消費者金融の金利完全ガイド|仕組みの解説と20社徹底比較

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「消費者金融の金利って何で決まってるんだ」「少しでも金利の低い消費者金融を使いたい!」など消費者金融を使うにあたって金利の事はかなり意識しちゃいますよね。

本記事では、過去に8社の消費者金融や銀行からお金を借りてきた筆者が、消費者金融の金利について事前に知っておきたい全ての知識を以下の流れで解説していきます。

  1. 消費者金融の金利の上限は法律で決まっている!
  2. 消費者金融の利息はズバリいくら?計算方法と注意点
  3. 低金利で借りられる消費者金融|規模別おすすめ3社
  4. 消費者金融20社の金利一覧

本記事を読んでいただければ、消費者金融の金利を決めている法律のことから、実際に20社の消費者金融の利息まで、消費者金融の利息に関して知っておきたい全てのことをご理解いただけます。

1. 消費者金融の金利の上限は法律で決まっている!

実は、消費者金融の金利の上限は法律で定められています。本章では、法律で決められた金利や、グレーゾーン金利と呼ばれるものまで、金利の法律に関して知っておくことで得する情報を紹介していきます。

1-1. 金利の上限は貸金業法で決められている

現在、貸金業法によって、借り入れ金額別に以下の金利以上の利息を課すことは禁止されています。

  • 10万円未満の場合・・・20%
  • 10万円~100万円未満の場合・・・・18%
  • 100万円以上の場合・・・・・・・15%

そのため、例えば金利が最大18%の消費者金融でも100万円以上の借り入れを行うことで、その利息は15%以下になります。

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反対に、この上限を守っていない消費者金融は違法な貸し出しを行う闇金の可能性が高いため、注意しましょう。

1-2. グレーゾーン金利って?

グレーゾーン金利という言葉を聞いたことがあるかと思います。

実は、先ほど紹介した上限金利はもともと「利息制限法」によって定められていたのですが、ここを破っていても法的な罰則はありませんでした。

そして、別の法律である、「出資法」により29.2%を超える金利でお金を貸した時だけ罰則が科されました。

つまり、以下のように「ルールは破っていても罰せられない」金利のラインが存在し、そこが「グレーゾーン金利」と呼ばれていました。

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しかし、貸金業法が平成22年に改正されてからは、利息制限法で定められた以下の金利を超えた貸し出しを行っていると、法律で罰せられるようになり事実上グレーゾーン金利は無くなりました。

  • 10万円未満の場合・・・20%
  • 10万円~100万円未満の場合・・・・18%
  • 100万円以上の場合・・・・・・・15%

過払い請求もここから

貸金業法が改正されてから、テレビなどでこのグレーゾーン金利が取り上げられるようになり、多くの方が利息制限法のことを知りました。

そして、利息制限法を超える利息を支払っていた人たちがこぞって払いすぎた利息を請求をするようになったのです。

平成22年の法改正以降の借り入れに関して、グレーゾーンの金利が発生していることはほぼ無いので安心してください。

2. 消費者金融の利息はズバリいくら?計算方法と注意点

ここでは、消費者金融の利息がいくらになるのか、計算方法や注意点を紹介していきます。

2-1. 消費者金融の利息の計算方法

消費者金融の利息はどうやって計算するのか、解説していきます。利息は以下のような計算式で計算します。

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金利は1年借りた時に、借りたお金に対して何%利息を払うかを示すものなので、日割りして利息を出します。

例えば、10万円を18%で1か月(30日)借りた時は以下のように計算し、約1500円の利率となります。

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2-2. 消費者金融の金利の注意点

消費者金融の金利を考える上で1点注意していただきたいポイントがあります。よく、多くの消費者金融で以下のような金利の表現がされています。

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出典:プロミス

この時、初めて申し込みをする方のほとんどが、最高金利が適用されることを覚悟しましょう。

ちなみに例に挙げたプロミスで4.5%で借りられる人は、最高上限額の500万円近くを借りられる人のみです。

そして500万円を借りるためには1500万円以上の収入が必要なので、最も低い金利で借りることは期待しない方が良いでしょう。

2-3. 消費者金融の金利を下げる2つのステップ

では、高い金利で申し込んだ後はどのようにして金利を下げていくのかを解説していきます。

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⑴まずは取引実績をつける

消費者金融にとって金利を下げることは利益を削ることにつながります。しかし、あなたがきちんと消費者金融と信頼関係を築けていれば、より良い条件で借りられるように、金利や上限を見直してもらえる可能性があります。

そのため、きちんと利用し、延滞せずに返すことを継続し、消費者金融と信頼関係を作りましょう。

⑵金利を下げてほしいと相談する

半年~1年ほど取引実績を積めたら金利を下げてほしいとあなたから相談しましょう。特に、消費者金融から増額の案内が来た時は特にチャンスです。

なぜなら、増額を通知してくるということは、「あなたにもっと借りてほしい」と消費者金融が考えたタイミングである可能性が高いからです。そして、その時は以下のような金利を下げてほしい理由をつけてあげると効果的です。

他の消費者金融で利率が低いものを見つけて、乗り換えも考えているんですが、できれば今までお世話になった御社を使い続けたいと思っています。金利を少し下げていただくことは難しいですか?

以上のように取引実績をつけた上で、理由をつけて依頼することを意識しましょう。

上限を上げることも金利を下げるための手段になる!

上限を上げることでも金利を下げられる可能性があります。なぜなら利息制限法によって、借入金額毎に上限額が決まっているからです。

例えば18%で借りていた方も100万円を超える借り入れになれば、法律の影響で上限は15%になります。

3. 低金利で借りられる消費者金融|規模別おすすめ3社

本章では、低金利でお得に借りられる消費者金融を紹介していきます。結論から申し上げて、金利を考えると以下3社がおすすめです。

特に、『プロミス』と『フタバ』に関しては無利息期間が設定されているため、初めての方は非常にお得に借りられます。

3-1. プロミス

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プロミス』は三井住友銀行グループのSMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。多くの方が適用されやすい「最高金利」が17.8%と他社よりも低いだけでなく、初回利用時から30日間金利がかかりません。

プロミスには金利面でこんなメリットも

プロミスは「初回利用日の翌日」から30日間金利が無料です。多くのキャッシングで行われている無利息期間は、「契約日翌日」から無利息期間が始まります。

契約から初回利用時までにスパンがあると、以下のように無利息期間の恩恵を全て受けることができない恐れがあります。その点、プロミスは非常に優れているキャッシングといえます。

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プロミス基本データ

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3-2. フタバ

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フタバ』は東京都千代田区に本社を置く老舗の消費者金融です。特長は以下の3つです。

中小の消費者金融でありながら、「最高金利が安い」ことや「30日の無利息の期間がある」ことなど金利面では、非常に優れた消費者金融です。

大手よりも審査には通りやすいため、プロミスの審査に落ちた方にもおすすめです。

フタバの基本データ

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3-3. フリーローン

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フリーローン』は昭和58年創業で老舗の消費者金融である、株式会社関東信販のサービスです。

特徴は金利が16.98%で固定であることです。多くの消費者金融が、18%以上の金利がつく中で17%未満で固定なので他より低い金利で借りられる可能性が高いです。

フリーローンの基本データ

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4. 消費者金融20社の金利一覧

では、最後に、消費者金融の金利一覧を紹介していきます。金利を見ながらあなたにぴったりの1社を見つけていただければと思います。

4-1. 大手4社の金利一覧

大手各社の金利は以下のようになっています。大手はモビット以外の3社が無利息の期間を設定しているため、うまく使うことで利息を安くできます。

名称 申し込みURL 金利 上限額(万円) 金利備考
プロミス http://cyber.promise.co.jp/ 4.5%~17.8% 500 初回利用から30日間金利無料
アイフル http://www.aiful.co.jp 4.5%~18.0% 500 初回契約から30日間金利無料
アコム http://www.acom.co.jp/ 3.0%~18.0% 800 初回契約から30日間金利無料
モビット http://pc.mobit.ne.jp/ 3.0%~18.0% 800 大手で唯一無利息期間なし

4-2. 中小16社の金利一覧

中小の消費者金融は複数ありますが、以下の観点から16社をピックアップさせていただきました。

  • ネットで楽々申し込みが可能
  • 日本貸金業協会の「悪徳業者データベース」上に存在しない
  • 保証人不要で、最短即日借りられる

以下の16社であれば、簡単に安心してスムーズに借りることができます。

 名称 申し込みURL 金利 上限額(万円) 金利備考
フタバ http://www.822828.jp 14.959%~17.950% 50 初回契約から30日間利息無料
セントラル http://011330.jp 4.8%~18.0% 100
アロー https://www.myarrow.co.jp 15.00%~19.94% 200
フクホー https://www.fukufo.co.jp 7.30%~18.00 % 200
ダイレクトワン http://www.directone.co.jp/ 4.9%~20.0% 300
ライフティ http://www.ryfety.com  8.0%~18.0% 500
ベルーナノーティス http://www.b-loan.jp 8.0%~18.0% 100
キャレント http://www.ca-rent.jp 7.8%~18.0% 500
フリーローン https://www.kantou-shinpan.co.jp 16.98% 99 フリーローンなら利率固定
ニチデン http://www.nichidensya.co.jp/
7.3%~17.52% 50
アスカ http://www.safety-finance.com/ 18.00%~20.00% 50
アルコシステム http://www.alcosystem.co.jp 15.0%~20.0% 50
スペース http://cashing-space.jp/space/ 8.0%-20.0% 500
ビアイジ http://www.0120220010.com 15.0%~18.0% 100
いつも http://www.126.co.jp 7.0%~18.0% 50
プログレス http://progress-f.com/ 15.0%~20.0% 50

以上を参考に、あなたにとってベストな1社に申し込みをしていただければと思います。

ただし、注意していただきたいのが「契約時は多くの場合で最高金利が適用される」ということです。

最低金利ばかり気にして、反対に高い金利で借りる羽目にならないように注意しましょう。

5. さいごに

消費者金融の金利に関して解説してきましたが、以下がでしたか。消費者金融は各社金利は違いますが、金利の上限は法律で決まっています。

また、初めは高めの金利が適用されやすいですが、取引実績をきちんとつけていくことで金利を下げることが可能です。

また、これから申し込もうとされている方は、以下の3社が金利面では優れています。

なるべく利息を抑えて借りたいのであれば、上記の2社のいずれかに申し込んでいただければと思います。

あなたが最高の形でお金を借りられることを心から祈っています。

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