カードローンシミュレーションで返済計画を立てる際の全注意点

「カードローンのシミュレーションってどう使うの？」「カードローンのシミュレーションはどこの会社でもあるの？」と、カードローンのシミュレーションについて気になっていませんか？

カードローンのシミュレーションを使っても返済で苦しむ人が多いです。返済計画を立てないと後悔する恐れがあるので注意が必要です。

このページは、カードローンの審査をした経歴のある私が、カードローンを利用する際の注意点についてまとめたものです。

1. カードローンシミュレーションする前に大切な3つのこと
2. カードローンシミュレーションでチェックするべき2つのこと
3. カードローン返済で利息をおさえるコツまとめ
4. おすすめのカードローン3選
5. カードローンの返済に関するQ＆A

このページを読めば、返済のコツが分かり、利息で大きな損をすることがなくなるので、ぜひご覧ください。

1. カードローンシミュレーションする前に大切な3つのこと

カードローンを利用する人は、シミュレーションを使う人は多いですが、次のことをおさえないと、結局返済に苦労して後悔することになりやすいです。

1. 自分の返済可能額を把握する
2. 借り入れは最小限にする
3. 借入期間を最短にする

この3点をおさえれば、返済計画として十分役に立ちます。

これができないで、利息が多大になってしまう人が多いので注意が必要です。

ポイント① 自分の返済可能額を把握する

カードローンを利用するなら、自分のお金の出入りを見直し、毎月どれくらい返済できるか確認しておきましょう。

簡単で良いですから、下の図のように自分の収入と支出を書き出してみるのがおすすめです。

「2万円なら、ストレスなく返せそう」というように、余裕を持って返せそうな額を見極めましょう。

利息を減らすために返済額を上げすぎると、生活が苦しくなってストレスがたまることがあるので注意してください。

ポイント② 借り入れは最小限にする

カードローン金利は高いので、できる限り、借入額を低くおさえましょう。

カードローンの金利は下のように書かれていますが、最初は上限金利の17.8%が課されることがほとんどです。安く借りられると思わないでください。

また、消費者金融では「年収の1/3まで借りられる」という総量規制がありますが、「年収150万円あるから50万円借りよう」なんて考えると、返済が大変になってしまうので止めてくださいね。

必要な金額を計算し、最低限の借り入れだけにしましょう。

ポイント③ 借入期間を最短にする

「次の給料で完済する」「3ヶ月だけ借りる」というように、いつまでに返済できるかメドをつけておきましょう。

カードローンの利息は次のように計算されます。

例えば、10万円を18%で1か月（30日）借りた時は1479円の利息になりますし、1ヶ月30万円を借りると利息は4437円もかかるわけです。

短期間だけ借りるにしても大きな利息を払うことになるわけで、これでは貯金もできません。

「カードローンを使うのは危険な状態」ということを理解し、最短で脱出できるように心がけましょう。

2. カードローンシミュレーションでチェックするべき2つのこと

カードローンのシミュレーションする際は、次の点を確認しておきましょう。

1. 返済期間
2. 返済総額

シミュレーションは、実際に借りたい金融機関のサイトを利用するべきですが、使い勝手の悪いサイトも多く、イマイチ知りたいことが分からないこともあります。

三井住友銀行のシミュレーションサイトは、返済額や返済期間、返済総額の3つの数字を調べることができるのでチェックする価値ありです。

出典：三井住友銀行

ノンバンク系のカードローン会社では、『プロミス』のシミュレーションが優れています。

もし、自分が借りたい金融機関のシミュレーションがイマイチわからないなら、こちらを利用してみましょう。

シミュレーションでチェックするポイント① 返済期間

自分が希望する借入額と、自分の返済可能額をもとに、返済期間がどれくらいかかるか計算しておきましょう。

例えば、プロミスで20万円借りた場合、月2万円ずつ返すとなると、11ヶ月かかることが分かります。

出典：プロミス

返済額が大きいと返済期間は短いですが、返済額を小さくすると長大な月日がかかってしまいます。

借入期間が長いほど利息がかかってくるので、できるだけ短い借り入れになるように心がけましょう。

シミュレーションでチェックするポイント② 返済総額

カードローンを利用する際は、返済総額がどれくらいになるのか、キッチリ把握しておきましょう。

借入総額は、金利や期間によって大きく変わります。

下の表は、20万円を12ヶ月、24ヶ月かけて返済した場合のシミュレーション結果です。

たった20万円借りるだけで、大体2~4万円も利息を払うことになってしまいます。

もったいないですよね。

カードローンを長く利用していると、それだけ損することになるので、早め早めに返済をしていきましょう。

3. カードローン返済で利息をおさえるコツまとめ

カードローンの利息をおさえるためには、返済期間を短くするか、金利を低くするしかありません。

それには、主に3つの方法があります。

1. 無利息期間のあるカードローンを利用する
2. 繰り上げ返済をする
3. 金利の低いカードローンに切り替える

それぞれ紹介します。

利息をおさえるコツ① 利息期間のあるカードローンを利用する

カードローンの中には、金利のかからない無利息期間を設けている会社があります。

たとえば、「プロミス」なら初回借り入れなら30日間無利息ですし、「レイクALSA」なら60日間無利息で借りることができます。

「次の給料までの間だけ借りたい」というような時は、金利で選ぶのではなく、無利息期間のあるカードローンを選ぶようにしましょう。

利息をおさえるコツ② 繰り上げ返済をする

カードローンには毎月決まった日に引き落とされる「約定返済」と、お金に余裕がある時に随時返済していく「繰り上げ返済」（臨時返済、任意返済ともいう）があります。

お金に余裕がある時に、振込やネットバンキングで返済していくと、元金と利息を減らしていけます。

ただし、返済に力を入れすぎて生活が圧迫されない範囲で行うことをおすすめします。

利息をおさえるコツ③ 金利の低いカードローンに切り替える

カードローンの金利は各社さまざまで、大体13~18%くらいの幅があります。

最初は18%の所に借りていたとしても、コツコツ返済実績を積んでいけば、金利がお手頃な別のカードローンに借り換えすることもできます。

また、支払い実績を積んで「借り入れ上限額をあげてもらえませんか？」と交渉をして金利を下げてもらうこともできます。（借り入れ上限額が大きいほど、金利は下がります）

もし、断られるなら別のカードローン会社に借り換えすればOKです。

4. おすすめのカードローン3選

ここでは、金利や無利息期間、ポイント還元などのサービス面の観点から、おすすめのカードローンを紹介しておきます。

正社員の方におすすめなのが株式会社ジェーシービーのカードローン、短期間だけ借りたいならプロミス、楽天利用者におすすめなのが楽天銀行のカードローンです。

※最新情報は公式ページをご確認ください。

それぞれ紹介します。

4-1. JCB カードローン「FAITH」｜正社員の方におすすめのカードローン

『JCB カードローン「FAITH」』は上限金利が12.50%で、最も上限金利が低いカードローンの一つです。

最大2.5ヶ月分の利息キャッシュバックキャンペーンをやっており、利息をおさえて借りることができます。（2024年4月1日(月)～2024年9月30日(月)に入会した方が対象）

アルバイトや学生の方は利用できないものの、企業で社員として働いている方であれば申し込みが可能です。

クレジットカードの審査のノウハウを生かして、きちんと柔軟に審査をしてくれるので、銀行のカードローンがダメだった方にもチャンスはあります。

※キャッシング振り込みサービスを利用すれば、カード到着前に借り入れが可能です。平日AM9:00~PM2:30の間なら最短数十秒で借入できます。

JCB カードローン「FAITH」公式ページ：

https://www.jcb.co.jp/promotion/loancard/faith/index.html

JCBカードローンについて詳しく知りたい方は、こちらの記事「JCBカードローンFAITHを辛口評価｜口コミで分かる注意点まとめ」をご覧ください。

4-2. プロミス｜無利息期間がある顧客満足度1位のカードローン

『プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

プロミスのカードローンには次のようなメリットがあります。

• ノンバンクカードローンの顧客満足度第一位
• 多くの方が適用される上限金利が18%を切る
• 利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
• Vポイント付与などのお得なサービスあり

ノンバンクのカードローンでは充実した条件になっているので、確実に借りたいという方におすすめです。

※年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

プロミス公式ページ：

https://cyber.promise.co.jp/

プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

4-3. 楽天銀行スーパーローン｜キャンペーンが充実した銀行のカードローン

『楽天銀行スーパーローン』はネット銀行のカードローンで、次のメリットがあります。

• 入会で1000ポイント
• 楽天会員ランクで審査優遇
• コンビニATM利用手数料無料

ダイヤ、プラチナなど、楽天の会員ランクによっては審査で優遇されることがあります。(※必ずしもすべての楽天会員が審査の優遇を受けられるとは限りません)

楽天会員の方に特におすすめのカードローンです。

楽天銀行スーパーローン公式ページ：

https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

最新の情報は公式ページをご覧ください。

5. カードローンの返済に関するQ＆A

カードローンの返済についてよくある疑問をQ＆A形式にしてまとめました。

1. 借り入れ可能かどうかのシミュレーションはできますか？
2. カードローンで返済方法は違いますか？
3. カードローンに返済期限はありますか？

それぞれ紹介します。

5-1. 借り入れ可能かどうかのシミュレーションはできますか？

できます。プロミスでは、生年月日、年収、現在の借入額だけ入力すれば、1秒で借り入れできそうか判断してもらえます。

ただし、これは簡易診断であり、実際に申し込むと落ちる場合もあるので、確実に借りれることを保証するものではありません。

ただ、他の金融会社で延滞しまくったり、無職でなければ基本的に借りられるので、あまり心配しないでください。

5-2. カードローンで返済方法は違いますか？

現在のカードローンは、毎月の支払額を一定の金額に固定して支払うリボ払い（リボルビング払い）が一般的です。（クレジットカードと同じです）

リボ払いには次の3つがあります。

• 元利定額払い・・・最初から最後まで同じ額を支払っていく。
• 元金定額払い・・・元金を同じ額ずつ払う。元金が減ると支払う額が減る。
• 残高スライド方式・・・借り入れ残高ごとに段階的に減っていく。

現在では、残高によって支払金額が変わる「残高スライド式」のカードローンが多いです。

支払い方法によって若干支払い総額が変わってきますが、この辺はシミュレーションして確認することをおすすめします。

5-3. カードローンに返済期限はありますか？

カードローンには、「この期日までに完済してください」というような返済期限はありません。

ちなみに、返済期間というのは、借り入れから完済までの期間をいいます。

返済期間を短くしたければ、繰り上げ返済をしていけばOKです。

6. さいごに

カードローンシミュレーションについて紹介してきましたが、いかがでしたでしょうか？

カードローンのシミュレーションをするよりも、余裕を持って返せる金額を確認し、最小限の金額を可能な限り短い期間で借りるのようにすることが大切です。

最後におすすめのカードローンをまとめておきます。

1. JCB カードローンFAITH・・・正社員の方におすすめ
2. プロミス・・・アルバイトやフリーター、それに30日以内で返せる方におすすめ
3. 楽天銀行スーパーローン・・・楽天ユーザーにおすすめ

このページが、読者の皆様のお借入にお役に立てることをお祈りします。