アコム借換えローンの全知識｜おまとめした人の口コミも紹介！

「アコムで借り換えはできる？」「アコムのカードローンでまとめられるの？」と、アコムでおまとめを考えていませんか？

アコムには借り換えローンが用意されており、審査が早いというリットがありますが、金利が高めに設定されている点は注意が必要です。

本ページは銀行でカードローン審査をしたことがある私が、アコムでおまとめするメリットやデメリット、利用者の口コミ、申し込む際の注意点や落ちた場合の対策についてまとめたものです。

1. アコムのおまとめローンはどんな人におすすめ？
2. 口コミで分かるアコムカードローンの特徴
3. アコムカードローンでまとめるまでの流れと注意点
4. アコムでおまとめ失敗した場合の3つの対策法
5. アコムカードローン以外でおすすめのおまとめローン4選
6. アコムカードローンに関するQ＆A

このページを読めば、アコムでおまとめするべきか、また、実際に申し込む際にどうすれば良いのか分かるのでぜひご覧ください。

1. アコムのおまとめローンはどんな人におすすめ？

アコムでは普通のカードローンだけでなく、借り換え専用のローンが用意されています。

アコムの借り換えローンの評価をまとめたのが下の表です。

一言で評価すれば「審査のスピードにこだわりたい方におすすめ」ということになります。

★が多いほど、評価が高いということになります。

1-1. アコムでのおまとめにおすすめな人

アコムでおまとめしても良いのは、次のような方です。

• 即日でおまとめをしたい人
• 銀行の審査に落ちた人

おすすめな人① 即日でおまとめをしたい人

アコムのおまとめの最大のメリットは審査時間が短いということで、最短即日での借入れが可能です。

そのため、「本日中にもおまとめしたい」という方におすすめです。

ただし、おまとめで借入希望額が大きかったり、混雑している時間帯に当たったりすると、審査が長くなる可能性もあるので注意しましょう。

おすすめな人② 銀行の審査に落ちた人

おまとめローンは銀行の方が金利が低いので、まずは銀行を検討することをおすすめします。

下の表は、消費者金融や銀行のおまとめローンの金利をまとめたものですが、銀行の方が3%以上安くなっていることが分かります。

銀行の審査に落ちてアコムで借りる場合は、前倒しで返済していくことをおすすめします。

1-2. アコムでのおまとめにおすすめでない人

アコムのおまとめに向いていないのは、次のような方です。

• 金利にこだわりたい人
• 30日無利息サービスを利用したい人

おすすめでない人① 金利にこだわりたい人

アコムカードローンの金利は、消費者金融なので金利は高くなっているので、金利にこだわりたい方は次のような銀行を検討しましょう。

• auじぶん銀行借り換えローン・・・0.98%~12.5%
• イオン銀行フリーローン・・・3.5%~13.5%
• りそな銀行プレミアムフリーローン・・・6.0~14.0%

大金を借りる場合は金利にこだわるべきなので、まずは銀行に申し込みましょう。

それで落ちた場合はアコムやアコムなど消費者金融を検討することをおすすめします。

おすすめでない人② すでに銀行の借入れがある人

アコムでおまとめができるのは、消費者金融やクレジットカードのキャッシング（借入れ）に限られます。

次のような借入れをおまとめすることはできないので注意してください。

• 銀行のカードローン
• クレジットカードのリボ払いなど

銀行のおまとめしたい場合は、別の金融機関を検討することをおすすめします。

1章まとめ

アコムでのローンおまとめがおすすめな人・おすすめでない人は次の通りです。

アコムは即日で借りられるというメリットがありますが、金利が高めなので、まずは銀行を検討することをおすすめします。

銀行がダメだった場合は、アコムを検討すると良いでしょう。

次の章からアコムでおまとめした人の口コミを紹介し、落ちないための申込み方などを解説していくので参考にしてください。

「アコム以外でおまとめしたい」と思った方は、5章「アコムカードローン以外でおすすめのおまとめローン4選」を参考にしてください。

2. 口コミで分かるアコムカードローンの特徴

アコムカードのおまとめローンユーザー100人にアンケートをとり、さらにSNSを参考に、その中で見えたアコムのおまとめのメリットとデメリットを紹介します。

2-1. アコムでおまとめする2つのメリット

実際のユーザーからの口コミから、アコムをおまとめ先として選ぶメリットとして次の２つがありました。

• 学生・アルバイトや主婦でもまとめられる！
• 最短即日で借りられる

メリット① 学生・アルバイトや主婦でもまとめられる！

アコムのメリットの一つが、「申し込みのハードルが低い」ことです。

アコムのおまとめローンの申し込み条件は以下のように収入のある成人以上の方であれば申し込みができるようになっています。

ちなみにおまとめローンは額が大きくなりやすいことから、銀行など一部のおまとめローンでは、「正社員や契約社員限定」「年収○万円以上」などと高い制限を設けています。

出典：東京スター銀行

イラストからわかるように、「東京スター銀行おまとめローン」では以上のように年収200万円以上の方しか申し込めません。

そのため、申し込みのハードルの低さはアコムの大きな強みと言えます。

メリット② 最短即日でまとめられる

アコムのおまとめローンは電話で申し込み後、店頭窓口・自動契約機（むじんくん）での契約になります。

そして、多くの方が即日手続きを終えることができており、当サイトで11社のスピードに関するアンケートでの評価が最も高かったという結果も出ています。

また、おまとめの融資が終わった後はアコムがあなたの名前で現在の借り入れ先に返済を行ってくれるので返済の手間や手数料がかかりません。

口コミの中には、代理で返済してくれるのでおまとめ資金に手をつけずに済んだなどの声もありました。

2-2. アコムでおまとめする3つのデメリット

反対にユーザーからの口コミから、以下の面でアコムをおまとめ先として選ぶデメリットとして以下の3つのことが挙げられました。

• 他の消費者金融からの借り入れ限定
• 金利が高め
• 限度額が低い

デメリット① 他の消費者金融からの借り入れ限定

例えば以下のような借り入れはアコムのおまとめローンではまとめることができません。

• 銀行のカードローン
• クレジットカードのショッピング

これは、以下のようにホームページにも限定されて明記されています。

出典：アコム

また、「借換え」用のローンなのでアコムからの借り入れをまとめることもできません。

つまり、使用用途がかなり限定されており、他の貸金業社からの借り入れのみしかまとめることができません。

デメリット② 金利が高め

アコムは、銀行のおまとめローンやプロミスなどの他社と比較すると以下のように金利が若干高めと言えます。

金利に注意してまとめないと、せっかくおまとめしたのに、口コミの男性のようにおまとめしたことで結果的に金利が上がってしまう可能性もあります。

おまとめローンは額が大きくなりやすいため、金利が高いと将来の返済額が大きく変わってしまいます。

アコムはプロミスなどと比較しても金利が高く、この金利はアコムの大きなデメリットと言えます。

特に100万円未満の場合は要注意

おまとめ額が100万円以上の場合は法律で金利が15%以下になります。

ただし、100万円未満の場合は18%の可能性が十分にあるので、まとめても金利が低くならない恐れがあります。

デメリット③ 限度額が低い

アコムのおまとめの3つ目のデメリットが、限度額が300万円しかないことです。

多くの方にとっては関係ないかもしれませんが、おまとめは額が大きくなりやすい中で、他のおまとめローンは以下のように1000万円近い限度額を設定しています。

そんな中で、300万円しか限度額のないアコムではまとめきれない方も出てきてしまいます。

3. アコムカードローンでまとめるまでの流れと注意点

アコムでまとめたいと言う方のために、アコム借り換えローンの申込みの流れを紹介します。

また、申し込む際に、審査落ちのリスクを減らすためのポイントもまとめておくので参考にしてください。

3-1. アコムカードローンの借入れまでの流れ

アコムは最短即日でのおまとめが可能で、申し込みからおまとめまでのステップは以下のようになっています。

1. 申し込み
2. 審査回答連絡
3. 契約
4. 融資

それぞれ紹介します。

ステップ1. 申し込み

アコムの借り換え専用ローンは次の申込方法があります。

• インターネット
• 無人契約機(むじんくん)
• 電話（0120-07-1000）

申込時には本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード等）が必要です。

50万円以上の場合は、収入証明書（源泉徴収票または給与明細書など）を提出することになります。

ステップ2. 審査回答連絡

来店以外のお申し込み方法の場合は、担当者の個人名で電話もしくはメールで連絡が来ます。

申し込み情報を元に審査が行われ、これにクリアすると借入できます。

普通のカードローンと同様に、おまとめローンでも次のようなポイントがチェックされます。

• 申し込み者の属性(年収や職業など)
• 現在や過去の債務（信用情報）

年収の1/3以上の借入れや4社以上の借入れがあると厳しくなるので注意しましょう。

ステップ3. 契約手続き

審査にクリアすれば契約になります。

店頭や自動契約機の場合は、その場で必要書類を書いて契約ができます。

ネットでの完結も可能です。

ステップ4. 融資

アコムが利用者に代わって借り入れ先にお金を振り込んでくれます。この時手数料はかかりません。

返済には次の方法があります。

• インターネット
• 店頭窓口
• ATM（アコム・提携ATM）
• 口座振替

ネットでの振込や店頭窓口だと手数料無料でできるのでおすすめです。

3-2. アコムカードローンの審査を通過するための5つのポイント

アコムのカードローンをクリアするためには、次のポイントをおさえれば審査落ちのリスクを減らせます。

• 借入れがあるなら減らす
• 正確な情報を記入する
• 申し込みは1社1社行うこと
• 申し込みは低めの希望限度額にする
• 3秒診断を受ける

それぞれ紹介します。

ポイント① 借入れがあるなら減らす

借入れがあるなら、できるだけ返済しておきましょう。

おまとめローンでも、4社以上の借り入れがあったり、年収の1/3以上の借り入れがあると審査は厳しいので、できるだけ返済をすすめておくことが大切です。

特に、借入先は3社程度に絞っておくことをおすすめします。

自分の属性（年収や雇用状況）や信用情報（借入れ履歴など）に自信が無いなら、消費者金融を検討しましょう。

ポイント② 正確な情報を記入する

審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと消費者金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発で発覚するため、正しい情報を正確に書きましょう。

ポイント③ 申し込みは1社1社行うこと

金利が低いカードローンを見つけると、同時に何社も申し込みたくなると思いますが、カードローンの申し込みは1社1社行っていきましょう。

全ての金融機関（消費者金融含む）でカードローンを申し込んだ記録は共有されています。

1度に申し込みをしすぎると「いろんなところから借りて、自分のところの返済はきちんとしてくれるのか」「あちこち申し込まないとお金を借りられない人なのか」と考えられてしまいます。

申し込みしすぎると「申し込みブラック」になり、落ちやすくなるので気をつけてください。

ポイント④ 申し込みは低めの希望限度額にする

カードローンの申し込みは、限度額を希望した上で申し込みをします。

希望限度額が大きいほど審査は難しくなるので、必要最小限の金額だけ申し込むようにしましょう。

理由は次の2つがあります。

• 年収に対して借りすぎという印象を与えないから
• 計画的に借りる人であることをアピールできるから

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に限度額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

ポイント⑤ 3秒診断を受ける

アコムでは、他のカードローンと同様にお借り入れ診断が用意されているので、申し込み前に利用してみましょう。

年齢、年収、現在の借入額を入力すれば、借り入れるかどうか判定してもらえます。

3秒診断でOKでも、確実に通るわけではないので注意してください。

おまとめローンの場合、年収の1/3以上借りられるケースもあるので、3秒診断がダメでも相談してみることをおすすめします。

4. アコムでおまとめに失敗した場合の3つの対策法

アコムのカードローンに落ちた場合は、次の3つの借入れ方法があります。

• 消費者金融に申し込む
• 債務整理を検討する
• 半年後に再度申し込む

それぞれ紹介します。

落ちた場合の対処法① 他の消費者金融に申し込む

アコムに落ちた場合は、次のような消費者金融に申し込むことを検討しましょう。

• アイフル・・・アコムよりも金利が低くておすすめ
• 中央リテール・・・中小消費者金融で最もおすすめ

特に、大手消費者金融に落ちた場合は、最後の手段として中小の消費者金融に相談するのがおすすめです。

落ちた場合の対処法② 債務整理を検討する

「借金が多すぎておまとめが断られる」「そもそもおまとめできても返済が厳しそう」と思うなら、債務整理を検討しましょう。

債務整理はクレヒスに傷が付き、クレジットカードの新規作成や借入れが難しくなるデメリットがありますが、それでも、借金の減額・免除という大きなメリットがあります。

債務整理には、借金の支払いが免除される自己破産だけでなく、弁護士に減額を交渉してもらう任意整理、借金を減額してもらう個人再生など、いくつかあるので、自分に合ったものが選べるように、公共機関や法律事務所に相談してみましょう。

金融庁のHPに、債務整理の相談先が載っているので参考にしてください。

落ちた場合の対処法③ 時間を空けて再度申し込みをする

もし、「アコムでどうしても借りたい！」と思うなら、最低半年は空けて申し込むようにしましょう。

半年空ければ申し込み履歴が削除され、再度申し込みができます。

その間に、借金があるなら減らし、できるだけ年収を上げるなど、自分の属性を磨くようにしましょう。

5. アコムカードローン以外でおすすめのおまとめローン4選

「アコムのカードローン以外で借りたい」「アコムでおまとめに失敗したから別で借りたい」という方のために、アコム以外でおすすめのおまとめローンを紹介します。

ここでは、アコムとメガバンクやネット系銀行と大手消費者金融のカードローンを下記の条件で比較しました。

この中でおまとめにおすすめのローンを4つ紹介します。

• 東京スター銀行おまとめローン・・・専用のおまとめローンがある銀行
• イオン銀行フリーローン・・・金利がお手頃なフリーローン
• アイフル・・・おまとめローンなら消費者金融で一番おすすめ
• 中央リテール・・・おまとめでおすすめの中小消費者金融

新規で申し込むならりそな銀行や銀行、審査に自信が無いならアコムやアイフルをおすすめします。

5-1. 東京スター銀行おまとめローン｜専用のおまとめローンがある銀行

『東京スター銀行』には、おまとめローン（スターワン乗り換えローン）という複数の借入れを一括するための専用ローンが用意されています。

おまとめの専用ローンが用意されている銀行は、少ないので頼りがいがあります。

税込年収が200万円以上の方で、正社員・契約社員・派遣社員なら申し込むことができます。

1,000万円の限度額なので、限度額が希望額を下回ることはないはずです。

東京スター銀行おまとめローン公式ページ：

https://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/unsecured_refinance/

最新情報はこちらをご覧ください。

5-2. イオン銀行フリーローン｜金利がお手頃なカードローン

『イオン銀行フリーローン』は金利がお手頃なフリーローンで、おまとめに利用できます。

金利にこだわりたい方におすすめのフリーローンです。

銀行の審査は消費者金融と比べると難しいですが、イオン銀行は他行ほど審査を厳しくしていないと言われ、「穴場」と言われることがあります。

ただし、融資までの期間が若干長く、口座を持っている方は1~2週間、口座を持っていない人は2~3週間かかるので注意が必要です。

イオン銀行カードローン公式ページ：

https://www.aeonbank.co.jp/loan/lp/netfree_loan6.html

最新の情報は公式ページをご覧ください。

5-3. アイフル｜融資まで最短20分で終わる消費者金融

『アイフル』は、1967年に創業された老舗のカードローン会社です。

アイフルには、おまとめMAXとかりかえMAXという2つのおまとめ用の商品があり、借金をまとめたい方・借り換えたい方におすすめです。

このプランを使うことで利率の削減・返済の負担減が期待できます。

アイフルでは在籍確認を原則しない方針なので、会社への連絡を避けたい方にもおすすめです。

※申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。おまとめローンの利用では若干長くなることを想定しておきましょう。

アイフル公式ページ：

https://www.aiful.co.jp/

アイフルの口コミや評判が気になる方は、「350の口コミ・評判でわかるキャッシング『アイフル』の真実」に350人分の口コミをまとめましたので参考にしてみてください。

5-4. 中央リテール｜おまとめでおすすめの中小消費者金融

『中央リテール』は、おまとめに特化した珍しい消費者金融です。お手頃な金利で、500万円まで借りられるという大きなメリットがあります。

中小消費者金融は大手消費者金融よりも審査が柔軟な傾向があるので、アコムやアイフルに落ちた方でも相談する価値があります。

ただし、窓口契約になるので、東京渋谷に行くのが難しい方は利用できません。

公式ページで、詳しめの簡易診断があるので、申し込む前に一度利用してみることをおすすめします。

中央リテール公式ページ：

https://www.chuo-retail.com/index.php

最新情報は公式ページをご確認ください。

6. アコムカードローンに関するQ＆A

アコムでのおまとめに関して、よくある疑問についてQ＆A形式にしてまとめました。

1. おまとめローンでは無利息期間はありますか？
2. 収入がない専業主婦は利用できますか？
3. そもそもおまとめにはどんなメリットがありますか？
4. おまとめはカードローンとフリーローンのどちらが良いですか？
5. ローン申し込みに失敗した原因は何でしょうか？

それぞれ紹介します。

6-1. おまとめローンでは無利息期間はありますか？

アコムでは、借り換えには無利息期間の適用がありません。

30日の無利息期間があるのは、通常の「無担保カードローン」のみになっています。

無利息期間があるのが良いなら、『プロミス』がおすすめです。おまとめでも無利息期間の適用があります。

6-2. 収入がない専業主婦は利用できますか？

アコムは、収入がなければ専業主婦は利用できません。

消費者金融は安定した収入がある人を大事にしており、専業主婦は利用できない傾向があります。

もし、専業主婦でおまとめしたい場合は『イオン銀行』がおすすめです。

6-3. そもそもおまとめにはどんなメリットがありますか？

おまとめをすると以下のようなメリットやデメリットがあります。

返済が月一度になり、利息も減るなど、多重債務者の方には相当なストレス削減になります。

借金が何箇所にもあるなら、はやめに検討することをおすすめします。

6-4. おまとめはカードローンとフリーローンのどちらが良いですか？

フリーローンとカードローンには次のような違いがあります。

「もう借金はしない。コツコツ完済する！」と固い意志があるなら、フリーローンがおすすめです。

逆に、「また、借入れが必要になるかも」と、不安になるならカードローンがおすすめです。

アコムのおまとめローンを利用すると、新たな借入れができないので注意してください。

6-5. ローン申し込みに失敗した原因は何でしょうか？

ローン申し込みに失敗する原因は様々です。下の表に主な原因と対策をまとめました。

借入希望額が大きいということは、それだけ審査も厳しくなります。

もし、返済がどうしても厳しいなら、債務整理を視野に入れていきましょう。

7. さいごに

アコムのおまとめローンについて紹介してきましたが、参考になりましたか？

アコムは即日で借りられるというメリットがありますが、金利が高く、限度額も低いので、利用は慎重にすることをおすすめします。

アコム以外が良いと思った人はこちらのローンをおすすめします。

• 東京スター銀行おまとめローン・・・専用のおまとめローンがある銀行
• イオン銀行フリーローン・・・金利がお手頃なフリーローン
• アイフル・・・おまとめローンなら消費者金融で一番おすすめ
• 中央リテール・・・おまとめでおすすめの中小消費者金融

このページが読者の皆様のおまとめローン選びにお役に立てることをお祈りします。