「プロミスの金利はいくらになるんだろう」「どうやったら金利は下がるのか」などプロミスの金利って複雑でわかりにくいですよね。
実は、プロミスはその金利を4.5%~17.8%としていますが、多くの方の金利は17.8%になってしまいます。
本記事ではそんな少し解りにくいプロミスの金利に関して良くある3つの疑問について以下の流れで解説していきます。
本記事を読んでいただければ、プロミスの金利のからくりから、金利を下げるためのコツまで、プロミスの金利に関して知っておきたい全てのポイントを解説していきます。
1. プロミスの金利は結局いくら？
プロミスのホームページで、金利は以下のように紹介されています。
しかし、初めから4.5%で融資を受けられる方はほぼいません。ほとんどの方が最高金利の17.8%になることを覚悟しておいてください。
また、あなたが金利を下げて欲しいと依頼をすることも不可能ではありませんが、原則プロミス側が金利を決定させます。
では、本章ではそんなプロミスの金利が何で決まっているのかを解説していきます。
1-1. プロミスの金利のからくり
プロミスだけでなく、多くのキャッシングの金利は利率に幅をもたせています。
これは、たくさん借りられる人＝信用の高い人には低い金利で囲い込み、たくさん借りてもらいたいという各社の思惑があります。
プロミスに関しては、多くのユーザーにヒアリングを行ってきましたが、4.5%で借りている方はいませんでした。
4.5%で借りるためには、最高限度額である500万円近くを借りられるレベルの信用度の高さが必要です。
また、プロミスは年収の1/3以上のお金を貸してはいけないという総量規制対象なので、500万円借りるためには最低でも1500万円の収入が必要になります。
つまり、4.5%で借りることを考えるのではなく、少しでも低くする方法を探しましょう。
1-2. 実は法律で決められている金利の壁
実は法律によって、最高金利が決められており、プロミスもその範囲内で金利が設定されます。
それは、2010年に貸金業法が改定され、「利息制限法」というルールが導入されたことが背景にあります。
利息制限法とは、借入額によって利息に上限を設定するものです。
- 借入額が10万円未満・・・20％
- 借入額が10万円以上100万円未満・・・18%
- 借入額100万円以上・・・15%
これ以上の利息を設定することは法律で禁じられています。
以上のような法律があるため、10~100万円のキャッシング時はどのキャッシングも18%以下にしなければならず、それを元に多くのキャッシングが最高金利を18%と設定しています。
プロミスは、そんな他社よりも少しだけ低い17.8%と良心的な水準になっています。
そして、限度額が100万円を超えると、法律として15%以下にしないといけないため、借入額が100万円を超えるタイミングは金利を下げる大きなチャンスと言えます。
1-3. プロミスは「初回借入日」から金利が30日間ゼロ！
プロミスは、「初回借入日」から金利が30日間かかりません。
多くのキャッシングで行っているこの施策ですが、他のキャッシングは「初回契約時」から金利がかかりませんが、プロミスは「初回借入日」まで金利無料期間が始まりません。
「初回契約時」から金利がかかるキャッシングはプロミスと比較して以下の図のように金利を余分に払うことになる可能性があります。
プロミスはこの点、無利息期間を逃す心配はないので、筆者もオススメのキャッシングです。
2. プロミスで金利を下げる方法
プロミスで金利を下げるには、あなたから金利を下げて欲しいと申し出る必要があります。
しかし、プロミスにとって金利を下げることは利益を削ることなので、闇雲に依頼してもなかなか受け入れてはくれません。
では、本章では金利を下げる以下の4つのポイントを解説していきたいと思います。
2-1. まずは「取引実績」をつけることが大前提
金利を下げてもらうためには、金利を下げても囲い込みたい、他社に取られたくないと思わせるくらい、プロミスにとっていいお客様である必要があります。
いいお客様とは、もともとの返済能力が高く、定期的に利用し、延滞なくきちんと返す方です。
そのため、「登録はしたけど全く使っていない」「延滞を何度かしたことがある」といった方は、金利を下げてもらうことは正直厳しいです。
金利を下げたいのであればまずは定期的に借りて、きちんと返済することを心がけましょう。
2-2. 最高のタイミングは、「上限アップの時」に申し出る
では、プロミスがあなたを「いいお客様」と判断するのはいつのタイミングでしょうか。
実は、プロミスがそのサインを出すタイミングが存在します。
それは、「限度額アップ」の案内の際です。プロミスでは、キャンペーンを除き多くの場合で1年以上契約している方を対象に増額の案内をします。
それは、延滞をしていないなどプロミスにとってもっとお金を借りて欲しい「いいお客様」を対象に行います。
つまり、あなたにその連絡が来た場合はあなたが「いいお客様」と認識されたということになります。
その連絡のタイミングでプロミスに金利を引き下げる交渉をすることがベストです。
2-3. きちんと理由を考えておくこと
ただ闇雲に金利を下げて欲しいと伝えても、なかなか説得は難しいです。
そのため、金利を下げる依頼をする際は必ず金利を下げて欲しい理由を伝えましょう。
「金利が高くて返済が厳しい」というものだと、あなたの返済能力が疑われてしまうので、あなたの信用は維持できるような理由にしましょう。
例えば、筆者が金利を引き下げた際に使ったのは以下のような理由です。
銀行系のカードローンで利率が低いものを見つけて、乗り換えも考えているんですが、できれば今までお世話になったプロミスを使い続けたいと思っています。金利を少し下げていただくことは難しいですか？
上記のような理由をきちんと考えて、交渉することをお勧めします。
2-4. 限度額を上げて金利を引き下げるという手段も存在
実は、あなたから金利の話をしなくても金利を下げてもらえるタイミングが存在します。
それは、限度額が100万円を超える時です。
先ほども紹介しましたが、貸金業法の中に「利息制限法」というルールがあります。
利息制限法とは、借入額によって利息に上限を設定するものです。
- 借入額が10万円未満・・・20％
- 借入額が10万円以上100万円未満・・・18%
- 借入額100万円以上・・・15%
これ以上の利息を設定することは法律で禁じられています。
つまり、借入額(限度額 )が100万円以上になれば、法律に縛られて15%以下の金利にしなければなりません。
プロミスの申し込み時の金利の多くが17.8%になることを考えると、ほとんどの場合で金利を下げられるかと思います。
ただし、この手段には2つ注意点があります。
注意点①総量規制に注意
総量規制とは年収の1/3以上の借金をしてはいけない、貸してはいけないという法律です。
プロミスは、この総量規制の対象です。つまり、100万円借りるためには少なくとも300万円の年収が必要です。
注意点②限度額100万円は非常に高いハードル
プロミスだけでなく、多くのキャッシングで限度額100万円は非常に高いハードルになっています。
プロミスの口コミなどを見ると50万円を超えたあたりから限度額を上げることが著しく困難になるようです。
そして、そのあたりからはプロミスから限度額アップの案内をしてくることは無いため、あなたから申し込む必要があります。
さらに返せるだけの属性（年収・職業など）だけでなく、大きい額のお金を定期的に借りてきちんと返済することが求められます。
この100万円を超える上限が通るような方であれば、金利を下げる交渉をした方が簡単なので、金利を下げるために上限を上げることは考えずに、まずは金利を下げる交渉をすることをお勧めします。
3. プロミスの利息を簡単に計算する方法
では、金利がわかったところでプロミスの利息（実際に利子として支払う金額）はどうやって計算するのでしょうか。
本章では、そんなプロミスの利息の計算方法を解説していきます。
3-1. 利息の計算式を覚えることが肝心！
プロミスの利息は多くのキャッシングと同様の考え方で、以下のような計算式に当てはめられます。
利息＝借入額×金利×借入日数÷365
よくある○％という金利は1年間借りた時のものなので、それを日割りするというイメージです。
3-2. プロミスのHPでシミュレーションが可能！
利息の支払いは少し面倒なので、プロミスのホームページ上にあるシミュレーターを積極的に活用しましょう。
『こちら』からプロミスのホームページに飛び画面下側の「返済シミュレーション」をクリックします。
その中の「ご返済金額シミュレーション」項目に、あなたの希望借入額と、どのくらいかけて返すのかを入力します。
すると以下のように、1か月あたりの返済額が出るため、返済にかかる月数をかけることで返済総額が出せます。
借りた額との差が、完済までに払うことになる利息の合計です。
また、借入額と、月いくら返せるか？を入力することで返済期間がわかるなど様々な切り口でシミュレーションができるので、ぜひご活用ください。
4. さいごに
プロミスの金利に関して考え方や下げ方を紹介してきましたが、いかがでしたか。
プロミスに申し込んだ時は最高上限になりやすいこと、また下げるためには滞り無い利用・返済が大切だということをご理解いただければと思います。
あなたが、最高の形でお金を借りられることを心から祈っています。
