審査が甘い消費者金融を選ぶ時に失敗しないための全知識

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「銀行のカードローンに落ちた..」「複数社から借り入れを行い、もう貸してくれるところがなさそう」など、審査が甘い消費者金融をお探しではありませんか?

実は「審査が甘い」とアピールしている消費者金融は闇金である可能性が高いです。

本記事では、過去に大小8社の消費者金融を利用したことのある筆者が、審査に自信のない方がいかに安全な消費者金融を選び、契約するかを以下の流れで解説していきます。

  1. 「審査が甘い」消費者金融には要注意!!
  2. 他社と比較して通過率が高い大手の消費者金融
  3. 大手がダメなら中小消費者金融を選ぶ|おすすめ2選
  4. 審査の通過率をグッと上げる3つのポイント
  5. 審査に通らなくてもしてはいけない3つのこと

本記事を読んでいただければ、他社に落ちたあなたでも融資を受けられる優良な消費者金融を見つけ出せる確率がグッと上がります。

1. 「審査が甘い」消費者金融には要注意!!

「審査が甘い」「多重債務者OK」とアピールしている消費者金融には気をつけましょう。

なぜなら、甘い審査で本当に返せる人以外にお金を貸してしまうと消費者金融会社は大きなリスクを背負うことになるからです。

1-1. 「審査が甘い消費者金融」は闇金の可能性が高い

審査が甘いとアピールしている消費者金融はほぼ必ず闇金です。そういった会社が甘い審査でお金を貸すのには以下の2パターンの理由があります。

  • どんな手を使ってでも必ず返済させる手段を持っている
  • お金を貸すということ自体が嘘の詐欺

実際に、お金を貸すということ自体が嘘だったケースも存在します。緩い審査で貸してくれると言われて闇金に飛びつくと、以下のYahoo知恵袋で相談されていたような事件に巻き込まれます。

口コミ・評判

闇金の詐欺に遭いました。

経緯は、どうしても急な出費にお金が必要で、でも銀行の審査に通らなかったので、急を要していたこともあり、ネットで検索しすがる思いで審査の緩いというところに申し込みをしたら、
(そもそもこれが間違いの元でしたが、自業自得だったとわかった上でご相談していますので、どうかお知恵を貸してください。)

借金の担保にまず携帯会社へいき、携帯を新規契約できたらそれが信用繋がるといわれ、言われるがままに、ドコモへ行ったらiPhone 2台と iPad 1台の契約をする流れになっており、
契約が終わったら機種を着払いで事務所に送ってくれたら、翌日お金を振り込むと言われ、
パニックで困っていたわたしはすがる思いで、指示に従いましたが、
お金が翌日になっても振り込まれず、催促すると、振込は2週間後になってしまうが、更に今日ドコモで契約をしてくれたら、
翌日振り込むといわれ、やっとこのとき、詐欺に騙されてしまったと分かりました。

出典:Yahoo知恵袋『本当に困っています。』

「審査が甘い」とアピールしている業者は悪であるという認識を持ちましょう。

1-2. 審査が甘くなくても通過率が高めの消費者金融を選ぶこと

審査が甘いとアピールしているものはほぼ全て闇金なので、「審査が甘い」闇金ではなく、「通過率が高い」消費者金融を選ぶことをお勧めします。

消費者金融の審査は、あなたの年収や職業、家族構成など多くのポイントをスコア化して審査を行いますが、その基準は会社によってバラバラです。そのため、会社によって審査への通過率は変わってきます。

つまり、通過率の高い消費者金融を上手く選べれば、安全な会社からお金を借りやすくなります。後ほど通過率の高い消費者金融を紹介しますので参考にしてみてください。

1-3. 無職の方の消費者金融での借り入れは不可能

無職の方は、消費者金融を契約することは不可能です。なぜなら、返済能力が全くなく、あなたに貸しても返ってこないと判断されてしまうからです。また、消費者金融は「総量規制」という法律に縛られているため、年収がゼロの方に融資をすることが法律的にも難しいです。

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。

引用:日本貸金業協会ホームページ

そのため、無職の方はしっかりと対策を立ててからあなたに合った方法で消費者金融やその他の方法をとる必要があります。

そこで、「無職だけどキャッシングをしたい!最善の行動ができる全知識」を参考にしていただくことで無職の方がお金を作るためにどうすべきかをご理解いただけます。

1-4. 多重債務者の方も難しい

行き過ぎた多重債務者の方も、優良な消費者金融に申し込んでも断られるケースが多いです。以下のような方は、申し込みをしても断られる可能性が非常に高いです。

  • 「5社以上から」借金をしている人
  • 「年収の1/3」近く借金をしている人

複数社からの借金は敬遠される

5社前後の企業から借金をしている方は、「返済能力がない」とみなされてしまいます。理由は以下の2点です。

  • なかなか返せないから借金が増えていると思われる
  • 貸しても他社の返済で手一杯で自分の所には返ってこないのではないかと思われる

以上の理由などにより、敬遠されがちです。そのため、5社前後の借金がある方は「おまとめローン」などのおまとめ系商品で借入先数を減らした上での申し込みの検討をお勧めします。

ちなみに、同じ「100万円の借金」でも、「3社から合計で100万円」よりも「1社から100万円」の方が一般的には信用度が高いです。

総量規制に引っかかるラインは超えられない

総量規制は年収の1/3以上貸してはいけない法律ですが、既に年収1/3ギリギリの借金をしている方は消費者金融に申し込みをしても法律の壁で借りることができません。

反対に「それでも貸す!」と言ってくる業者は違法なケースが多いため注意しましょう。法律に従って経営されている会社からそれ以上の借金は厳しいです。

おまとめローンなら可能なケースも!

ただ、「おまとめローン」の中には、総量規制の対象外となっていたり、複数社からの借り入れをしていても申し込めるものも多いため、おまとめローンも検討しましょう。後ほど紹介する『アコム』『アロー』はおまとめローンを実施しています。

しかしながら複数社から借り入れ、大きくなった負債を返せるだけの信用が必要になってくるため、審査は厳しいことを覚悟しておきましょう。

2. 他社と比較して通過率が高い大手の消費者金融

一般に中小の消費者金融の方が大手よりも審査の通過率は高いと言われています。

しかし筆者は、審査の甘い消費者金融を探している人もまずは大手の消費者金融に申し込みをすることをおすすめします。

2-1. まずは大手に申し込みをすべき理由

大手消費者は、以下のようなメリットがあり、中小の消費者金融よりもお得に借りることができます。

  • 金利が低い傾向がある
  • 上限額が高い
  • 様々な方法で申し込みや借入ができる

大手の消費者金融が、中小よりもこういった点で優れているのには、以下のようなサイクルが働いているからです。

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つまり、大手は申し込みがたくさんあるため、きちんと返せる人のみ選んで良い条件で貸すことができます。

しかしながら、大手の中でも審査の通過率が若干異なるため、大手でも「通りやすい」「通りにくい」が存在します。

2-2. 大手なら「アコム」が最高の通過率を誇る

条件の良い大手がいい方はアコムを選びましょう。

大手消費者金融の各社はIR情報などで、審査への通過率を公表しています。大手消費者金融系の消費者金融である、「プロミス」「アコム」「アイフル」の審査通過率を比較すると以下のような推移となります。

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そして、中でも通過率が高いのが、「アコム」です。月によって差はありますが、平均して約48%の審査通過率がありました。

そのため、最も審査に通りやすい大手消費者金融は「アコム」と言えます。

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アコム』は、三菱UFJフィナンシャルグループの消費者金融サービスで来店不要で最短即日で融資が受けられます。

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さらに、大手消費者金融の中でも金利が低めで、即日での融資も可能なので急いでいる方にも安心です。初回申し込みから最初の30日は金利無料のキャンペーンを行っています

2-3. アコムに申し込む前に事前に診断すること!

アコムにはあなたの基本情報を入力することで事前に借入可能かをチェックしてもらえる仕組みがあります。実は、この仕組みを上手に使うことも今後の審査に通る可能性を上げるポイントになります。

なぜなら、消費者金融会社間で申し込み情報は共有されており、あなたがどこにいつ申し込んだかはバレてしまいます。審査に通るために片っ端から申し込んでいる方は、返済能力に自信がない・切羽詰まっているということが消費者金融側に伝わってしまいます。

それを防ぐためにも、まずは『アコム』に事前に判定してもらい、通りそうであれば申し込みをすることが理想的です。

診断方法

こちら』からホームページへ行き、左側の「3秒診断」をクリックします。

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あなたの情報を入力して「診断する」を押すことで、借り入れ可能かの判定が表示されます。

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100%当たる診断ではありませんが、無駄に申し込みをするよりもまずは診断をしてみることもおすすめです。

3. 大手がダメなら中小消費者金融を選ぶ|おすすめ2選

アコムに落ちた方や、診断の結果難しければ、中小の消費者金融を選んでみましょう。なぜなら中小の消費者金融の方が、大手と比較して審査が通りやすいと言われているからです。

3-1. 中小の消費者金融が大手よりも通りやすい理由

中小の消費者金融が大手よりも通りやすいのは、知名度や貸し出し条件が大手ほど良くないので、お客様を選びにくい立場にあるためです。

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上図のように、中小の消費者金融への申し込みをする方の多くが「大手の消費者金融や銀行に落ちた」という方で、中小の消費者金融はそお客様数を維持拡大するためにその中から「お金を貸しても大丈夫な方」を探す必要があります。

そのため、大手に落ちた方でも十分にチャンスがあると言えます。

3-2. 中小の消費者金融を選ぶ4つのポイント

中小の消費者金融でも選び方を間違えると、以下のような痛い目に遭います。

口コミ・評判

消費者金融についてです。
お金に困っていてある中小企業に申し込みをしたところ、返済能力を試すために10000円貸します。金曜日に30000を口座に振り込んで20000はキャッシュしますとのことでした。

また、返済能力がないので、キャッシュカードをレターライトパックに入れて送ってこいと言われました。また、電話番号検索をしたところ、業者登録されてませんでした。この場合、どう対処するのが適切ですか?教えてください。
補足
担保としてキャッシュカードと暗証番号を書いて送るように言われたのですが、普通こんなことってありますか?また、具体的な金額を提示せず一万円を貸し付けるなんて詐欺ですよね?

出典:Yahoo知恵袋『消費者金融について』

上記のような被害に遭わないためにも、以下の消費者金融を見極めるポイントをチェックしながら選んでいただければと思います。

  • 「金融庁への登録」があるか
  • 甘い言葉でアピールしていないか
  • 金利が合法か
  • 日本貸金業協会が悪質業者としていないか

金融庁への登録があるか

貸金業法により、消費者金融は金融庁への届け出が義務となっています。つまり、登録を行っていない業者は違法に貸金業を行っているということになり、悪質な業者の可能性が高いです。

ちなみに、金融庁への登録の有無は、金融庁の設置している「登録貸金業者情報検索入力ページから、業者の名称や登録番号から検索が可能です。利用上の注意をよく読んだ上で検索を行いましょう。

しかし、「金融庁に一度登録し、登録番号を得た上で悪質な貸金業を行っている業者」や「実在する消費者金融を名乗ったダミー会社」もあるため、ここに見つかっただけでは安心すべきではありません。

甘い言葉でアピールしていないか

「ブラック歓迎」「無職OK」などの甘い言葉で宣伝をしている業者も少し疑った方が良いです。こういった業者は返済能力のない方に貸してもきちんと返済させるための術を持っているような恐ろしい業者の可能性が高いです。

金利が合法か

貸金業法では金利の上限が定められており、以下の金利を上回っている業者も違法な貸金を行っている可能性が高いため注意しましょう。

  • 10万円未満の貸し出しの場合・・・20%
  • 10万円~100万円未満の場合・・・・18%
  • 100万円以上の場合・・・・・・・15%

日本貸金業協会が悪質業者としていないか

日本貸金業協会と呼ばれる、貸金業の自主規制団体のホームページで、悪質な業者を検索できます。その会社の詐欺の手口なども確認できるため、最後にチェックしておくことをおすすめします。

悪質業者の検索は「こちら」から可能です。

ちなみに、同協会の協会員であれば安全な業者の可能性が高いため「会員検索」を行っておくことも騙されないためには重要です。

3-3. 中小の消費者金融おすすめ2選

では、中小の消費者金融に申し込む際に、選んできただきたいものを、私が利用した時の経験や、ユーザーの声を元におすすめの中小の消費者金融を2つピックアップしました。

それぞれ特長が異なるため、あなたにピッタリな1社を選んでいただければと思います。

①フタバ・・・3~4社の借り入れがあってもきちんと審査をしてもらえる

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フタバ』は東京都千代田区に本社を置く老舗の消費者金融です。特長は以下の3つです。

  • 利息が30日間無料
  • 最短即日で融資を受けられる
  • 4社以内の借入であれば審査をしてもらえる

まず、他の消費者金融からの融資が4社以内であればきちんと審査をして返済能力を見てくれるので複数社からの借入を行っている方にもおすすめです。

さらに、フタバを初めてご利用の方は契約日の翌日から30日間利息が無料になります。また、最短で即日融資を受けられるなど、大手に近い好条件で融資を受けられます。

フタバの基本データ

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②アロー・・・おまとめローンを探す方におすすめ

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アロー』は愛知県名古屋市に本社を置く消費者金融です。特長は、以下の2点です。

  • 最短45分で審査してもらえる
  • おまとめローンがある

アローの「フリープラン」は申し込み後最短45分で審査を実施してもらえます。そのため、急いで審査結果を知って融資を受けたい方にはおすすめです。

また、おまとめローン(貸金業法に基づく借換ローン)があります。他社の借入をアロー1社にまとめることができるため複数社からのキャッシングを1社にまとめたい方にもおすすめです。

アローの基本データ

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4. 審査の通過率をグッと上げる3つのポイント

審査への通過率が高めの消費者金融を選んでも以下の3つのポイントを守れないと、通らない可能性が高くなります。

せっかくのチャンスを無駄にしないためにも以下の3点はしっかり意識しましょう。

4-1. 申し込みは低めの限度額で

消費者金融の中には、あなたが限度額を希望した上で申し込みをするものが多いです。もし多額のお金がすぐに必要でないのであれば、最初は少額で申し込むことをお勧めします。

理由は以下の3点です。

  • あなたの年収に対して借りすぎという印象を与えないから
  • 計画的に借りる人であることをアピールできるから
  • 総量規制に引っかかりにくくなるから

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に上限額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

4-2. 申し込みは1社ずつ行う

申し込みをしすぎないことも審査に通るために必要です。

信用情報では、申し込み内容も共有されているため、1度に申し込みをしすぎると「いろんなところから借りて、自分のところの返済はきちんとしてくれるのか」「あちこち申し込まないとお金を借りられない人なのか」と考えます。

いわゆる「申し込みブラック」という状態です。つまり、きちんと審査に通るためには一度に複数の消費者金融に申し込みをするのではなく、1社1社審査を受けていくことが重要です。

また、申し込みの履歴が残るのが3~6ヶ月で、その履歴が残る期間内に複数社の申し込みを行うと、同様の理由で通りにくくなります。どれくらいの期間で何社までなら大丈夫なのかも会社によってバラバラですが、1社1社申し込みを行うことを意識してください。

4-3. 細かいミスに気をつける

消費者金融で審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと消費者金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

また、計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発でバレるため、正しい情報を正確に書きましょう

5. 審査に通らなくてもしてはいけない3つのこと

審査になかなか通らなかったりしても、以下の3つのことは避けましょう。

以下3つの行動をすることで逮捕されたり、最悪の場合もっとひどい結末になる可能性があります。

5-1. 虚偽の申告

審査通るために、高い年収があると虚偽の申告をしたり、無職なのに安定した収入があると嘘をつくように進めているサイトもあります。

多くの会社で一定水準の限度額までは収入証明書の提出を求めなかったり、無職でもアリバイ会社があなたが会社員であるかのように偽装してくれるサービスもあります。

しかし、こういった抜け道を使って、審査で嘘をつくことは詐欺につながります。

アリバイ会社を使って過去に逮捕された方もいますし、虚偽の申告をしてお金を借りることは詐欺に当たるため、どんなに苦しくてもこういったことをしてはいけません。

5-2. クレジットカードの現金化

消費者金融ができなければ、ショッピング枠を現金化することも選択肢の一つです。

よく繁華街で看板を持って立っている人を見たことがあるかと思いますが、今はネットで、家にいながら現金化を行うことができます。

しかし、ショッピング枠の現金化は、多くのカード会社で禁止されいたり、お金が振り込まれないなどのトラブルも発生しており、筆者はオススメしません。

カード会社に見つかった場合は、利用停止になったりするため甘い言葉をかけられても使わないことを意識しましょう。

ちなみにショッピング枠の現金化の仕組みは以下の通りです。

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これはあなたがネットで商品をクレジットカードで購入し、売却するという形で購入額の70~90%以上を現金で振り込んでもらえるサービスです。

5-3. 闇金の利用

「審査が甘い」とアピールしている消費者金融は相当危ない闇金であることを理解してください。

そういった会社が無職に対してでも貸すのには以下の2パターンの理由があります。

  • どんな手を使ってでも必ず返済させる手段を持っている
  • お金を貸すということ自体が嘘の詐欺

そういった会社から借りてしまうと、取り返しのつかないことになってしまいます。

6. さいごに

審査の甘い消費者金融についてご理解いただけましたでしょうか。

審査が甘いとアピールしている消費者金融の多くが闇金の可能性が高いため、注意いただき「通過率が高め」な消費者金融を探していただければと思います。

筆者がおすすめなのは以下の3社です。

  • アコム』:大手通過率No.1
  • フタバ』:4社までの借り入れなら審査してもらえる
  • アロー』:おまとめローンにおすすめ

あなたが最高の形で融資を受けられることを心から祈っています。

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