楽天銀行おまとめローンの全知識｜おまとめした人の口コミも紹介！

「楽天銀行でおまとめはできる？」「楽天銀行のスーパーローンでまとめられるの？」と、楽天銀行でおまとめを考えていませんか？

楽天銀行はおまとめ専用のローンはありませんが、『スーパーローン』で複数の借り入れを受け付けているので、おまとめ希望者はこちらを検討することをおすすめします。

本ページでは、銀行でカードローン審査をしたことがある私が、楽天銀行でおまとめするメリットやデメリット、利用者の口コミ、申し込む際の注意点や落ちた場合の対策についてまとめたものです。

1. 楽天銀行のおまとめローンはどんな人におすすめ？
2. 口コミで分かる楽天銀行スーパーローンの特徴
3. 楽天銀行スーパーローンでまとめるまでの流れと注意点
4. 楽天銀行でおまとめ失敗した場合の4つの対策法
5. 楽天銀行スーパーローン以外でおすすめのおまとめローン4選
6. 楽天銀行スーパーローンに関するQ＆A

このページを読めば、楽天銀行でおまとめするべきか、また、実際に申し込む際にどうすれば良いのか分かるのでぜひご覧ください。

1. 楽天銀行のおまとめローンはどんな人におすすめ？

楽天銀行ではおまとめ専用のローンは用意されていませんが、『スーパーローン』でおまとめを受け付けています。

まずは、楽天のスーパーローンがどんなローンかを把握しておきましょう。下の表はスーパーローンの評価をまとめたものです。

楽天のスーパーローンを一言で評価すれば「銀行系の中では平均的なサービスで、楽天ユーザーにおすすめ」ということになります。

※★が多いほど、評価が高いということになります。

楽天のおまとめローンがどんな人に向いていて、どんな人に向いていないか、詳しく紹介するので、自分に向いているかチェックしてみてください。

1-1. 楽天銀行でのおまとめにおすすめな人

楽天銀行でおまとめしても良いのは、次のような方です。

• ポイントを貯めたい楽天会員
• おまとめしてからも借入れしたい人

おすすめな人① ポイントを貯めたい楽天会員

楽天銀行カードローンは、楽天会員が利用する際に次のようなメリットがあります。

1. 入会で1000ポイント・・・必ずもらえる
2. 借入額に応じて最大30000ポイントプレゼント・・・借入れ額に応じてもらえる
3. 楽天会員ランクで審査優遇・・・楽天会員ランクが高いと審査が有利になる

入会ポイントに加え、借入れ額に応じて、以下のポイントが付与されます。

さらに、楽天会員にはダイヤモンド・プラチナ・ゴールド・シルバーというランクがありますが、上級ランクの場合は、審査を優遇してもらえます。

「優遇」の内容に付いては書かれていませんが、審査をクリアする確率が上がること、また、借入れ限度額が増えて金利が低くなること等のメリットが期待されます。

おすすめな人② おまとめしてからも借入れしたい人

スーパーローンはカードローンなので、限度額に余裕があれば借入れができます。

たとえば、借入限度額が200万円で、借入額が150万円の場合、50万円は追加で借入れができます。

おまとめローンやフリーローンの場合、一度借入れすると追加で借入れすることはできません。

楽天銀行のスーパーローンでおまとめをすると、新たな借入れが必要になった場合にも備えることができます。

1-2. 楽天銀行でのおまとめにおすすめでない人

楽天銀行のおまとめに向いていないのは、次のような方です。

• 金利にこだわりたい人
• 即日でおまとめしたい人

おすすめでない人① 金利にこだわりたい人

楽天銀行スーパーローンの金利は、消費者金融のおまとめローンよりも全然低いですが、銀行系ローンの中では平均的な水準です。

下の表は、おまとめに使えるカードローンやフリーローンの金利を比較したものです。

少しでも金利を減らしたいなら、「イオン銀行フリーローン」や「りそな銀行プレミアムフリーローン」がおすすめです。

銀行でおまとめローンをする場合、大体14％台が平均になっていることが分かります。

楽天ユーザーなら選んでも全く問題ないですが、利息を少しでもおさえたいなら、金利が少しでも低いローンの銀行に申し込むと良いでしょう。

おすすめでない人② 即日でおまとめしたい人

おまとめローンは、借入額が大きいこともあり、審査が長くなる傾向があります。

楽天スーパーローンは最短翌日に審査結果が出るので、審査は早い部類に入りますが、即日での借り入れはできません。

即日での借り入れをしたい場合は銀行では不可能なので、以下のような消費者金融でする必要があります。

消費者金融は金利が高めに設定されている分、審査が柔軟と言われています。

楽天銀行カードローンに落ちた場合、金利を下げることができるなら、こちらでおまとめを検討しても良いでしょう。

1章まとめ

楽天でのローンおまとめがおすすめな人・おすすめでない人は次の通りです。

紹介した通り、楽天の金利は平均的な水準であり、少しでも金利を下げたいなら、『イオン銀行フリーローン』など銀行を検討すると良いでしょう。

また、どうしても即日におまとめしたいなら、『アイフル』や『プロミス』などの消費者金融が最速なのでおすすめです。

次の章から楽天のスーパーローンでおまとめした人の口コミを紹介し、落ちないための申込み方などを解説していくので参考にしてください。

「楽天銀行以外でおまとめしたい」と思った方は、5章「楽天銀行スーパーローン以外でおすすめのおまとめローン4選」を参考にしてください。

2. 口コミで分かる楽天銀行スーパーローンの特徴

本ページをまとめるに当たって、私は楽天銀行スーパーローンユーザー100人にアンケートをとり、さらにSNSを参考に、その中で見えた楽天銀行のおまとめのメリットとデメリットを紹介します。

2-1. 楽天銀行でおまとめする2つのメリット

実際のユーザーからの口コミから、楽天銀行をおまとめ先として選ぶメリットとして次の２つがありました。

• 金利が安い
• 最大31000円分の楽天ポイントがもらえる

メリット① 金利が安い

消費者金融などで借りている場合、楽天銀行でまとめると大きく金利を下げることができます。

楽天銀行は、以下のように限度額に応じて金利が決まっています。

銀行では「年収の1/3までしか借りられない」というルール（総量規制）がありません。

もちろん、借り入れが大きいと審査が厳しくなりますが、年収の1/3以上の借り入れがあっても相談する価値はあります。

メリット② 最大31000円分のポイントをもらえる

楽天銀行スーパーローンは入会するだけで、「楽天ポイント」を1000ポイントもらえます。

さらに、入会月の翌月末時点の利用残高に応じて、以下のようにポイントをもらえるため、使えば使うだけポイントで還元されます。

溜まったポイントは1ポイント=1円で「楽天市場」「楽天トラベル」などの楽天のサービスで使えます。

2-2. 楽天銀行でおまとめする2つのデメリット

反対にユーザーからの口コミから、以下の面で楽天銀行をおまとめ先として選ぶデメリットとして次の２つがありました。

• 返済期間が長くなりやすい
• 審査が若干厳しい

デメリット① 返済期間が長くなりやすい

楽天銀行の特徴が「毎月の返済額が少ない」ことです。これをメリットと考える方は非常に多いのですが、筆者はデメリットだと考えています。

楽天銀行スーパーローンでは以下のように、借入額に応じて返済額が変わります。

借り入れ残高が200万円以下のケース

借り入れ残高が200万円以上の時の返済額は「楽天銀行のホームページ」を参考にしてみてください。

14.5%でおまとめをした方が借入残高10万円を切った時には1回の返済で2000円しか借金を減らせないことになります。

すると理論上、10万円を切ってからも完済するまでに6年以上かかりその間ずっと利息を払い続けることになります。その額は5万円以上にもなります。

つまり、せっかくおまとめをしても最低返済額が低いからといって、そこに甘えてしまうと借金は減りません。

口コミの男性のように「結局払う利息が増えた」という結末になりかねません。

余裕がある時には多めに返済をすることを意識しなければこの特徴は大きなデメリットになります。

デメリット② 審査が厳しい

出典：twitter

楽天銀行に限りませんが、おまとめする場合は、借入希望額が大きくなりがちで、審査に落ちる人も多いです。

銀行のローン審査はなんで厳しいの？

2017年まで楽天銀行だけでなく、銀行は消費者金融以上に簡単に高額なお金を借りられましたが、銀行からたくさん借りてお金を返せない人が続出するようになりました。

そして、金融庁や総理大臣からも改善を求められた結果、各銀行はおまとめローン（カードローン）の審査が厳しくなってしまったのです。

これらは以下のようにニュースにもなりました。

引用：日本経済新聞電子版

こんなことがあり、2017年春あたりから銀行のカードローン、特におまとめローンは審査が難しくなりました。

審査通過率は発表されていませんが、当サイトが調べた限り、おまとめローンで10人に7~8人が落ちています。

3. 楽天銀行スーパーローンでまとめるまでの流れと注意点

『楽天銀行カードローン〈スーパーローン〉』でまとめたいと言う方のために、楽天銀行カードローンの申込みの流れを紹介します。

また、申し込む際に、審査落ちのリスクを減らすためのポイントを紹介します。

3-1. 楽天銀行カードローンの借入れまでの流れ

楽天銀行スーパーローンでの申し込みからおまとめまでのステップは以下のようになっています。

ステップ1. 申し込み

パソコンやスマホから申し込みを行えます。楽天銀行のホームページから行いましょう。

ちなみに、「無利息」や「楽天ポイント」などの優待を受けるためにも公式ページ「https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/」から申し込みを行いましょう。

また、おまとめの際は必ず利用目的を「借換」にしましょう。申し込みページの3ページ目で記入可能です。

画像：楽天銀行カードローン

ここで借入件数などをごまかしても後々バレる可能性が高いため、正直に、間違えずに入力しましょう。

在籍確認も！

申し込み後、勤務先に申込者が働いていることを確認するため、在籍確認の電話が職場に入ります。

職場への「在籍確認」の電話は、個人名での電話になるため、ローンだとバレる可能性は低いです。

もし同僚に感づかれることが心配なら「営業先からの電話」「クレジットカードの在籍確認」などとごまかしましょう。

ステップ2. 審査

審査を実施され、通らなければ次のステップに進めません。

審査結果はメールか電話で知らせてもらえます。

ステップ3. 契約手続き

契約に必要な書類をアプリなどで送ったら契約手続きは終了です。

ちなみに必要な書類は運転免許証などの身分証明書に加え、場合によっては「収入を証明する書類」が必要となるため、お手元に用意しておくとスムーズです。

ステップ4. 借入

審査が終わればお金を借りることができます。

申し込み時に以下のように「カード到着前」に振込で融資を希望する方向けの欄があるため、急いでいる方はここで入力をしておきましょう。

画像：楽天銀行カードローン

後日送られてくるローンカードを使うことでATMなどからいつでも借入を行うことも可能です。

また「口座振替依頼書」などの提出書類も忘れずに提出しましょう。

3-2. 楽天銀行カードローンの審査を通過するための4つのポイント

楽天銀行のカードローンをクリアするためには、次のポイントをおさえれば審査落ちのリスクを減らせます。

• 借入れがあるなら減らす
• 正確な情報を記入する
• 申し込みは1社1社行うこと
• 申し込みは低めの希望限度額にする

それぞれ紹介します。

ポイント① 借入れがあるなら減らす

借入れがあるなら、できるだけ返済しておきましょう。

おまとめローンでも、4社以上の借り入れがあったり、年収の1/3以上の借り入れがあると審査は厳しいので、できるだけ返済をすすめておくことが大切です。

特に、借入先は3社程度に絞っておくことをおすすめします。

自分の属性（年収や雇用状況）や信用情報（借入れ履歴など）に自信が無いなら、消費者金融を検討しましょう。

ポイント② 正確な情報を記入する

審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと消費者金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発でバレるため、正しい情報を正確に書きましょう。

ポイント③ 申し込みは1社1社行うこと

金利が低いカードローンを見つけると、同時に何社も申し込みたくなると思いますが、カードローンの申し込みは1社1社行っていきましょう。

全ての金融機関（消費者金融含む）でカードローンを申し込んだ記録は共有されています。

1度に申し込みをしすぎると「いろんなところから借りて、自分のところの返済はきちんとしてくれるのか」「あちこち申し込まないとお金を借りられない人なのか」と考えられてしまいます。

申し込みしすぎると「申し込みブラック」になり、落ちやすくなるので気をつけてください。

ポイント④ 申し込みは低めの希望限度額にする

カードローンの申し込みは、限度額を希望した上で申し込みをします。

希望限度額が大きいほど審査は難しくなるので、必要最小限の金額だけ申し込むようにしましょう。

理由は次の2つがあります。

• 年収に対して借りすぎという印象を与えないから
• 計画的に借りる人であることをアピールできるから

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に限度額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

4. 楽天銀行でおまとめに失敗した場合の4つの対策法

楽天銀行のカードローンに落ちた場合は、次の4つの借入れ方法があります。

• 消費者金融に申し込む
• 他の銀行に申し込む
• 債務整理を検討する
• 半年後に再度申し込む

それぞれ紹介します。

落ちた場合の対処法① 消費者金融に申し込む

銀行に落ちた場合は、審査が柔軟な消費者金融に申し込むことになります。

『アイフル』などのように、消費者金融でもおまとめを受け付けている所があります。

銀行よりも金利は高いですが、おまとめ額次第では、大分金利を低くすることもできます。

金利がどれくらい下がるかについては、一度相談することをおすすめします。

落ちた場合の対処法② 他の銀行に申し込む

楽天銀行に落ちたけど、消費者金融より銀行のカードローンを使いたいと思う方もいるはずです。

銀行系はどこも審査通過率を発表していないので、どこの審査が易しいと断定することは難しいですが、銀行が良いならおまとめ専用のローンを用意している銀行です。

『東京スター銀行』ではおまとめ専用のローンがあり、楽天銀行と同じ金利水準になっています。

専用ローンがある金融機関の方が相談しやすいので、他のカードローンやフリーローンを検討する前に、専用ローンがある金融機関をチェックしましょう。

落ちた場合の対処法③ 債務整理を検討する

「借金が多すぎておまとめが断られる」「そもそもおまとめできても返済が厳しそう」と思うなら、債務整理を検討しましょう。

債務整理はクレヒスに傷が付き、クレジットカードの新規作成や借入れが難しくなるデメリットがありますが、それでも、借金の減額・免除という大きなメリットがあります。

債務整理には、借金の支払いが免除される自己破産だけでなく、弁護士に減額を交渉してもらう任意整理、借金を減額してもらう個人再生など、いくつかあるので、自分に合ったものが選べるように、公共機関や法律事務所に相談してみましょう。

金融庁のHPに、債務整理の相談先が載っているので参考にしてください。

落ちた場合の対処法④ 時間を空けて再度申し込みをする

もし、「普段から使っている楽天銀行でどうしても借りたい！」と思うなら、最低半年は空けて申し込むようにしましょう。

半年空ければ申し込み履歴が削除され、再度申し込みができます。

その間に、借金があるなら減らし、できるだけ年収を上げるなど、自分の属性を磨くようにしましょう。

5. 楽天銀行スーパーローン以外でおすすめのおまとめローン4選

「楽天銀行のスーパーローン以外で借りたい」「楽天銀行でおまとめに失敗したから別で借りたい」という方のために、楽天銀行以外でおすすめのおまとめローンを紹介します。

ここでは、楽天銀行とメガバンクやネット系銀行と大手消費者金融のカードローンを下記の条件で比較しました。

この中でおまとめにおすすめのローンを4つ紹介します。

• 東京スター銀行おまとめローン・・・専用のおまとめローンがある銀行
• イオン銀行フリーローン・・・金利がお手頃なフリーローン
• アイフル・・・おまとめローンなら消費者金融で一番おすすめ
• プロミス・・・消費者金融で一番顧客満足度が高いカードローン会社

新規で申し込むならりそな銀行や銀行、審査に自信が無いならプロミスやアイフルをおすすめします。

5-1. 東京スター銀行おまとめローン｜専用のおまとめローンがある銀行

『東京スター銀行』には、おまとめローン（スターワン乗り換えローン）という複数の借入れを一括するための専用ローンが用意されています。

おまとめの専用ローンが用意されている銀行は、少ないので頼りがいがあります。

税込年収が200万円以上の方で、正社員・契約社員・派遣社員なら申し込むことができます。

1,000万円の限度額なので、限度額が希望額を下回ることはないはずです。

東京スター銀行おまとめローン公式ページ：

https://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/unsecured_refinance/

最新情報はこちらをご覧ください。

5-2. イオン銀行フリーローン｜金利がお手頃なカードローン

『イオン銀行フリーローン』は金利がお手頃なフリーローンで、おまとめに利用できます。

金利にこだわりたい方におすすめのフリーローンです。

銀行の審査は消費者金融と比べると難しいですが、イオン銀行は他行ほど審査を厳しくしていないと言われ、「穴場」と言われることがあります。

ただし、融資までの期間が若干長く、口座を持っている方は1~2週間、口座を持っていない人は2~3週間かかるので注意が必要です。

イオン銀行カードローン公式ページ：

https://www.aeonbank.co.jp/loan/lp/netfree_loan6.html

最新の情報は公式ページをご覧ください。

5-3. アイフル｜融資まで最短25分で終わる消費者金融

『アイフル』は、1967年に創業された老舗のカードローン会社です。

アイフルには、おまとめMAXとかりかえMAXという2つのおまとめ用の商品があり、借金をまとめたい方・借り換えたい方におすすめです。

このプランを使うことで利率の削減・返済の負担減が期待できます。

アイフルでは在籍確認を原則しない方針なので、会社への連絡を避けたい方にもおすすめです。

※WEB申込み限定で、申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。おまとめローンの利用では若干長くなることを想定しておきましょう。

アイフル公式ページ：

https://www.aiful.co.jp/

アイフルの口コミや評判が気になる方は、「350の口コミ・評判でわかるキャッシング『アイフル』の真実」に350人分の口コミをまとめましたので参考にしてみてください。

5-4. プロミス｜消費者金融で一番顧客満足度が高いカードローン

『プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

プロミスでは次のようなメリットがあります。

• 利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
• アプリdeクーポン、おとくらぶなどの優待サービスあり

プロミスは消費者金融で顧客満足度1位の評価を獲得しています。

ただ、おまとめローンではアイフルより金利が若干高く、おまとめローンでは300万円という若干低めの上限額になっています。

プロミス公式ページ：

https://cyber.promise.co.jp/

プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

6. 楽天銀行スーパーローンに関するQ＆A

楽天銀行でのおまとめに関して、よくある疑問についてQ＆A形式にしてまとめました。

1. 専業主婦は楽天銀行でおまとめできますか？
2. おまとめには楽天銀行の口座が必要ですか？
3. そもそもおまとめにはどんなメリットがありますか？
4. おまとめはカードローンとフリーローンのどちらが良いですか？
5. ローン申し込みに失敗した原因は何でしょうか？

それぞれ紹介します。

6-1. 専業主婦は楽天銀行でおまとめできますか？

楽天銀行のスーパーローンは、専業主婦の申し込みが可能です。

したがって、専業主婦の方でもおまとめローンとして利用することができます。

ただし、借入れ額が大きくなると、審査に通るのが厳しくなるので注意してください。

6-2. おまとめには楽天銀行の口座が必要ですか？

楽天銀行スーパーローンは、口座なしで作ることができます。

ただし、口座を持っているとATMの利用手数料無料や、楽天ポイントが溜まりやすくなるというメリットがあるので、作ったほうが良いでしょう。

ハッピープログラムのランクがVIPならスーパープレミアム、プレミアムならVIP、アドバンスドならプレミアム、というように1ランクアップします。

楽天銀行は口座開設キャンペーンをやっていて、1000ポイントもらえる時もあるので、作る価値は十分あります。

6-3. そもそもおまとめにはどんなメリットがありますか？

おまとめをすると以下のようなメリットやデメリットがあります。

返済が月一度になり、利息も減るなど、多重債務者の方には相当なストレス削減になります。

借金が何箇所にもあるなら、はやめに検討することをおすすめします。

6-4. おまとめはカードローンとフリーローンのどちらが良いですか？

おまとめローンが無い銀行では、一般的にフリーローンが推奨されています。

ただし、銀行によってはフリーローンが無く、カードローンがおすすめされている場合があるので、銀行がおすすめする方に従いましょう。

ちなみに、フリーローンとカードローンには次のような違いがあります。

「もう借金はしない。コツコツ完済する！」と固い意志があるなら、フリーローンがおすすめです。

逆に、「また、借入れが必要になるかも」と、不安になるならカードローンがおすすめです。（ただし、借入れ希望額に届かない場合も多く、おまとめできない場合も多々あります）

6-5. ローン申し込みに失敗した原因は何でしょうか？

ローン申し込みに失敗する原因は様々です。下の表に主な原因と対策をまとめました。

借入希望額が大きいということは、それだけ審査も厳しくなります。

もし、返済がどうしても厳しいなら、債務整理を視野に入れていきましょう。

7. さいごに

楽天銀行のスーパーローンのおまとめについて紹介してきましたが、参考になりましたか？

楽天銀行はおまとめ専用のローンはありませんが、カードローンであるスーパーローンでおまとめを受け付けています。

金利は高くなく、楽天ポイントが貯まるので、楽天ユーザーは検討すると良いでしょう。

楽天銀行以外が良いと思った人や、おまとめできなかった人はこちらのローンをおすすめします。

• 東京スター銀行おまとめローン ★★ おまとめ専用ローンあり
• イオン銀行フリーローン
• アイフル ★ 銀行の審査に落ちた方におすすめ
• プロミス

このページが読者の皆様のおまとめローン選びにお役に立てることをお祈りします。

楽天銀行スーパーローン公式ページ

https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

スーパーローンの申し込みはこちらからできます。

最後に、楽天銀行カードローンの基本情報をまとめておきます。

楽天銀行スーパーローン詳細情報