使いたい時はカードローンを使う

また、お金を借りたい時はもちろん、今クレジットカードでお金を借りている方はカードローンを活用することをおすすめします。100社以上のカードローンを比較すると、私がおすすめしたいのは以下の2社です。

以上を参考にあなたがクレジットカードとカードローンを上手に使えることを心から祈っています。

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