世界一わかりやすいカードローンのおまとめ全知識

「カードローンのおまとめってどうやるの？」「おまとめして本当に特になるかな？」と、カードローンのおまとめを検討していませんか？

おまとめをすると利息をおさえられ、お得になる場合が多いですが、おまとめして逆に利息を多く支払うことになる場合もあるので注意が必要です。

本ページでは、過去に銀行のカードローンの審査担当をしていた私が、カードローンでおまとめをする時のすべてのポイントを以下の流れで紹介します。

1. カードローンをおまとめする2つの方法
2. カードローンをおまとめする3つのメリット・デメリット
3. おまとめ用ローンを選ぶ3つのポイント
4. おすすめのおまとめローン3選
5. おまとめローンの審査でみられる2つのこと
6. おまとめローンの審査に通るための4つのポイント
7. おまとめローンに関するQ＆A

このページを読めば、カードローンのおまとめで後悔するリスクを減らすことができるので、ぜひご覧ください。

1. カードローンをおまとめをする2つの方法

カードローンやクレジットカードのキャッシングをおまとめする方法は、主に次の2つの方法があります。

• 新しい金融機関に申し込みしてまとめる
• 今借りている金融機関でまとめる

それぞれご紹介します。

まとめる方法① 新しい金融機関に申し込みしてまとめる

新規でローンの契約をして既存の借り入れをすべて返済するという方法です。おまとめしたい人のほとんどはこちらになるはずです。

新たな金融機関に申し込みをするので審査は難しいですが、複数のカードローンから自分に合った会社を選べるため、条件よく借りられる可能性が高いです。

また、新たな会社との契約になるため、過去にトラブルがあっても事故情報に残っていなければ不利になりにくいというメリットがあります。

まとめる方法② 今借りているカードローンのうちの1社にまとめる

今借りているカードローンのうちの1社を増額し、他社の返済に充てて、1社のみの返済にするという方法です。

すでに条件の良い金融会社で借りている場合は、その会社に増額を依頼するのも賢い手段です。

返済実績を積んでいれば審査に通りやすくなるというメリットもあります。（逆に、返済遅延をしていると厳しくなります）

2. カードローンをおまとめする3つのメリット・デメリット

カードローンやクレジットカードの借り入れをおまとめするメリットとデメリットを紹介します。

基本的におまとめはメリットばかりですが、注意点もあるので利用前におさえておきましょう。

2-1. カードローンのおまとめをする3つのメリット

本章ではまず、カードローンでおまとめをすることの以下の3つの長所を紹介していきます。

• 毎月の返済が1回になるので管理が簡単！
• 毎月の返済の負担が減る
• 利率が低くなる可能性大！

実際のユーザーからの口コミをあわせて紹介するので参考にしてみてください。

メリット① 毎月の返済が1回になるので管理が簡単！

カードローンのまとめに関する良い評判で一番多かったのが返済日がバラバラになっていたのを1日だけに減らせたことで楽になったということです。

上図のように、返済日が1日だけになるので、「いつどこに返済すればいいか」という管理が楽になり、ストレスを軽減させることができます。

メリット② 毎月の返済の負担が減る

多くのケースで、ローンをまとめると以下のように毎月の返済額を減らすことができます。

毎月の返済で首が回らなくなっている方にはおすすめですが、毎月の返済額が減ることは、支払いを続けていく期間も長くなることになります。

できるなら、繰り上げ返済をしていくことが利息を減らす一番の近道になります。

メリット③ 利率が低くなる可能性大！

一般的にカードローンで借金をまとめることで金利を大きく減らすことができます。それは多くの会社が借りれば借りるほど金利を下げるからです。

これは、たくさん借りてくれる優良なお客様を囲い込むことなどが理由として考えられます。

例えば、イオン銀行のカードローンでは以下のように明確に借り入れ金額ごとに金利を定めています。

イオン銀行カードローンで30万円、他社から130万円借りていた場合、全てイオン銀行カードローンに切り替えることで金利を「11.8~13.8%」→「8.8~13.8%」に下げることができます。

消費者金融を使っている方はさらにチャンス！

一般的に消費者金融の方が銀行などのカードローンよりも金利が高いです。

そのため、消費者金融を使っている方は銀行でまとめてしまえば金利をガクッと落とせる可能性があります。

2-2. カードローンをおまとめする際の2つのデメリット

カードローンのおまとめではメリットも複数ありましたが、以下のようなデメリット・注意点もあります。

• 支払い総額が高くなる可能性がある
• 審査が厳しい

それぞれ紹介します。

デメリット① 支払い総額が高くなる可能性がある

おまとめローンを利用すると1回の返済額が低くなり、結果として払う利息が上がってしまうということがあります。

ちなみに、口コミの男性の状況を簡単に解説すると以下の通りです。

利率は13.8~18.0%から12.8%にガクッと落ちましたが、毎月の返済額が減ったことで返済時期が長くなり、結果として支払う返済額が20万円以上多くなってしまいました。

金利にこだわるのは良いですが、繰り上げ返済するなどして早めに返済することが利息をおさえる近道です。

デメリット② 意外に審査が厳しい

おまとめの審査は通常よりも厳しいと言われています。それは以下の2つの理由があるとされています。

1. あちこちから借金している人だから

おまとめローンを使う人の大半が3社以上から借り入れをしている人です。

そして3社以上から借り入れをしていると、あまり返済計画を立てていなかったり、返済能力に疑問を持たれてしまう可能性が高いです。

おまとめローンが厳しいと言われているのは、「あちこちから借り入れをしている人が申し込む」というのが大きな理由と考えられます。

ちなみに、おまとめローンに限らず一般的に借り入れ件数が多いことはマイナスになります。

1社から100万円借りている人の方が4社から50万円借りている人より信用されると言われるくらいです。

2. 借り入れ金額が大きくなりやすいから

おまとめローンの額は100万円を超えることも多々あります。

貸し手が「この人には10万円なら貸してもいいかな」と思っても、おまとめだと100万円を超える額になってしまうので、審査落ちしてしまうリスクが高いわけです。

おまとめローンは年収の1/3以上の借入れが可能ですが、審査はそれだけ厳しく、通らないケースも多いということはおさえておきましょう。

3. おまとめ用ローンを選ぶ3つのポイント

本章では、おまとめで申し込むべきカードローンの選び方で特に意識して欲しい以下の3つのポイントを紹介していきます。

おまとめ専用ローンがある金融機関がおすすめですが、無い場合も多いです。

おまとめ専用のローンが無い時は、ホームページで「おまとめに使える」と明記している金融機関から選びましょう。

チェックポイント① 金利

おまとめローンの比較で一番大切なのは、金利をいかに低くおさえることができるかです。

下の表はおまとめローンの金利をまとめたものです。

銀行のおまとめローンの金利は13~14%、消費者金融は17~18%台が平均的です。

チェックポイント② 限度額

おまとめローンは限度額がそれぞれ異なるので、借入額が多いならチェックしておきましょう。

銀行はどこも限度額が大きいので心配する必要は無いでしょうが、消費者金融は低めに設定されています。

通常のカードローンやキャッシングは年収1/3以上の借り入れはできませんが、おまとめの場合はそれ以上借り入れできます。

ただし、借入希望額が大きいと審査が通りづらいことも確かなので注意してください。

チェックポイント③ 借り入れにかかる時間

借入れを急いでいる方は借入れにかかる時間目安を調べておくと、時間がかかって苛立つリスクをおさえることができます。

必要期間は明示されていない所も多いのですが、その場合は2~3日を見積もっておくと良いでしょう。ちなみに、銀行は最短でも翌営業日で、口座が無い場合は1ヶ月近くかかることもあります。

※※申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。

消費者金融は審査が早く、即日での借入れもできます。

どうしても当日で借入れたい場合は、消費者金融にすると良いでしょう。

4. おすすめのおまとめローン3選

主な銀行のおまとめローンの金利・限度額・必要期間をまとめたのが下の表です。

一番のおすすめはauじぶん銀行乗り換えコースで12%台で借り入れできます。

auじぶん銀行と東京スター銀行は返済中でも追加の借り入れが可能です。

この中で、おすすめのおまとめローンを紹介します。

4-1. auじぶん銀行乗り換えコース

『auじぶん銀行』のカードローンには「借り換えコース」があり、次のような条件を満たす場合、お得な金利で借りることができます。

• auじぶん銀行でau IDを登録すること
• 借り換えを希望し、審査結果が借入可能上限額が100万円以上となること

借り換えコースを申込みして審査で限度額が100万円未満となった場合、「誰でもコース」の金利（1.38~17.4%）の金利が適用されます。

審査に申し込んで「借り換えコース」が適用されなかった場合は、別の金融機関に申込むことをおすすめします。

auじぶん銀行乗り換えコース公式ページ：

https://www.jibunbank.co.jp/products/loan/

最新の情報は公式ページをご覧ください。

4-2. イオン銀行フリーローン｜金利がお手頃なカードローン

『イオン銀行フリーローン』は金利がお手頃なフリーローンで、おまとめに利用できます。

カードローンでもおまとめできるので、返済中に借り入れするか不安な方はフリーローンではなく、カードローンを利用すると良いでしょう。

銀行の審査は消費者金融と比べると難しいですが、イオン銀行は他行ほど審査を厳しくしていないと言われ、穴場と言われることもあります。

ただし、融資までの期間が若干長く、口座を持っている方は1~2週間、口座を持っていない人は2~3週間かかるので注意が必要です。

イオン銀行カードローン公式ページ：

https://www.aeonbank.co.jp/loan/lp/netfree_loan6.html

最新の情報は公式ページをご覧ください。

4-3. 東京スター銀行おまとめローン｜専用のおまとめローンがある銀行

『東京スター銀行』には、おまとめローン（スターワン乗り換えローン）という複数の借入れを一括するための専用ローンが用意されています。

おまとめの専用ローンが用意されている銀行は、少ないので頼りがいがあります。

税込年収が200万円以上の方で、正社員・契約社員・派遣社員なら申し込むことができます。

1,000万円の限度額なので、限度額が希望額を下回ることはないはずです。

東京スター銀行おまとめローン公式ページ：

https://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/unsecured_refinance/

最新情報はこちらをご覧ください。

5. おまとめローンの審査でみられる2つのこと

おまとめローンの審査でみられることは普通のカードローン審査と大きな違いはありませんが、重視されるポイントは少しだけ異なるため、本章で解説をします。

見られるポイントは、大きく分けて以下の2点です。

• 申込者の属性(年収や職業など)
• 現在や過去の債務（信用情報）

それぞれ紹介しきます。

5-1. 申込者の属性

ローン審査では申込者の属性を数値化して信頼度が測られます。これは属性スコアリングと呼ばれます。

具体的に見られる項目は主に以下7つです。

それでは、それぞれを詳しく解説していきます。

① 年収

年収が高くなればなるほどスコアも高くなります。

特に年収に対して1/3を超える借り入れになると通過率がガクッと落ちる傾向にあります。

おまとめローンでは年収の1/3以上借りることもできますが、審査は難しいことには変わりありません。

② 勤務先・雇用形態

公務員でしたり、大手企業の社員はここのスコアが高くなります。

反対に、無職の方など安定した収入のない方は一発アウトになるケースが多いです。

おまとめローンは借入れ額が多いため、正社員ではないと断られることもあるので注意が必要です。

③ 勤続年数

現業をどれくらい続けているかも判断材料になります。

勤続年数が1年未満だとマイナスになるケースが多いです。

特におまとめローンで大きい額を取引されようとする方は3~4年あった方が審査に与える影響が減ります。

また、会社経営者の方、自営業の方は勤続年数で事業の安定性や信頼度を測られます。

④ 居住形態・居住年数

持ち家か賃貸かによってもポイントは変わり、持ち家の方がポイントは高いです。

なぜなら、持ち家という経済資産があるため、お金が返ってこないリスクが少なく、また夜逃げなどもできないからです。

また、公営住宅はマイナスになります。

⑤ 家族構成

申し込み者に何かあった時に返済できる家族がいるかも大きなポイントです。

一人暮らしですと評価が低く、反対に両親と同居していれば評価が高くなります。

⑥ 年齢

20代〜60代が最も評価が高くなります。

金銭感覚がしっかりしていることや、長期的な顧客になりやすいからだとされています。

また、ローンごとに申し込みができる年齢は限定されるため、事前によくチェックした上で申し込みを行いましょう。

⑦ 固定電話

今のご時世、携帯電話でも十分審査には通りますが、固定電話を持っているとスコア的に評価される可能性があります。

そのため、固定電話を持っているならきちんと固定電話の番号を書くことが大切です。

5-2. 現在や過去の債務

いわゆる信用情報のチェックで、「個人信用情報機関」へ以下のようなあなたの信用情報を照会し主に以下のポイントをチェックされます。

それぞれ紹介します。

① 何社からいくら借り入れしているか

おまとめローンの場合は、特に注目されやすいポイントです。他社からの借り入れは信用情報で共有されるため、嘘をついても無駄です。

また、借り入れが4社からもしくは年収の1/2を超えると通過率が著しく落ちる傾向にあります。

逆に、多少借金していてもきちんと返済をしているとプラスになりやすいです。

② 現在や過去に延滞等のトラブルがなかったか

現在、他社の借り入れを延滞していたり、過去に債務整理や踏み倒しをしていると大きなマイナスになります。

そういったところがないか、きちんとチェックされます。

信用情報にキズがある場合は、情報が消えるまで以下の期間を空ける必要があります。

上記の期間が終わり次第、ブラックになった経緯とは関連のなさそうな会社のローンに申込みましょう。

また、信用情報がどうなっているか調べたい人は、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に確認してみることをおすすめします。

③ 他社に同時に申し込んでいないか

実は、申し込んだタイミングで、その申し込み情報は各貸金会社などに共有されてしまいます。

申し込みの情報は半年間保存されますが、あまりに短期間のうちに複数社に申し込みを行なっていると「切羽詰まっているんだな」と審査に大きなマイナスになります。

焦っていても、申し込みは1社ずつにしておきましょう。

6. おまとめローンの審査に通るための4つのポイント

おまとめローンの審査をクリアするためには、次のポイントをおさえれば審査落ちのリスクを減らせます。

• 借入れがあるなら減らす
• 正確な情報を記入する
• おまとめに使うことを伝える
• 申し込みは1社1社行うこと

それぞれ紹介します。

ポイント① 借入れがあるなら減らす

借入れがあるなら、できるだけ返済しておきましょう。

おまとめローンでも、4社以上の借り入れがあったり、年収の1/3以上の借り入れがあると審査は厳しいので、できるだけ返済をすすめておくことが大切です。

特に、借入先は3社程度に絞っておくことをおすすめします。

自分の属性（年収や雇用状況）や信用情報（借入れ履歴など）に自信が無いなら、消費者金融を検討しましょう。

ポイント② 正確な情報を記入する

審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと消費者金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発で発覚するため、正しい情報を正確に書きましょう。

ポイント③ おまとめに使うことを伝える

多くの金融機関にはおまとめローン向けの商品がなく、一般のフリーローンやカードローンと同様の申し込みをする流れになります。

普通のローンだと「この人こんなにたくさんの会社から借金してるけど大丈夫か…?」と思われてしまいますが、おまとめローンであれば「まとめたいんだな」と事情を理解してもらえます。

ポイントはどこかのタイミングで「おまとめローンです」と伝えることで、以下のような手段が考えられます。

• 申し込み時に利用目的を選択できる場合「借り換え」などおまとめローンに当てはまるものを選ぶ
• 申し込み時にあなたに入る確認の電話で「おまとめです」と伝える

ちゃんとおまとめすることを伝えれば、それを前提で審査をしてくれます。

ポイント④ 申し込みは1社1社行うこと

金利が低いカードローンを見つけると、同時に何社も申し込みたくなると思いますが、カードローンの申し込みは1社1社行っていきましょう。

全ての金融機関（消費者金融含む）でカードローンを申し込んだ記録は共有されています。

1度に申し込みをしすぎると「いろんなところから借りて、自分のところの返済はきちんとしてくれるのか」「あちこち申し込まないとお金を借りられない人なのか」と考えられてしまいます。

申し込みしすぎると「申し込みブラック」になり、落ちやすくなるので気をつけてください。

7. おまとめローンに関するQ＆A

おまとめローンについてよくある疑問をQ＆A形式にしてまとめました。

1. おまとめローンはどのように利用すれば良いのですか？
2. おまとめにはどのような書類が必要ですか？
3. おまとめローンに落ちたけど、理由は何でしょうか？
4. 消費者金融でおすすめのおまとめローンはどこですか？
5. 地方銀行におまとめローンはありますか？

それぞれ紹介します。

7-1. おまとめローンはどのように利用すれば良いのですか？

おまとめローンも、通常のローンの申し込みと変わりありません。

申し込み→審査→契約→融資という流れです。

ただし、融資が下りた後の返済は自分で行う場合と、貸し手の金融機関が返済してくれる場合があります。

おまとめ専用ローンは、振込までやってもらえることが多いです。

7-2. おまとめにはどのような書類が必要ですか？

通常のローンと同じように、おまとめローンの申し込みでも本人確認書類と収入証明書が必要になります。

本人確認書類の一例

• 住民票の写し（原本）
• 印鑑登録証明書（原本）
• 運転免許証（裏面に変更情報がある場合、表面及び裏面）の写し
• 健康保険証（お名前、生年月日、ご住所欄）の写し
• パスポート（日本国内で発行のもの。顔写真および所持人記入欄）の写し
• その他当行が指定する本人確認書類 ※本人確認書類が１点の場合、当該本人確

収入証明書の一例

• 源泉徴収票
• 課税証明書（所得証明書）

提出を求められる書類は金融機関によって異なります。

また、収入証明書は50万円以下の借り入れでは提出を求められないことがあります。

7-3. おまとめローンに落ちたけど、理由は何でしょうか？

ローン申し込みに失敗する原因は様々です。下の表に主な原因と対策をまとめました。

借入希望額が大きいということは、それだけ審査も厳しくなります。

もし、返済がどうしても厳しいなら、債務整理を視野に入れていきましょう。

7-4. 消費者金融でおすすめのおまとめローンはどこですか？

消費者金融でおまとめに一番おすすめなのはアイフルです。

アイフルは、おまとめ・借り換えそれぞれにコースを用意しており、金利的にも限度額的にも一番です。

※申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。

中央リテールは条件は良いですが、窓口契約で東京渋谷まで行く必要があるので注意が必要です。

ここでは一番おすすめのアイフルをご紹介しておきます。

アイフル｜信頼性の高い老舗消費者金融

『アイフル』は、1967年に創業された老舗のカードローン会社です。

アイフルには、おまとめMAXとかりかえMAXという2つのおまとめ用の商品があり、借金をまとめたい方・借り換えたい方におすすめです。

このプランを使うことで利率の削減・返済の負担減が期待できます。

アイフルでは在籍確認を原則しない方針なので、会社への連絡を避けたい方にもおすすめです。

※申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。おまとめローンの利用では若干長くなることを想定しておきましょう。

アイフル公式ページ：

https://www.aiful.co.jp/

詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。アイフルの口コミや評判が気になる方は、「350の口コミ・評判でわかるキャッシング『アイフル』の真実」を参考にしてみてください。

7-5. 地方銀行におまとめローンはありますか？

地方銀行のカードローンなどでおまとめローンをすることも可能ですが、営業エリア外の人は利用できないことが多いので注意が必要です。

下の表は、地方銀行でおまとめできるところをまとめたものです。

上記の表になくても、おまとめローンを実施している銀行は複数あるため、使っている銀行があればぜひ検索して確認いしてみてください。

8. さいごに

おまとめローンについて紹介してきましたが、参考になりましたか？

おまとめローンは金利も下げることができますが、返済期間が長くなると逆に返済総額が大きくなってしまう可能性もあるので注意が必要です。

最後に金利がお手頃におまとめできる金融機関をまとめておきます。

1. auじぶん銀行 ★
2. イオン銀行
3. 東京スター銀行

おまとめできた場合でも、繰り上げ返済して利息をおさえることをおすすめします。

このページが読者の皆様の借入れのおまとめに役立つことをお祈りします。

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