学生ローンの審査は甘い？審査ポイントや落ちた場合の対処法

「学生ローンの審査って甘い？」「学生ローンの審査で甘いところはどこ？」と、学生ローンの審査について気になっていませんか？

学生ローンはどこもしっかり審査をしており、甘いところは無いので、審査されるポイントをしっかりおさえて申し込むことが通るために大切です。

このページは、金融機関でカードローン審査をした経験のある私が、学生ローンの審査について、審査内容や通るためのポイントについてまとめたものです。

学生ローンの審査は甘い？
学生ローンの3つの審査ポイント
学生ローンの利用の流れと実際に申し込む際の注意点
おすすめの学生ローン3選
学生ローンよりもおすすめな借入先
学生ローンの審査に落ちた場合の対処法
学生ローンの審査に関するQ＆A

このページを読めば、学生ローンの審査について分かり、どこに申し込めば良いかまで分かるので是非ご覧ください。

著者プロフィール

里中健吾（37歳）

新卒で、メガバンクに入社。個人向けの営業を経験した後、大手消費者金融に転職。消費者金融ではカードローンの審査に携わる。

その後、ネット銀行に転職し、銀行カードローンの審査業務に携わる。

個人でもSNS等でカードローンの相談を受け、1,000人以上に選び方や審査のコツを伝授してきた。

1. 学生ローンは審査が甘い？

「学生ローンは審査が甘い」ということはありません。

そもそも、「審査が甘い」と宣伝し、ローン利用者の集客をはかることは法律で禁じられています。

貸金業法の16条では「借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明」してはならないとあります。

そういうわけで、「審査が甘い」と紹介されている学生ローンがあったら利用は控えた方が良いです。

1-1. 審査が甘い所があると言われるのはなぜなの？

審査が甘いと言われるローンが存在するのは、利用者の口コミや評判で「通りやすい」などと言われる場合があるためです。

下の口コミは学生ローンではなく、消費者金融ですが、このような口コミはいくらでも見つかります。

A さん

(๑•̀ㅂ•́)و✧ ◯◯は拒否されたけどプロミスは通った

審査結果が異なるのは、審査内容が各社で若干異なるためで、それで「A社は通ったけど、B社はだめだった」みたいな結果が出てくるわけです。

「口コミで通りやすい所を選べば良いんじゃない？」と思われるかもしれませんが、あなたが審査通過できる保証はありません。

実際に申し込んでみないと分かりませんから、あまり口コミに振り回されるのは止しましょう。

1-2. 審査に通るためにはどうするべき？

審査に通るためには、審査されるポイントをおさえておくことが大切です。

ですが、次の点を満たしているなら基本大丈夫です。

学生であること（高卒以上）
アルバイトしていて安定的な収入があること

この点をクリアしているなら、あまり心配する必要がありません。

次の章で審査されるポイントを解説していきますので、詳しく知りたい方は参考にしてください。

安定的な収入がない方は学生ローンを利用することはできません。それでも借りたい方は、6章「学生ローンの審査に落ちた場合の対処法」をご覧ください。

2. 学生ローンの3つの審査ポイント

学生ローンには、主に次の審査ポイントがあります。

個人情報・・・学生かどうか、現在の収入状況など
信用情報・・・返済遅延などの履歴など
借入の目的・・・ギャンブルではないかなど

それぞれ紹介していきます。

ポイント① 個人情報

個人情報は申込者の情報のことで、主に次のことを入力することになります。

審査内容としては、学生かどうか、安定的な収入があるか、借金があるかという点です。

種類	内容
本人の情報	・本名、生年月日、学校名など
住所の情報	・住所、電話番号、親と同居しているかなど
収入の情報	・現在の収入
借入の情報	・他社からの借入合計額

借入希望額も申告することになりますが、総量規制というルールで年収の1/3以上は借入できません。

例えば、年収が90万円なら最大30万円まで借入できます。

すでに他社で30万円の借入があるなら、新たな借入ができないので注意してください。

ポイント② 信用情報

信用情報とは「クレジットカードやローンなどの現在の契約状況や利用履歴などの情報」のことです。

信用情報はあなたが記載するのではなく、学生ローン会社が信用情報機関にアクセスして確認されます。

具体的には、以下のような点がチェックされます。

借入残高・・・借り入れ残高が年収の1/3を超えてないか
金融事故情報・・・61日以上の延滞や強制解約、債務整理等はないか
申込み情報・・・複数社に申し込みをしてないか

借入残高に加え、過去にクレジットカードの滞納をしていないか、また、強制解約されたり、借金踏み倒しをしたりしていないかなどが確認されます。

この辺は学生さんは大丈夫でしょう。

一つ注意しておきたいのは、申込時に借金を少なく申告しても、信用情報機関にアクセスすれば分かってしまうので、嘘をついてもダメだということはおさえておいてください。

ポイント③ 借入の目的

学生ローンでは利用目的を聞かれますが、次のような点は警戒されます。

ギャンブル
投資
借金の返済

学生ローンの中には「ギャンブルや投資には使いませんか？」と問われて、YESと答えると借り入れできない所もあります。

生活費やバイク購入費、旅行代や交遊費など、基本的に何にでも使うことができますが、利用目的によっては断られる可能性があるので注意してください。

それと、ウソをついて借りるようなことはしないでくださいね。

3. 学生ローンの利用の流れと実際に申し込む際の注意点

学生ローンを利用する際の流れと、申し込みをする際の注意点について紹介します。

3-1. 学生ローンを利用する際の流れ

学生ローンで借入する時は、次のようなプロセスになります。

申し込み
審査
契約&借入
返済

それぞれ紹介していきます。

ステップ① 申し込み

申し込みは、次の方法があります。

店頭
電話
インターネット

昨今は学生ローンでもインターネットがようやく主流になっていますが、「学協」のように20歳では店頭申し込みが必須になることもあるので注意してください。

申し込みをする際は、学生証の他に、免許証や保険証などの本人確認書類とキャッシュカードが必要になります。

20歳未満は、源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類の提出が求められます。

ステップ② 審査

申し込むと審査が始まります。

学生ローンは審査が早く、30分以内で審査をしてもらえるところもあります。

「カレッヂ」のように申し込むと電話がかかってきて、電話による審査が行われるところがあります。

学生ローンは在籍確認はある？

学生ローンは、基本的に仕事先に確認する電話（在籍確認）の電話がありません。

電話をかけるにしても、本人に確認してからすることになっているので安心です。

そのため、バイト先にバレずに借りやすいです。

ステップ③ 契約&借入

審査をクリアすると、契約を経て借り入れできます。

借り入れは基本的に、銀行口座への振込になりますが、店頭に行けば直接もらえる所もあります。

ステップ④ 返済

返済方法は、基本的に銀行振込になります。（「カレッヂ」はカードを使ってATM振込ができます）

銀行振り込みは、ATMからすると手数料(110円~220円程度)がかかることが多いので注意が必要です。

「ソニー銀行」など、振り込み手数料がかからない銀行口座を使うのがおすすめです。

3-2. 学生ローンを申し込む際の注意点

学生ローンを申し込み際は、基本的なことですが、次の点に注意してください。

嘘をつかない
一気に何社も申し込まない
必要書類をそろえておく

嘘をついてもバレますし、仮に嘘にバレずに借りれたとしても、バレた場合に全額返済を求められる可能性もあるので、嘘は絶対にやめましょう。

また、一度に何社も申し込むと、「この人相当困ってそうだけど、何かあるのか」と疑われてしまい、断られる原因になるので注意してください。

それに、申し込む際は、本人確認書類やキャッシュカードなど、あらかじめ申込に使うものを揃えておき、スムーズに手続きができるようにしておきましょう。

4. おすすめの学生ローン3選

学生ローンは、申込可能年齢と金利をチェックして選ぶとお得に利用できます。

下の表は、ネットに情報があり、信用して利用できる学生ローン6社をまとめたものです。

今現在一番のおすすめは、学生ローンで一番金利が低い「学協」です。

名称	申込可能年齢	実質年率	使いやすさなどの特徴
イーキャンパス	20歳~	15.5%~16.5%	・学費目的ローン・海外渡航目的ローンについては年利15.5% ・新規は30日無利息
学協	18歳~	16.4%	・銀行振込で借入返済・20歳未満は来店必要
カレッヂ	18歳~	17.0%	・カードで必要な時に引き下ろせる・20歳未満は10万円まで
アミーゴ	20歳~	14.4%~16.8%	・銀行振込で借入返済・収入証明出すと年利16.20％
マルイ	18歳~	12.0%~17.0%	・銀行振込で借入返済・35万円以上の借入で15.9%以下
友林堂	18歳~	12.0%~16.8%	・銀行振込で借入返済

この中から3社ご紹介します。

4-1. イーキャンパス

「イーキャンパス」は、高田馬場にある学生ローン会社です。

免許証を提示できる場合、特別金利の16.0%で借りることができ、学費目的で利用する場合は15.5％で借りることができます。

新規の方は30日無利息で利用できるようになりました。30日無利息は、学生ローンの中では見当たらないサービスです。

現在、イーキャンパスは学生ローンで最もお得になっています。

イーキャンパスの基本データ

金利	14.50％～16.50％
限度額	学生時50万円以内・社会人80万円以内、かつ年収の３分の1以内
貸付対象者	20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
住所	東京都新宿区高田馬場3-4-16ＭＫビル4階

カレッヂ公式ページはこちら
イーキャンパスについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのイーキャンパスを辛口レビュー｜口コミは大丈夫？」をご覧ください。

4-2. 学協

「学協」は、三元茶屋、向ヶ丘遊園、高幡不動に店舗がある会社です。

学生ローンは本社のみのところばかりですが、学協は三店舗もある点で他のローンと一線を画します。

学生ローンの中では最低の金利設定になっているので、金利にこだわりたい方におすすめです。

20歳以上はネットで申し込みが完結しますが、18~19歳はお店に足を運ぶ必要があります。

学協の基本データ

金利	実質年率　16.4%（月利1.35%）遅延損害金　年20.0%
限度額	1万円～40万円（要審査）※担保・保証人不要
貸付対象者	大学生、短期大学生、専門学校生、全てOK 18歳・19歳は収入証明書（給与明細など）が必須、ネット申し込み不可
住所	三軒茶屋店　東京都世田谷区三軒茶屋1-32-11 丸文ビル3F 向ヶ丘遊園店　神奈川県川崎市多摩区登戸2137 第3稲田ビル2F 高幡不動店　東京都日野市高幡3-7 ユニバーサルビル3F

学協公式ページ
https://www.gakkyou.jp/
最新情報は公式ページをご覧ください。

4-3. カレッヂ

「カレッヂ」は、1977年創業の老舗学生ローン会社です。

カレッヂカードというものを発行してもらえば、セブン銀行ATMで手数料0円で返済できるだけでなく、限度額の範囲内で審査なく借りることができます。

学生ローンの中では最も使い勝手が良く、特にセブンイレブンを使いやすい方におすすめです。

20歳未満は10万円が限度額になっていますが、ネットで申し込みができます。

カレッヂの基本データ

金利	年利率15.00％～17.00％
限度額	1千円~50万円　（要審査） ※18歳・19歳は10万円まで
貸付対象者	18歳以上 18歳・19歳は収入証明書（給与明細など）が必須
住所	東京都新宿区高田馬場2-17-1 伊勢浪ビル305号

カレッヂ公式ページ
https://www.3205-1105.co.jp/
カレッヂについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのカレッヂを辛口レビュー｜口コミで分かる全注意点」をご覧ください。

5. 学生ローンよりもおすすめな借入先

学生ローンの審査やおすすめの会社をご紹介してきましたが、実は、学生ローンよりも消費者金融や銀行がおすすめです。

学生ローンと消費者金融、銀行の特徴を比較したのが下の表です。

急いでいる方や短期間の借り入れなら消費者金融、金利にこだわりたい方は銀行の方がおすすめです。

	学生ローン	消費者金融	銀行
実質年率	16~17%	17~18%	13~15%
限度額	50万円	800万円	800万円
無利息期間	–	30日	–
融資スピード	最短即日	最短20分	2~3日
年齢	18歳~	18歳~	20歳~
在籍確認	◯ 基本なし	△ 書類審査に変更可	× 原則あり
利便性	△ 借入は1回だけ返済は振込のみ	◎ 限度額内で何度も借入可返済方法も多い	◎ 限度額内で何度も借入可返済方法も多い

消費者金融や銀行は、限度額の範囲内で何度も借入できるので、1回ずる借入することになる学生ローンよりも便利です。

おまけに返済方法も、アプリ、振込、引き落としなど、さまざまな方法があるので、振込だけの学生ローンよりも圧倒的に便利です。

学生ローンは、基本的に、消費者金融や銀行のカードローンに落ちた場合におすすめです。（在籍確認を回避したい方も消費者金融をまず検討した方が良いです）

5-1. 学生におすすめの消費者金融2選

次の条件を満たしたおすすめの消費者金融を紹介します。

親やバイト先にバレずに借りられる
無利息期間がある（短期なら利息0円で借りられる）
すぐに借りられる

以上をクリアしているおすすめの大手消費者金融を2社紹介します。

それぞれ紹介します。

プロミス｜バイト先にバレたくないなら最もおすすめ！

『プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

プロミスを最初におすすめするのは次の理由からです。

融資までのスピードが早い
多くの方が適用される「上限金利」が低い
初回利用から30日間利息ゼロ（メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要）
利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
Vポイント付与などのお得なサービスあり

バイト先に在籍確認の電話が来ることは原則ないので、職場に知られたくない方にも向いています。（確認が必要な場合が連絡が来ます）

運営会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社	実質年率	4.5%~17.8%
在籍確認手段	原則、書類	土日可能か	◯
審査スピード	最短3分で融資	家族に知られる可能性	低 (カードレス可)
上限額	500万円	収入証明書	50万円以上他社合計100万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	満18～74歳 ※ （パート、アルバイト等で安定した収入があれば学生・主婦可）

※年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。また、収入が年金のみの方は申し込みできません。※※申込み時間や審査により希望に添えない場合があります。

プロミス公式ページ：
https://cyber.promise.co.jp/
プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

アイフル｜独自の審査基準があるカードローン会社

『アイフル』は、1967年に創業された老舗のカードローン会社です。

歴史が長いだけあって独自のノウハウがあるので、他のカードローン会社での申込みが失敗したという方にもおすすめです。

会社の在籍確認についても、原則電話確認がないので。会社への電話を避けたい方におすすめです。

アイフルでは、web申込みをして電話をすると優先して審査を開始してくれるサービスがあるので、急ぎの方は合わせて利用しましょう。

運営会社	アイフル株式会社	通常金利	3.0%~18.0%
在籍確認手段	原則、電話連絡無し	土日可能か	◯
審査スピード	契約まで最短18分(※)	家族に知られる可能性	低 (WEB完結可)
上限額	800万円	収入証明書	50万円以上他社合計100万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
申込対象者	年齢20～69歳（収入あれば学生やフリーター可、専業主婦不可)

※申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。

アイフル公式ページ：
https://www.aiful.co.jp/
詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。アイフルの口コミや評判が気になる方は、「350の口コミ・評判でわかるキャッシング『アイフル』の真実」を参考にしてみてください。

5-2. 学生におすすめの銀行カードローン2選

銀行のカードローンは20歳以上の学生が利用できます。

全国的に利用でき、学生をNGにしていない銀行カードローンについて、金利を比較してまとめたのが下の表です。

学生不可の銀行もあるので、申し込む前にチェックすることをおすすめします。

会社	実質年率	一言解説
ソニー銀行	2.5%~13.8%	–
みずほ銀行	2.0%~14.0%	–
楽天銀行	1.9%~14.5%	–
SBI新生銀行	4.5%~14.8%	・最大2,000Vポイント
auじぶん銀行	1.48%~17.5%	・10万円以上の利用で500pontaポイント

銀行ローンは14%台が多いですが、13%になると銀行の中でもお得と言えます。

金利にこだわるならソニー銀行、また、金利は平均的ですがキャンペーンが魅力的なSBI新生銀行がおすすめです。

それぞれ紹介します。

ソニー銀行カードローン｜口座開設の前に初回振込みをしてくれるカードローン

『ソニー銀行カードローン』は上限金利が低く、金利にこだわりたい方におすすめのカードです。

ソニー銀行の口座開設は必要ですが、初回振込みは指定口座に振り込んでくれるサービスをしているので、急いでいる方にも向いています。

月々2,000円からの返済で、毎月の返済日は2、7、12、17、22、27日のうちから選択できます。

ちなみに、ソニー銀行は振込手数料を無料で利用できる回数が多いので、作っておいて損はありません。

上限額	800万円	通常金利	2.5%~13.8%
毎月返済額	2000円〜	土日可能か	◯
在籍確認手段	原則あり	家族に知られる可能性	あり (銀行名で郵送あり)
審査スピード	最短翌日	収入証明書	50万円以上
来店要否	不要	口座要否	必要
返済日	2、7、12、17、22、27日から選択
申込対象者	年齢20～65歳（安定した収入が必要)

ソニー銀行カードローン公式ページ：
https://moneykit.net/visitor/loan/
ソニー銀行カードローンについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「ソニー銀行カードローン辛口レビュー｜口コミでわかる全注意点」をご覧ください。

SBI新生銀行カードローン｜キャンペーンが充実しているカードローン

『SBI新生銀行カードローン』は、以下のようにVポイントがもらえるお得なキャンペーンを実施しています。

初めての利用者はVポイント1000
収入証明書の提出＆10万円以上の借入でVポイント1000

SBI新生銀行の口座を持っているなら、パワーダイレクト（インターネットバンキング）で、深夜の借入や返済ができます。

また、セブンイレブンやローソンなど提携コンビニATMでは借入・返済手数料が0円でできるなど、口座を持っていない方でも使いやすくなっています。

上限額	500万円	通常金利	4.5%~14.8%
毎月返済額	2000円〜	土日可能か	◯ 審査あり
在籍確認手段	原則あり(電話相談で回避できる場合あり)	家族に知られる可能性	あり (新生ダイレクト利用者は無し)
審査スピード	口座あれば最短即日なければ最短翌日	収入証明書	50万円以上
来店要否	不要	口座要否	不要
返済日	自由
申込対象者	年齢20～70歳（本人・配偶者に安定した収入必要)

SBI新生銀行カードローン公式ページ：
https://www.sbishinseibank.co.jp/retail/card_loan/splus/
最新の情報は公式ページをご覧ください。

6. 学生ローンの審査に落ちた場合の対処法

「バイトをしていなくて学生ローンが使えない」「学生ローンに申し込んだら落ちた」という方のために、学生ローンや消費者金融、銀行カードローン以外でおすすめの対処法をご紹介します。

学生の場合は、バイトをしていなくてもクレジットカードを作れるので、まずはクレジットカードを検討すると良いでしょう。

方法	特徴
クレジットカード	・バイトしていなくても作れる可能性あり
後払いアプリ	・支払いを先延ばしにできる
就職内定者ローン	・内定でている方におすすめ

後払いアプリは、支払いを先延ばししてネットショッピングができるので、生活費実需品の購入等に使えるのでおすすめです。

また、あまり対象者は少ないでしょうが、就職がすでに内定している場合は、就職内定者ローンを使える可能性があるのでチェックすることをおすすめします。

これら以外の方法を検討したい方は、日雇いバイトや不用品の売却など、お金を借りる以外の方法をチェックした方が良いでしょう。

お金を借りる方法以外を知りたい方は、こちらのページ「バイトしてない学生はお金を借りることはできる？お金の調達法まとめ」をご覧ください。

対処法① クレジットカード

学生の場合は、収入なしでもクレジットカードを作ることができます。

ここでは、即日発行できる一番おすすめのクレジットカードを紹介しておきます。

マルイ（エポスカードセンター）に行けば、店頭で当日に受け取ることができます。

他のクレジットカードについて知りたい方は、こちらのページ「大学生のクレジットカードの選び方とおすすめ6選」をご覧ください。

エポスカード

『エポスカード』は、年会費無料の学生におすすめのクレジットカードです。

マルイやモディを全く使わない人でも、次のような全国10,000店以上のお店やサービスで割引やポイント5倍などの特典を受けられます。

カフェ：スターバックス、サンマルクカフェなど
美容室：EARTH、TAYA、Ashなど
映画館：イオンシネマ、ユナイテッド・シネマなど
カラオケ：シダックス、ビッグエコーなど
遊園地：富士急ハイランド、ハウステンボスなど
舞台：劇団四季、国立劇場など

マルイ・モディでは年に4回10％割引（マルコとマルオの7日間）や通販で配送料の優待などが受けられます。

初めてクレジットカードを作るなら、検討してみると良いでしょう。

『エポスカード』公式ページ：
https://www.eposcard.co.jp/
エポスカードについて詳しいことが知りたい方は、こちらの記事「世界一わかりやすいマルイ『エポスゴールドカード』解説｜あなたにベストな1枚かわかる！」をご覧ください。

対処法② 後払いアプリ

後払いアプリは、支払いを先延ばししてショッピングできるアプリで、審査なしで利用することもできます。

「金欠だけどネットショッピングしたい」という方におすすめです。

おすすめの後払いアプリをまとめたのが下の表です。

アプリ	実質年率(%)	審査スピード	特徴
VANDLE CARD	手数料	3分で利用可能	・審査なしで使える
paidy	利息なし（遅延時14.6%）	即時	・3回まで分割手数料無料
atone	口座振替で無料	最短5分	・口座振替以外なら手数料無料

審査なしでつかえるアプリを紹介します。

バンドルカード

「VANDLE CARD」はVISAのプリペイドカードで、入会費・年会費無料で、年齢制限もありません。

お金がない時でも、後払い（ぽちっとチャージ）を使えばすぐに使うことができます。

後払いのポチっとチャージを利用する際は、以下の手数料を払うだけで使えます。

申込み金額	手数料
3,000円〜 10,000円	510円
11,000円〜 20,000円	815円
21,000円～ 30,000円	1,170円
31,000円～ 40,000円	1,525円
41,000円～ 50,000円	1,830円

最初は5,000円位までしか利用できないなどの制限がありますが、それでもお金が無いときは役立つはずです。

対処法③ 就職内定者ローン

就職の内定が出ている場合、バイトをしていなくても就職内定者ローンでお金を借りられる場合があります。

就職内定向けローンがある主な金融機関の情報をまとめてみました。

内定ローンは銀行よりも金利が低いというメリットがありますが、扱っている金融機関が少ないのが難点です。

サービス名	金利(%)	限度額(万円)	主な条件
東海ろうきん「みらいず」	4.7	100	・愛知、岐阜、三重県居住者限定
静岡ろうきん「就職内定者ローン」	5.0	100	・静岡県内に居住or内定
長野ろうきん「就職内定者ローン」	3.0	100	・長野県内に居住or内定
新潟ろうきん「就職内定者ローン」	4.2	1000	・新潟県内に居住or内定・100万円まで保証人不要