無職でもキャッシングをしたい!安全にお金を借りる全知識

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「無職だけど、どうしてもお金を借りたい…」無職の方へ融資してくれる金融機関はなかなかなくて、苦労されていませんか。

実は、他のサイトで紹介されている手段の中にはそれをすることで最悪の場合逮捕されてしまう恐れもあります。

本章では、無職の方がどうすればキャッシングなどで安全にお金を借りられるのか徹底的に追及して以下の流れでまとめました。

  1. 無職だとキャッシングが不可能な3つの理由
  2. 無職でもキャッシングができる2つの例外
  3. 無職でもキャッシングをする2つの方法
  4. 無職でもキャッシング以外でお金を作る2つの方法
  5. お金が借りれなくてもしてはいけない3つの行動

本記事を読んでいただければ、無職でもお金を借りるために考えられるすべての手段をご理解いただけます。

1. 無職だとキャッシングが不可能な3つの理由

残念ですが、無職の方でキャッシングをすることはほぼ不可能です。

キャッシング各社は原則として、無職の方をキャッシングの審査には通しません。

どの会社も以下のように「安定した収入」を条件としているため、安定した収入を得ることが難しい無職の方は、審査に落ちます。

貸付対象者:

満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

引用:アイフル

お申し込みいただける方:

年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方

引用:プロミス

以上のように、無職だと申し込みを断る理由は3つあると筆者は考えます。

理由1. きちんと返済する人に貸したいから

あなたが、いつも「収入がなくて返せるかわからない」と言っている友人からお金を貸して欲しいと言われたら貸していいのかためらいますよね。

それは、その友人が本当に返してくれるのか心配だからだと思います。

キャッシング会社も同じように、お金を貸す前にあなたが本当に返してくれる人間なのかを見極めてから判断をすることは当然です。

なぜなら、返ってこないとキャッシング会社は赤字になるからです。

そのため、無職で安定した収入のない方に貸した場合、返してもらえない可能性が高いため、キャッシング会社は無職で安定した収入がない方は審査で落とします。

理由2. 「総量規制」によって法律で縛られているから

無職で借りられない原因の一つに「総量規制」が挙げられます。

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。

引用:日本貸金業協会ホームページ

平成20年に施行された「貸金業法」で、お金を借りる人は年収の1/3を超える額は借りられないと定められました。

これにより、金融業社は1社で50万円、他社と合わせて100万円を超す金額を貸す場合は収入を証明するものの提出を求めることが義務付けられました。

このことから、無職で収入がない方の上限は0円となり消費者金融系からの借金は難しくなります。

ただし、適用されたのは消費者金融やクレジット会社など「貸金業社」のキャッシングのみで、銀行や信用金庫などの銀行系のカードローンは対象外です。

理由3. あなたを守るため

審査は顧客であるあなたを守るためという側面も持ちます

あなたにいくら貸すかだけでなく、あなたはいくらまでなら無理なく返せるのかというポイントもキャッシング会社は見ています。

キャッシング会社にとって、あなたはお客様です。そのお客様が自分のせいで多重債務者になってしまわないようにあなたの返済能力を審査を通じて判断します。

総量規制が施行されたのも、審査が緩い、無い消費者金融で多くの借金を抱え多重債務者になる方が増えたことが背景にあります。

そのため、無職の方が借りてしまい返済に苦しんでしまわぬようにという配慮もあります。

2. 無職でもキャッシングができる2つの例外

働いていない方の中にも、実はキャッシングができる方は存在します。

例外1. 専業主婦(夫)の方

専業主婦(夫)の方は、パートで収入を得ている場合はもちろん、収入のある配偶者の承諾を得た場合は、総量規制を乗り越えて、申し込むことが可能なケースがあります。

日本貸金業協会のホームページでも以下のようなQ&Aが紹介されており、配偶者との年収の合計の1/3までは総量規制の例外が適用されると紹介されています。

Q:収入がない専業主婦/主夫ですが、お金を借りることはできないのでしょうか。
A:専業主婦/主夫は、総量規制の例外として、配偶者と合算して、(二人分の)借入れが(二人分の)年収の3分の1まで借入れを行うことができます。ただし、そのためには、配偶者の「同意書」、配偶者との婚姻関係を示す書類(住民票又は戸籍抄本。事実上の婚姻関係の場合、住民票(続柄に、「夫(未届)」、「妻(未届)」など、未届の配偶者である旨の記載があるもの))、(一定金額以上の場合)配偶者の年収を証明する書類を提出する必要があります。

出典:日本貸金業協会

また、総量規制の対象外である銀行系のカードローンを使えば、夫にばれずにお金を借りることも可能です。

例外2. 実は商売をしている無職の方

無職の方の中には、仕事こそしていないものの、ネットオークションやアフィリエイトなどで収益を上げている方もいたっしゃるのではないでしょうか。

そういった方は無職ではなく「自営業者」として審査を受ければ可能性はでてきます。

ただし、自営業者は会社員などと比較して厳しく審査をされる傾向にあります。

小額の申し込みであっても収入証明の提出を求められる可能性があるため、収入などで嘘をつかないよう申し込みましょう。

3. 無職でもキャッシングをする2つの方法

無職でキャッシングに申し込むことは、不可能ですが、以下の2点を意識していただければお金を借りることは不可能ではありません。

3-1. すぐにアルバイトを始めるか派遣会社へ登録する

無職の方はまずは何でも良いので仕事を始めることを最優先させましょう。

なぜなら、お金を借りる際に無職かそうでないかの違いはあまりに大きいためです。

すぐにアルバイトを始めることが厳しければ、派遣会社へ登録しましょう。

派遣会社は登録会に行くだけで契約となるケースが多く、登録だけでしたら滅多に落ちることもないためアルバイトが厳しい方にもオススメです。

筆者も過去仕事がなかった時、7社の派遣会社に登録してみましたが、派遣登録でしたらスタッフサービスがオススメです。

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スタッフサービス』は取引先件数が4万社を超え、業界最大級の求人数を持っています。

また、インターネットからでも簡単に申し込めるため、登録会のような手間が不要なこともポイントです。

さらに、筆者が一番印象的だったことが就業後のフォローが手厚く、安心して働く環境を作ってもらえることです。

派遣やアルバイトを始めた時にお勧めしたいのが、消費者金融系のキャッシング

消費者金融系キャッシングは、銀行系のそれと比較して審査が若干甘いとも言われているためです。

そして、消費者金融系は総量規制により少額であっても収入証明書の提示が求められる傾向がありますが、どちらにしろ働き始めたばかりでかつ初契約の時は収入証明書が必要になる水準の融資を受けられません。

筆者がなかなか審査に通らない時、銀行系含め多くのキャッシングに申し込みを行ってきましたが、その中で比較的審査に通りやすいと感じたのは、大手であれば「アコム」です。

①大手なら「アコム」

大手の消費者金融系は中小と比較すると審査はシビアですが、どうしても大手がいい方はアコムを選びましょう。

大手消費者金融の各社はIR情報などで、審査への通過率を公表しています。

大手消費者金融系のキャッシングである、「プロミス」「アコム」「アイフル」の審査通過率を比較すると以下のような推移となります。

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そして、中でも通過率が高いのが、「アコム」です。

月によって差はありますが、平均して約48%の審査通過率がありました。

そのため、最も審査に通りやすい大手消費者金融は「アコム」と言えます。

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アコム』は、三菱UFJフィナンシャルグループのキャッシングサービスで来店不要で最短即日で融資が受けられます。

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さらに、初回申し込みから最初の30日は金利無料のキャンペーンを行っています

②大手が難しいなら「セントラル」

アコムに落ちた場合は、大手の消費者金融でお金を借りることは難しいため、中小の消費者金融を選びましょう。

中小の消費者金融は大手と比較して、申し込み数も少なくお客様を選り好みしにくい立場にあるため審査には大手と比較しても通りやすいです。

そして、中小規模の消費者金融ですと、筆者の経験上セントラルがオススメです。

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セントラル』はもともと四国の消費者金融ですが設立から50年近く経っており、2014年以降Webでの融資を開始し本格的に全国展開をしました。

筆者が申し込んだ際、大手にも引けを取らないスピーディで、担当の方が私自身をきちんと見てくれる柔軟な審査をしてくれたことが非常に印象的でした。

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③「セントラル」も無理なら「フタバ」

正直セントラルの審査に通らなければ、キャッシングでの融資を諦めることをオススメしますが、諦めきれない方は『フタバ』へ申し込んでみましょう。

審査に通りやすさはほぼ同水準ですが、両社には審査の基準に若干の差があります。

口コミなどを見ても「セントラルには落ちたけどフタバには通った」という方もいれば、その逆の方もいました。

フタバも、設立から50年を超える老舗のキャッシング会社です。

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フタバ』の大きなメリットは、他社からの借入が銀行・信販系を除いて4社以内であればきちんと審査をしてもらえる点です。

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もし、他社からの借入が4社以内でキャッシングを諦めきれない方は「フタバ」への申し込みをしましょう。

そして、「セントラル」と「フタバ」双方に落ちてしまった方は、どこに申し込んでもキャッシングの審査に通る可能性は極めて低いです。

家財を売ったり、親戚・知人に頭を下げてお金を貸してもらうことをお勧めします。

3-2. 無職になる前に申し込んでおく

これから仕事を失おうとしている方は、無職になる前にカードローンに登録して審査に通っておくことをお勧めします。

無職になってからお金が必要になっても遅いからです。

退職が決まっていて、退職後の先行きが不安な方はカードの発行だけはしておきましょう。

4. 無職でもキャッシング以外でお金を作る2つの方法

すでに無職の方で、すぐに働くことが困難な場合はキャッシング以外でお金を借りる必要があります。

4-1. クレジットカードの利用

クレジットカードがあれば、お金を借りられる可能性はあります

キャッシングとは、お使いのクレジットカードを使い、ATMなどでお金を借りることです。

クレジットカードにキャッシング枠がある場合は、まずはキャッシングをしましょう。

無職になったことがカード会社に知られると、キャッシング枠を引き下げられる恐れもありますが、そのまま使える可能性は高いです。

利率や、返済方法に関しては、カード会社によっても変わってきますので、お使いのクレジットカードのホームページを参考にしてみてください。

4-2. 2つの公的貸付制度の活用

金融機関からお金を借りれなくても、最後は公共機関が貸してくれます。

2つの制度を紹介しますので参考にしてみてください。

①生活福祉資金貸付制度(総合支援貸付)

「生活福祉資金貸付制度」とは、低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えることや社会参加を促すために作られた制度です。

実施主体 都道府県社会福祉協議会
相談窓口 お住いの市区町村社会福祉協議会(検索方法
貸付対象 低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯
保証人 無くても可
利率 連帯保証人を立てれば無利子、立てない場合は年1.5%
貸付限度 (例)生活支援費の場合、単身15万円/月、二人以上20万円/月
詳細 厚生労働省ホームページ

生活福祉資金貸付制度は低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯で分かれており、あまりに多岐にわたるため、貸付条件などを厚生労働省ホームページで確認の上、お住いの市区町村社会福祉協議会へ相談しましょう。

この制度の実施主体である社会福祉協議会は筆者がお金も仕事もない時に、非常に親身になってくれた団体ですので、安心して相談に行ってください。

②臨時特例つなぎ資金貸付

生活福祉資金貸付制度を申し込んだ方や、失業したばかりで失業手当受給開始までの生活費に困りそうな方が対象の制度です。

上記のような公的な給付金や貸付金がスタートするまでの生活費がない方が対象となっております。

実施主体 都道府県社会福祉協議会
相談窓口 生活福祉資金貸付制度や失業手当の申請窓口
貸付対象 生活福祉資金貸付制度や失業手当などの申請を受理されていて、給付等の開始までの生活に困窮している方
保証人 不要
利率 無利子
貸付限度 10万円
詳細 厚生労働省ホームページ
問い合わせ先 お住いの市区町村社会福祉協議会(検索方法

この制度を利用する場合は、失業手当や生活福祉資金貸付制度などを申請する際に、その窓口にてご相談することが必要となります。

5. お金が借りれなくてもしてはいけない3つの行動

無職でキャッシングができないからといって、以下のような行動はしてはいけません。

訴訟や逮捕、最悪の場合もっと恐ろしい結末になってしまいます。

5-1. 虚偽の申告

無職なのに安定した収入があることを装うことは詐欺につながります。

キャッシングは審査の際、その人が本当に申告した会社に在籍しているかを確認する在籍確認が実施されます。

在籍確認の内容

「◯◯(個人の名前)と申しますが、◯◯(あなた)さんはいらっしゃいますか。」と会社に電話することが一般的。

貸金業法で、第三者には契約の事実を知らせてはいけないのでカードローン会社からの電話だとバレないようになっています。

あなたが出られなくても、電話に出た方があなたがいるような返答をすれば確認が取れます。

多くの場合、在籍確認で無職だとバレてしまいますが、よく他のサイトで、以下のような手口が紹介されています。

  • アリバイ会社(偽装会社)を利用する
  • 自宅の電話番号を会社の番号として申告する

ちなみにアリバイ会社とは、数千円〜数万円支払うことで、あなたがその会社で勤務してるように工作してくれる会社のことです。

こういったアリバイ会社を使って過去に逮捕された方もいますし、虚偽の申告をしてお金を借りることは詐欺に当たるため、どんなに苦しくてもこういったことをしてはいけません。

5-2. 闇金の利用

無職でも審査に通してくれる金融機関は相当危ない闇金であることを理解してください。

そういった会社が無職に対してでも貸すのには以下の2パターンの理由があります。

  • どんな手を使ってでも必ず返済させる手段を持っている
  • お金を貸すということ自体が嘘の詐欺

どんなことをしてでも返金させる手段を持っている会社はあります。

こういったところから金を借りてしまうと高い利子を付けられて、相当汚い、危ないことをやらされてしまいます。

また、お金を貸すということ自体が嘘だったケースも存在します。

以下のような事例がYahoo知恵袋にて相談されていました。

口コミ・評判

これはヤミ金でしょうか?
私は無職であり、どうしても支払いなどでお金が欲しく携帯から無職でもOKという甘い言葉に惹かれて
審査は通ったんですが実績を作るため携帯電話を買ってくださいと言われて4台買いました

補足携帯電話はその金融会社から携帯買取会社から紹介してもらって買いました。
その後「買いましたよ」の報告の電話を入れたのですが、金融会社から準備ができ次第お金振り込みますと言われたんですが
そこから3日経ちました。毎日電話してるんですけど担当者がいないとか準備できたら電話入れますのでと言われています。
まだ口座番号などは言っていないんですけど・・
即日融資とは書いてあったんですけど・・・

出典:Yahoo知恵袋『これはヤミ金でしょうか?』

無職でも貸してくれると言われて飛びつくと上記のような被害に遭ってしまいます。

無職のあなたにお金を貸すといってくる業者は全て悪であるという認識を持ちましょう。

5-3. ショッピング枠の現金化

キャッシングができなければ、ショッピング枠を現金化することも選択肢の一つです。

よく繁華街で看板を持って立っている人を見たことがあるかと思いますが、今はネットで、家にいながら現金化を行うことができます。

しかし、ショッピング枠の現金化は、多くのカード会社で禁止されいたり、お金が振り込まれないなどのトラブルも発生しており、筆者はオススメしません。

カード会社に見つかった場合は、利用停止になったりするため甘い言葉をかけられても使わないことを意識しましょう。

ちなみにショッピング枠の現金化の仕組みは以下の通りです。

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これはあなたがネットで商品をクレジットカードで購入し、売却するという形で購入額の70~90%以上を現金で振り込んでもらえるサービスです。

6. さいごに

無職の方のキャッシングに関して様々な情報を紹介してきましたが、いかがでしたか。

無職の方が新たにキャッシングに申し込むことは厳しいので、キャッシング以外の方法も視野に入れながらお金を工面していただければと思います。

あなたが、良い条件でお金を借りられることを心から祈っています。

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