カードレスでキャッシングできる？スマホで完結するカードローンまとめ

「カードなしでお金を借りられる？」「スマホだけでお金を借りられる？」と、カードレスでお金を借りようと考えていませんか？

カードレスで使えるカードローンはいくつもありますが、適当に選んでしまうと、借りるまでに長い時間がかかったり、利息で損する恐れがあるので注意が必要です。

このページでは、金融機関に勤め、さまざまなお金の相談に乗ってきた私が、カードレスで借りられるカードローンについてまとめたものです。

カードレスで借りられるカードローン一覧と選び方
カードレスカードローンの借り方と申し込む際の注意点
カードレスのカードローンに落ちた場合の対処法
カードレスで借りられるカードローンに関するQ&A

このページを読めば、カードレスのカードローンの選び方がわかり、家族バレなどを心配せずに借りられるようになるので、ぜひご覧ください。

著者プロフィール

里中健吾（37歳）

新卒で、メガバンクに入社。個人向けの営業を経験した後、大手消費者金融に転職。消費者金融ではカードローンの審査に携わる。

その後、ネット銀行に転職し、銀行カードローンの審査業務に携わる。

個人でもSNS等でカードローンの相談を受け、1,000人以上に選び方や審査のコツを伝授してきた。

1. カードレスで借りられるカードローン一覧と選び方

ローンカード不要で、スマホを使って借りられるカードローンについて、金利や審査スピード（融資までの時間）、それに特徴をまとめたのが下の表です。

カードレスで借りられる中で一番おすすめなのは、三井住友カードのカードローンです。

会社・ブランド名	実質年率	審査スピード	特徴
LINE Pocket Money	3.0%~18.0%	最短即日	・AIで金利診断・最大100日キャッシュバック
J.Score	0.8%~18.0%	最短即日	・AIで金利診断・PayPayボーナス1,000ポイントプレゼント
住信SBIネット銀行	1.89%~14.79%	数日	・条件達成で金利最大0.5%優遇
プロミス	4.5%~17.8%	最短3分	・1ヶ月の無利息期間
アイフル	3.0%~18.0%	最短18分(※2)	・1ヶ月の無利息期間
アコム	3.0%~18.0%	最短20分	・1ヶ月の無利息期間
レイクALSA	4.5%~18.0%	最短25分	・最大60日無利息・5万円なら180日無利息
auPAYスマートローン	2.9%~18.0%	最短即日	・最大2,000ポイントプレゼント
SMBCモビット	3.0%~18.0%	最短60分	・Vポイントが貯まる

※1 最短5分の発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。（受付時間：9:00〜19:30）
※2 申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。

各社の名前をクリックすると公式ページに行きます。詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。

カードローンを選ぶ際は、金利、融資までにかかる期間、それに、無利息期間やポイント付与などのサービスに注目して選びましょう。

それぞれ紹介します。

1-1. LINE ポケットマネー｜最大100日利息キャッシュバック

『LINE ポケットマネー』はLINEアプリで利用できるローンサービスで、LINE Payを登録していれば利用できます。

スマホで本人確認を行い、15の質問項目に堪えると、AIがLINE SCOREを出して、スコアによって借り入れ条件が決まります。

LINESCOREは100~1,000まで算出され、201以上なら借りることができ、点数が上にいくほど好条件で借りることができます。

契約から100日はキャッシュバックしてもらえるサービスもあるので、お金を借りたい方は利用してみましょう。

運営会社	LINE Credit株式会社	通常金利	3.0%~18.0%
在籍確認手段	50万円以上の借入時に必要	土日可能か	◯
審査スピード	最短即日	家族に知られる可能性	低 (WEB完結)
上限額	300万円	収入証明書	50万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	年齢20～65歳（収入あれば学生や主婦も可)

LINE ポケットマネー公式ページ：
https://linecreditcorp.com/pocketmoney/
お得なキャンペーンをやっています。最新のキャンペーンは公式ページをご確認ください。

1-2. J.Score｜お手頃な金利で借りられるAIスコアレンディング

『 J.Score』は、みずほ銀行とソフトバンクにより設立されたFinTech企業です。

申し込み情報から、AIが信用度をスコア化して、借入可能かどうかを判定し、融資条件を決定します。

AIスコア診断はわずか数分で完了するので、急いでいる方にも向いています。

PayPayボーナス1,000円プレゼントなど、キャンペーンをやっている時があるので、気になる方はチェックしてみることをおすすめします。

運営会社	株式会社J.Score（ジェイスコア）	通常金利	0.8~15.0
在籍確認手段	原則あり	土日可能か	◯
審査スピード	最短即日	家族に知られる可能性	低 (WEB完結)
上限額	1,000万円	収入証明書	必要
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	年齢20～70歳（学生・留学生で、アルバイトなど安定収入がある方もお申込みいただけます。また永住権のない外国人の方もお申込み可能です可)

J Score公式ページ：
https://www.jscore.co.jp/
詳細は公式ページをご確認ください。

1-3. 住信SBIネット銀行カードローン｜顧客満足度No.1の銀行カードローン

『住信SBIネット銀行カードローン』は、オリコン顧客満足度ランキングにて3年連続総合1位を獲得したカードローンです。

スマホアプリで借入ができるので、カードレスで利用できます。

カードローンの新規契約や、10万円以上の借入でポイントがもらえるキャンペーンをやっている場合があります。

上限額	1200万円	通常金利	1.89~14.79%
毎月返済額	2000円〜	土日可能か	◯ 365日24時間対応
在籍確認手段	原則あり	家族に知られる可能性	低 (郵送なし)
審査スピード	最短翌営業日	収入証明書	50万円以上
来店要否	不要	口座要否	必要
返済日	毎月5日（銀行休業日の場合は翌営業日）
申込対象者	満20歳以上満65歳未満

住信SBI銀行カードローン公式ページ：
https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/card-loan/
住信SBIカードローンについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「住信SBIネット銀行カードローン辛口レビュー｜口コミでわかる全注意点」をご覧ください。

1-4. プロミス｜初めて申し込む全ての方におすすめな消費者金融会社

『プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

プロミスを消費者金融で最もおすすめするのは次の理由からです。

ノンバンクカードローンの顧客満足度第一位
多くの方が適用される「上限金利」が低い
初回利用から30日間利息ゼロ（メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要）
利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
Vポイント付与などのお得なサービスあり

ノンバンクのカードローンでは充実した条件になっているので、消費者金融で初めて借りたいという方に最もおすすめです。

運営会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社	実質年率	4.5%~17.8%
在籍確認手段	原則、書類	土日可能か	◯
審査スピード	融資まで最短3分	家族に知られる可能性	低 (来店でのカード受取推奨)
上限額	500万円	収入証明書	50万円以上他社合計100万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	満18～74歳 ※ （収入あれば学生・専業主婦・フリーター可）

※年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

プロミス公式ページ：
https://cyber.promise.co.jp/
プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

1-5. アイフル｜迅速な審査対応をしてくれる消費者金融会社

『アイフル』は、1967年に創業された老舗のカードローン会社です。

アイフルには、おまとめMAXとかりかえMAXという2つのおまとめ用の商品があり、借金をまとめたい方におすすめです。

商品名	実質年率	対象
おまとめMAX	3.0～17.5%	アイフルと他社それぞれに債務がある方
かりかえMAX	3.0～17.5%	他社のみに債務がある方

このプランを使うことで利率の削減・返済の負担減が期待できます。

アイフルでも在籍確認を柔軟に対応してくれるので、会社への連絡を避けたい方にもおすすめです。

運営会社	アイフル株式会社	通常金利	3.0%~18.0%
在籍確認手段	原則、電話連絡なし(書面や申告内容で確認)	土日可能か	◯
審査スピード	契約まで最短18分(※)	家族に知られる可能性	低 (WEB完結可)
上限額	800万円	収入証明書	50万円以上他社合計100万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	年齢20～69歳（収入あれば学生やフリーター可、専業主婦不可)

※申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。

アイフル公式ページ：
https://www.aiful.co.jp/
詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。アイフルの口コミや評判が気になる方は、「350の口コミ・評判でわかるキャッシング『アイフル』の真実」を参考にしてみてください。

1-6. アコム｜審査に不安がある人におすすめの消費者金融会社

『アコム』は三菱UFJフィナンシャル・グループのローン会社です。

アコムはカードローン会社では最大手で、登録利用者数は150万人以上、延べ利用者数は1,000万人を超えています。

審査通過率が平均して40%以上あり、プロミスと並んで利用しやすいと言えます。審査に不安な方におすすめです。

年齢、年収、借入状況の３点を入力するだけで、借りれるかどうか判定してくれる簡易審査があるので、気になる方は試してみましょう。

運営会社	アコム株式会社(ACOM CO., LTD.)	通常金利	3.0%~18.0%
在籍確認手段	原則、電話連絡なし(書面や申告内容で確認)	土日可能か	◯
審査スピード	最短20分で融資	家族に知られる可能性	低 (WEB完結可)
上限額	800万円	収入証明書	50万円以上他社合計100万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	20歳以上 ※収入あれば学生（高校生を除く）やフリーター可、専業主婦不可

※申込時間や審査で希望に添えない場合があります。

アコム公式ページ：
https://www.acom.co.jp/
アコムの口コミが気になる方は「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『アコム』の真実」に300人分の口コミをまとめたので参考にしてみてください。

1-7. レイクALSA｜無利息期間を長くしたい方におすすめの消費者金融会社

『レイクALSA』は、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営するカードローンです。

初めてでweb申込みの場合は、無利息期間が60日、5万円以下の借り入れなら180日の無利息期間が付くので、短期間だけ借りたいという方におすすめです。

また、審査の時間も早く、カードレスで申込みから融資、返済までweb完結することができます。

申し込み前に仮審査を受けられるので、気になる方は確かめてみると良いでしょう。

運営会社	新生フィナンシャル株式会社	通常金利	4.5%~18.0%
在籍確認手段	原則、電話連絡なし(書面や申告内容で確認)	土日可能か	◯
審査スピード	最短25分	家族に知られる可能性	低 (WEB完結可)
上限額	500万円	収入証明書	50万円以上他社合計100万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	年齢20～70歳（収入あれば学生やフリーター可、専業主婦不可)

レイクALSA公式ページ：
https://lakealsa.com/
最新の情報は公式ページをご覧ください。

1-8. auPayスマートローン｜au IDを持っている方におすすめのカードローン

「auPAYスマートローン」は、アプリがあればスマホがauではなくても利用できます。

auIDがある方は入力項目が少なく、簡単に申し込むことができます。

最短30分で審査が完了するので、急いでいる方に向いています。

auPAYスマートローン利用者には2,000pontaポイント、auPAYカードを持っている方は5,000ポイントをもらえるキャンペーンを開催中です。(9月30日まで)

運営会社	auフィナンシャルサービス株式会社	通常金利	3.0%~18.0%
在籍確認手段	原則あり	土日可能か	◯
審査スピード	最短即日	家族に知られる可能性	低 (WEB完結)
上限額	1万円~100万円	収入証明書	50万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	年齢20～65歳（収入あれば学生や主婦も可)

auPAYスマートローン公式ページ：
https://loan.kddi-fs.com/
お得なキャンペーンをやっています。最新のキャンペーンは公式ページをご確認ください。

1-9. SMBCモビット｜Tカードユーザーにおすすめのカードローン

『SMBCモビット』は、三井住友カードが提供するカードローンブランドです。

10秒簡易審査で借りられるかサクッと分かるだけでなく、申込後に電話するとすぐに審査を開始してくれ、最短3分で振込までしてくれるケースもあります。（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。）

三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っている場合は、WEB完結の申込みができます。

200円の返済のたびにVポイントが1ポイント貯まるので、Tカードユーザーにおすすめです。

運営会社	三井住友カード株式会社	通常金利	3.0%~18.0%
在籍確認手段	原則、電話連絡なし(書面や申告内容で確認)	土日可能か	◯
審査スピード	最短即日	家族に知られる可能性	低 (WEB完結可)
上限額	800万円	収入証明書	提出する場合あり
来店要否	不要	口座要否	web完結での申込みの場合、三井住友銀行、三菱ＵＦＪ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行等が必要(詳細はHP参照)
申込対象者	年齢20～74歳（収入あれば学生やフリーター可、専業主婦・年金収入のみの方は不可)

SMBCモビット公式ページ：
https://www.mobit.ne.jp/index.html
SMBCモビットの口コミや評判が気になる方は、「100人の口コミと評判でわかる『SMBCモビット』の真実」に100人分の口コミをまとめましたので参考にしてみてください。

2. カードレスカードローンの借り方と申し込む際の注意点

こちらでは、カードレスのカードローンの申し込み方や、申し込む際の注意点について紹介しておきます。

2-1. ローンカードがないカードローンの申し込み方

カードレスのカードローンを申し込む方法は、普通のカードがあるタイプのものと何も変わりません。

次の通りの流れで進めていきます。

WEBから申し込み
審査
契約
アプリを使って借入

カードレスのタイプは、スマホからの借入になるので、電話申し込みではなく、WEBからの申し込みにしている所が多いです。

また、審査通過後にすぐ使えると言うメリットがあります。

申し込みの際におさえておくべき在籍確認や、必要な書類について紹介します。

利用可能条件

利用可能条件は金融機関によって違いますが、次のような点は共通しています。

20歳以上
安定した収入がある方

成人年齢の引き下げにより、『プロミス』など18歳以上が利用できる所も出てきましたが、まだ20歳以上に設定されている所が多いです。

また、借入可能額は年収の1/3までになっているのが基本です。

無職の方は借り入れは厳しいです。

在籍確認

カードローンを申し込みすると、勤務先の電話番号に在籍確認の電話が行われます。

電話は会社名が名乗られることはなく、個人名で行われるので、カードローンの借り入れとバレる可能性は少ないです。

会社が休みの日は確認できないので、借り入れは翌営業日になります。

もし、在籍確認を避けたい方は、在籍確認が原則ない『アイフル』や『プロミス』を選ぶと良いでしょう。（各社の名前をクリックすると公式ページに行きます。詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。）

必要書類

カードローンの申し込みでは、本人確認書類と、収入証明書類が必要です。

本人確認書類

運転免許証のコピー
個人番号（マイナンバー）カードのコピー
各種健康保険証のコピー
パスポートのコピー
住民基本台帳カードのコピー
在留カードのコピー
特別永住者証明書のコピー
印鑑証明書
住民票の写しなど

※金融機関によって若干異なります。

収入証明書類

源泉徴収票
住民税課税決定通知書
住民税課税証明書
給与明細など

50万円以上の借り入れ、他社借入額との合計で100万円をオーバーする方は収入証明書を提出することになります。

2-2. カードローン審査を通過するための5つのポイント

カードローンの審査をクリアするためには、次のポイントをおさえれば審査落ちのリスクを減らせます。

正確な情報を記入する
申し込みは1社1社行うこと
申し込みは低めの希望限度額にする
借入れがあるなら減らす
シミュレーションを利用する

それぞれ紹介します。

ポイント① 正確な情報を記入する

審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと消費者金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発で発覚するため、正しい情報を正確に書きましょう。

ポイント② 申し込みは1社1社行うこと

金利が低いカードローンを見つけると、同時に何社も申し込みたくなると思いますが、カードローンの申し込みは1社1社行っていきましょう。

全ての金融機関（消費者金融含む）でカードローンを申し込んだ記録は共有されています。

1度に申し込みをしすぎると「いろんなところから借りて、自分のところの返済はきちんとしてくれるのか」「あちこち申し込まないとお金を借りられない人なのか」と考えられてしまいます。

申し込みしすぎると「申し込みブラック」になり、落ちやすくなるので気をつけてください。

ポイント③ 申し込みは低めの希望限度額にする

カードローンの申し込みは、限度額を希望した上で申し込みをします。

もし多額のお金がすぐに必要でないのであれば、最初は少額で申し込むことをおすすめします。

年収に対して借りすぎという印象を与えないから
計画的に借りる人であることをアピールできるから

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に限度額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

ポイント④ 借入れがあるなら減らす

借入れがあるなら、できるだけ返済しておきましょう。

年収の1/3以上借入れていたり、4社以上の借入れがあるような方は、カードローンは厳しいです。

自分の属性（年収や雇用状況）や信用情報（借入れ履歴など）に自信が無いなら、消費者金融をおすすめします。

ポイント⑤ シミュレーションを利用する

カードローン会社によっては、借り入れ可能か調べられる診断シミュレーションが用意されている場合があるのでりようしてみましょう。

次のような項目を入力すると判定してくれます。

生年月日
年収
現在の借入額

これでOKが出ても必ず借りられるということはありませんが、目安にはなるので不安な方は利用してみましょう。

3. カードレスのカードローンに落ちた場合の対処法

カードレスのカードローンにに落ちた場合は、次の3つの対処方法があります。

それぞれ紹介します。

落ちた場合の対処法① 消費者金融を使う

銀行のカードローンに落ちた場合は、プロミスやアイフルなどの消費者金融をおすすめします。

消費者金融は金利が高めに設定されていますが、一方で審査が柔軟と言われているためです。

もし、プロミスやアイフルなどの消費者金融大手にも落ちた場合は、中小消費者金融を検討しましょう。

中小消費者金融はカードレスで利用はできませんが、大手よりも通り安いと言われているので、申し込む価値はあります。

セントラル｜中小の消費者金融で最もおすすめ！

『セントラル』はもともと四国の消費者金融ですが設立から50年近く経っており、2014年以降Webでの融資を開始し本格的に全国展開をしました。

大手にも引けを取らないスピーディで、柔軟な審査が期待できます。

それに、大手と同様に、30日間金利無料のサービスがあります。

限度額も中小の消費者金融では高い水準なので、中小消費者金融では最もおすすめできる会社です。

運営会社	株式会社セントラル	通常金利	4.7~18.0
在籍確認手段	応相談	土日可能か	◯
審査スピード	最短即日	家族に知られる可能性	あり (電話と郵送あり)
上限額	300万円	収入証明書	50万円以上他社合計100万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	20歳～70歳未満（収入あれば学生・フリーター可・専業主婦は不可）

セントラル公式ページ：
https://011330.jp/
セントラルについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「100の口コミでわかる消費者金融『セントラル』の全て」をご覧ください。

落ちた場合の対処法② クレジットカードなどのキャッシング

消費者金融の審査にも落ちた場合は、新たな借入が厳しい状態になっていることが考えられるので、クレジットカードなどでキャッシングができないかチェックしてみることをおすすめします。

新たなクレジットカードの発行が難しくても、すでに持っているクレジットカードでキャッシングできる場合があります。

現在、キャッシングができない状態でも、公式ページからキャッシング枠の追加を申し込むことができるので、チェックしてみましょう。

落ちた場合の対処法③ 後払いサービスを使う

消費者金融もクレジットカードのキャッシングも利用できない時は、後払いサービスがおすすめです。

後払いサービスは審査が不要で利用できるところもあるので、審査が厳しい人は要チェックです。

ネットショッピングで自分の目的にかなう方は、後払いサービスでも良いでしょう。

バンドルカード

「VANDLE CARD」はVISAのプリペイドカードで、入会費・年会費無料で、年齢制限もありません。

最初は5,000円位までしか利用できないなどの制限がありますが、それでもお金が無いときは役立つはずです。

後払いのポチっとチャージを利用する際は、以下の手数料を払えば使えます。

申込み金額	手数料
3,000円〜 10,000円	510円
11,000円〜 20,000円	815円
21,000円～ 30,000円	1,170円
31,000円～ 40,000円	1,525円
41,000円～ 50,000円	1,830円

どうしてもお金に困っている場合だけ、こういうサービスを利用すると良いでしょう。