「アコムの金利はどれくらい？」「アコムの金利は下がるの？」など、アコムの金利について気になっていませんか？
『アコム』の金利は3.0%~18.0%に設定されており、年収によって金利が変わります。
本ページでは、銀行や消費者金融でカードローン審査をしてきた私が、アコムの金利の仕組みや金利の計算方法、金利をおさえて返済していく方法を紹介します。
本ページを読めば、アコムの金利の仕組みから金利を下げるコツまで、アコムの金利に関して知っておくべきポイントが全て分かるので、ぜひご覧ください。
1. アコムの金利は結局どれくらい？
アコムの金利は以下のように設定されてます。
出典：アコム
利用限度額は、借り手の年収や勤続年数などによって決まりますが、最初は18.0%になることがほとんどです。
初めから3.0%で融資を受けられる方はほぼいません。
本章では、アコムの金利が何で決まっているのかを紹介していきます。
1-1. アコムの金利の決まり方
アコムだけでなく、多くのキャッシングの金利は利率に幅をもたせています。
これは、たくさん借りられる人＝信用の高い人には低い金利で囲い込み、たくさん借りてもらいたいという各社の思惑があります。
3.0%で借りれる人はいない！
アコムに関しては、多くのユーザーにヒアリングを行ってきましたが、3.0%で借りている方はいませんでした。
反対に多くの方が、18.0%での利用となっています。
3.0%で借りるためには、最高限度額である800万円近くを借りられるレベルの信用度の高さが必要です。
アコムは年収の1/3以上のお金を貸してはいけないという総量規制対象なので、800万円借りるためには最低でも2400万円の収入が必要になります。（該当者は全くいないでしょう）
1-2. 実は法律で決められている金利の壁
実は法律によって、最高金利が決められており、アコムもその範囲内で金利が設定されます。
それは、2010年に貸金業法が改定され、「利息制限法」というルールが導入されたことが背景にあります。
利息制限法では、下記のように借入額によって利息に上限が設定されています。
- 借入額が10万円未満・・・20％
- 借入額が10万円以上100万円未満・・・18%
- 借入額100万円以上・・・15%
このような法律があるため、10~100万円のキャッシング時はどのキャッシングも18%以下にしなければならず、それを元に多くのキャッシングが最高金利を18%と設定しています。
アコムの上限金利は、法律で決められたギリギリの水準になっています。
そして、限度額が100万円を超えると、法律として15%以下にしないといけないため、借入額が100万円を超えるタイミングは金利を下げる大きなチャンスと言えます。
1-3. アコムの金利は他のキャッシング会社と比べて高いの？
下の表は大手消費者金融の金利を比較したものです。
『プロミス』以外は横並びになっていることが分かります。
| 会社 | 実質年率 | 無利息期間 |
| アコム | 3.0%~18.0% | 最大30日 |
| アイフル | 3.0%~18.0% | 最大30日 |
| レイクALSA | 4.5%~18.0% | 最大60日 |
| プロミス | 4.5%~17.8% | 最大30日 |
※各社の名前をクリックすると公式ページに行きます。詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。
一方、下の表は、アコムと銀行カードローンの金利を比較してまとめたものです。
銀行カードローンと比較すると、アコムの金利が高いことが分かります。
| 会社 | 実質年率 | 無利息期間 |
| アコム | 3.0%~18.0% | 最大30日 |
| イオン銀行 | 3.8%~13.8% | – |
| みずほ銀行 | 2.0%~14.0% | – |
| 楽天銀行 | 1.9%~14.5% | – |
| 三井住友銀行 | 1.5%~14.5% | – |
| 三菱UFJ銀行 | 年1.4%~年14.6% | – |
「銀行は金利が低くて良さそう！」と思われるかもしれませんが、銀行カードローンは審査が厳しいと言われています。
アコムなどの消費者金融は審査が柔軟です。
金利は高めですが、無利息期間があるので、短期間なら銀行よりも安く借りることができます。
1-4. アコムは「契約の翌日」から金利が30日間ゼロ！
アコムは「契約の翌日」から金利が30日間かかりません。
この「契約の翌日」には注意が必要です。なぜなら仮に契約日に借入せずに、後日借入を行うことになった場合、無利息期間を使い切れないからです。
その結果、以下の図のように「初回利用の翌日」から無利息期間がスタートするキャッシングと比較して利息を余分に支払う必要があるためです。
もし、契約して時間を置いて借入をする予定の方がいたら、「初回利用の翌日」から無利息期間がスタートする『プロミス』をおすすめします。
2. アコムで金利を下げる4つの方法
借り入れの金利を下げるには、以下の4つの手段があります。
- 取引実績を付けて交渉する
- 限度額を引き上げる中で金利を下げる
- おまとめローンを活用する
- 金利が安い他のキャッシングに借り換える
それぞれ紹介します。
手段① 取引実績を付けて交渉する
金利を下げてもらうためには、「金利を下げても囲い込みたい」「他社に取られたくないと思わせるくらい」と、アコムにとって良客であることを示す必要があります。
良いお客様とは、返済能力が高く、定期的に利用し、延滞なくきちんと返す方です。
そのため、「登録はしたけど全く使っていない」「延滞を何度かしたことがある」といった方は、金利を下げてもらうことは厳しいです。
金利を下げたいのであれば、利用してきちんと返済していく必要があります。
金利引下げ交渉のタイミングはいつ？
交渉するのにおすすめなのが次のような時です。
- 一年以上の返済実績を付けた時
- 借入限度額アップの連絡が来た時
アコムでは、長期間契約している方を対象に増額の案内をします。
この案内は、延滞をしていないなどアコムにとってもっとお金を借りて欲しい「良いお客様」を対象に行われるので、その連絡が来た場合はあなたが「良いお客様」と認識されたということになります。
その連絡のタイミングでアコムに金利を引き下げる交渉をすることがベストです。
どうやって交渉すれば良いの？
闇雲に金利を下げて欲しいと伝えても、なかなか説得は難しいです。
そのため、金利を下げる依頼をする際は、必ず金利を下げて欲しい理由を伝えましょう。
おすすめは以下のような理由です。
銀行のカードローンで利率が低いものを見つけて、乗り換えも考えているんですが、できれば今までお世話になったアコムを使い続けたいと思っています。金利を少し下げていただくことは難しいですか？
「金利が高くて返済が厳しい」というものだと、あなたの返済能力が疑われてしまうので、あなたの信用を維持できるような理由を考えるのがおすすめです。
手段② 限度額を上げる中で金利を引き下げる
実は、行動を起こさなくても金利を下げてもらえるタイミングがあります。それは限度額が100万円を超える時です。
先ほども紹介しましたが、貸金業法の中に「利息制限法」というルールがあります。
- 借入額が10万円未満・・・20％
- 借入額が10万円以上100万円未満・・・18%
- 借入額100万円以上・・・15%
これ以上の利息を設定することは法律で禁じられています。
借入額(限度額 )が100万円以上になれば、法律に縛られて15%以下の金利にしなければなりません。
アコムの申し込み時の金利の多くが18.0%になることを考えると、ほとんどの場合で金利を下げられるはずです。
ただし、2つの注意点があります。
注意点① 総量規制に注意
総量規制とは年収の1/3以上の借金をしてはいけない、貸してはいけないという法律です。
アコムは、この総量規制の対象です。つまり、100万円借りるためには少なくとも300万円の年収が必要です。
注意点② 限度額100万円はハードルが高い
アコムだけでなく、多くのキャッシングで限度額100万円は非常に高いハードルになっています。口コミを見ると、50万円を超えたあたりから限度額を上げることが困難になるようです。
アコムから限度額アップの案内をしてくることは滅多に無いため、あなたから申し込む必要があります。
返せるだけの属性（年収・職業など）だけでなく、大きい額のお金を定期的に借りてきちんと返済することが求められます。
100万円を超える限度額が通るような方であれば、金利を下げる交渉をした方が簡単なので、金利を下げるために限度額を上げることは考えずに、まずは金利を下げる交渉をした方が良いでしょう。
手段③ 金利が安い他のキャッシングに借り換える
アコムでの金利引き下げ交渉で断られたら、他のキャッシング会社に乗り換えを検討しましょう。
特に、銀行カードローンは2~3%下がることはザラなので検討する価値アリです。
| 会社 | 金利幅 | 無利息期間 |
| アコム | 3.0%~18.0% | 最大30日 |
| プロミス | 4.5%~17.8% | 最大30日 |
| イオン銀行 | 3.8%~13.8% | – |
| みずほ銀行 | 2.0%~14.0% | – |
| 楽天銀行 | 1.9%~14.5% | – |
もし、銀行の審査が通らないなら、消費者金融の『プロミス』が金利が下がりそうなのでおすすめです。
3. アコムの利息を簡単に計算する方法
アコムの利息（実際に利子として支払う金額）はどうやって計算するのか知りたい方のために、計算方法を解説しておきます。
3-1. アコムの利息の計算式
アコムの利息は多くのキャッシングと同様の考え方で、以下のような計算式に当てはめられます。
出典：アコム
よくある○％という金利は1年間借りた時のものなので、それを日割りればOKです。
10万円を17.8%の金利で1ヶ月借りた場合、利息は10万円×17.8%×30÷365=1,463円になります。
3-2. アコムのHPでシミュレーションが可能！
利息の支払いは少し面倒なので、アコムのホームページ上にあるシミュレーターを積極的に活用しましょう。
『こちら』からアコムのホームページ内のシミュレーションのページへ飛びます。返済回数か毎月の返済額のどちらかを決めて、2つのシミュレーターのうちでいずれかを使います。
出典：アコム
これを使うと、「一回あたりの返済額」と「返済回数」がわかり支払い総額が算出できます。
借り入れ額と返済額の差が利息になります。
4. アコムの金利に関するQ＆A
アコムの金利についてよくある疑問をQ＆A形式にしてまとめました。
- アコムの定率リボルビング方式とはなんですか？
- アコムの返済はどのような手段がありますか？
- アコムの金利を一番おさえて返済するにはどうすれば良いですか？
- アコムで返済が遅れたら、金利はどうなりますか？
- アコムで返済できなくなったらどうすれば良いですか？
それぞれ紹介します。
4-1. アコムの定率リボルビング方式とはなんですか？
定率リボルビング方式とは、最後に借入した時の借入残高に一定の割合を掛けた金額を最少返済金額として返済する方式です。
最小返済額は次の通りです。
| ご契約極度額 | 一定の割合 |
| 30万円以下の場合 | 借入残高の4.2％以上 |
| 30万円超、100万円以下の場合 | 借入残高の3.0％以上 |
| 100万円超の場合 | 借入金額の3.0％以上 借入金額の2.5％以上 借入金額の2.0％以上 借入金額の1.5％以上 |
10万円借りる場合は、100,000×4.2%=4,200円
1,000円以上は切り上げるルールで、最低返済月額は5,000円になります。
この金額以上を返済していくことになります。
4-2. アコムの返済はどのような手段がありますか？
アコムでは、次の返済方法があります。
- インターネット
- 店頭窓口
- ATM（アコム・提携ATM）
- 口座振替
ネットでの振込や店頭窓口だと手数料無料でできるのでおすすめです。
4-3. アコムの金利を一番おさえて返済するにはどうすれば良いですか？
アコムに限らず、キャッシングで利息をおさえるために大切なのは次の2つです。
- 一括返済
- 繰り上げ返済
アコムのような無利息期間があるキャッシング会社を利用する場合、無利息期間中に一括返済するのが最善です。
金利の低い銀行よりもお得に借り入れできたことになります。
もし、一括返済できなくても、ATMやアプリで繰り上げ返済をコツコツやっていくと元金が減り、利息をおさえることができます。
4-4. アコムで返済が遅れたら、金利はどうなりますか?
アコムで返済が遅れた場合、遅延損害金の金利は20%になります。これは、法律で決められた範囲内の最高の金利です。
また、返済が遅延すると次の流れになります。
- 電話や手紙（期日から2~3日）
- 内容証明（期日から1~2ヶ月）
- 訴訟や差し押さえ（期日から3ヶ月以上）
返済が遅れるのは仕方ないかもしれませんが、電話や手紙などが来たら真摯に対応するようにしましょう。
4-5. アコムで返済できなくなったらどうすれば良いですか？
返済ができない状態になってきたら、早めにアコムに相談しましょう。
最悪なのは黙って遅延し、アコムからの督促を無視することで、最悪訴訟に発展してしまいます。
相談すれば、毎月の支払いを減らしてもらえる場合もあります。
もし、それでも厳しい場合は、弁護士に相談して債務整理することになりますが、債務整理をした場合、5~10年間は新たな借り入れができなくなるので、最後の手段として考えておきましょう。
5. さいごに
『アコム』の金利の仕組みや下げ方を紹介してきましたが、参考になりましたか？
アコムに申し込んだ時は、一番高い上限金利が適用されることがほとんどです。
金利を下げるには、コツコツ返済実績を積み、貸し手に信頼してもらい、上限額をあげてもらうようにする必要があります。無理なら、金利の安い金融会社に借り換えするのがおすすめです。
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