世界一わかりやすくプロが教えるデビットカードとクレジットカードの違い

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デビットカードとクレジットカードの違いについて知りたいと思っていませんか。

ここ数年、クレジットカードの代わりにデビットカードを使っているという方さえいるくらいに急速に利用者が増えているデビットカードですが、その仕組みについては全く違います。

そこでこの記事では大手金融会社3社で勤務した経験がある私がデビットカードとクレジットカードの違いについて以下の流れで紹介していきます。

  1. デビットカードとクレジットカードの違い
  2. デビットカードのメリット
  3. デビットカードのデメリット
  4. デビットカードを作る時の注意事項
  5. おすすめデビットカード3選

この記事を読むことでデビットカードとクレジットカードとの違いがわかるようになります。デビットカードは利用次第ではクレジットカードよりも有効に利用することができます。

1. デビットカードとクレジットカードの違い

デビットカードとはクレジットカードと同様にVISA、JCBなどの支払い機能を兼ね備えたカードで、ネット決済やお店での決済が可能です。

しかし、クレジットカードとは以下のように大きく違う点があります。

その大きな違いとは下記のようにデビットカードは利用すると同時に即座に銀行口座から引き落とされる即時決済ですが、クレジットカードは利用した際に翌月以降に請求がきます。

クレジットカードとの大きな違いは決済のタイミングですが、そのほかにも以下のような違いがあります。

デビットカード クレジットカード
支払 即時決済 事後決済
発行会社 銀行 クレジットカード会社
回数 1回のみ 1回、分割、リボ
限度額 銀行口座残高 カードの種類や利用者によって変わる
年齢 15歳以上(中学生は除く) 18歳以上
審査 なし あり

デビットカード

デビットカードは利用するとその場で預金口座から引き落とされる即時決済です。

このため、貸したお金を返してもらえないかもしれないという心配を発行会社がする必要がないので、基本的に審査がありません。

だから、高校生以上ならば申し込むことができて、高校生でも自分の口座に預金がある限りはデビットカードを利用することができるのです。

クレジットカード

クレジットカードは事後決済なので、利用してすぐではなく翌月にまとめて口座から引き落とされます。そのため、一時的にお金を借りる状態になるので審査を要します。

2. デビットカードの7つのメリット

最近では現金やクレジットカードに加え、もう一つの支払い方法としてデビットカードが注目を集めています。

特に海外ではクレジットカードの普及率よりもデビットカードの方が普及率の方が高いくらいです。

デビットカードが人気な理由としては以下のように現金払いやクレジットカードと比較した際に多くのメリットがあるからです。

  1. 審査が無い
  2. 使いすぎる恐れがない
  3. ポイント還元があり、現金払いよりお得
  4. 現金を引き出したり持ち歩く必要がなくなるので便利
  5. 15歳から持てる
  6. ショッピング保険付きで、不正利用も補償される
  7. 海外のATMにて現地通貨を引き出せる

上記のように非常に多くのメリットがあります。この章ではデビットカードのメリットに関してさらに詳しく紹介します。

2-1. 審査が無い

デビットカードには審査がありません。

そのため、通常ではクレジットカードの審査に通らないような方や審査が不安な方でもデビットカードならば作ることができます。

これはデビットカードがクレジットカードのように事後決済ではないので、お金を一時的に借りるような状態にならないからです。

2-2. 使いすぎる恐れがない

デビットカードの上限額は銀行口座の残高です。また、キャッシング機能もありません。

そのため、クレジットカードのように借金をすることなくカードを利用できます。

また、無料アプリを銀行口座と連動させることで口座管理もできるので使いすぎることも防げます。以下におすすめのアプリを1つ紹介しておきます。

参考:「クラウド家計簿」

「クラウド家計簿」は銀行口座と連動することで今までつけるのが面倒だった家計簿が、デビットカードを利用するたびに自動で記帳されて仕上がります。

「クラウド家計簿」のアプリとしておすすめなのはマネーフォワードです。

出典:マネーフォワード

家計簿カレンダー機能で銀行の入出金やカード履歴を取得し、カレンダーで表示してくれるので家計の管理がしやすくなります。

簡単にデビットカードと連動できるので気になる方は是非、利用してみてください。

2-3. ポイント還元があり、現金払いよりお得

デビットカードにもクレジットカードと同じようにポイント還元があるものがあります。

そのため、現金払いよりはお得と言えます。

しかし、クレジットカードのポイント還元率には劣ってしまうことの方が多いので注意が必要です。

2-4. 現金を引き出したり持ち歩く必要がなくなるので便利

デビットカードはクレジットカードと同じようにどこでも使えるので、大量の現金を持ち歩く必要がなくなります。

財布の中身もかさばらなくなり、いちいちATMに行く必要がなくなるのでATM手数料も節約できます。

2-5. 15歳から持てる

デビットカードは 15歳から持つことができます。

最近ではネット上でクレジットカードやデビットカードがなければ決済できないケースもあるので、高校生でもクレジット機能が欲しいと思うことが多いはずです。

デビットカードならば高校生でも利用できるし、海外留学に行く方も利用できます。

2-6. ショッピング保険付きで、不正利用も補償される

ショッピング保険や不正利用に対しての補償が付帯しているカードもあるので安心してカードの利用ができます。

ショッピング保険は購入した商品が破損したりした場合に新しいものと交換してくれる保険です。現金払いではまずこの補償はありえません。

不正利用に対しての補償も付帯しているものもあるので盗難や紛失にもしあっても安心です。しかし、この補償には上限があるので注意が必要です。

2-7. 海外のATMにて現地通貨を引き出せる

海外に行った際にクレジットカードを利用して支払いや現地通貨をキャッシングすることで空港などで換金するよりも手数料が安く済みますが、デビットカードでも同じことができます。

  • クレジットカード同様、海外ATMが利用可能
  • 自分のお金を現地通貨として引出せる、キャッシングと違って金利がかからない

上記のようにデビットカードは海外での現地通貨の調達ではクレジットカード以上に有効です。

3. デビットカードの6つのデメリット

上記のように非常にメリットが多く便利なデビットカードですが、クレジットカードと比較した際に気をつけなければならないデメリットがあります。

  1. 分割払いやリボ払いなどができない
  2. 国際ブランド搭載でも利用できない場合がある
  3. 盗難や紛失時の不正利用に対する補償に上限がある
  4. クレジットヒストリーが作れない
  5. ポイント還元率はクレジットカードに劣る
  6. 時間帯によっては利用できないデビットカードもある

このようにデメリットもあります。デビットカードを作ろうと考えている方は十分に理解してから作るようにしましょう。

3-1. 分割払いやリボ払いなどができない

デビットカードは即時決済が原則なので当然ですが、クレジットカードのように分割払いやリボ払いに対応していません。

3-2. 国際ブランド搭載でも利用できない場合がある

デビットカードはVISAなどの国際ブランドを搭載していれば契約店であれば決済可能なはずですが、高速道路やガソリンスタンドなど一部利用ができないお店があります。

また、ETCカードの発行もできません。

3-3. 盗難や紛失時の不正利用に対する補償に上限がある

先ほどデビットカードのメリットとして不正利用に対する補償をあげましたが、クレジットカードと違って、この補償には上限があります。

例えば、三菱UFJ銀行のVISAデビットカードでは年間100万円が不正利用に対しての保証の上限です。

口座にそれ以上のお金が入っていて、不正に利用されても保証の対象にはなりません。

3-4. クレジットヒストリーが作れない

クレジットヒストリーとは過去にあなたがクレジットカードやローンの返済で築き上げてきた信用のことです。

このクレジットヒストリーが良好だと今後、ランクの高いカードをつくったり、条件の良いローンを組むことができます。

しかし、デビットカードではこのクレジットヒストリーを築くことができません。

3-5. ポイント還元率はクレジットカードに劣る

デビットカードのメリットでも説明しましたが、ポイント還元率はクレジットカードと比較すると劣ります。

これはデビットカードはクレジットカードと違って、金利収入がないので発行している銀行も薄利なので顧客に還元することができないからです。

基本的にデビットカードは銀行の顧客囲い込みのために作られています。

3-6. 時間帯によっては利用できないデビットカードもある

基本的にクレジットカードは24時間利用可能ですが、デビットカードは時間帯によっては利用できなくなるカードもあります。

デビットカードでもネット銀行系のカードであれば基本的に24時間利用可能ですが、それ以外の銀行の場合時間帯によっては利用できない場合があるのでカードを作る際は注意しましょう。

やっぱりクレジットカードが欲しい方へ

デビットカードのメリット・デメリットを解説してきましたが、やはりクレジットカードが欲しい人もいるかもしれません。

特にポイント還元率がクレジットカードに劣っているため、審査に通るのであればクレジットカードを持ちたいです。

クレジットカードが欲しい方は「9千枚から10通りにプロが厳選|おすすめクレジットカード29選」のページで目的別に最高のクレジットカードを紹介していますので、あなたにベストな1枚を見つけましょう。

4. デビットカード発行時の2つの注意点

上記のメリットとデメリットを読んで、デビットカードを作ろうと検討している場合、発行時には以下のことに注意しなければいけません。

  • カードを発行する銀行の口座が必要
  • どこの銀行で作ってもいいわけではない

以上のことに注意しなければ、きちんとデビットカードを作れない可能性があります。

4-1. カードを発行する銀行の口座が必要

デビットカードはクレジットカード会社から発行されるのではなく、銀行が発行するカードです。

そのため、デビットカードを発行するにはその銀行の口座を作る必要があります。

  • 三菱東京UFJ-VISAデビットカードを作る→三菱UFJ銀行の口座が必要
  • ソニー銀行VISAデビットカードを作る→ソニー銀行の口座が必要

銀行口座の開設には健康保険証などの本人確認書類と印鑑(シャチハタ以外)が必要です。

4-2. どこの銀行で作ってもいいわけではない

デビットカードは日本のいろんな銀行で作ることができます。しかし、日本の銀行の多くで作れるデビットカードは「VISAデビットカード」や「JCBデビットカード」ではなく、「ジェイデビットカード」なのです。

「VISAデビットカード」、「JCBデビットカード」と「ジェイデビットカード」の違いは以下の通りです。

「VISAデビットカード」 クレジットカードと同様に海外(ほぼどこでも)やネットショッピングコンビニでも世界中のVISAのマークがあるお店で利用可能
「JCBデビットカード」 クレジットカードと同様に海外(東南アジアがほとんど)やネットショッピングコンビニでも世界中のJCBのマークがあるお店で利用可能
「ジェイデビットカード」 ジェイデビットのマークがある場所が少ないので海外やAmazonなどのネットショッピング、コンビニで利用することができない。

このようにせっかくデビットカードを作っても、「VISAデビットカード」や「JCBデビットカード」でなければ利用できる場所が限られてしまうのです。

日本で「VISAデビットカード」や「JCBデビットカード」が作れるのは以下のような銀行です。

月々の支払いに使えるデビットカードは限られる

「VISAデビットカード」や「JCBデビットカード」ならばネットでの決済はできますが、ネットサービスの月々の支払いなどの毎月料金が発生するコンテンツの支払いには利用できるデビットカードは少ないです。

なぜなら、デビットカードは決済の際に預金口座から金額が引かれるので、うっかり口座にお金を入れ忘れていたりして発生したトラブルが多かったからです。

しかし、すべてのVISAデビットカードで月額支払ができないわけではなく、例えばジャパンネット銀行のJBN Visaデビットカードは月々払いに積極的なVISAデビットカードで一部の携帯電話料金、公共料金、プロバイダー料金などの月額利用料金の支払いに使えます。

最近では以下の銀行などで一部の携帯キャリアならば決済できるようになってきています。

  • スルガ銀行
  • ジャパンネット銀行
  • 三菱UFJ銀行
  • りそな銀行(系列銀行の埼玉りそな/近畿大阪含む)
  • 楽天銀行(16歳以上なら高校生でもOK)

5. おすすめのデビットカード3選

前章まで、デビットカードの紹介をしてきましたが、この章ではデビットカードを作ろうと考えている方のためにおすすめのデビットカードを紹介したいと思います。

VISAやJCBの国際ブランドを持つデビットカードは40枚以上ありますが、この章ではその中でも特におすすめなカードについて紹介をしていきたいと思います。

この章では以下の観点でどのカードが最もお得かを紹介していきます。

  • 年会費
  • ポイント還元率
  • 付帯保険

この章を読むことでどのカードが最もお得なデビットカードがわかります。

また、以下で紹介するカードは全て年会費無料のカードです。VISA・JCBで年会費無料のデビットカードは以下の11枚しかありません。

-スマホの方はスクロールできます-

カード名 発行銀行 ポイント還元率 付帯保険
Sony Bank Wallet(Visa) ソニー銀行  0.5%~最大2%
  • ショッピング保険
  • 不正利用補償
イオン銀行CASH+DEBIT(JCB) イオン銀行  0.5%
  • カード盗難保障無料付帯
  • 不正利用補償
  • イオン系列での優待多数
イオンデビットカード(Visa) イオン銀行  0.5%
  •  カード盗難保障無料付帯
  • 不正利用補償
  • イオン系列での優待多数
  • WAON機能
楽天銀行デビットカード(JCB) 楽天銀行  1.0%
  •  不正利用補償
  • 盗難補償
Visaデビット付きキャッシュカード 住信SBIネット銀行  0.6%
  •  不正利用補償
  • 盗難補償
Visaデビット ジャパンネット銀行 0.25%
  •  不正利用補償
  • 第三者不正使用保険付帯
Visaデビット(ファミリーマート提携) ジャパンネット銀行 0.25%〜0.5%
  •  不正利用補償
  • 第三者不正使用保険付帯
セブン銀行デビット付きキャッシュカード(JCB) セブン銀行

0.5%~1.5%

  •  不正利用補償
  • 盗難補償
  • nanaco機能
リクルートポイント付きVisaデビットカード スルガ銀行 リクルート支店  0.8%
  •  不正利用補償
  • 盗難補償
  • お買い物安心サービス
Financial Pass Visaデビットカード(Visa) スルガ銀行 ANA支店  前年の利用額に応じて年1回

  • 100万円以上200万円以内:3000マイル
  • 200万円以上:8000マイル
  •  不正利用補償
  • 盗難補償
  • お買い物安心サービス
  • 旅行傷害保険
SMBCデビット(Visa) 井住友銀行

0.25%

  • 海外ショッピング保障
  • 偽造や盗難補償

上記が年会費無料のデビットカードです。

お得な年会費無料デビットカード3選

比較の結果、以下の3枚のカードをお得なカードとして紹介します。

  • 『Sony Bank Wallet(Visa)』
  • 『セブン銀行デビットカード』
  • 『リクルートポイント付きVisaデビットカード』

この3枚のカードは11枚しかない年会費無料のデビットカードの中でもポイント還元率や付帯保険が特に優れたカードです。

また、最もおすすめのカードは年会費無料カードの中で唯一ショッピング保険の付帯している『Sony Bank Wallet(Visa)』です。

『Sony Bank Wallet(Visa)』

Sony Bank Wallet(Visa)』はすべてのデビットカードの中で最もお得に利用できる年会費無料カードです。

また、年会費無料カードの中で唯一ショッピング保険が付帯しており、購入商品が破損したり盗難にあった場合も補償してもらうことができます。

さらに、ポイント還元率も最大2.0%まで高くなり、しかもそれが毎月キャッシュバックされる形で返ってきます。

『Sony Bank Wallet(Visa)』公式ホームページ:

http://moneykit.net/visitor/sbw/

『セブン銀行デビットカード』

セブン銀行デビットカード』はセブン銀行が発行する年会費、発行手数料が無料でポイント還元率が0.5%のカードです。

また、セブン&アイ・ホールディングスのお店での利用でポイント還元率が1.5%にもなるるカードです。

セブン-イレブンが至る所にあるのでカードを利用する機会が多く、ATMも多くあるのでお金の出し入れもし易いのでメインバンクとしても非常に優れています。

『セブン銀行デビットカード』公式ホームページ:

https://www.netbk.co.jp

『リクルートポイント付きVisaデビットカード』

リクルートポイント付きVisaデビットカード』は年会費無料のカードで、いつ使ってもポイント還元率が0.8%となっており、非常にお得です。

また、貯まるポイントはリクルートポイントですがこのカードはHOT PEPPERやじゃらんなどのリクルートサービスで利用することができます。

また、リクルートポイントはローソンなどで利用可能なPontaにも交換できるので非常に使いやすくてお得です。

『リクルートポイント付きVisaデビットカード』公式ホームページ:

http://www.surugabank.co.jp/recruit/

6. まとめ

以上がるデビットカードとクレジットカードの違いについてでした。

冒頭でも述べた通り、ここ数年、急速に利用者が増えているデビットカードですが、クレジットカードの代わりにデビットカードを使っているという方さえいるくらいに非常に便利です。

デビットカードの気をつけばければいけないデメリットは以下の通りです。

  1. 分割払いやリボ払いなどができない
  2. 国際ブランド搭載でも利用できない場合がある
  3. 盗難や紛失時の不正利用に対する補償に上限がある
  4. クレジットヒストリーが作れない
  5. ポイント還元率はクレジットカードに劣る
  6. 時間帯によっては利用できないデビットカードもある

おすすめのデビットカードは以下の3枚です。

あなたがデビットカードとクレジットカードの違いを知ることで、デビットカードを活用できるようになることを祈っています。

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