図解でわかる借金返済一本化で失敗しないための全ポイント

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「借金を一本化して返済を楽にしたい」そんなことをお考えではないですか。

借金の返済一本化には、いい面だけでなく悪い面も複数あるため、きちんと仕組みや特徴を理解した上で申し込みをすることが大切です。また、一本化するときも業者選びを間違えてしまうと詐欺などの被害に巻き込まれてしまう恐れもあります。

また、2017年5月頃からますますカードローンの審査が難しくなったので業者選びにはさらに慎重になりましょう。

本記事では銀行でおまとめローンの審査担当者を経験したことがある筆者が、借金返済一本化に関して知っておいてほしい全ての知識を以下の流れで紹介します。

  1. 図解でわかる借金返済一本化の仕組み
  2. 借金返済一本化の3つのメリット
  3. 借金返済一本化の3つのデメリット
  4. 「債務整理」と「一本化」の比較|どちらが得なの?
  5. 100人の評判でわかった本当にオススメの一本化ローン4選

本記事を読んでいただければ、あなたは借金返済一本化をすべきなのか、おすすめのおまとめ業社までをご理解いただけます。

1. 図解でわかる借金返済一本化の仕組み

借金返済一本化では以下の図のように複数社からの借り入れを一社にまとめるものです。

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銀行などが「おまとめローン」として商品化しているものもありますし、消費者金融などは「貸金業法に基づく借換え専用ローン」などと紹介しています。

既存の会社にまとめることも可能!

ちなみに、先ほどの例ではそれまで取引のなかったD社から新たに借り入れを行い、A~C社への返済に充てましたが、以下のように既存の借り入れ先から追加融資を受けて返済に当てるという選択肢もあります。

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既に取引を長く続けて、延滞などしていない会社があれば、増額を認めてくれたり、金利を下げてくれるケースが多いです。そのため、良好な取引をしている借り入れ先があればそこにまとめてしまうのも一つの手段です。

2. 借金返済一本化の4つのメリット

本章ではまず、借金返済一本化の以下の4つの長所を紹介して行きます。

  • 毎月の返済が1回になるので管理が簡単!
  • 毎月の返済の負担が減る
  • 利率が低くなる可能性大!

実際のユーザーからの口コミも紹介しているので参考にして見てくださいね。

2-1. 毎月の返済が1回になるので管理が簡単!

口コミ・評判

39歳・派遣社員・年収300万円台・90万円を一本化
評価:★★★★☆4
もともと4社からの借金をまとめていただきました。
返済額はもちろん、一番助かったのは、返済日が1日だけになったこと。
今までは、明日はA社、来週はB社・・・などバラバラの返済日だったので管理が大変でした。
まとめたことで返済日の心配を月に1回だけすれば良くなったので、気持ちが軽くなった気がします。

借金返済一本化に関する良い評判で一番多かったのが返済日がバラバラになっていたのを1日だけに減らせたことで楽になったということです。

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上図のように、返済日が1日だけになるので、「いつどこに返済すればいいか」という管理が非常にしやすくなります。

2-2. 毎月の返済の負担が減る

口コミ・評判

44歳・正社員・年収300万円台・120万円を一本化
評価:★★★★★5
毎月の返済で生活が困窮していましたが、今回おまとめをしていただいて、月の返済を大きく減らすことができました。
5万円を3万円にしていただき、無理をすれば返せる額になったと思うので、これから心機一転、頑張って返済していこうと思います!

多くのケースで、借金返済一本化をすると毎月の返済額を減らすことができます。ちなみに、口コミを投稿してくださった男性は、以下のような状況だったとのことです。

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毎月の返済で首が回らなくなっている方にはぜひご活用いただきたいですが、毎月の返済額が減ることは、支払いを続けていく期間も長くなることになります。

利息によっては支払い総額が増えてしまう恐れもあるため、注意が必要です。

2-3. 利率が低くなる可能性大!

口コミ・評判

55歳・正社員・年収400万円台・170万円を一本化
評価:★★★★★5
もともとの3社から借り入れをしていて金利は各社15%~18%でした。そこでおまとめをしたところ、金利が12%台まで下がりました。
毎月の返済額も下がっただけでなく、金利が減ったのでまとめてよかったと思っています!!

一般的に一本化をすることで金利を大きく減らすことができます。金利が減るのには以下の2つの理由があると考えられます。

金利の上限が法律によって決まっているから

利息制限法により借入額ごとに、設定できる金利の上限が以下のように決まっています。

  • 10万円未満の場合・・・20%
  • 10万円~100万円未満の場合・・・・18%
  • 100万円以上の場合・・・・・・・15%

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例えば30万円ずつ4社から借り入れをしている方は18%以下の上限になるように法律で守られていますが、それをまとめて1社から120万円にしてしまえば100万円を超えます。

すると法律で15%を超える上限は設定できないため、金利が下がる可能性が大きくなります。

多くの会社が借りれば借りるほど金利を下げるから

多くの会社で、たくさん借りれば借りるほど金利を下げてもらえる傾向にあります。これは、たくさん借りてくれる優良なお客様を囲い込むことなどが理由として考えられます。

例えば、SBI住信ネット銀行のMRカードローンの「スタンダードコース」では以下のように明確に借り入れ金額ごとに金利を定めています。

ご利用限度額 スタンダードコース
10万円以上~100万円 14.19~14.79%
100万円超~200万円 11.39~11.99%
200万円超~300万円 8.39~8.99%

※2017年5月1日現在、抜粋

MRカードローンで30万円、他社から130万円借りていた場合、全てMRカードローンに切り替えることで金利を「14.19~14.79%」→「11.39~11.99%」に下げることができます。

条件は有利になりますが、債務整理ではないため信用情報に傷がつきません!

3. 借金返済一本化の3つのデメリット

反対に以下のように3つのデメリットもあります。

  • 支払い総額が高くなる可能性がある
  • 意外に審査が厳しい
  • 詐欺にあったという声も!

3-1. 支払い総額が高くなる可能性がある

口コミ・評判

42歳・派遣社員・年収300万円台・160万円を一本化
評価:★★☆☆☆2
およそ160万円の借り入れをまとめました。
毎月の返済額が半分くらいになってすごく楽になりましたが、よくよく調べてみると、返済期間が長くなる分、利息が多くなってしまうことがわかりました。
できるだけ多く払えるように努力していますが、結局ダラダラと長く付き合うことになりそうです。

おまとめローンでは1回の返済額が低くなる分、結果として払う利息が上がってしまうという弱点があります。

ちなみに、口コミの男性の状況を簡単に解説すると以下の通りです。

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利率は13.8~18.0%から12.8%にガクッと落ちましたが、毎月の返済額が5万円から3万円になったことで返済時期が長くなり、結果として支払う返済額が20万円以上多くなってしまいました。

毎月の負担が減るということは、将来に負担を後回しにしていることと同じなので、毎月の返済額だけでなく、総返済額をきちんと考えた上で申し込みをすることが大切です。

3-2. 意外に審査が厳しい

口コミ・評判

35歳・アルバイト・年収200万円台・一本化できず
評価:★☆☆☆☆1
おまとめローン3社に申し込みましたが、いずれも否決。
今の私の状況ではおまとめは厳しいのでしょうか。

一本化の審査は通常よりも厳しいと言われています。それは以下の2つの理由があるとされています。

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1. あちこちから借金している人だから

おまとめローンを使う人の大半が3社以上から借り入れをしている人です。

そして3社以上から借り入れをしていると、あまり返済計画を立てていなかったり、返済能力に疑問を持たれてしまう可能性が高いです。

おまとめローンが厳しいと言われているのは、「あちこちから借り入れをしている人が申し込む」というのが大きな理由と考えられます。

ちなみに、おまとめローンに限らず一般的に借り入れ件数が多いことはマイナスになります。

1社から100万円借りている人の方が4社から50万円借りている人より信用されると言われるくらいです。

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2. 借り入れ金額が大きくなりやすいから

おまとめローンの額は100万円を超えることも多々あります。

貸し手が「この人には10万円なら貸してもいいかな」と思っても、おまとめだと100万円を超える額になってしまうので、普通のカードローンやキャッシングに申し込めば通るような方も落ちてしまう可能性が高いです。

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要注意! 最近ますます審査が厳しくなりました

また、カードローン業界は2017年5月に状況が大きく変わりました。その結果、銀行のカードローンで一本化することがますます難しくなったので、慎重に選ばなくてはいけなくなりました。

銀行カードローンの多くが審査を厳しくしたので、ほとんど通りません。一本化に良いカードローンもたくさんあったのですが、大半は審査に通りにくくなり、おすすめできなくなりました。

銀行が厳しくした理由:国が動いた

銀行は消費者金融のようにきつく規制で縛られていなかったため、たくさんの人が返せる額以上のお金を借りていました。

ある意味、消費者金融以上に簡単に高額なお金を借りられたので、銀行からたくさん借りてお金を返せない人も続出するようになりました。

そして金融庁や総理大臣からも改善を求められた結果、各銀行はおまとめローン(カードローン)の審査を厳しくしたのです。

以下のように連日ニュースでも取り上げられました。

引用:日本経済新聞電子版

そして、銀行のカードローン、特におまとめローンは審査が非常に難しくなりました。

そのため後ほど紹介するような、もともと無理な貸付をしてこなかったような「穴場」のカードローンで一本化をすることがおすすめです。

3-3. 詐欺にあったという声も!

口コミ・評判

41歳・派遣社員・年収200万円台・一本化できず
評価:★☆☆☆☆1
どこもおまとめをしてくれないので、チラシで審査激甘!と言っている業者に申し込みを行いました。
私の状態ではまとめるのに保証金が必要とのことで10万円を保証金としておくるように言われました。
幸い、もしものためにクレジットカードのキャッシング枠を残しておいたのでそれを使ってお金を借り、業者に送りました。
しかし、そこから業者の連絡は途絶えました…。

一本化の業者を探している方の弱みに付け込んで、悪質な詐欺を働く業者も存在します。そういった業者に引っかかるとコメントをしてくださった方のように保証金や入会金を請求され、送金した瞬間連絡がつかなくなる恐れがあります。

さらに悪質だと、「信用をチェックするために他社から借りて証拠として送金してください」と、他社から借金までさせる業者も存在します。

そういった業者に引っかからないように以下のポイントを意識してください。

  • 「金融庁への登録」があるか(登録貸金業者情報検索入力ページで検索が可能)
  • 甘い言葉でアピールしていないか(無職OK、ブラック歓迎等)
  • 日本貸金業協会が悪質業者としていないか(こちらから悪質業者の検索が可能)

また、後ほど紹介する10社はそういった心配のない業者なのでご安心くださいね。

4. 「債務整理」と「一本化」の徹底比較|どちらが得なの?

借金の負担を減らす、一つの手段として、「債務整理」と呼ばれるものがあります。「自己破産」なども債務整理の1種で、以下のように債務整理には主に以下の3つのケースがあります。

概要 主なデメリット
任意整理 裁判所などを通さずに、債権者と借金を減らすように話し合う。
  • 5~10年ブラックリストに入る
  • 公的機関を通さないので弁護士に頼んでも失敗する恐れがある
民事再生 住宅ローンを除いた借金総額の20%(最低100万円)を3年間で返済し残りは免除される。
  • 5~10年ブラックリスト入りし、官報にも掲載されてしまう
  • 住宅ローンの返済額は減らない
自己破産 裁判所に申し立てて、借金を帳消しにする。
  • 5~10年ブラックリスト入りする
  • 家や車などの財産を債権者に
  • 弁護士・司法書士・税理士・会社役員などの資格を失う
  • 保証人が債務者に代わって追及される

本章では以上のような内容の「債務整理」と「一本化」のどちらが得かを比較していきます。

4-1. 債務整理のメリットと、債務整理を選ぶべき人

債務整理をすると、ブラックリストに入ってしまうなどのデメリットがありますが、メリットとして

  • 借金の額が減ったり、帳消しになる
  • 一本化のように審査に無理して通る必要がない

などが挙げられます。

そのため、以下のような方は債務整理をしてしまった方がいいかもしれません。

  • まとめても返せる見込みがない方
  • 一本化の審査になかなか通らない方
  • 5~10年なら新たな借金やクレジットカード作成をしなくても大丈夫な方

債務整理をすると借金だけでなく多くのものを失う恐れがあります。もし債務整理をしようと思う方は、お近くの弁護士の方に相談してみましょう。

4-2. 一本化のメリットと、一本化を選ぶべき人

一本化をすると、借金が大きく減るわけではありませんが、債務整理と比較して「信用情報に傷がつかない」という大きなメリットがあります。

一本化で返済しやすくして、きちんと返していけば今後も新たな借金やクレジットカードを作成できます。

そのため、以下のような方はなるべく債務整理に頼らずに、まずは一本化で完済を目指して審査だけでも受けてみることをおすすめします。

  • 完済できる望みを持っている方
  • 今後ライフスタイルに合わせて、ローンやクレジットカードの作成を行いたい方

5. 100人の評判でわかった本当にオススメの一本化ローン4選

筆者は100人の借金一本化経験者にアンケートを取りました。

アンケート対象のカードローン

  • 一本化(おまとめ)専用の商品が用意されている
  • 用意されていない場合、一般のローンでおまとめができるとアピールしている(当サイト調べ)
  • 地方銀行のように地域が限定されていない

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そして、100人のユーザーの声を元に、以下の4つの軸でおまとめローンのユーザーの評価をまとめました。

  • 総合評価:各評価の平均値(まとめる上で大切な条件の比重を倍にしました)
  • 条件:金利や限度額は良かったか
  • スピード:申し込み〜融資まではスムーズだったか
  • 審査:審査に落ちたか、通ったか

以上の観点で評価した結果、以下のようになりました。(口コミ評価が高かった順に並べました)

-左右にスクロールできます-

サービス名 総合評価 金利 限度額(万円) 条件
(口コミ)
スピード
(口コミ)
審査
(口コミ)
イオン銀行カードローン 4.2
★★★★☆
3.8%~13.8% 800  4.5
★★★★★
 3.6
★★★★☆
 4.2
★★★★☆
住信SBIネット銀行「MRカードローン」 4.15
★★★★☆
0.99%~14.79% 1200  4.6
★★★★★
 3.6
★★★★☆
 3.8
★★★★☆
三井住友銀行カードローン 3.75
★★★★☆
4.0%~14.5% 800 4.1
★★★★☆
4.0
★★★★☆
2.8
★★★☆☆
じぶん銀行カードローン 3.5
★★★★☆
2.2%~17.5% 800 3.8
★★★★☆
 3.3
★★★☆☆
 3.1
★★★☆☆
楽天銀行スーパーローン 3.35
★★★☆☆
1.9%~14.5% 800 4.2
★★★★☆
3.0
★★★☆☆
2.0
★★★☆☆
東京スター銀行おまとめローン 3.25
★★★☆☆
5.8%~14.8% 1000 3.7
★★★★☆
 2.7
★★★☆☆
 2.9
★★★☆☆
アイフル「おまとめMAX」
(アイフル「かりかえMAX」)
3.15
★★★☆☆
12.0%~15.0%
(12.0%~17.5%)
500 2.1
★★☆☆☆
 4.1
★★★★☆
 4.3
★★★★☆
アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」 3.15
★★★☆☆
7.7%~18.0% 300 2.0
★★☆☆☆
4.4
★★★★☆
4.2
★★★★☆
プロミス「おまとめローン」 3.1
★★★☆☆
6.3%~17.8% 300 2.1
★★☆☆☆
4.3
★★★★☆
3.9
★★★★☆
アロー「貸金業法に基づく借換ローン」 3.0
★★★☆☆
15.00%~19.94% 200 2.0
★★☆☆☆
 3.1
★★★☆☆
4.9
★★★★★

口コミを比較した結果、基本的に以下のトップ2社しかおすすめできません。

これ以外のカードローンは「審査が厳しい」「条件がいまいち」などの欠点があるので今回はおすすめには入りませんでした。

特に審査に関しては、各カードローン最近非常に厳しくなったため、この2社のようなそこまでメジャーではなく積極的な営業をしてこなかった「穴場」のカードローンを使うことがおすすめです。

5-1. イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローン」は、イオングループの銀行「イオン銀行」のカードローンです。

飛び抜けた部分はないものの、全体的にスペックが高く、欠点がないためどんな人にもおすすめと言えます。

昨今、銀行のカードローンはまとめるのが難しくなったと言われていますが、イオン銀行はあまり姿勢を変えなかったと多くの方が支持していました。

当サイトでのアンケートでも、「他はダメだったけど、イオン銀行ならまとめられた」という声が多数ありました。

また、多くの方が適用されるであろう、最高金利が「13.8%」とかなり低く、多くの方が金利を下げてまとめることが可能です。

イオン銀行には別に「おまとめローン」というサービスもありますが、基本的に書類の提出が全てWEB場で簡単にできてしまう「カードローン」の利用がおすすめです。

カードローンでもおまとめには十分対応していますし、金利もほぼ変わりません。

運営会社 イオン銀行
金利 3.8~13.8%
審査スピード 口座があれば最短即日(なければ5日程度)
限度額 800万円
申し込みページ http://www.aeonbank.co.jp/

5-2. 住信SBIネット銀行「MRカードローン」

住信SBIネット銀行「MRカードローン」』は、住信SBIネット銀行のカードローンです。

金利面、限度額で圧倒的に優れていますが、他の銀行ほど、審査は絞られない傾向にあるので、積極的にチャレンジしてみましょう。

こちらのカードローンは高い額になればなるほど金利も下がり、最低金利が1%を切ります。その金利で借りられる人は極一握りの方ですが、信用に自信がある方にとってはイオン銀行よりも良いかもしれません。

運営会社 住信SBIネット銀行
金利 0.99~14.79%
審査スピード 口座があれば最短即日(なければ5日程度)
限度額 1,200万円
申し込みページ https://contents.netbk.co.jp/

6. さいごに

借金返済一本化の特徴やメリット・デメリットを紹介してきましたがいかがでしたか。借金返済一本化には、いい面も悪い面もあるためあなたの状況に合わせて選んでいただければと思います。

またあなたの状況によっては、一本化をするのではなく、債務整理などをすることもおすすめです。その場合は弁護士の方などに相談してみましょう。

そして、実際に利用された方が選んだおすすめの一本化ローンは以下の2つです。

これ以外のカードローンは「審査が厳しい」「条件がいまいち」などの欠点があるので今回はおすすめには入りませんでした。

以上を参考に、あなたにぴったりの手段を選んでいただければと思います。

あなたが、最高の形で借金と決別できることを心から祈っています。

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