元審査担当が教える!おまとめローン審査を一発突破するポイント集

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「おまとめローンの審査内容が知りたい」「どうしたら審査に通るのか」など、おまとめローンにお申し込むに当たって、その審査内容や通るためのコツが気になりますよね。

おまとめローンは他のローンと比較して審査が厳しい傾向にあるため、きちんと審査内容を理解し対策を講じることが必要です。

本記事では、過去に銀行のカードローンの審査担当を務めていた筆者がおまとめローンの審査に関して知っておいていただきたい全てのポイントを以下の流れで紹介します。

  1. おまとめローンの審査が厳しい2つの理由
  2. おまとめローンの審査で見られる2つのこと
  3. おまとめローンの審査に通るための4つのポイント
  4. 自身がない人に使って欲しいおまとめローン3選
  5. 審査に落ちた!よくある5つの原因と対処法

本記事を読んでいただければ、おまとめローンの審査の対策から、自信がない人が申し込むべきおまとめローンまで、おまとめローンの審査に通るための全ての知識を身につけていただけます。

1. おまとめローンの審査が厳しい2つの理由

おまとめローンもカードローンやキャッシングと同様申し込み後に審査があり、審査に通らなければ契約や借り入れに至ることはできません。

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実は、おまとめローンの審査はカードローンやキャッシングと比較して、非常に厳しいと言われています。その理由は以下の2つです。

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1-1. あちこちから借金している人だから

おまとめローンを使う人の大半が3社以上から借り入れをしている人です。

そして3社以上から借り入れをしていると、あまり返済計画を立てていなかったり、返済能力に疑問を持たれてしまう可能性が高いです。

おまとめローンが厳しいと言われているのは、「あちこちから借り入れをしている人が申し込む」というのが大きな理由と考えられます。

ちなみに、おまとめローンに限らず一般的に借り入れ件数が多いことはマイナスになります。

1社から100万円借りている人の方が4社から50万円借りている人より信用されると言われるくらいです。

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1-2. 借り入れ金額が大きくなりやすいから

おまとめローンの額は100万円を超えることも多々あります。

貸し手が「この人には10万円なら貸してもいいかな」と思っても、おまとめだと100万円を超える額になってしまうので、普通のカードローンやキャッシングに申し込めば通るような方も落ちてしまう可能性が高いです。

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おまとめローンは総量規制の対象外なので年収の1/3以上借りることも可能ですが、口コミなどを見ると借り入れが年収の半分を超えたあたりから通過率がガクッと落ちました。

1章まとめ. きちんとした対策が必要

以上のことからおまとめローンは、通常の審査よりも厳しくなることを覚悟しなければなりません。

そのため、次章以降の「審査の内容」「審査に通過するためのポイント」をしっかり抑えた上で申し込みをすることが必要です。

また、無理にまとめても返せる見込みがないのであれば、債務整理などを考慮するのも一つの手段です。

2. おまとめローンの審査でみられる2つのこと

おまとめローンの審査でみられることは普通の審査と大きな違いはありません。ただし、重視されるポイントは少しだけ異なるため、本章で解説をしていきます。

見られるポイントは、大きく分けて以下の2点です。

  • あなたの属性(年収や職業など)
  • 現在や過去の債務(信用情報)

以上の2点からあなたの返済能力を考慮します。それぞれに関して解説をしていきます。

2-1. あなたの属性

これは属性スコアリングと呼ばれるもので、あなたの申し込み内容をコンピューターが点数化してスコア化してあなたの信用度を測る仕組みです。具体的に見られる項目は主に以下7つです。

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それでは、それぞれを詳しく解説していきます。

①年収

年収が高くなればなるほどスコアも高くなります。おまとめローンは総量規制の対象外ですが、年収に対して1/2を超える借り入れになると通過率がガクッと落ちてしまいます。

また、安定した収入があるかどうかも判断材料の一つになります。

②勤務先・雇用形態

公務員でしたり、大手企業の社員はここのスコアが高くなります。反対に、無職の方など安定した収入のない方は一発アウトになるケースが多いです。

③勤続年数

その職業をどれくらい続けているかも判断材料になります。勤続年数が1年未満だとマイナスになるケースが多いです。

特におまとめローンで大きい額を取引されようとする方は3~4年あった方が審査に与える影響が減ります。

また、会社経営者の方、自営業の方は勤続年数で事業の安定性や信頼度を測られます。

④居住形態・居住年数

持ち家か賃貸かによってもポイントは変わり、持ち家の方がポイントは高いです。

なぜなら、持ち家という経済資産があるため、お金が返ってこないリスクが少なく、また夜逃げなどもできないからです。

また、公営住宅はマイナスになります。

⑤家族構成

あなたに何かあった時に返済できる家族がいるかも大きなポイントです。一人暮らしですと評価が低く、反対に両親と同居していれば評価が高くなります。

⑥年齢

20代〜60代が最も評価が高くなります。金銭感覚がしっかりしていることや、長期的な顧客になりやすいからだとされています。

また、ローンごとに申し込みができる年齢は限定されるため、事前によくチェックした上で申し込みを行いましょう。

⑦固定電話

今のご時世携帯電話でも十分審査には通りますが、やはり固定電話を持っていると少しだけスコアも上がります。

そのため、固定電話を持っているならきちんと固定電話の番号を書くことが大切です。

2-2. 現在や過去の債務

いわゆる信用情報のチェックで、「個人信用情報機関」へ以下のようなあなたの信用情報を照会し主に以下のポイントをチェックされます。

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  • 何社からいくら借り入れしているか
  • 現在や過去に延滞等のトラブルがなかったか
  • 他社に同時に申し込んでいないか

何社からいくら借り入れしているか

おまとめローンの場合は、特に注目されやすいポイントです。他社からの借り入れは信用情報で共有されるため、嘘をついても無駄です。

また、借り入れが4社からもしくは年収の1/2を超えると通過率が著しく落ちる傾向にあります。

逆に、多少借金していてもきちんと返済をしているとプラスになりやすいです。

現在や過去に延滞等のトラブルがなかったか

現在、他社の借り入れを延滞していたり、過去に債務整理や踏み倒しをしていると大きなマイナスになります。

そういったところがないか、きちんとチェックされます。

他社に同時に申し込んでいないか

実は、申し込んだタイミングで、その申し込み情報は各貸金会社などに共有されてしまいます。

申し込みの情報は半年間保存されますが、あまりに短期間のうちに複数社に申し込みを行なっていると「この人はよほど切羽詰まっているんだな」と審査に大きなマイナスを与えてしまいます。

3. おまとめローンの審査に通るための4つのポイント

おまとめローンの審査に通るためには以下の4つのポイントを意識しましょう。

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3-1. 申し込みは1社ずつ

あなたがおまとめローンに申し込んだという情報はほぼ全ての貸金業社で共有されます。

そして、短期間のうちにあまりに多くの申し込みをしていると、「この人はよほど切羽詰まっているのか」「他社も落ちたこの人は本当に大丈夫?」という疑問を持たれ通るはずだった審査も落ちやすくなります。

そのため、申し込みは一気に複数社に行うのではなく、通りそうなところから1社1社申し込みを行なっていくことをおすすめします。

3-2. 申し込み時にミスをしないように

申し込み時申告した内容に誤りがあるとそれが原因で落ちる可能性があります。

嘘の申告をしてしまうことはもちろん、うっかりミスで誤った情報を使って申し込んでしまうと「虚偽の申告」と捉えられて一発アウトになる可能性があります。

特に、おまとめローンの時に注意すべきなのが、他社からの借り入れ状況です。

複数社から借り入れを行っていて、どこからいくら借りているかわからなくなってしまっている方もいらっしゃるかと思いますが、きちんと整理をした上で申し込みをすることが重要です。

3-3. きちんとおまとめローンと申告をする

中には「おまとめローン専用」の商品を出している会社もあるかと思いますが、多くの会社はおまとめローン向けの商品がなく、一般のキャッシングと同様の申し込みをする流れになります。

普通のローンだと「この人こんなにたくさんの会社から借金してるけど大丈夫か…?」と思われてしまいますが、おまとめローンであれば「まとめたいんだな」と事情を理解してもらえます。

ポイントはどこかのタイミングで「おまとめローンです」と伝えることで、以下のような手段が考えられます。

  • 申し込み時に利用目的を選択できる場合「借り換え」などおまとめローンに当てはまるものを選ぶ
  • 申し込み時にあなたに入る確認の電話で「おまとめです」と伝える

以上のどちらかの方法を使えばあなたが今のローンをまとめたいということを前提で審査をしてくれます。

3-4. 年度末に申し込みを行う

実は、年度末(2月後半~3月)に申し込みを行うと若干審査に通りやすくなると言われています。

各貸金業社にも1年単位の営業目標があり、年度末に目標値に達していないと実績を作るために多少審査の基準を下げる可能性があるからです。

つまり、もし年度末までおまとめを待てるのであれば、年度末まで待った上で申し込みを行うことで審査への通過率を若干上げられます。

4. 自身がない人に使って欲しいおまとめローン3選

本章では、審査に自信がない方に向けておすすめのおまとめローンを紹介していきます。

筆者は審査に自信がない方が使うべきなのは「おまとめローンを積極的にアピールしている業者」だと考えます。

なぜなら積極的にアピールしている会社は、おまとめローンの新規顧客を積極的に増やそうとしている可能性が高いからです。その観点から実際のユーザーの口コミを元にあなたの状況別に以下の3つのおまとめローンをおすすめします。

4-1. アイフル「かりかえMAX」|審査に自信がない全ての方におすすめ

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かりかえMAX」は大手消費者金融のアイフルのおまとめ商品です。消費者金融は銀行よりも審査に通りやすいと言われており、大手の消費者金融の中でも最も熱心におまとめをアピールしているのがこのアイフルです。

実はかりかえMAXの他に「おまとめMAX」という商品も存在し、両者は以下のように住み分けられています。

  • かりかえMAX」・・・アイフルを使ったことがない方
  • おまとめMAX」・・・アイフルを使ったことがある方、使っている方

金利も12.0%~17.5%と一般のアイフルよりも安く借りられる可能性が高いサービスですが、審査は銀行よりも通りやすいので「まとめたいけど審査がちょっと…」という方にもおすすめです。

アイフルのおまとめ商品基本データ

かりかえMAX おまとめMAX
金利 12.0%~17.5% 12.0%~15.0%
貸金使途 他社借入金の借換えのみ アイフル及び他社借入金の借換え
貸付対象者
  • アイフルを初めてご利用される方
  • 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でアイフルの基準を満たす方
満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でアイフルの基準を満たす方
上限額 1~500万円

4-2. オリックス銀行カードローン|銀行系でまとめたい方におすすめ

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オリックス銀行カードローン」は、最も熱心におまとめの新規顧客を増やそうとしている銀行系カードローンの一つです。

また、オリックス銀行には保証会社が2社ついているので、他の銀行よりも審査には通りやすくなります。それは以下のように2社のうちどちらかに通れば融資を受けられるからです。

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もちろん、銀行のサービスなのでアイフルより審査は厳しめですが、金利は3.0%~17.8%と銀行ならではの金利の低さを誇っています。特に、以下のように借り入れ金額ごとに細かく利率が決まっていて、多く借りれば借りるほど利率が下がっていきます。

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出典:オリックス銀行カードローン

「きちんと返せる見込みがある」等返済能力に自信が少しでもある方、「まとめるならどうしても銀行がいい」等銀行にこだわりがある方におすすめです。

オリックス銀行カードローンの基本データ

オリックス銀行カードローン
金利 3.0%~17.8%
貸金使途 自由※おまとめの時は利用用途選択の際に「借り換え」を選ぶことを推奨
貸付対象者 以下の条件をすべて満たす方

  • お申し込み時の年齢が満20歳以上65歳以下の方
  • 原則、毎月安定した収入のある方
  • 日本国内にご在住の方(外国籍の方は、永住者または特別永住者の方)
  • オリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられる方
上限額 10~800万円

4-3. アロー|アイフルの審査にも自信がないときにおすすめ

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一般的に銀行や信販会社よりも消費者金融の方が審査に通りやすいと言われていますが、その中でも大手よりも中小の方が審査に通りやすいとされています。

それは、知名度のない中小の消費者金融には以下のように「大手に落ちた」方が集まるので、その中からお客様を選ぶ必要があるためです。

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そんな「中小の消費者金融」の中で、最もおまとめローンをアピールしている会社の一つが「アロー」です。

また、アローの口コミの中には「債務整理したばかりだけど借りられた」という声あったため、アローの「貸金業法に基づく借換ローン」は審査に自信のない多くの方にチャンスがあるサービスです。

アローの基本データ

アロー
金利 15.00%~19.94%
貸金使途 貸金業者(みなし貸金業者含む)債務の借換
貸付対象者 以下の条件に当てはまる方は契約ができません。

  • 未成年及び71歳以上の方
  • 健康保険未加入の方
  • 無職の方
  • 現在、他社のご返済が遅れている方
  • 自営業者の方で確定申告等年収証明が提出できない方
上限額 200万円まで

5. 審査に落ちた!よくある5つの原因と対処法

もし、審査に落ちてしまった場合は、きちんと落ちた理由を考えて対策を講じる必要があります。良くある審査に落ちる理由は以下の5つで本章で解説をしていきます。

  • 複数社申し込んでしまった
  • 申し込み時ミスをしてしまった
  • 過去に金融事故があった、今延滞している
  • 借り入れが5社以上あった
  • 入社してすぐ、年収が低いなど属性に難あり

落ちてしまった方はもちろん、これから申し込む方も参考にしていただくことで申し込む際に気をつけるべきポイントが見えてくるはずです。

5-1. 複数社申し込んでしまった

申し込みを1度に何回もしてしまった方はそれが審査に落ちた原因になっている可能性があります。

申し込み情報は半年間共有されるため、できるのであればおまとめは半年間待った上で再チャレンジするのがベストです。

そこまでどうしても待てない方は債務整理などを考えるのも一つの手です。

5-2. 申し込み時ミスをしてしまった

申し込み時、あなたの情報にミスがあるとそれが落ちた原因になっている可能性があります。

1度であれば、審査にもマイナスの影響を与えくいので、「4.自身がない人に使って欲しいおまとめローン3選」を参考に別の1社に申し込みをしてみましょう。

5-3. 過去に金融事故があった、今延滞している

過去に金融事故があった場合は、それが審査に落ちた原因になっている可能性があります。また、現在他社からの借り入れを延滞している方はどの業者でもおまとめの契約を結ぶことは厳しいでしょう。

そこで、以下の2つのポイントを意識してみましょう。

現在延滞しているものは解消する

まず、現在延滞しているものは解消しなければどこも新たに契約してはくれません。もし、不可能であれば、おまとめを諦めるか債務整理などを考えることをおすすめします。

できれば事故履歴が残ってしまう期間が終わるまで待つ

また、事故履歴は以下のように解消されてから1~5年保存されます。

信用機関名 全国銀行個人信用情報センター(JBA) CIC 日本信用情報機構(JICC)
ブラックのきっかけ 銀行系 クレジットカード系 クレジットカード系
延滞 5年 5年 1年
自己破産 5年 5年 5年
任意整理 5年

もしこれが消えるまで待てないようであれば「アロー」など、過去の事故に対して比較的寛容な消費者金融でおまとめをすることをおすすめします。

5-4. 借り入れが5社以上あった

どの業者も借り入れ4社以上になると通過率がガクッと落ち、5社を超えるとほぼ通らなくなる傾向にあります。

そのため、5社以上借り入れをしている方は、おまとめローンの申し込みをしても難しいと考えられます。

そこで、1社でも借り入れ先を減らすことをまずは考えてみましょう。例えば、きちんと取引実績を積んできた業者に上限を上げてもらい、他社を返済するなどです。

5-5. 就業してすぐ、年収が低いなど属性に難あり

就業してすぐであったり、年収が申し込み金額に見合わないなど属性が原因で落ちる可能性も高いです。今のままでは難しいと考えられるので、

  • 就業してすぐの方・・きちんと今の職業で勤務実績を半年~1年積んだ上で申し込みを行うこと
  • 申し込み金額に対して年収が低い方・・・・「アロー」など審査の基準が他より低いとされるものを選ぶ

などの手段を取ることをおすすめします。

6. さいごに

おまとめローンの審査に関して内容やポイントを紹介してきましたが、いかがでしたか。おまとめローンは通常のカードローンなどよりも審査が厳しいことが多いため、きちんと内容を理解した上で申し込みを行なうことが大切です。

また、審査に自身のない方におすすめしたいおまとめローンは以下の3つです。

ぜひあなたの状況に合わせて選んでいただければと思います。あなたが最高の条件でお金を借りられることを心から祈っています。

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