5つの上限額別にすぐわかる!低金利のカードローン14選

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「カードローンをまとめたい」「カードローンを申し込むならどこがお得なのか」などを考えた時、カードローンの中でどれが一番低金利なのか気になりますよね。

多くのサイトでは借入上限額を考えずに最低金利のみで紹介をしており、そういったものを参考にすると「1%台の金利と思って申し込んだのに、申し込んでみたら15%近い金利になってしまった」という事態につながってしまいます。

本記事では、今までに5社のカードローンを経験し、その都度カードローンを徹底比較してきた筆者が以下の流れで借入上限別にお得なカードローンを紹介していきます。

  1. 低金利カードローンの落とし穴
  2. 上限額50万円で金利の安いカードローン4選
  3. 上限額100万円で金利の安いカードローン2選
  4. 上限額150万円で金利の安いカードローン2選
  5. 上限額200万円で金利の安いカードローン3選
  6. 上限額300万円超で金利の安いカードローン3選
  7. 初回は金利のかからないカードローン2選

本記事を読んでいただくことで、あなたの借入限度額に応じて最も低金利なカードローンを選んでいただくことができます

1. 低金利カードローンの落とし穴

本記事ではカードローンの金利を上限額別に紹介していますが、それは金利と上限額に密接な関係があり、それを知っておくことで金利を抑えることができるからです。

1-1. よくある低金利の落とし穴

カードローンでは以下のような宣伝が多いと思います。

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出典:オリックス銀行カードローン

このカードローンで3%の金利で借りられる人は、700万円以上借りられる人だけです。

そして700万円の限度額で審査に通るためには多くの場合で上場企業の社員で2,000万円以上の年収が必要です。

そんな人はカードローンは使わないですよね。

つまり、多くのカードローンの広告などで上記のように紹介されていますが、最低金利で借りられることは期待してはいけません

本章ではその理由を解説していきます。

1-2. 信用度が高い人に金利を低くたくさん借したいから

ローン会社は、きっちり返済されないリスクも考慮して金利を決めます。

あなたが、借りたお金をきっちり返す人であれば、カード会社は返ってこないことを心配しなくていいため、金利を低く、たくさんのお金を貸すことができます

そのため、返せる人という信用度が高ければ、低金利で高い上限でお金を借りられます。

また、その信用度は主に以下のような要素でります。

  • 年収
  • 職業・勤続年数
  • 家族構成
  • 持ち家の有無 など

また、最初は条件が悪くても取引実績を積み重ねていくと条件が良くなっていきます

1-3. 限度額は年収の1/3が目安

多くの場合で、限度額は年収の1/3未満となることが多いです。

特に、消費者金融では「総量規制」という法律によって徹底されています。

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。

引用:日本貸金業協会ホームページ

銀行系のカードローンに総量規制は適用されないため、あなたの資産や職業、取引状況で1/3を上回った上限で審査に通ることもありますが、返済能力等を考慮されて1/3程度かそれ以下になることが多いです。

もっとも銀行系でも消費者金融系でも他の金融機関からの借入などがあったり、全く取引実績がないと年収の1/3を大きく割ってしまうこともあります。

そして多くのカードローンで申し込んだあなたの状況に応じて、ローン会社側から上限額・金利を提示してくることが多いため、一般論での金利の高低ではなく、あなたの状況に合わせたカードローンを選ぶことが非常に大切です

1-4. 金利が違うと返済額は大きく変わる

低金利で借りることの難しさをご理解いただけましたか。

しかし、状況に合わせて少しでも低金利のカードローンを選ぶことは非常に大切です。

なぜなら、金利の少しの違いは大きな差を生むからです。

例えば1年間100万円借りるとして、1%金利の高い会社を選んでしまうと1年間で約1万円損してしまいます

そのため、あなたの年収に合わせて限度額を予測し、それに合わせて低金利のカードローンを選ぶことを意識してください。

1-5. 基本的に限度額は提示されたままにすること!

上限が高いとより金利が安いですが、さらに審査で年収によって算出された上限額に対して低い上限額で申し込んでしまうと以下のように高金利になってしまう可能性もあるため気をつけましょう。

仮審査の結果、ご利用限度額が300万円・基準金利年5.99%で承認されたお客さまでも、本審査時に100万円へ変更を希望して、ご契約される場合は、「ご利用限度額10万円以上100万円以下」の基準金利年7.99%が適用されます。

引用:住信SIBネット銀行

以上のことから使う使わないに関係なく、提示された上限でそのまま申し込むことを意識しましょう。

2. 上限額50万円で金利の安いカードローン4選

上限額50万円でしか審査に通らなそうな方は、信用が低いため以下のように13~15%の利率のカードローンが多いです。

ちなみに、年収が高くても初めての取引の場合は、信用が少ないと判断されて、上限が最低になる可能性もあります。

(参考)上限 50万円の時の主な利率

みずほ銀行カードローン 14%
楽天銀行カードローン 14.5%
住信SBIネット銀行MR.カードローン 14.29%~14.79%
横浜銀行カードローン 14.6%

こういったカードローンが多い中で、低金利のカードローンを紹介します。

2-1. りそな銀行カードローン(12.475%)

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りそな銀行カードローン』は、10種類のプランの中からあなたにあったものを選べるキャッシングサービスで、低額の限度額であっても利率が固定かつ低いです。

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また、100万円以下のプランであれば、審査に年収と勤続年数が不問であるためフリーターの方にもおすすめのキャッシングです。

ただ、りそな銀行の口座をお持ちでないと審査後に口座を開設する必要があり少々面倒ですが、インターネット口座であれば銀行に足を運ばずに口座を作れるため、ネットで手続きを完結できます。

特にオススメしたい方

  • りそな銀行に口座をお持ちの方
  • パート・アルバイトの方

2-2. 三井住友銀行カードローン(12.0%~14.5%)

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三井住友銀行カードローン』はメガバンク系のカードローンで、限度額が低い場合は比較的低金利です。

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三井住友銀行に口座をお持ちなら、ネットのみで手続きを完結できて審査も通りやすいためオススメです。

口座を持っていなくても、ローン契約機でカードを即発行してくれるので銀行に行かずにキャッシングを受けることもできます。

特にオススメしたい方

  • 三井住友銀行に口座をお持ちの方
  • 複数のローンをまとめたい方

2-3. イオン銀行「カードローンBIG」(13.8%)

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カードローンBIG』は、50万円以下の上限でも13.8%と低金利のカードローンの一つです。専業主婦でも50万円までは借りられることが大きな特徴なので、専業主婦の方におすすめしたいです。

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ただし、口座を開設する必要があるため、口座がなく、急いでいる方にはあまり向かないカードローンです。

特にオススメしたい方

  • イオン銀行に口座をお持ちの方
  • 専業主婦やパートの方

2-4. オリックス銀行カードローン(12.0%~17.8%)

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オリックス銀行カードローン』も、上限額が50万円でも金利が12%台~と他と比べて低い金利で借りられます。

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特徴は、口座の開設が不要であること、おまとめを歓迎していることです。

特にオススメしたい方

  • 本章で紹介してきた銀行に口座をお持ちでない方
  • 複数のローンをまとめたい方

3. 上限額100万円で金利の安いカードローン2選

では続いて上限100万円の場合の金利が安いカードを紹介します。

多くのカードローンでは以下のように12%以上の利率が多いです。

(参考)上限 100万円の時の主な利率

三井住友銀行カードローン 12.0%~14.5%
住信SBIネット銀行MR.カードローン 14.29%~14.79%
じぶん銀行カードローン 12.5%~17.5%

3-1. イオン銀行「カードローンBIG」(8.8%)

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カードローンBIG』は、100万円の上限の中では8.8%と最も低金利のカードローンの一つです。

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特徴は、専業主婦やパートの方も審査が通りやすいことです。しかし、口座開設が必要なので、口座を持っていない方は申し込んでから融資までに時間が必要です。

特にオススメしたい方

  • イオン銀行に口座をお持ちの方
  • 口座開設の時間を待てる方

3-2. 三井住友カード「ゴールドカードレス」(9.2%)

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ゴールドローンカードレス』は、カード発行がないタイプのカードローンです。

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特徴は、専業主婦や学生の方は審査に通りにくいですが、最短で即時振り込みをしてもらえます。

特にオススメしたい方

  • 安定した収入がある方
  • とにかくすぐに低金利で借りたい方

4. 上限額150万円で金利の安いカードローン2選

本章では上限150万円の場合の金利が安いカードを紹介します。

多くのカードローンでは以下のように10%前後の利率が多いです。

(参考)上限 150万円の時の他社の利率

楽天銀行カードローン 9.6%~14.5%
横浜銀行カードローン 11.8%
新生銀行「レイク」 12%~15%

その中で、上限150万円の時に低金利である2つのカードローンを紹介します。

4-1. 住信SBIネット銀行「MR.カードローン」(5.79%~11.99%)

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MR.カードローン』は住信SBI銀行のサービスです。多くの比較サイトで金利が低いと評判ですが、実は150万円以上の上限がないと他社と比較して若干高めの金利になります

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審査の結果次第で、プレミアムコースとスタンダードコースのどちらかに振り分けられ、プレミアムコースであれば、上限が150万円での申し込みでも5.79~6.99%の金利で借りることができます。

ちなみににSBI 証券口座保有登録済の方や、住信SBI銀行に住宅ローン残高がある方は金利が優遇されます。

特にオススメしたい方

  • ご自身の信用に自信がある方
  • SBI 証券口座保有登録済の方や、住信SBI銀行に住宅ローン残高がある方

4-2. ソニー銀行カードローン(9.0%)

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ソニー銀行カードローン』はソニーや三井住友銀行の出資によって設立されたソニー銀行のサービスです。

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特徴は、ソニー銀行に口座がなくても「初回振込サービス」でカードの受け取り前に融資が受けられるため、カードの到着を待つ必要がないことです。

特にオススメしたい方

  • SBI住信銀行を使っていない方
  • 返済日を自分で指定したい方

5. 上限額200万円で金利の安いカードローン3選

本章では上限200万円の場合の金利が安いカードローンを紹介します。

多くのカードローンで上限150万円の時よりは低いものの、以下のように10%前後の利率が多いです。

(参考)上限 200万円の時の主な利率

三井住友銀行カードローン 10.0%~12.0%
じぶん銀行カードローン 8.5%~13.0%
横浜銀行カードローン 11.8%

その中で、上限200万円の時に低金利である3つのカードローンを紹介します。

5-1. みずほ銀行カードローン(6.5%~9.5%)

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みずほ銀行カードローン』は、安心のメガバンク系のカードローンで、200万円借りられる方にとっては安定して低金利のサービスです。

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審査の結果次第で、「エグゼクティブコース」と「コンフォートコース」のどちらかに振り分けられ、プレミアムコースであれば、上限が200万円での申し込みで7%の金利で借りることができます。

さらに、みずほ銀行の住宅ローンのご利用をしていれば金利が年0.5%下がります。

特にオススメしたい方

  • みずほ銀行に口座をお持ちの方
  • ご自身の信用に自身のある方

5-2. 住信SBIネット銀行「MR.カードローン」(5.79%~11.99%)

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MR.カードローン』は200万円の上限の場合でも他と比較して金利が安くなります。

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審査の結果次第で、プレミアムコースとスタンダードコースのどちらかに振り分けられ、プレミアムコースであれば、上限が200万円での申し込みでも5.79~6.99%の金利で借りることができます。

ちなみにSBI 証券口座保有登録済の方や、住信SBI銀行に住宅ローン残高がある方は金利が優遇されます。

特にオススメしたい方

  • ご自身の信用に自信がある方
  • SBI 証券口座保有登録済の方や、住信SBI銀行に住宅ローン残高がある方

5-3. オリックス銀行カードローン(6.0%~12.8%)

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オリックス銀行カードローン』は200万円の上限の場合も、幅は広いですが信用が審査次第では他と比べて低い金利で借りられます。

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特徴は、口座の開設が不要であること、おまとめを歓迎していることです。

特にオススメしたい方

  • みずほ銀行や住信SBI銀行に口座をお持ちでない方
  • 複数のローンをまとめたい方

6. 上限額300万円超で金利の安いカードローン3選

本章では上限300万円を超える場合の低金利のカードローンを紹介します。

信用が高いと評価された方が当てはまりますが、以下のように他社では3%台後半~の利率が多いです。

(参考)上限 300万円以上の時の主な利率

三井住友銀行カードローン 4.0%~10.0%
楽天銀行カードローン 4.9%~12.5%
イオン銀行カードローン 3.8%~7.8%

その中で、上限が300万円を超える時に低金利である3つのカードローンを紹介します。

6-1. 横浜銀行カードローン(1.9~8.8%)

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横浜銀行カードローン』は最大1,000万円の上限額を設定でき、その場合の金利は1.9%なので、高い上限を設定できるような信用のある方には最も低金利なカードローンです。

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神奈川の地方銀行のため、東京、神奈川、群馬の一部にお住い・お勤めの方しか申し込むことはできませんが、横浜銀行の口座がなくても申し込み可能なので、当該地域の方にはオススメです。

特にオススメしたい方

  • 東京、神奈川、群馬(前橋市、高崎市、桐生市)にお住い・お勤めの方
  • 横浜銀行に口座をお持ちの方

6-2. 住信SBIネット銀行「MR.カードローン」(1.89%~4.99%)

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MR.カードローン』は300万円の上限の場合でも他と比較して金利が安くなります。

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審査の結果次第で、プレミアムコースとスタンダードコースのどちらかに振り分けられますが、上限300万円超の方は全てプレミアムコースでの申し込みとなります。

そのため、300万円超の上限で申し込めればほぼ確実に5%を切る利率で借りられます。

さらにSBI 証券口座保有登録済の方や、住信SBI銀行に住宅ローン残高がある方は金利が優遇されます。

特にオススメしたい方

  • 信用に自身があり、とにかく低利率で借りたい方
  • SBI 証券口座保有登録済の方や、住信SBI銀行に住宅ローン残高がある方

6-3. ソニー銀行カードローン(2.5%~6%)

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ソニー銀行カードローン』はソニーや三井住友銀行の出資によって設立されたソニー銀行のサービスで、最大1000万円の上限が設定できます。

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特徴は、ソニー銀行に口座がなくても「初回振込サービス」でカードの受け取り前に融資が受けられるため、カードの到着を待つ必要がないことです。

特にオススメしたい方

  • 横浜銀行や、SBI住信銀行に適さなそうな方
  • 返済日を自分で指定したい方

7. 初回は金利のかからないカードローン2選

ここまで、上限別に低金利のカードローンを紹介してきましたが、初回の金利が無料になるカードローンも存在します。

無利子の期間は限られていますが、あなたの使い方に合うようであれば選択肢の一つにしてみましょう。

特に、本章で紹介するカードローンは銀行のカードローンではなく、審査が銀行ほど厳しくないのが特徴です。

7-1. プロミス(初回30日間利息0円)

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プロミス』は三井住友銀行グループのローン会社で、初めての契約の場合30日間利息がかかりません。

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プロミスは、審査の結果次第で上限と金利が指定されますが、銀行のカードローンと比較すると最高金利が若干高めです。

そのため、30日間無利息の恩恵を受けることで得するのかをしっかり考えた上でご利用いただければと思います。

特にオススメしたい方

  • すぐに返済を考えている方
  • プロミスを使ったことがない方
  • 在籍確認を避けたい方

プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

7-2. アコム(初回30日間利息0円)

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アコム』は、三菱UFJフィナンシャルグループのローン会社で、プロミスと同様30日間金利が0円です。

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アコムはプロミスと同様、審査の結果次第で上限と金利が指定されますが最高金利が若干高めです。

そのため、アコムを利用する際も30日間無利息の恩恵を受けることで得するのかをしっかり考えた上で、ご利用してください。

ただし、プロミスと違い利息無料の期間は契約の翌日からスタートするため注意が必要です。

特にオススメしたい方

  • すぐに返済を考えている方
  • アコムを使ったことがない方
  • 契約後すぐに融資を受けたい方

アコムの口コミが気になる方は「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『アコム』の真実」に300人分の口コミをまとめたので参考にしてみてください。

8. さいごに

低金利のカードローンを紹介してきましたが、いかがでしたか。

広告に出ている金利に惑わされず、「あなたが現実的にいくら借りられるのか」を元にどのカードローンを使うか考えましょう。

ちなみに上限額別に金利が低いカードローンは以下の通りです。

上限額 おすすめカードローン
50万円
100万円
150万円
200万円
300万円

あなたのカードローン選びに本記事がお役に立てることを心から願っています。

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