「20歳で一番おすすめの借入方法は何？」「当日借りられる場所はどこ？」と、20歳でお金を借りようとしていませんか？
20歳になると銀行など借り入れできる所が増えるので、知っておかないと利息を高く払って損する恐れがあるので注意が必要です。
このページは、金融機関に勤め、さまざまなお金の相談に乗ってきた私が、20歳がお金を借りる方法についてまとめたものです。
- 20歳のお金を借りる6つの方法
- 20歳の借入におすすめな消費者金融2選
- 20歳でも作りやすいクレジットカード
- 20歳でも利用できる銀行カードローン2選
- 20歳におすすめな学生ローン2選
- 就職が決まったならおすすめの内定者ローン
- 郵便局の定期預金があるなら自動貸付け
- 借り入れ審査に通るための3つのポイント
- 20歳のお金の貸し借りに関するQ&A
これを読めば、20歳がどのようにしてお金を借りるべきか分かり、損せずにお金を手にすることができるので、是非ご覧ください。
1. 20歳のお金を借りる6つの方法
20歳になれば、社会人と扱いはほとんど変わらないので、あらゆる借り入れ方法の利用が可能です。
次の表は、20歳が利用できる借入方法をまとめたものです。金利や限度額、当日融資可能かどうかや親バレしないかについてまとめました。
| 方法 | 金利目安 (%) | 限度額 (万円) | 当日融資 | バレない |
| 消費者金融カードローン | 17~18 | 800 | ◯ | ◯ |
| クレジットカード | 15~18 | 50 | ◯ | △ |
| 銀行カードローン | 12~15 | 1000 | ✕ | ✕ |
| 学生ローン | 15~18 | 50 | △ | △ |
| 就職内定者ローン | 2.5~8.0 | 100 | ✕ | ✕ |
| 郵便局の担保自動貸付 | 0.26~0.51 | 預金の90% | ◯ | ◯ |
※金利や限度額は、金融機関によって変わるので目安として考えてください。△は会社によって異なるということです。
クリックすると紹介部分に行きます。
1-1. 20歳に一番おすすめの借り入れ方法はどれですか？
下の表は、それぞれの借入先がどんな人におすすめかをまとめたものです。
生活費を借りたい場合、一番のおすすめは最短30分で借りることができ、30日の無利息期間も付いている消費者金融です。
次におすすめなのがクレジットカードで、キャッシング枠を付ければ現金を借りられますし、お金がない時にショッピングもできるので作っておく価値があります。
| 方法 | どんな人におすすめ？ |
| 消費者金融カードローン | ・即日で借りたい人 ・1ヶ月以内など、短期的に借りたい人 ・親にバレずに借りたい人 |
| クレジットカード | ・クレジットカードのキャッシング枠がある人 ・バイトをしていない人 |
| 銀行カードローン | ・お手頃な金利で借りたい人 ・長期で借りたい人 |
| 学生ローン | ・消費者金融や銀行で借りれなかった人 |
| 就職内定者ローン | ・就職が決まった人 |
| 郵便局の担保自動貸付 | ・ゆうちょに定期預金がある人 |
※クリックすると紹介部分にリンクします。
銀行ローンは金利がお手頃ですが、学生お断りの所が多く、条件が良いので審査が厳しめと言われています。
学生ローンは消費者金融より若干金利が低いですが、無利息期間が無いので、あまりおすすめしません。（消費者金融や銀行で借りれない場合、検討すると良いでしょう）
また、対象者は少ないでしょうが、就職が決まった専門学校生や、郵便局に預金がある人は低金利で借りられる場合もあるので、該当者はチェックしてみてください。
1-2. バイトをしていない人は借りることができませんか？
バイトをしていない人は、消費者金融も銀行も学生ローンも利用することができません。
ただし、学生の場合、バイトをしていなくてもクレジットカードなら作成することはできます。（収入がないとキャッシング枠を付けることはできません）
バイトをしていない場合は、クレジットカードや以下で紹介するバンドルカードがおすすめです。
だれでも使えるバンドルカード
「VANDLE CARD」は審査がなく、だれでも作れるVisaのプリペイドカードで、入会費・年会費無料で、年齢制限もありません。
ユーザーID、パスワード、生年月日、性別を入力するだけで利用開始できます。（未成年は［保護者の同意を得ています］という欄をチェックするだけです）
バンドルには「ポチっとチャージ」という後払い機能があり、お金がない状態でも使うことができます。
最初は5,000円位までしか利用できないなどの制限がありますが、それでも作っておいて損はないはずです。
2. 20歳の借入におすすめな消費者金融2選
消費者金融は、契約時に発行されたカードを利用してお金を借り、分割で返していくというサービスです。
アコムやプロミスなど、テレビCMでよく流れているので、知っている人は多いでしょう。
消費者金融は親バレせずに即日借りることができ、短期間なら無利息で借りることができるので、次のような方におすすめです。
- 短期間だけ借りたい
- 即日に借りたい
- 親にバレずに借りたい
20歳がお金を借りたい場合、一番賢明な借り入れ手段と言えます。
ただし、金利が高めに設定されているので、次の給料日まで借りたいというように短期的な借り入れにおすすめです。長く借り入れすると、返済が大変になるので注意しましょう。
2-1. 20歳で消費者金融系カードローンを借りるための条件
バイトをしているなど、安定的な収入がある必要があります。
バイトをしていない人は借りることができないので注意してください。
転売など、副業していて若干の収入がある方は相談してみることをおすすめします。
2-2. 20歳におすすめの消費者金融2選
消費者金融のカードローンを選ぶ際は、次の点をチェックして選びましょう。
- 親バレせずに借りられる
- 無利息期間がある（短期なら利息0円で借りられる）
- すぐに借りられる
以上をクリアしているおすすめの会社を2社紹介します。
プロミス｜バイト先にバレたくないなら最もおすすめ！
『プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。
プロミスを最初におすすめするのは次の理由からです。
- 融資までのスピードが早い
- 多くの方が適用される「上限金利」が低い
- 初回利用から30日間利息ゼロ（メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要）
- 利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
- Vポイント付与などのお得なサービスあり
バイト先の在籍確認を経ずに借りることができます。
| 運営会社 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 | 実質年率 | 4.5%~17.8% |
| 在籍確認手段 | 原則、書類 | 土日可能か | ◯ |
| 審査スピード | 最短3分で融資※※ | 家族に知られる可能性 | 低 (カードレス可) |
| 上限額 | 500万円 | 収入証明書 | 50万円以上 他社合計100万円以上 |
| 来店要否 | 不要 | 口座要否 | 不要 |
| 申込対象者 | 18歳以上74歳以下 ※ （パート、アルバイト等で安定した収入があれば学生・主婦可） | ||
※年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。また、収入が年金のみの方は申し込みできません。※※申込み時間や審査により希望に添えない場合があります。
プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。
アコム｜審査に不安がある人におすすめの消費者金融会社
『アコム』は、三菱UFJフィナンシャル・グループのローン会社です。
アコムはカードローン会社では最大手で、登録利用者数は150万人以上、延べ利用者数は1,000万人を超えています。
審査通過率が平均して40%以上あり、プロミスと並んで利用しやすいと言えます。審査に不安な方におすすめです。
年齢、年収、借入状況の３点を入力するだけで、借りれるかどうか判定してくれる簡易審査があるので、気になる方は試してみましょう。
| 運営会社 | アコム株式会社(ACOM CO., LTD.) | 通常金利 | 3.0%~18.0% |
| 在籍確認手段 | 原則、電話連絡なし(書面や申告内容で確認) | 土日可能か | ◯ |
| 審査スピード | 最短20分で融資 | 家族に知られる可能性 | 低 (WEB完結可) |
| 上限額 | 800万円 | 収入証明書 | 50万円以上 他社合計100万円以上 |
| 来店要否 | 不要 | 口座要否 | 不要 |
| 申込対象者 | 20歳以上 （収入あれば学生やフリーター可、専業主婦不可) | ||
※申込時間や審査で希望に添えない場合があります。
詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。アコムの口コミが気になる方は「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『アコム』の真実」に300人分の口コミをまとめたので参考にしてみてください。
3. 20歳でも作りやすいクレジットカード
クレジットカードは、お金を借りたい20歳の方に次の点でおすすめです。
- キャッシング枠を付ければ現金をすぐに引き出すことができる
- お金が無い時でも買い物ができる
キャッシング枠が付いていると、銀行のキャッシュカードを使うように、ATMから引き出すことができます。
3-1. クレジットカードを作る際に注意するべきこと
20歳でクレジットカードを作るためには、下記の条件全てを満たしている必要があります。
- 連絡可能な連絡先がある
- 本人確認書類を提出する
クレジットカードはバイトをしていなくても作ることは可能です。
ただし、キャッシング枠を付けるのは難しいですが、買い物に使えるので作っておいて損はないです。（後でキャッシング枠を付けることも可能です。）
3-2. 20歳におすすめのクレジットカード
ここでは、即日発行できるおすすめのクレジットカードを紹介しておきます。
マルイ（エポスカードセンター）に行けば、店頭で当日に受け取ることができます。
他のクレジットカードについて知りたい方は、こちらのページ「大学生のクレジットカードの選び方とおすすめ6選」をご覧ください。
エポスカード
『エポスカード』は、年会費無料の学生におすすめのクレジットカードです。
マルイやモディを全く使わない人でも、次のような全国10,000店以上のお店やサービスで割引やポイント5倍などの特典を受けられます。
- カフェ：スターバックス、サンマルクカフェなど
- 美容室：EARTH、TAYA、Ashなど
- 映画館：イオンシネマ、ユナイテッド・シネマなど
- カラオケ：シダックス、ビッグエコーなど
- 遊園地：富士急ハイランド、ハウステンボスなど
- 舞台：劇団四季、国立劇場など
マルイ・モディでは年に4回10％割引（マルコとマルオの7日間）や通販で配送料の優待などが受けられます。
初めてクレジットカードを作るなら、検討してみると良いでしょう。
『エポスカード』公式ページ：
詳細は公式ページをご確認ください。
4. 20歳でも利用できる銀行カードローン2選
銀行のカードローンは、次のような方におすすめです。
- 長期的に借りたい
- 家に連絡が行っても問題ない
- 当日に借りれなくても大丈夫
「今度の給料まで借りたい」というように短期的な借り入れをしたい方は、無利息期間のある消費者金融の方がおすすめです。
逆に長期的な借り入れをしたい場合は、金利をおさえらえる銀行カードローンがおすすめです。
4-1. 学生で銀行カードローンを借りるための2つの条件
カードローンは、学生であっても以下の2つの条件を満たしていれば申し込むことができます。
- アルバイトなどで収入があること
- 20歳以上であること
消費者金融と条件は同じですが、条件が良いので銀行の方が審査が厳しいと言われています。
ちなみに、20歳以上でも学生はお断りの銀行は多いです。
4-2. おすすめの銀行カードローン2選
銀行のカードローンで最もおすすめなのは、ポイントプレゼントをしている『SBI新生銀行カードローン』です。
金利だけにこだわって選びたいなら、『ソニー銀行カードローン』をおすすめします。
SBI新生銀行カードローン｜キャンペーンが充実しているカードローン
『SBI新生銀行カードローン』は、以下のようにVポイントがもらえるお得なキャンペーンを実施しています。
- 初めての利用者はVポイント1000
- 収入証明書の提出＆10万円以上の借入でVポイント1000
SBI新生銀行の口座を持っているなら、パワーダイレクト（インターネットバンキング）で、深夜の借入や返済ができます。
また、セブンイレブンやローソンなど提携コンビニATMでは借入・返済手数料が0円でできるなど、口座を持っていない方でも使いやすくなっています。
| 上限額 | 500万円 | 通常金利 | 4.5%~14.8% |
| 毎月返済額 | 2000円〜 | 土日可能か | ◯ 審査あり |
| 在籍確認手段 | 原則あり(電話相談で回避できる場合あり) | 家族に知られる可能性 | あり (新生ダイレクト利用者は無し) |
| 審査スピード | 口座あれば最短即日 なければ最短翌日 | 収入証明書 | 50万円以上 |
| 来店要否 | 不要 | 口座要否 | 不要 |
| 返済日 | 自由 | ||
| 申込対象者 | 年齢20～70歳 （本人・配偶者に安定した収入必要) | ||
SBI新生銀行カードローン公式ページ：
https://www.sbishinseibank.co.jp/retail/card_loan/splus/
最新の情報は公式ページをご覧ください。
ソニー銀行カードローン｜口座開設の前に初回振込みをしてくれるカードローン
『ソニー銀行カードローン』は上限金利が低く、金利にこだわりたい方におすすめのカードです。
ソニー銀行の口座開設は必要ですが、初回振込みは指定口座に振り込んでくれるサービスをしているので、急いでいる方にも向いています。
月々2,000円からの返済で、毎月の返済日は2、7、12、17、22、27日のうちから選択できます。
普段からソニー銀行を利用している方は、利用を検討しても良いでしょう。
| 上限額 | 800万円 | 通常金利 | 2.5%~13.8% |
| 毎月返済額 | 2000円〜 | 土日可能か | ◯ |
| 在籍確認手段 | 原則あり | 家族に知られる可能性 | あり (銀行名で郵送あり) |
| 審査スピード | 最短翌日 | 収入証明書 | 50万円以上 |
| 来店要否 | 不要 | 口座要否 | 必要 |
| 返済日 | 2、7、12、17、22、27日から選択 | ||
| 申込対象者 | 年齢20～65歳 （安定した収入が必要) | ||
ソニー銀行カードローン公式ページ：
https://moneykit.net/visitor/loan/
ソニー銀行カードローンについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「ソニー銀行カードローン辛口レビュー｜口コミでわかる全注意点」をご覧ください。
5. 20歳におすすめの学生ローン2選
学生ローンはその名の通り、学生がお金を借りるための学生専用のローンです。
学生ローンも、消費者金融と同様にバイトをするなどして、定期的な収入がある人に限られます。
5-1. 消費者金融と学生ローンはどう違うの?
消費者金融と学生ローンを比較したのが下の表です。
| 消費者金融 | 学生ローン | |
| 金利目安 | 13~18% | 15~18% |
| 限度額 | 800万円 | 100万円 |
| 年齢 | 18~22 | 18~ |
| 無利息期間 | あり | なし |
消費者金融とほとんど同じ仕組みですが、全国規模でサービス展開しているような所は少ないので、住んでいる場所によっては利用できない場合があります。
おまけに、消費者金融のように無利息期間が無いので、消費者金融の審査に落ちた場合に検討すると良いでしょう。
5-2. おすすめの学生ローン
学生ローンを選ぶ際は、次のポイントをチェックして選びましょう。
- 自分が住んでいる所は利用できるか
- 金利は高すぎないか
- スピーディに借りられるか
- プライバシーに配慮して借りられるか
以上の条件を下に、おすすめの学生ローンをご紹介します。
カレッヂ
「カレッヂ」は誕生から40年経つ老舗の学生ローンです。
金利は17.0%と大手のカードローン並に低金利で借りることが可能です。
平日14:20までに書類の送付などの手続きが完了すれば、最短即日での融資も可能です。また、郵送の場合も個人名での郵便になるため、家族にバレずに借りることができます。
セブン銀行で引き出しや返済ができるので、全国的な利用ができます。
カレッヂの基本データ
| カレッヂ | |
| 金利 | 17.0% |
| 貸金使途 | 原則自由 |
| 貸付対象者 | 4年生の大学生・大学院生・短大生・専門学校生・予備校生の方で、学生証の他、運転免許証・保険証等、身分証のご提示が可能な方 |
| 限度額 | 50万円（未成年の方は10万円） |
カレッジ公式ページ
カレッヂについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのカレッヂを辛口評価｜口コミで分かる全注意点」をご覧ください。
イー・キャンパス
「イー・キャンパス」は、学生の方で学生証を提示できる方は年利14.5~16.5%と低金利で借りられる学生ローンです。
さらに学費や海外渡航費であれば15.5%とさらに低い金利で借りることができます。
ネットからの申し込みで最短即日で融資をしてもらえるので急いでいる方にも安心です。
また、80万円と学生ローンにしては大きな額を借りられるのが特長です。
イー・キャンパスの基本データ
| イー・キャンパス | |
| 金利 | 14.5~16.5% |
| 貸金使途 | 原則自由 |
| 貸付対象者 | 安定した収入のある18歳~30歳の学生 |
| 限度額 | 80万円 |
イー・キャンパス公式ページ
イーキャンパスについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのイーキャンパスを辛口レビュー｜口コミは大丈夫？」をご覧ください。
6. 就職が内定した場合におすすめのローン
「内定出たけど、正社員として働く前にお金を使いたい」という方におすすめなのが就職内定者向けローンです。
初任給支給月までは利息のみの返済にして、元金返済は就職後にできるなど、学生最後の期間に遊びたい短期大学生におすすめです。
6-1. 就職内定者向けローンがある金融機関まとめ
就職内定向けローンがある主な金融機関の情報をまとめてみました。
内定ローンは銀行よりも金利が低いというメリットがありますが、扱っている金融機関が少ないのが難点です。
| サービス名 | 金利 （%） | 限度額 (万円) | 主な条件 |
| 東海ろうきん「みらいず」 | 4.7 | 100 | ・愛知、岐阜、三重県居住者限定 |
| 静岡ろうきん「就職内定者ローン」 | 5.0 | 100 | ・静岡県内に居住or内定 |
| 長野ろうきん「就職内定者ローン」 | 3.0 | 100 | ・長野県内に居住or内定 |
| 新潟ろうきん「就職内定者ローン」 | 4.2 | 1000 | ・新潟県内に居住or内定 ・100万円まで保証人不要 |
※借入れ条件の詳細は公式ページでご確認ください。
この他にも車の購入という用途限定で、内定者が借りられるローンもあります。
上の表に無い県に住んでいる方は「◯◯県 内定者ローン」というように検索して探してみると良いでしょう。
6-2. 就職内定者向けローンがない場合はどうすれば良い？
就職内定者向けローンがない場合は、消費者金融や銀行のカードローンを使うしかありません。
仕事をしていないなら、カードローンは難しいので、バイトでもしたほうが良いです。
どうしても借りたいなら、親族から「就職後に給料で返す」とした方が良いと思います。
7. 郵便局の定期預金があるなら自動貸付け
ゆうちょ銀行には定期預金を担保に借りられる「自動貸付」という仕組みがあります。
担保で借りるため審査不要で、だれでも借りることができます。
預金額の90%ですが、最大限度額は300万円になっています。
7-1. ゆうちょの自動貸付の条件
金利は次の通りです。
- 担保定額貯金を担保とする場合・・・返済時の約定金利（％）＋0.25％
- 担保定期貯金を担保とする場合・・・預入時の約定金利（％）＋0.5％
返済時の約定金利は現在0.01%なので0.26%、0.51%になります。
これだけ安く借りられるのは、無利子で借りられる奨学金しかありません。
7-2. 自動貸付の利用法
通常貯金の残高を超える払戻し請求をした時に、その不足分が自動的に貸し付けられます。
申し込みは窓口で行われますが、次のものが必要です。
- 総合口座通帳
- お届け印
- 本人確認書類
ゆうちょの総合口座が必要になります。
8. 借り入れ審査に通るための3つのポイント
20の方は初めての借り入れの方が多いでしょうから、申し込む際の基本的なポイントを紹介しておきます。
借り入れ審査では次の2つがチェックされます。
- 属性情報・・・職業、住所、収入、金属年数など
- 信用情報・・・借入の有無や借入の申し込み履歴など
バイトをしていて、他に借入が無いなら少額なら借りることはできるはずです。
せっかくのチャンスを無駄にしないためにも以下の3点はしっかり意識しましょう。
それぞれ紹介します。
8-1. 申し込みは低めの限度額で
消費者金融や銀行カードローンの中には、申込者が希望額を出した上で申し込みをするものが多いです。
もし多額のお金がすぐに必要でないのであれば、最初は少額で申し込むことをおすすめします。
理由は以下の3点です。
- あなたの年収に対して借りすぎという印象を与えないから
- 計画的に借りる人であることをアピールできるから
- 総量規制に引っかかりにくくなるから
最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に限度額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。
8-2. 申し込みは1社ずつ行う
申し込みをしすぎないことも審査に通るために必要です。1度に申し込みをしすぎると「いろんなところから借りて、自分のところの返済はきちんとしてくれるのか」と考えられてしまいます。
いわゆる「申し込みブラック」という状態です。つまり、きちんと審査に通るためには一度に複数の消費者金融に申し込みをするのではなく、1社1社審査を受けていくことが重要です。
申し込みの履歴が残るのが3~6ヶ月で、その履歴が残る期間内に複数社の申し込みを行うと通りにくくなります。
どれくらいの期間で何社までなら大丈夫なのかは会社によってバラバラですが、1社1社申し込みを行うことを意識してください。
8-3. 細かいミスに気をつける
消費者金融で審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。
誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと消費者金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。
そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。
また、計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発で発覚するため、正しい情報を正確に書きましょう。
9. 20歳のお金の貸し借りに関するQ&A
20歳がお金を借りたい場合によくある疑問をQ&A形式にしてまとめました。
それぞれ紹介します。
9-1. 借りると毎月の返済はどれくらいになりますか？
利息は以下の計算式で求められます。
例えば年利18%のキャッシングで10万円を一ヶ月（30日）借りた場合は以下のようになります。
消費者金融や銀行で借りる際は、返済シミュレーションが公式ページにあるはずなので、使ってみることをおすすめします。
9-2. SNSで借りても良いですか？
SNSでは、「お金貸します」という怪しいアカウントがおおいですが、借りるのは絶対に止しましょう。
借りる時に、身分証明書を送らされることになりますが、どのように使われるか分かったものではありません。
反社組織が関わっている恐れもありますので、素性の怪しい所から借りるのは絶対に止めましょう。
9-3. 公共機関から借りられますか？
20歳でも借入ができる可能性があります。
アルバイトの収入が下がった場合は、日本学生支援機構の「緊急特別無利子貸与型奨学金」で、月額2~12万円借りることができる場合があります。
また、他の支援もあるので、詳細は文部科学省のHPをご覧ください。
9-4. 審査の時にウソをついても大丈夫ですか？
年収があると虚偽の申告をしたり、バイトをしていると嘘をつくことは詐欺につながります。
バレた場合は、利用ができなくかったり、一括での返済が求められたりします。
お金を借りたいからと言って、いつわりの申告をするのは止しましょう。
9-5. クレジットカードの現金化は大丈夫ですか？
ショッピング枠の現金化とは、ネットで商品をクレジットカードで購入し、売却するという形で購入額の70~90%以上を現金で振り込んでもらえるサービスです。
多くのカード会社で禁止されているので、私はおすすめしません。
カード会社に見つかった場合、利用停止になったり、振り込まれるはずのお金が振り込まれないなどの被害があるため、急いでいるときに甘い言葉をかけられても使わないことを意識しましょう。
10. さいごに
20歳がお金を借りる方法について紹介してきましたが、参考になりましたか？
20歳がお金を借りる方法は多いので、自分に合った方法を選ばないと後悔する恐れがあるので注意してください。
最後に、おすすめの借り入れ方法をまとめておきます。
このページを参考に、20歳の方がお得にお金を借りられることを祈っています。
