カードローン審査の全知識|通る確率を上げる4つのポイント

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カードローンの審査内容や通るかどうかが不安ではないですか。カードローンの審査の通りやすさは各社でバラバラですが、審査の段階で見ているポイントはほぼ同じです。

しかし、自信がないからと言って通るために間違ったことをしてしまうと、ますます通らなくなる可能性があるため、しっかりと知識を身に付けた上で正しい対策をすることが必要です。

本記事ではカードローンの審査の中身を徹底解説した上で、カードローンの審査に通るためには何をすべきかを以下の流れでご紹介していきます。

  1. カードローンの審査で見られる2つのポイント
  2. カードローンの審査に通る4つのポイント
  3. 審査に通りたくてもやってはいけない3つのこと
  4. 申し込みをする前に借入可能かがわかるカードローン2選

本記事を読んでいただくことでカードローンの審査を深く知ることができ、それに合わせた対策をしていただくことで審査に通る確率をグッと引き上げることができます。

1. カードローンの審査で見られる2つのポイント

一般的なカードローンの申し込みフローと、審査のタイミングは以下のようになっています。

審査に通らないと、カードを受け取ったり融資を受けることはできません。

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申し込みをしてから融資を受けるためにかかる時間は、1時間~1週間とカードローン会社によってかかる時間がバラバラで、同じように審査にも30分で完了するところから、2~3日かかるものまであります。

融資を受けるためには審査に通らなければならず、そのためには、実際に審査でどういったところを見られるかを理解しておくことも非常に重要です。

具体的にカードローンの審査で見られているポイントは、大きく分けて以下の2点です。

  • あなたの属性(年収や職業など)
  • 現在や過去の債務(信用情報)

以上の2点からあなたの返済能力を考慮します。それぞれに関して解説をしていきます。

1-1. あなたの属性

これは属性スコアリングと呼ばれるもので、あなたの申し込み内容をコンピューターが点数化してスコア化してあなたの信用度を測る仕組みです。

具体的に見られる項目は以下のとおりです。

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それでは、それぞれを詳しく解説していきます。

①年収

年収が高くなればなるほどスコアも高くなります。また、総量規制のラインである他社の借入と合わせて年収の1/3以上の申し込みになっていないかもチェックされます。

また、安定した収入があるかどうかも判断材料の一つになります。

②勤務先・雇用形態

公務員でしたり、大手企業の社員はここのスコアが高くなります。

反対に、無職の方など安定した収入のない方は一発アウトになるケースが多いです。

無職の方は、そのままですとカードローンへの申し込みが困難ですので、「無職・無貯金でもカードローンなどでお金を借りる3つの知識」を参考に、対策を講じてください。

また、勤務先は非常に重視される傾向にあるため、在籍確認などをすることで虚偽の申し込みを防止しています。

③勤続年数

その職業をどれくらい続けているかも判断材料になります。勤続年数が1年未満だとマイナスになるケースが多いです。

また、会社経営者の方、自営業の方は勤続年数で事業の安定性や信頼度を測られます。

④居住形態・居住年数

持ち家か賃貸かによってもポイントは変わり、持ち家の方がポイントは高いです。

なぜなら、持ち家という経済資産があるため、お金が返ってこないリスクが少なく、また夜逃げなどもできないからです。

また、公営住宅はマイナスになります。

⑤家族構成

あなたに何かあった時に返済できる家族がいるかも大きなポイントです。

一人暮らしですと評価が低く、反対に両親と同居していれば評価が高くなります。

⑥年齢

20代〜60代が最も評価が高くなります。

金銭感覚がしっかりしていることや、長期的な顧客になりやすいからだとされています。

⑦固定電話

今のご時世携帯電話でも十分審査には通りますが、やはり固定電話を持っていると少しだけスコアも上がります。

そのため、固定電話を持っているならきちんと固定電話の番号を書くことが大切です。

1-2. 現在や過去の債務

審査において、今や過去にどれだけの債務があるかも非常に重視されます。

いわゆる信用情報のチェックで、「個人信用情報機関」へあなたの信用情報を照会します。

このタイミングでブラックの履歴のある方や多重債務者は落とされる傾向にあります。

過去にトラブルのあった方や他社からの借入が大きい方は、どこのカードローン会社も避けるからです。

スーパーホワイトにも注意

実は過去にローンやクレジットカードを使ったことがない方も注意が必要です。

特に30代以上の方は注意していただきたいのですが、一般的に過去のローンやクレジットカード、携帯電話の分割払いをしたことがない方はスーパーホワイトと呼ばれ、信用履歴が何もない状態です。

一方で、一度返済の責任を果たさずブラックリストに入った方も、以下のように数年経つと法廷免責で過去の履歴が全て消えるようになっています。

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つまり、何も実績を作らなってこなかった方と同じように、ブラックリストに数年前入った方は履歴が全くない状態になります。

特に30代以上で履歴がないと、ブラックリストに入っていたのではないかと疑われて審査に通りにくくなります。

それを防ぐためにも、簡単なものだと携帯端末の分割払いなどで実績を作っておくことも大切です。

以上属性と債務の2ポイントを見極めて、カードローン会社はあなたがどれくらい返せるのかを判断し、審査の通過の可否や上限額を決定します。

2. カードローンの審査に通る4つのポイント

以上のカードローンの審査の特徴を踏まえ、審査に通りやすくなるための以下の4つのポイントを解説していきます。

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2-1. 申し込みは低めの限度額で

カードローンの申し込みは、あなたが限度額を希望した上で申し込みをするものが多いです。

もし多額のお金がすぐに必要でないのであれば、最初は少額で申し込むことをお勧めします。

理由は以下の2点です。

  • 年収に対して借りすぎという印象を与えない(総量規制もクリアしやすい)から
  • 計画的に借りる人であることをアピールできるから

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に上限額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

2-2. 申し込みは1社ずつ行う

申し込みをしすぎないことも審査に通るために必要です。

信用情報では、申し込み内容も共有されているため、1度に申し込みをしすぎると「いろんなところから借りて、自分のところの返済はきちんとしてくれるのか」「あちこち申し込まないとお金を借りられない人なのか」と考えます。

いわゆる「申し込みブラック」という状態です。

つまり、きちんと審査に通るためには一度に複数のカードローンに申し込みをするのではなく、1社1社審査を受けていくことが重要です。

また、申し込みの履歴が残るのが3~6ヶ月で、その履歴が残る期間内に複数社の申し込みを行うと、同様の理由で通りにくくなります。

短期間で何社までなら大丈夫なのかも会社によってバラバラですが、1社1社申し込みを行うことを意識してください。

2-3. 審査が通りやすいとされるカードローンを選ぶ

カードローンの種類によっても審査に通りやすいものと、通りにくいものがあります。

消費者金融系のカードローンは銀行系カードローンよりも審査が緩いと言われています。

そのため、銀行系のカードローンに落ちた方や、確実に通りたい方は消費者金融系のカードローンを選びましょう。

筆者がなかなか審査に通らない時、銀行系含め多くのカードローンに申し込みを行ってきましたが、その中で比較的審査に通りやすいと感じたのは、大手であれば「アコム」です。

大手の消費者金融系は中小と比較すると審査はシビアですが、どうしても大手がいい方はアコムを選びましょう。

大手消費者金融の各社はIR情報などで、審査への通過率を公表しています。

大手消費者金融系のカードローンである、「プロミス」「アコム」「アイフル」の審査通過率を比較すると以下のような推移となります。

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そして、中でも通過率が高いのが、「アコム」です。

月によって差はありますが、平均して約48%の審査通過率がありました。

そのため、最も審査に通りやすい大手消費者金融は「アコム」と言えます。

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アコム』は、三菱UFJフィナンシャルグループのローンサービスで来店不要で最短即日で融資が受けられます。

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さらに、初回申し込みから最初の30日は金利無料のキャンペーンを行っています

そして、アコムに通らなかった方は、中小の消費者金融へ申し込むことをオススメします。

2-4. 細かいミスに気をつける

カードローンで、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

また、計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発でバレるため、正しい情報を正確に書きましょう

3. 審査に通りたくてもやってはいけない3つのこと

あなたがどうしても審査を避けたくても、以下の3つの行動はしてはいけません。

それをしてしまうと最悪逮捕されてしまう恐れもあります。

3-1. 複数社への同時申し込み

先ほどもご説明した通り、複数社に申し込みをしてしまうと「申し込みブラック」という状態になって、通っていたはずのカードローンにも落ちてしまいます

急がば回れです。

どんなに審査に通りたくても1社1社受けていくことをオススメします。

3-2. 審査のない闇金の利用

審査なしでお金を貸してくれるカードローン会社は相当危ない闇金であることを理解してください。

そういった会社が審査をしなくても貸すのには以下の2パターンの理由があります。

  • どんな手を使ってでも必ず返済させる手段を持っている
  • お金を貸すということ自体が嘘の詐欺

どんなことをしてでも返金させる手段を持っている会社はあります。

こういったところから金を借りてしまうと高い利子を付けられて、相当汚い、危ないことをやらされてしまいます。

また、お金を貸すということ自体が嘘だったケースも存在します。審査なしで貸してくれると言われて闇金に飛びつくと、以下のYahoo知恵袋で相談されていたような事件に巻き込まれます。

口コミ・評判

闇金の詐欺に遭いました。
経緯は、どうしても急な出費にお金が必要で、でも銀行の審査に通らなかったので、急を要していたこともあり、ネットで検索しすがる思いで審査の緩いというところに申し込みをしたら、
(そもそもこれが間違いの元でしたが、自業自得だったとわかった上でご相談していますので、どうかお知恵を貸してください。)
借金の担保にまず携帯会社へいき、携帯を新規契約できたらそれが信用繋がるといわれ、言われるがままに、ドコモへ行ったらiPhone 2台と iPad 1台の契約をする流れになっており、契約が終わったら機種を着払いで事務所に送ってくれたら、翌日お金を振り込むと言われ、パニックで困っていたわたしはすがる思いで、指示に従いましたが、お金が翌日になっても振り込まれず、催促すると、振込は2週間後になってしまうが、更に今日ドコモで契約をしてくれたら、翌日振り込むといわれ、やっとこのとき、詐欺に騙されてしまったと分かりました。

出典:Yahoo知恵袋『本当に困っています。』

審査なしでお金を貸すと言い寄ってくる業者は全て悪であるという認識を持ちましょう。

3-3. 審査に通るために嘘をつくこと

審査に落ち続けると、高い年収があると虚偽の申告をしたり、無職なのに安定した収入があると嘘をつくように進めているサイトもあります。

多くの会社で一定水準の限度額までは収入証明書の提出を求めなかったり、無職でもアリバイ会社があなたが会社員であるかのように偽装してくれるサービスもあります。

しかし、こういった抜け道を使って、審査で嘘をつくことは詐欺につながります。

アリバイ会社を使って過去に逮捕された方もいますし、虚偽の申告をしてお金を借りることは詐欺に当たるため、どんなに苦しくてもこういったことをしてはいけません。

4. 申し込みをする前に借入可能かがわかるカードローン2選

カードローン、一度申し込んで審査に落ちた場合は違うカードローンへの申し込みにも影響が出てしまうことはご理解いただけましたよね。つまり、正式な申し込み前にある程度借入可能なのかの判断ができるカードローンが好ましいかと思います。

そんな方のために、カードローン会社によってはホームページ上で「借入診断」を行っているものもあります。借入診断は100%的中するわけではありませんが、大まかにはわかるため無駄な申し込みを減らすことができます

その一例と診断の方法をご紹介します。

4-1. プロミス

プロミスは、三井住友銀行グループのカードローンで、診断をしてもらうことが可能です。

こちらからホームページへ行き、画面中央の「3秒診断」をクリックします。

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あなたの情報を入力して「診断する」を押すことで、借り入れ可能かの判定が表示されます。

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プロミスの基本データ

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ちなみに、最高金利がアコムよりも若干低いため、プロミスに通りそうであれば、プロミスへの申し込みがおすすめです。

4-2. アコム

アコムは、審査に通りやすいカードローンとしてオススメしましたが、診断をしてもらうことも可能です。

こちらからホームページへ行き、左側の「3秒診断」をクリックします。

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あなたの情報を入力して「診断する」を押すことで、借り入れ可能かの判定が表示されます。

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アコムの基本データ

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以上の3つのカードローンのように、申し込む前に診断ができるものを選ぶことで、無駄な申し込みを減らすことができます。

5. さいごに

カードローンの審査に通りやすくなるための知識を紹介してきましたがいかがでしたか。

カードローンの審査に通りやすくなるためには、審査で何を見られてるのかを考えた上で、1社ずつ丁寧に申し込んでいただくことが大切です。

ちなみに、審査に自信がない方におすすめなのが以下の2社です。

  • アコム・・・・審査の通過率が高い、事前診断可能
  • プロミス・・・事前診断可能、借り入れ条件◎

あなたが最高のカードローンに出会えることを心から祈っています。

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