個人事業主はビジネスローンを使える？自営業者おすすめローン10選

「個人事業主だけどビジネスローンは使える？」「個人事業主におすすめのビジネスローンはどれ？」と、個人事業主向きのビジネスローンを探していませんか？

個人事業主向きのビジネスローンはいくつもありますが、選び方を間違えると、利息で高くついたり、借り入れまでに時間がかかって後悔する場合があるので注意が必要です。

このページは、銀行や消費者金融でカードローンの審査をしてきた私が、個人事業主が使えるビジネスローンの選び方とおすすめ、それに利用する際の注意点を以下の流れで紹介します。

1. 個人事業主向きビジネスローンを選ぶ際の2つのポイント
2. 銀行＆ノンバンクの個人事業主向きビジネスローン10選
3. 個人事業主のビジネスローンを利用する際の流れ
4. 個人事業主向きビジネスローンに落ちないためのポイント
5. 個人事業主向きビジネスローンに関するQ＆A

これを読めば、個人事業主用のビジネスローンの選び方が分かり、損することなく利用できるようになるので是非ご覧ください。

結論. 個人事業主に一番のおすすめビジネスローン

個人事業主向きのローンで一番のおすすめは、金利がお手頃で申し込み条件が厳しくない「PayPay銀行ビジネスローン」です。

下の表は、個人事業主が利用できるビジネスローンを銀行とノンバンク別にまとめたものです。

銀行はノンバンク系ビジネスローンと比較して3~4%金利が低く、お得に借りられるので優先順位が高いです。

ノンバンクは金利が高めに設定されていますが、融資までのスピードが早く、銀行よりも柔軟な審査が期待できます。

銀行のビジネスローンに落ちた方や、審査に自信がない方には、「AGビジネスサポート」などノンバンク系ビジネスローンをおすすめします。

それぞれのビジネスローンを詳しく知りたい方は、2章「銀行＆ノンバンクの個人事業主ビジネスローン10選」をご覧ください。

1. 個人事業主向きビジネスローンを選ぶ際の2つのポイント

個人事業主用のビジネスローンを利用する際は、次の2つの点を確認してからにすると失敗するリスクを減らせます。

1. ビジネスローンが一番良い借入方法か検討する
2. ビジネスローンの中から会社に合ったものを選ぶ

それぞれ紹介します。

ポイント① ビジネスローンが一番良い借入方法か検討する

どのビジネスローンを選ぶか考える前に、ビジネスローンの借入方法を検討しましょう。

個人事業主の借入方法についてまとめたのが下の表です。

個人事業主ビジネスローンより低金利で借りられる方法として、日本政策金融公庫や銀行のプロパー融資や信用保証協会の保証貸付があります。

「1,000万円以上借りたい」「低金利で資金調達したい」と思うなら、日本政策金融公庫や銀行融資などを検討すると良いでしょう。

ただし、この辺は審査が厳しく、担保が必要であったり、借入まで1~2ヶ月かかることもあるので注意してください。（落ちたらビジネスローンが現実的な手段となります）

ビジネスローンは金利が高めに設定されているので、少額(1,000万円未満)を短期的に借りたい方におすすめです。

ビジネスローン以外が良いかもと思った場合は、日本政策金融公庫の問い合わせ窓口で相談するか、お世話になっている銀行に一度融資の相談をすることをおすすめします。

ポイント② ビジネスローンの中から会社に合ったものを選ぶ

ビジネスローンが良いと思ったなら、ビジネスローンを以下の4つの点をチェックして選びましょう。

• 金利
• 限度額
• 融資までのスピード
• 申し込み条件

まずは、金利がなるべく低いところを選び、限度額や融資までにかかる時間が希望の範囲内の所を探しましょう。

ビジネスローンは銀行は即日融資は不可能ですが、ノンバンクなら即日の借入も可能なので、急いでいる方はそちらを選びましょう。

また、ビジネスローンには開業2年以上など、金融機関によって申し込み条件が大きく異なるので、自分がクリアできる所を探して申し込みましょう。

2. 銀行＆ノンバンクの個人事業主向きビジネスローン10選

個人事業主向きビジネスローンには、銀行とノンバンク（ローン専門業者・消費者金融等）がありますので、まずはどちらが良いか考えてみましょう。

1. 銀行のビジネスローン・・・金利が低いので最初に検討するべき
2. ノンバンクのビジネスローン・・・金利は高いが即日借入が可能で、柔軟な審査が期待できる

まずは銀行のビジネスローンをチェックし、申込んで落ちたりした場合はノンバンクのビジネスローンを検討するのがおすすめです。

2-1. 銀行の個人事業主向きビジネスローンおすすめ5選

下の表はおすすめの銀行ビジネスローンごとに金利、限度額、融資までのスピード、それに申込条件をまとめたものです。

一番のおすすめは金利がお手頃で、申し込み条件も厳しくない「PayPay銀行ビジネスローン」です。

※クリックすると公式ページにリンクします。詳細情報は公式ページをご確認ください。

全国的に利用できるビジネスローンから選んでいるので、地域限定で利用できないということはありません。

PayPay銀行ビジネスローン｜金利が14%を切るビジネスローン

「PayPay銀行ビジネスローン」は、個人事業主向けと法人向けの2つがあります。

業歴2年以上、または決算を2期終了している個人事業主ならば申し込むことができます。

申し込みの際は書類提出をしなくてOKということで、書類提出が難しいと思う方に向いています。（提出を求められる場合もあります）

金利もお手頃で、個人事業者に最もおすすめできるビジネスローンです。

PayPay銀行ビジネスローン基本情報

詳細は公式ページをご確認ください。

りそな銀行りそなビジネスローン「活動力」｜3パターンの利息設定

「りそな銀行りそなビジネスローン「活動力」」は、法人と個人事業主のどちらも利用できるビジネスローンです。

金利は年6.0％、年10.0％、年14.0％のいずれかの適用となります。

個人事業主の方は直近2期分の決算書と事業用の口座が必要になります。

りそな銀行りそなビジネスローン活動力基本情報

詳細は公式ページをご確認ください。

福岡銀行フィンディ｜設立1期目の方も使えるビジネスローン

「福岡銀行フィンディ」は、法人・個人事業主どちらも申し込めるビジネスローンで、営業1年目から利用できます。

福岡銀行の口座があれば1分でカンタン事前審査が受けることができ、また、福岡銀行の口座が無くても、口座連携サービスを使えば申し込むことができます。

福岡銀行というと地域限定かと思うかもしれませんが、全国で利用可能です。

こちらは証書貸付で1回限りの借入なので、「限度額の範囲内で何度も借りられる」というようなことはないので注意してください。

福岡銀行フィンディ基本情報

詳細は公式ページをご確認ください。

東京スター銀行スタービジネスカードローン｜事業を営んでいるならOK！

「東京スター銀行スタービジネスカードローン」は、法人や個人事業主代表者が利用できるローンです。

金利は平均的水準ですが、申込時の年齢が満20歳~69歳以下なら全国だれでも申し込むことができます。

店頭に行く必要はありませんが、郵送された書類の記入捺印と必要書類を提出が必要になります。

東京スター銀行ビジネスカードローン基本情報

詳細は公式ページをご確認ください。

楽天銀行スーパービジネスローン｜楽天に出店している方におすすめ！

「楽天スーパービジネスローン」は、楽天市場に出店されている店舗を有する法人および個人事業主が対象のおローンです。

こちらのビジネスローンでは仕入れにかかった費用を調達し、売上金を返済資金に充てることができます。

支払い金額の充当ができなかった場合は、不足金額を毎月27日に支払う形になります。

楽天でビジネスをしている方には、とても便利なビジネスローンになる可能性があります。

楽天銀行スーパービジネスローン基本情報

詳細は公式ページをご確認ください。

2-2. ノンバンク系個人事業主向きビジネスローンおすすめ5選

下の表はノンバンクのビジネスローンについて、金利、限度額、融資までのスピード、それに申込条件をまとめたものです。

金利的に一番おすすめなのはオージェイですが、申込条件が厳しいので注意が必要です。

オリックスクレジットやAGビジネスサポートは、個人事業主以外の条件は特にないので、柔軟で迅速な審査を期待する方におすすめです。

ニチデンは金利が若干低いですが、近畿地方に限られるので注意してください。

それぞれ紹介します。

株式会社オージェイ｜銀行並みの低金利

「株式会社オージェイ」は、個人事業主・法人向きに多様な融資プランを用意している金融会社です。

ビジネスローン（無担保融資）も行なっており、銀行並みのお手頃な金利で借りることができます。

また、最短即日融資なので、急いでいる方にもおすすめです。

ただ、面談が必要で、直接会社に赴くか、担当者に来てもらってお話しすることになります。

株式会社オージェイ基本情報

詳細は公式ページをご確認ください。

オリックスクレジットVIPローンカードビジネス｜即日融資OKで申込条件も厳しくない

「オリックス・クレジットVIPローンカードビジネス」は、法人・個人事業主向けのビジネスローンです。

審査が最短60分、即日融資が可能なので、急いでいる方におすすめのローンです。

インターネットからの利用の場合は手数料なしで利用できます。

ビジネスローンを利用すると、ホテルやレンタカーが割引価格で利用できるなどのメリットもあります。

オリックスクレジットVIPローンカードBUSINESS

詳細は公式ページをご確認ください。

AGビジネスサポート｜柔軟な審査が期待できるローン会社

「AGビジネスサポート」（旧アイフルビジネスファイナンス）は中小企業や個人事業主向けに融資を行っている会社です。

大手消費者金融アイフルのグループ会社で、「すぐに融資を受けたい」「まとまった資金が必要」などの要望に柔軟に対応してくれます。

カードを発行するカードローンと発行しないビジネスローンがあり、カードローンの場合、全国のセブン銀行やアイフルのATMなどで借り入れ返済ができるので、使い勝手も良いです。

15万口座以上の利用実績があり、他の消費者金融と比較して最もビジネス支援に力を入れていると言えます。

AGビジネスサポート基本情報

AGビジネスサポートについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「AGビジネスサポートを辛口レビュー｜口コミで分かる全注意点」をご覧ください。

プロミス自営業者カードローン｜消費者金融の中では若干金利が低い

「プロミス自営者カードローン」は、自営業者が使える事業資金用カードローンです。

個人向きに最短20分の融資をしているので、事業者向きにも迅速な対応が期待できます。

他の消費者金融と比べて少し金利が低いのも魅力です。

申し込みは、自動契約機・プロミスコール（電話）・お客様サービスプラザ（店頭窓口）で行うことになります。ネットからの申し込みはできないので注意してください。

プロミス自営者カードローン基本情報

プロミスの自営者ローンについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「プロミス自営者カードローン辛口レビュー｜ビジネスローンでおすすめ？」をご覧ください。

アコムビジネスサポートローン｜1年以上の自営業者が使える

「アコムビジネスサポートローン」は、個人事業主向きのカードローンがあります。

業歴1年以上が必要で、直近1期分の確定申告の写しを提出することになります。

アコムもプロミスと同様に、30分で振込してくれる消費者金融のサービスなので、こちらも素早い対応が期待できます。

アコムビジネスサポートローン基本情報

プロミスの自営者ローンについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「プロミス自営者カードローン辛口レビュー｜ビジネスローンでおすすめ？」をご覧ください。

3. 個人事業主向きビジネスローンを利用する際の流れ

個人事業主のビジネスローンで借入する際は、次の4つのステップを踏むことになります。

1. 申し込み
2. 審査
3. 口座開設
4. 借入&返済

金融機関によって異なりますが、大体このような流れで進むと考えておいて間違いありません。

それぞれ紹介していきます。

STEP① 申し込み

申し込みには、主に次の方法があります。

• インターネット
• 店頭
• 電話
• 郵送

一番迅速なのはインターネットです。

対面で申し込める場合もありますが、書類が足りないなどの場合はわざわざ会社に戻る必要が出てくるので注意が必要です。

個人事業主ビジネスローンの申し込み条件

金融機関によって異なりますが、主に次のような条件があります。

• 代表者が20歳～69歳までの方
• 代表者が日本国籍or日本永住権を持っている
• 業歴◯年以上

金利が低いなど、条件が良い金融機関ほど条件が厳しくなる傾向があります。

個人事業主ビジネスローンに必要な書類

主に次のような書類が必要です。

• 本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード等）
• 確定申告書（青色申告決算書または収支内訳書）など

金融機関によってはこれ以外の書類を求められることがあります。

STEP② 審査

申し込み情報をもとに、審査が始まります。

審査で見られることは次のようなことです。

• 利用目的
• 返済能力

審査時間は銀行なら1日~7日程度、ノンバンクなら即日合否を出してくれるところがあります。

担当者とのオンライン面談や、電話確認が行われるケースが多いです。

即日融資を受けるにはどうすれば良い？

ビジネスローンはどこも審査にかかる時間が明示されていないので、なるべく早めに申し込みましょう。

できれば午前中に申し込むのがベストです。

必要書類もあらかじめ何が必要かチェックしてから申し込むと慌てなくて済むのでおすすめです。

どうしても即日に借りる必要がある場合は、『AGビジネスサポート』などのノンバンク系サービスがおすすめです。

STEP③ 口座開設

銀行の個人事業主ビジネスローンは、口座開設が必須になっていることが多いです。

もし、申し込んだ銀行に口座を持っていない場合は、開設することになります。

口座開設に1週間程度かかる場合もあるので注意が必要です。

ちなみに、ノンバンクの場合は、特に口座開設する必要はありません。

STEP④ 借入&返済

審査をクリアすれば契約を結んで借入ができるようになります。

契約書は郵送で交わすことが多いですが、オンラインで交わす場合もあります。

個人事業主ビジネスローンの借入方法

借入方法は主に次のような方法があります。

• 振込
• インターネットバンキング

自分の口座に振り込んでもらうのが一般的です。

個人事業主ビジネスローンの返済方法

借入した後の返済は、次の方法があります。

• 口座引き落とし
• ネットバンキング
• ATMからの振込

毎月の返済は、口座引き落としが一般的です。

繰上げ返済をしたい場合は、インターネットバンキングやATMから振込することになります。

4. 個人事業主向きビジネスローンに落ちないためのポイント

ビジネスローンに落ちないためのポイントと、落ちてしまった場合の対処法を紹介します。

4-1. 個人事業主用ビジネスローンに落ちないための4つのポイント

ビジネスローンは、次のポイントをおさえれば審査落ちのリスクを減らせます。

• 正確な情報を記入する
• 提出する書類をそろえる
• 申し込みは低めの希望限度額にする
• 借入れがあるなら減らす

それぞれ紹介します。

ポイント① 正確な情報を記入する

審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

ポイント② 提出する書類を揃える

個人事業主のビジネスローンは、申し込む際の書類が各社で異なる場合があるので確認しておきましょう。

基本的に本人確認書類と確定申告書類だけでOKですが、事業計画書を書かなければならない場合もあります。

申し込む前に、何の書類が必要かチェックしてみると良いでしょう。

ポイント③ 申し込みは低めの希望限度額にする

ビジネスローンの申し込みは、限度額を希望した上で申し込みをします。

もし多額のお金がすぐに必要でないのであれば、最初は少額で申し込むことをおすすめします。

大金を希望すると「こんなに借りて返せるのかな？」と疑問を持たれてしまいます。

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に限度額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

ポイント④ 借入れがあるなら減らす

借入れがあるなら、できるだけ返済しておきましょう。

いくつも借入先があると審査的にはマイナスになるので、借入先を減らすことは非常に有効になります。

おまとめするために借りたいなら、借金の一本化に使いたい旨を伝えましょう。

4-2. 個人事業主用ビジネスローンの審査に落ちた場合の対処法

ビジネスローンの審査に落ちた場合は、次の対処法があります。

• 他社（ノンバンク）に申し込む
• ファクタリングを利用する
• 補助金や助成金を申し込む

それぞれ紹介します。

対処法① 他社（ノンバンク）に申込む

銀行のビジネスローンに落ちた場合は、ノンバンクのビジネスローンから借入先を選びましょう。

一般的に、ノンバンクのローンは金利が若干高いですが、柔軟な審査をしていると言われているためです。

もし、「AGビジネスサポート」などのノンバンクにも落ちた場合は、ビジネスローン以外の借入方法を検討するのがおすすめです。

対処法② ファクタリングを利用する

ファクタリングは売掛金の債権を売却して、お金を借入する仕組みです。

申し込んで契約が成立すると、手数料を除いた額を振り込んでもらえます。

そして、売掛金を無事回収委した場合は、それをファクタリング会社の口座に振り込んで完了です。

審査は個人事業主ビジネスローンよりも柔軟に対応していると言われています。

「AGビジネスサポート」はファクタリングも対応しています。

対処法③ 補助金や助成金を申し込む

金融機関での借入やファクタリングが利用できない場合は、公共機関から補助金や助成金がもらえないか検討しましょう。

国や地方自治体には、起業や経営をサポートする制度がいくつもあります。

迅速な入金は無理ですが、補助金や助成金なら返済義務がないので、利用できないかチェックする価値があるはずです。

「どこに相談したら良いか分からない」というなら、国が設置した無料経営相談所「よろず支援拠点」を利用するのがおすすめです。

5. 個人事業主向きビジネスローンに関するQ＆A

個人事業主用のビジネスローンについてよくある疑問をQ＆A形式にしてまとめました。

1. 赤字でも借りることができますか？
2. メガバンクのビジネスローンはどうですか？
3. ビジネスローンで審査落ちした理由は分かりますか？
4. 担保や保証人は不要ですか？
5. ビジネスローンは何度でも借りられますか？

それぞれ紹介します。

5-1. 赤字でも借りることができますか？

審査は厳しくなるでしょうが、赤字でも通る可能性はあります。

ビジネスローンでは「年収の1/3までしか借りることができない」というルール（総量規制）が適用されないためです。

1年以上ビジネスをしていて、返す当てがしっかりあるなら申し込む価値ありです。

5-2. メガバンクのビジネスローンはどうですか？

みずほ銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行のビジネスローンは、基本的に個人事業主は利用できません。

メガバンクは法人向きと考えておいて差し支えありません。（法人でも条件は厳しく、利用は難しいです）

そういうわけで、「PayPay銀行」など個人事業主向きのサービスがある銀行をおすすめします。

5-3. ビジネスローンで審査落ちした理由は分かりますか？

ビジネスローンで落ちる原因と対処法をまとめたのが下の表です。

どれに当てはまったかは分かりませんが、再度申し込みたい場合は理由を考えてみて、できるなら対処しましょう。

ちなみに、同じ場所に申し込むなら半年は空けてからがおすすめです。

5-4. 担保や保証人は不要ですか？

基本的にビジネスローンは担保や保証人は不要です。

法人の場合は代表者が連帯保証人になることが多いですが、個人事業主はその必要はありません。

5-5. ビジネスローンは何度でも借りられますか？

ビジネスローンには証書型と極度型があり、極度型が何度も借りられるタイプになっています。

極度型の場合は、限度額の範囲内で好きな時に借りることができます。

「何度でも借りられる」と書いてあるビジネスローンは極度型のものです。

一方、証書型は最初に1回希望額を借入し、再度必要になった場合はもう一度審査を受ける必要があります。

6. さいごに

個人事業主用のビジネスローンについて紹介してきましたが、参考になりましたでしょうか？

個人事業主のビジネスローンは銀行とノンバンクのビジネスローンがあり、最初にチェックするべきは「PayPay銀行ビジネスローン」など金利が低いローンです。

一方、即日に借りたい方や、銀行のローンの審査に落ちた場合は「AGビジネスサポート」などノンバンク系ビジネスローンを申し込むと良いでしょう。

このページが、個人事業主の皆様のビジネスローン選びにお役に立つことをお祈りします。