アイフルの金利の全知識|考え方と下げるコツが楽々わかる

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アイフル 金利

「アイフルの金利はいくらになるんだろう」「どうやったら金利は下がるのか」などアイフルの金利って複雑でわかりにくいですよね。

実は、アイフルはその金利を4.5%~18.0%としていますが、多くの方の金利は18.0%になってしまいます。

本記事ではアイフルで金利を引き下げることに2回成功している筆者が、少し解りにくいアイフルの金利に関して、以下の流れで解説していきます。

  1. 実は高いアイフルの金利|結局いくら?
  2. アイフルで金利を下げる4つの手段
  3. アイフルの利息を簡単に計算する方法

本記事を読んでいただければ、アイフルの金利のからくりから、金利を下げるためのコツまで、アイフルの金利に関して知っておきたい全てのポイントを解説していきます。

1. 実は高いアイフルの金利|結局いくら?

アイフルのホームページで、金利は以下のように紹介されています。

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しかし、初めから4.5%で融資を受けられる方はほぼいません。ほとんどの方が最高金利の18.0%になることを覚悟しておいてください。

また、あなたが金利を下げて欲しいと依頼をすることも不可能ではありませんが、原則アイフル側が金利を決定させます。

では、本章ではそんなアイフルの金利が何で決まっているのかを解説していきます。

1-1. アイフルの金利のからくり

アイフルだけでなく、多くのキャッシングの金利は利率に幅をもたせています。

これは、たくさん借りられる人=信用の高い人には低い金利で囲い込み、たくさん借りてもらいたいという各社の思惑があります。

3.0%で借りれる人はいない

アイフルに関しては、多くのユーザーにヒアリングを行ってきましたが、3.0%で借りている方はいませんでした。

反対に多くの方が、18.0%での利用となっています。

3.0%で借りるためには、最高限度額である800万円近くを借りられるレベルの信用度の高さが必要です。

また、アイフルは年収の1/3以上のお金を貸してはいけないという総量規制対象なので、800万円借りるためには最低でも2400万円の収入が必要になります。

つまり、3.0%で借りることを考えるのではなく、少しでも低くする方法を探しましょう。

1-2. 実は法律で決められている金利の壁

実は法律によって、最高金利が決められており、アイフルもその範囲内で金利が設定されます。

それは、2010年に貸金業法が改定され、「利息制限法」というルールが導入されたことが背景にあります。

利息制限法とは、借入額によって利息に上限を設定するものです。

  • 借入額が10万円未満・・・20%
  • 借入額が10万円以上100万円未満・・・18%
  • 借入額100万円以上・・・15%

これ以上の利息を設定することは法律で禁じられています。

以上のような法律があるため、10~100万円のキャッシング時はどのキャッシングも18%以下にしなければならず、それを元に多くのキャッシングが最高金利を18%と設定しています。

アイフルの上限金利は、法律で決められたギリギリの水準になっています。

そして、上限額が100万円を超えると、法律として15%以下にしないといけないため、借入額が100万円を超えるタイミングは金利を下げる大きなチャンスと言えます。

1-3. アイフルは「契約の翌日」から金利が30日間ゼロ!

アイフルは、「契約の翌日」から金利が30日間かかりません。

しかし、この「契約の翌日」には注意が必要です。

なぜなら仮に契約日に借入をせずに、後日借入を行うことになった場合、無利息期間を使い切れません。

その結果、以下の図のように「初回利用の翌日」から無利息期間がスタートするキャッシングと比較して利息を余分に支払う必要があるためです。

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もし、契約してから時間を置いて借入をする予定の方がいらっしゃったら、「初回利用の翌日」から無利息期間がスタートする『プロミス』をお勧めします。

2. アイフルで金利を下げる4つの方法

アイフルで金利を下げるには以下の4つが考えられます。

  1. 今のままの状態でアイフルに金利を下げてもらう
  2. おまとめローンを活用する
  3. 金利が安い他のキャッシングに借り換える
  4. 上限額を引き上げる中で金利を下げる

では、本章ではどうすれば金利を下げられるのかを解説していきたいと思います。

2-1. 手段①今のままの状態でアイフルに金利を下げてもらう

アイフルにとって金利を下げることは利益を削ることなので、闇雲に依頼してもなかなか受け入れてはくれません。

そのため、これからご紹介するポイントを意識していただければと思います。

まずは「取引実績」をつけることが大前提

金利を下げたいのであればまずは定期的に借りて、きちんと返済することを心がけましょう。

金利を下げてもらうためには、金利を下げても囲い込みたい、他社に取られたくないと思わせるくらい、アイフルにとっていいお客様である必要があります。

いいお客様とは、もともとの返済能力が高く、定期的に利用し、延滞なくきちんと返す方です。

そのため、「登録はしたけど全く使っていない」「延滞を何度かしたことがある」といった方は、金利を下げてもらうことは正直厳しいです。

最高のタイミングは、「上限アップの時」に申し出る

では、アイフルがあなたを「いいお客様」と判断するのはいつのタイミングでしょうか。

実は、アイフルがそのサインを出すタイミングが存在します。

それは、「上限額アップ」の案内の際です。アイフルでは、長期間契約している方を対象に増額の案内をします。

つまり、この案内は、延滞をしていないなどアイフルにとってもっとお金を借りて欲しい「いいお客様」を対象に行われるので、その連絡が来た場合はあなたが「いいお客様」と認識されたということになります。

その連絡のタイミングでアイフルに金利を引き下げる交渉をすることがベストです。

きちんと理由を考えておくこと

ただ闇雲に金利を下げて欲しいと伝えても、なかなか説得は難しいです。

そのため、金利を下げる依頼をする際は必ず金利を下げて欲しい理由を伝えましょう。

「金利が高くて返済が厳しい」というものだと、あなたの返済能力が疑われてしまうので、あなたの信用は維持できるような理由にしましょう。

例えば、筆者が金利を引き下げた際に使ったのは以下のような理由です。

銀行系のカードローンで利率が低いものを見つけて、乗り換えも考えているんですが、できれば今までお世話になったアイフルを使い続けたいと思っています。金利を少し下げていただくことは難しいですか?

上記のような理由をきちんと考えて、交渉することをお勧めします。

2-2. 手段②おまとめローンを活用する

アイフルをご利用の方で、他社からも借入のある方は他社の借入をアイフルにまとめることのできる『おまとめMAX』という商品があります。

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おまとめMAX』は、金利は12.0~15.0%なので、多くの場合で金利を下げることができます。

そのため、他社に借入のある方は、申し込みをしてみるのも一つの手です。

ただし、他社で借りていた分も合わせて返済できることをアイフルに認めてもらう必要があるため、審査は厳しくなります。

2-3. 手段③金利が安い他のキャッシングに借り換える

大手キャッシングの金利を比較すると以下のようになります。

消費者金融のキャッシングの金利(抜粋)

サービス名 金利
アイフル 4.5%~18.0%
アコム 3,0%~18.0%
プロミス 4.5%~17.8%
モビット 3.0%~18.0%
レイク 4.5%~18.0%

注目いただきたいのが、最高金利です。なぜなら多くの方が契約時には最高金利での申し込みとなるためです。

つまり、アイフルで18.0%で借りている方が最も手軽に金利を下げる手段は最高金利の低い、『プロミス』に借り換えを行うことです。

ただし、アイフルに申し込んだばかりの方は申し込み履歴が残っており、プロミスの審査でいい印象を与えません。

申し込み記録は6ヶ月間各社で共有されるため、アイフルに申し込んでから6ヶ月以上経ってからの申し込みをお勧めします。

2-4. 手段④上限額を上げる中で金利を引き下げる

実は、あなたから金利に関して行動を起こさなくても金利を下げてもらえるタイミングが存在します。

それは、上限額が100万円を超える時です。

先ほども紹介しましたが、貸金業法の中に「利息制限法」というルールがあります。

利息制限法とは、借入額によって利息に上限を設定するものです。

  • 借入額が10万円未満・・・20%
  • 借入額が10万円以上100万円未満・・・18%
  • 借入額100万円以上・・・15%

これ以上の利息を設定することは法律で禁じられています。

つまり、借入額(上限額 )が100万円以上になれば、法律に縛られて15%以下の金利にしなければなりません。

アイフルの申し込み時の金利の多くが18.0%になることを考えると、ほとんどの場合で金利を下げられるかと思います。

ただし、この手段には2つ注意点があります。

注意点①総量規制に注意

総量規制とは年収の1/3以上の借金をしてはいけない、貸してはいけないという法律です。

アイフルは、この総量規制の対象です。つまり、100万円借りるためには少なくとも300万円の年収が必要です。

注意点②上限額100万円は非常に高いハードル

アイフルだけでなく、多くのキャッシングで上限額100万円は非常に高いハードルになっています。

アイフルの口コミなどを見ると50万円を超えたあたりから上限額を上げることが著しく困難になるようです。

そして、そのあたりからはアイフルから上限額アップの案内をしてくることは滅多に無いため、あなたから申し込む必要があります。

さらに返せるだけの属性(年収・職業など)だけでなく、大きい額のお金を定期的に借りてきちんと返済することが求められます。

この100万円を超える上限が通るような方であれば、金利を下げる交渉をした方が簡単なので、金利を下げるために上限を上げることは考えずに、まずは金利を下げる交渉をすることをお勧めします。

3. アイフルの利息を簡単に計算する方法

では、金利がわかったところでアイフルの利息(実際に利子として支払う金額)はどうやって計算するのでしょうか。

本章では、そんなアイフルの利息の計算方法を解説していきます。

3-1. 利息の計算式を覚えることが肝心!

アイフルの利息は多くのキャッシングと同様の考え方で、以下のような計算式に当てはめられます。

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出典:アイフル

よくある○%という金利は1年間借りた時のものなので、それを日割りするというイメージです。

3-2. アイフルのHPでシミュレーションが可能!

利息の支払いは少し面倒なので、アイフルのホームページ上にあるシミュレーターを積極的に活用しましょう。

こちら』からアイフルのホームページに飛び画面下側の「各回の返済額をシミュレーション」をクリックします。

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その中の各項目に、あなたの借入額と、利率等を入力します。

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すると以下のように、支払い総額が出るため、あなたの借入れた額との差を利息と考えることができます。

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利息は以上のように簡単に計算できるので積極的に活用してみてください。

また、シミュレーションも面倒な方は、以下の早見表の支払い総額を参考に、利息を計算してみましょう。

10万円・30万円・50万円は18.0%、100万円・200万円は15.0%で計算されています。

スクリーンショット 2016-07-31 14.19.22

出典:アイフル

4. さいごに

アイフル』の金利に関して考え方や下げ方を紹介してきましたが、いかがでしたか。

アイフルに申し込んだ時は最高上限になりやすいことをご理解いただければと思います。また金利を下げるためには様々なパターンがあるので、あなたに合った手段を選んでいただければと思います。

あなたが、最高の形でお金を借りられることを心から祈っています。

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