即日もOK！18歳が一番お得にお金を借りる方法まとめ【最新版】

「18歳だけどお金を借りられる？」「18歳が一番お得に借りる方法は何？」と、18歳でお金を借りようとしていませんか？

成人年齢が18歳に引き下げられたことにより、18歳でもお金を借りやすくなりましたが、借りる方法を間違えると大きな損をする恐れがあるので注意が必要です。

このページは、金融機関に勤め、さまざまなお金の相談に乗ってきた私が、18歳がお金を借りる方法についてまとめたものです。

1. 18歳のお金を借りる方法の選び方
2. 学費を借りたいなら奨学金
3. 18歳の借入におすすめな消費者金融
4. 18歳でも作りやすいクレジットカード
5. 18歳でも利用できる学生ローン
6. 郵便局の定期預金があるなら自動貸付け
7. 18歳が急いでお金を作る方法まとめ
8. 18歳のお金の貸し借りに関するQ&A

これを読めば、18歳がどのようにしてお金を借りるべきか分かり、損せずにお金を手にすることができるので、是非ご覧ください。

1. 18歳のお金を借りる方法の選び方

お金を借りる方法はいくつもありますが、自分の目的に合った方法を選ばないと、大きな利息を払うリスクがあるので注意してください。

次の表は、18歳が利用できる借入方法をまとめ、それぞれどんな人におすすめかを紹介したものです。

※クリックすると紹介部分にリンクします。

学費を借りたいなら奨学金一択です。

生活費を借りたい方は、消費者金融やクレジットカード、学生ローンから選びましょう。

また、該当者は少ないでしょうが、ゆうちょ銀行に預金があるなら、それを担保に借りられるのでチェックしてみてください。

1-1. 18歳の高校生は借りることはできるの？

残念ながら、高校生の場合は借りることができません。(クレジットカードも高校生では作成不可能です。)

消費者金融大手のプロミスでは、年齢について以下のような注意書きがあります。

年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。

主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

出典：プロミス

これは、プロミス以外の消費者金融や学生ローンにも当てはまります。

高校生でも使えるバンドルカード

「VANDLE CARD」は審査がなく、だれでも作れるVisaのプリペイドカードで、入会費・年会費無料で、年齢制限もありません。

ユーザーID、パスワード、生年月日、性別を入力するだけで利用開始できます。（未成年は［保護者の同意を得ています］という欄をチェックするだけです）

バンドルには「ポチっとチャージ」という後払い機能があり、お金がない状態でも使うことができます。

最初は5,000円位までしか利用できないなどの制限がありますが、それでも作っておいて損はないはずです。

1-2. バイトをしてない18歳は借りることはできないの？

奨学金はもちろん借り入れ可能ですが、バイトをしていない場合は、消費者金融や学生ローンの借り入れはできません。

クレジットカードも、収入が無いとキャッシング枠を付けることは難しいので、現金の借り入れは不可能です。

ただ、クレジットカードはバイトをしてなくても作成はできますし、お金がなくても支払いできるので、作っておく価値はあるはずです。

また、上で紹介したようなバンドルカードを利用しても良いですし、口座引き落としまでに、バイトをするなどしてお金を工面しておきましょう。

7章「18歳が急いでお金を作る方法まとめ」でお金を作る方法を紹介しているので、借りる以外の方法を探したくなった方も参考にしてください。

2.学費を借りたいなら奨学金

「学費を借りたい」「学生生活のお金を借りたい」と思う方は、まずは奨学金を検討しましょう。

奨学金は金利が圧倒的に低く、就職してからの返済になるので、安心して学生生活を送ることができます。

2-1. 学生がよく利用している3つの奨学金

多くの学生が使っている奨学金は以下の通りです。

誰でも受けられるものではないので難易度も示しておきました。

「日本学生支援機構奨学金」は大学生の2.6人に1人が使っているとされる日本で一番有名な奨学金です。

まずはこちらを検討し、無理そうな場合は他の奨学金を探すと良いでしょう。

「学校独自の奨学金」や「地方自治体などが実施する奨学金」が気になる方は、『学校名+奨学金』『住んでいる市町村名+奨学金』などで検索してみましょう。

日本学生支援機構の2つの奨学金

「日本学生支援機構奨学金」には以下のように主に2つの種類が存在します。

第一種が無利息なのでこちらに申し込み、落ちた場合は第二種に申し込むことになります。

2-2. 奨学金の申し込み方

奨学金は大学や専門学校進学前に申し込むこともできますし、入学後に申し込むこともできます。

高校3年生のうちから申請をして大学や短大に入学してから毎月借りることを「予約採用」、入学後に申請する方法を「在学採用」と言われます。

申し込み方は、必要書類やマイナンバーを送るだけですが、書類が結構多いので厄介です。

• 提出書類一覧表
• 給付奨学金確認書、申込資格に関する証明書類
• 申込資格に関する証明書類
• 確認書に親権者が署名できない場合の追加書
• 申込資格に関する証明書類
• 社会的養護に関する証明書類
• 収入に関する証明書類（貸与奨学金希望者）
• 特別控除に関する証明書類（貸与奨学金希望者）

上記は、日本学生支援機構奨学金を申し込む際の書類です。

詳細は、公式ページをご覧ください。

申し込み関係書類は学校にあるはずなので、分からないなら職員の方に尋ねると良いでしょう。

2-3. 奨学金を利用する際の3つの注意点

奨学金を借りたいという方は、次の点を知っておきましょう。

• 誰でも借りられるわけではない
• 借りるまでに時間がかかる
• 親には内緒にできない

それぞれ紹介します。

注意点① 誰でも借りられるわけではない

基本的に、一番多くの方が借りやすい「第二種」と呼ばれる制度でも、以下の条件を満たさないとお金を借りる・給付を受けることができません。

• 出身学校又は大学や専門学校などにおける学業成績が平均水準以上
• 家計を支えている人の収入が一定未満（※）

※収入の目安は「通っている学校」や「自宅から通っているか」「何人世帯か」によって変わります。あくまでも目安ですが、3人世帯で、私立大学に自宅から通っている方が奨学金を受け取るための収入の目安は651万円以内であることが求められます。

以上のように、すべての方が借りられるわけではありませんし、無利息の「第一種」になるとさらに審査も難しくなります。

そのため、奨学金で借りるためのハードルは全体的に高めと考えておきましょう。

注意点② 借りるまでに時間がかかる

奨学金はすぐに借りられるわけではなく、申し込みから借入れまでに長い時間がかかります。

すでに卒業してしまった方が受け取るためには、大学や専門学校で「在学採用」に申し込みをすることになります。

在学採用の場合、学校によって異なりますが、基本的に年1回春に募集が行われるだけなので、次の募集を待たなければなりません。

そして、春に申し込んでも7月くらいまでかかることもあるので、借りられるまでにはかなりの時間がかかるので注意してください。

注意点③ 親には内緒にできない

お金を借りたい学生の中には「親には内緒にしたい」という方も多いかと思います。

しかし、以下のポイントから親に内緒で奨学金を借りることはほぼ不可能です。

• 保証人を立てることが必要だから
• 親の収入を証明する書類が必要だから

以上のようなポイントから親に内緒で借りられるものではありません。

奨学金まとめ

奨学金は非常に金利が低く、毎月定期的にお金が振り込まれます。そのため、非常に便利な仕組みですが、基本的には学費や生活費のためのお金です。

そのため、遊ぶお金のために奨学金を借りることはおすすめしません。

その上で、以下のポイントをすべて満たす方は、積極的にトライしてみましょう。

• 学校の中での成績が平均以上
• お金を借りるまでに時間がかかってもいい
• 親にお金を借りることを知られてもいい

奨学金に興味がある方は、在学中の学校の奨学金窓口に問い合わせを行いましょう。

参考：日本学生支援機構 公式ページ

https://www.jasso.go.jp/shogakukin/

奨学金の申し込みは詳細情報はこちらをご覧ください。

3. 18歳の借入におすすめな消費者金融

消費者金融は、契約時に発行されたカードを利用してお金を借り、分割で返していくというサービスです。

アイフルやプロミスなど、テレビCMでよく流れているので、知っている人は多いでしょう。

消費者金融は親バレせずに即日借りることができ、短期間なら無利息で借りることができるので、次のような方におすすめです。

• 短期間だけ借りたい
• 即日に借りたい
• 親にバレずに借りたい

18歳がお金を借りたい場合、一番賢明な借り入れ手段と言えます。

3-1. 18歳で消費者金融系カードローンを借りるための条件

18歳で利用できる消費者金融はありますが、次の点は注意が必要です。

• 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は利用不可
• バイトをしていない人は不可

バイトをしていない人は、安定的な収入がないので利用ができません。

3-2. 学生におすすめの消費者金融

消費者金融のカードローンを選ぶ際は、次の点をチェックして選びましょう。

• 親バレせずに借りられる
• 無利息期間がある（短期なら利息0円で借りられる）
• すぐに借りられる

18歳の利用ができる消費者金融はまだ多くないですが、以上をクリアしているおすすめの会社を紹介します。

プロミス｜バイト先にバレたくないなら最もおすすめ！

『プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

プロミスを最初におすすめするのは次の理由からです。

• 融資までのスピードが早い
• 多くの方が適用される「上限金利」が低い
• 初回利用から30日間利息ゼロ（メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要）
• 利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
• Vポイント付与などのお得なサービスあり

在籍確認は原則電話がありませんので、必要な方は相談してみてください。

※年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。また、収入が年金のみの方は申し込みできません。※※申込み時間や審査により希望に添えない場合があります。

プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

4. 18歳でも作りやすいクレジットカード

クレジットカードは、お金を借りたい18歳の方に次の点でおすすめです。

• キャッシング枠を付ければ現金をすぐに引き出すことができる
• お金が無い時でも買い物ができる

キャッシング枠が付いていると、銀行のキャッシュカードを使うように、ATMから引き出すことができます。

4-1. クレジットカードを作る際に注意するべきこと

18歳でクレジットカードを作るためには、下記の条件全てを満たしている必要があります。

1. 高校を卒業している
2. 連絡可能な連絡先がある
3. 本人確認書類を提出する

クレジットカードはバイトをしていなくても作ることは可能です。

ただし、キャッシング枠を付けるのは難しいですが、買い物に使えるので作っておいて損はないです。（後でキャッシング枠を付けることも可能です。）

4-2. 18歳におすすめのクレジットカード

ここでは、即日発行できるおすすめのクレジットカードを紹介しておきます。

マルイ（エポスカードセンター）に行けば、店頭で当日に受け取ることができます。

他のクレジットカードについて知りたい方は、こちらのページ「プロが教える！18歳でクレジットカードを作るための全知識」をご覧ください。

エポスカード

『エポスカード』は、年会費無料の学生におすすめのクレジットカードです。

マルイやモディを全く使わない人でも、次のような全国10,000店以上のお店やサービスで割引やポイント5倍などの特典を受けられます。

• カフェ：スターバックス、サンマルクカフェなど
• 美容室：EARTH、TAYA、Ashなど
• 映画館：イオンシネマ、ユナイテッド・シネマなど
• カラオケ：シダックス、ビッグエコーなど
• 遊園地：富士急ハイランド、ハウステンボスなど
• 舞台：劇団四季、国立劇場など

マルイ・モディでは年に4回10％割引（マルコとマルオの7日間）や通販で配送料の優待などが受けられます。

初めてクレジットカードを作るなら、検討してみると良いでしょう。

『エポスカード』公式ページ：

https://www.eposcard.co.jp/

詳細は公式ページをご確認ください。

5. 18歳でも利用できる学生ローン

学生ローンはその名の通り、学生がお金を借りるための学生専用のローンです。

学生ローンも、消費者金融と同様にバイトをするなどして、定期的な収入がある人に限られます。

5-1. 消費者金融と学生ローンはどう違うの?

消費者金融と学生ローンを比較したのが下の表です。

消費者金融とほとんど同じ仕組みですが、全国規模でサービス展開しているような所は少ないので、住んでいる場所によっては利用できない場合があります。

おまけに、消費者金融のように無利息期間が無いので、消費者金融の審査に落ちた場合に検討すると良いでしょう。

学生ローンについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローン総まとめ｜大学生や専門学生に本当におすすめの借入先」をご覧ください。

5-2. おすすめの学生ローン

学生ローンを選ぶ際は、次のポイントをチェックして選びましょう。

• 自分が住んでいる所は利用できるか
• 金利は高すぎないか
• スピーディに借りられるか
• プライバシーに配慮して借りられるか

以上の条件を下に、おすすめの学生ローンをご紹介します。

カレッヂ

「カレッヂ」は誕生から40年経つ老舗の学生ローンです。

金利は17.0%と大手のカードローン並に低金利で借りることが可能です。

平日14:20までに書類の送付などの手続きが完了すれば、最短即日での融資も可能です。また、郵送の場合も個人名での郵便になるため、家族にバレずに借りることができます。

セブン銀行で引き出しや返済ができるので、全国的な利用ができます。

カレッヂの基本データ

カレッヂ公式ページ

https://www.3205-1105.co.jp

カレッヂについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのカレッヂを辛口評価｜口コミで分かる全注意点」をご覧ください。

6. 郵便局の定期預金があるなら自動貸付け

ゆうちょ銀行には定期預金を担保に借りられる「自動貸付」という仕組みがあります。

担保で借りるため審査不要で、18歳でも借りることができます。

預金額の90%ですが、最大限度額は300万円になっています。

6-1. ゆうちょの自動貸付の条件

金利は次の通りです。

• 担保定額貯金を担保とする場合・・・返済時の約定金利（％）＋0.25％
• 担保定期貯金を担保とする場合・・・預入時の約定金利（％）＋0.5％

返済時の約定金利は現在0.01%なので0.26%、0.51%になります。

これだけ安く借りられるのは、無利子で借りられる奨学金しかありません。

6-2. 自動貸付の利用法

通常貯金の残高を超える払戻し請求をした時に、その不足分が自動的に貸し付けられます。

申し込みは窓口で行われますが、次のものが必要です。

• 総合口座通帳
• お届け印
• 本人確認書類

ゆうちょの総合口座が必要になります。

7. 18歳が急いでお金を作る方法まとめ

18歳で借りる方法について紹介してきましたが、借りられない場合もあるはずです。

借りれなかった場合は、次のような方法でお金を作る方法をおすすめします。

• 日雇いバイト
• 不用品の売却
• ポイ活

それぞれ紹介します。

これ以外の方法を知りたい方は、学生ができる副業を紹介しているこちらのページをご覧ください。

7-1. 日雇いバイト

結局、18歳の方がお金を手に入れるに当たって一番手っ取り早いのがバイトです。

日払いのバイトをすることで、1~2万円を1日で得ることができます。

昨今では「スキマ時間に働こう！」と言うように、即日働けるバイトを探せるアプリも増えてきたので、当日に仕事を探して給料をもらうことも可能です。

Timee(タイミー)｜面接なしですぐに働けるバイト先が探せるアプリ

『Timee（タイミー）』は、すきま時間に働けるバイト先を探せるアプリです。

登録会や面接が無く、即日で働くことができます。

仕事後にお金をもらえるので、当日にお金をゲットすることが可能です。

飲食店、スーパー、倉庫作業、警備、イベントスタッフなどの仕事が多いので、資格や経験が無くても働けるはずです。

その他日払いのバイトが探せるアプリ・サイト

※当日働けるかよく確認してから申込むようにしましょう。

7-2. 不用品を売却する

バイトができそうにないなら、売れそうなものが身近にないかチェックしてみましょう。

高く売りたいならフリマアプリやネットオークション、急いでいるならブックオフなど実店舗で売るようにしましょう。

メルカリ

「メルカリ」は国内最大級のフリマアプリで、年齢層・男女比においてバランスのいい会員がいます。

累計20臆以上の取り扱いがあり、日本の8人に1人が使っています。若者や女性が多いので、そういった層にウケそうな商品を売るときは特におすすめです。

出品方法も簡単で、商品を撮影し、価格を設定するだけで出品できます。

商品が売れた後に振込申請をすれば4営業日後にお金を受け取れるので、換金を急いでいる方にも向いています。

ネットでの売却でおすすめのアプリ・サイト

BOOK OFF｜おすすめの買い取りショップ

「BOOK OFF」は日本最大級の中古買取専門店で、全国に800以上の店舗があります。

本や家電だけでなく、CDやDVD，おもちゃや家具も買取をしてくれます。

高価買取を目指すならメルカリやヤフオクがおすすめですが、店舗で売ればその日のうちにお金を得られるので、急いでいる方におすすめです。

ちなみに、最近のトレンドとして高く売れやすいのが「スマートホン」です。以前の機種が家に眠っている方は持って行ってみましょう。

実店舗での売却におすすめの会社

「自分の売りたい物 買取 ◯◯県」というように検索すると、販売できる店舗が見つかるはずです。

地方だと売れる店舗が少ないでしょうが、中小のリサイクル店は全国的にあるので、そういう所で扱ってないか探すのもおすすめです。

7-3. ポイ活

ポイ活とは「ポイントを貯めるための活動」ということです。

ポイントには、dポイント、Vポイント、paypayボーナス、永久不滅ポイントなど、何でもアリです。

ポイントを貯めるため方法にも、いろいろあります。

• 普段の買い物でポイントカードを提示する
• クレジットカードなどの決済で貯める
• paypayなどのスマホ決済を使う
• ポイントサイトを利用する

現金やsuicaで払っている人は、paypayやauPayなどポイントがたまる方法に変えましょう。毎日のショッピング方法を変えるだけなので難しくないはずです。

それと、ネットショッピングをする際に、経由するだけでポイントがもらえるポイントサイトもあります。

moppy（モッピー）｜顧客対応満足度ナンバーワンのポイントサイト

「moppy」は、ポイ活で人気ナンバーワンのポイントサイトです。

証券口座やクレジットカードを作るだけで1~2万ポイントをもらえる案件もあるので、収入が少ない人には大きな助けになるはずです。

楽天で買い物する時も、moppyを経由するだけで!%がポイントでもらえます。

さらに、アンケートやゲームに参加するだけでポイントをもらえるたりするので、ポイ活を始めたいなら、最初に登録することをおすすめします。

8. 18歳のお金の貸し借りに関するQ&A

18歳がお金を借りたい場合によくある疑問をQ&A形式にしてまとめました。

1. 銀行から借りることはできませんか？
2. SNSで借りても良いですか？
3. 公共機関から借りられますか？
4. 審査の時にウソをついても大丈夫ですか？
5. クレジットカードの現金化は大丈夫ですか？

それぞれ紹介します。

8-1. 銀行から借りることはできませんか？

銀行の借り入れは、20歳から可能になっています。

いずれは18歳からの借り入れができるようになるかもしれませんが、現状は20歳からです。

8-2. SNSで借りても良いですか？

SNSでは、「お金貸します」という怪しいアカウントがおおいですが、借りるのは絶対に止しましょう。

借りる時に、身分証明書を送らされることになりますが、どのように使われるか分かったものではありません。

反社組織が関わっている恐れもありますので、素性の怪しい所から借りるのは絶対に止めましょう。

8-3. 公共機関から借りられますか？

18歳でも借入ができる可能性があります。

アルバイトの収入が下がった場合は、日本学生支援機構の「緊急特別無利子貸与型奨学金」で、月額2~12万円借りることができる場合があります。

また、他の支援もあるので、詳細は文部科学省のHPをご覧ください。

8-4. 審査の時にウソをついても大丈夫ですか？

年収があると虚偽の申告をしたり、バイトをしていると嘘をつくことは詐欺につながります。

バレた場合は、利用ができなくかったり、一括での返済が求められたりします。

お金を借りたいからと言って、いつわりの申告をするのは止しましょう。

8-5. クレジットカードの現金化は大丈夫ですか？

ショッピング枠の現金化とは、ネットで商品をクレジットカードで購入し、売却するという形で購入額の70~90%以上を現金で振り込んでもらえるサービスです。

多くのカード会社で禁止されているので、私はおすすめしません。

カード会社に見つかった場合、利用停止になったり、振り込まれるはずのお金が振り込まれないなどの被害があるため、急いでいるときに甘い言葉をかけられても使わないことを意識しましょう。

9. さいごに

18歳がお金を借りる方法について紹介してきましたが、参考になりましたか？

18歳がお金を借りる方法は意外に多いですが、自分に合った方法を選ばないと後悔する恐れがあるので注意してください。

最後に、おすすめの借り入れ方法をまとめておきます。

• 奨学金・・・・・・『日本学生支援機構奨学金』
• カードローン・・・『プロミス』
• 学生ローン・・・・『カレッヂ』
• クレジットカードのキャッシング『エポスカード』

このページを参考に、18歳の皆さまが安全にお得にお金を借りられることを祈っています。