お金を借りる場所はどこがいい?希望別おすすめの借入先

お金を借りる場所

「お金を借りられる場所はどこ?」「どこで借りるのがおすすめ?」と、お金を借りる場所を探していませんか?

お金を借りられる場所はいくらでもありますが、借りる場所を間違えると時間が長くかかったり、利息で損する恐れがあるので注意が必要です。

このページでは、金融機関に勤め、さまざまなお金の相談に乗ってきた私が、お金を借りられるおすすめの場所を希望別にまとめたものです。

  1. 希望別お金を借りる場所一覧
  2. 即日で借りられる場所まとめ
  3. 低金利で借りられる場所まとめ
  4. 審査を避けて借りるための場所まとめ
  5. 公的な機関で借りられる4つの制度
  6. ビジネス目的でお金を借りる場所まとめ
  7. 借入審査をクリアするための5つのポイント
  8. お金を借りる場所に関するQ&A

このページを読めば、どこでお金を借りるべきか分かるので、是非ご覧ください。

著者プロフィール
里中健吾(37歳)
新卒で、メガバンクに入社。個人向けの営業を経験した後、大手消費者金融に転職。消費者金融ではカードローンの審査に携わる。
その後、ネット銀行に転職し、銀行カードローンの審査業務に携わる。
個人でもSNS等でカードローンの相談を受け、1,000人以上に選び方や審査のコツを伝授してきた。

1. 希望別お金を借りる場所一覧

お金を借りる場所はたくさんありますが、希望別に借入先を選ぶことが大切です。

主な希望別に、借入先をまとめたのが下の表です。

どれを選んでも良いか分からない方は、急いでいる方や短期的な借入なら消費者金融、大きな金額を借りたいなら銀行のカードローンをチェックすると良いでしょう。

希望方法特徴
即日借りたい消費者金融のカードローン・最短30分以内で融資
・1ヶ月は無利息で借りられる
アプリ・好条件で借りられる場合あり
学生ローン・学生はお手頃な金利で借りられる場合あり
低めの金利で借りたい銀行や信販会社のカードローン・即日は無理だが、金利はお手頃
信金や労金のカードローン・条件が難しい場合があるが、金利は低い
不動産担保ローン・不動産を担保に低金利で借り入れできる
証券担保ローン・株式等の有価証券があれば利用できる
内定者ローン・内定が決まった学生におすすめ
審査を避けて借りたいクレジットカード・キャッシング枠があればすぐ借りられる
後払いローン・ネットショッピングで利用できる
質屋・ブランド品を持っている方におすすめ
契約者貸付・生命保険加入者なら借りられる場合あり
従業員貸付・制度がある会社なら借りられる場合あり
公的な機関で借りたい生活福祉資金貸付制度・緊急小口資金で月10万円は借りられる
母子父子寡婦福祉資金貸付金制度・ひとり親の方が対象
求職者支援資金融資・職業訓練を受けている方対象
臨時特例つなぎ資金貸付制度・住居のない離職者
ビジネス目的で借りたいビジネスローン・銀行や消費者金融で利用できる
ビジネスカード・キャッシングできるタイプもある
日本政策金融公庫・低金利で借りられる

※クリックすると紹介部分に行きます。

審査に自信がない方は、すでに発行しているクレジットカードのキャッシングや、後払いアプリで生活必需品を買ってしのぐのがおすすめです。

また、借金が多くて新たな借入れが厳しい方は公的な機関での借り入れをおすすめします。

2. 即日で借りられる場所まとめ

当日借りる方法としては、消費者金融やLINE ポケットマネーなどのアプリを利用する方法があります。

  • 消費者金融→だれでも借りやすい。
  • アプリ→AI診断を行って評価される。一部の人はお得に借りられる場合あり。
  • 学生ローン→学生はお手頃に借りられる場合あり

消費者金融が一番早くておすすめですが、消費者金融に抵抗がある方はアプリを試すのがおすすめです。

学生の場合は、金利がお手頃に借りられる場合があるので、学生ローンを先に検討しても良いでしょう。

それぞれ紹介します。

2-1. 消費者金融おすすめ3選

消費者金融は、最短30分で借りられるので、急いでいる方におすすめです。

また、30日間は無利息で借りられるなどのサービスがあるので、「バイトで給料が出るまで借りたい」というように短期的な借り入れにおすすめです。

ここでは、無利息期間があるおすすめの消費者金融を3社ご紹介します。

名称実質年率(%)無利息期間融資スピード備考
プロミス4.5%~17.8%30日最短3分・Vポイントがたまる
アイフル3.0%~18.0%30日最短18分(※1)・おまとめローンあり
アコム3.0%~18.0%30日最短20分・審査に不安な方向き

各社の名前をクリックすると公式ページに行きます。詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。

※1 申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。

それぞれ紹介します。

これ以外にも消費者金融が知りたい方は、こちらのページ「消費者金融一覧100社以上まとめ|安全に使うための街金ガイド」をご覧ください。

プロミス|初めて申し込む全ての方におすすめな消費者金融会社

プロミスのロゴ

プロミス』は、SMBCグループのSMBCコンシューマーファイナンス株式会社によって運営されるローンブランドです。

プロミスを消費者金融で最もおすすめするのは次の理由からです。

  • 融資までのスピードが早い
  • 多くの方が適用される「上限金利」が低い
  • 初回利用から30日間利息ゼロ(メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要)
  • 利用でポイントがたまる
  • Vポイント付与などのお得なサービスあり

ノンバンクのカードローンでは充実した条件になっているので、消費者金融で初めて借りたいという方に最もおすすめです。

運営会社SMBCコンシューマーファイナンス株式会社実質年率4.5%~17.8%
在籍確認手段原則、書類土日可能か
審査スピード融資まで最短3分※※家族に知られる可能性
(カードレス可)
上限額500万円収入証明書50万円以上
他社合計100万円以上
来店要否不要口座要否不要
申込対象者18歳以上74歳以下 ※
(パート、アルバイト等で安定した収入があれば学生・主婦可)

年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。 高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。また、収入が年金のみの方は申し込みできません。※※申込み時間や審査により希望に添えない場合があります。

プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

アイフル|審査から融資まで迅速に対応してくれる消費者金融

アイフルTOP2024年

アイフル』は、1967年に創業された老舗のカードローン会社です。

アイフルは消費者金融で最速の審査スピードで、最短18分で融資を受けることができます。(希望に添えない場合もあります)

さらに、職場への在籍確認の電話連絡が原則ありませんので、会社への連絡を避けたい方にもおすすめです。

おまとめローンや借り換えローンも用意されていて、すでに借金がある人も検討する価値ありです。

運営会社アイフル株式会社通常金利3.0%~18.0%
在籍確認手段原則、電話連絡なし土日可能か
審査スピード契約まで最短18分(※)家族に知られる可能性
(WEB完結可)
上限額800万円収入証明書50万円以上
他社合計100万円以上
来店要否不要口座要否不要
申込対象者年齢20~69歳
(収入あれば学生やフリーター可、専業主婦不可)

※申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります。

アイフル公式ページ:

https://www.aiful.co.jp/

詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。アイフルの口コミや評判が気になる方は、「350の口コミ・評判でわかるキャッシング『アイフル』の真実」を参考にしてみてください。

アコム|審査に不安がある人におすすめの消費者金融会社

アコム』は、三菱UFJフィナンシャル・グループのローン会社です。

アコムはカードローン会社では最大手で、登録利用者数は150万人以上、延べ利用者数は1,000万人を超えています。

審査通過率が平均して40%以上あり、プロミスと並んで利用しやすいと言えます。審査に不安な方におすすめです。

年齢、年収、借入状況の3点を入力するだけで、借りれるかどうか判定してくれる簡易審査があるので、気になる方は試してみましょう。

運営会社アコム株式会社(ACOM CO., LTD.)通常金利3.0%~18.0%
在籍確認手段原則、電話連絡なし(書面や申告内容で確認)土日可能か
審査スピード最短20分で融資'(※)家族に知られる可能性
(WEB完結可)
上限額800万円収入証明書50万円以上
他社合計100万円以上
来店要否不要口座要否不要
申込対象者20歳以上
(収入あれば学生やフリーター可、専業主婦不可)

※申込時間や審査で希望に添えない場合があります。

詳細な貸付条件については公式ページをご覧ください。アコムの口コミが気になる方は「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『アコム』の真実」に300人分の口コミをまとめたので参考にしてみてください。

2-2. 即日借りられるアプリ

「消費者金融には抵抗がある」「消費者金融の審査に落ちた」など、別の方法で即日借りたい場合は、アプリがおすすめです。

名称実質年率(%)無利息期間融資スピード備考
LINE ポケットマネー 3.0%~18.0%最大100日最短即日(※)・LINE SCOREで採点

他のアプリを知りたい方は、こちらのページ「お金を借りるアプリおすすめ19選|後悔しない選び方をプロが伝授!」をご覧ください。

LINE ポケットマネー

ラインのポケットマネー

LINE ポケットマネー』はLINEアプリで利用できるローンサービスで、LINE Payを登録していれば利用できます。

スマホで本人確認を行い、15の質問項目に堪えると、AIがLINE SCOREを出して、スコアによって借り入れ条件が決まります。

LINESCOREは100~1,000まで算出され、201以上なら借りることができ、点数が上にいくほど好条件で借りることができます。

契約から100日はキャッシュバックしてもらえるサービスもあるので、お金を借りたい方は利用してみましょう。

運営会社LINE Credit株式会社通常金利3.0%~18.0%
在籍確認手段50万円以上の借入時に必要土日可能か
審査スピード最短即日家族に知られる可能性
(WEB完結)
上限額300万円収入証明書50万円以上
来店要否不要口座要否不要
申込対象者年齢20~65歳
(収入あれば学生や主婦も可)

LINE ポケットマネー公式ページ:

https://linecreditcorp.com/pocketmoney/

お得なキャンペーンをやっています。最新のキャンペーンは公式ページをご確認ください。

2-3. 学生ローン

学生ローンは、学生が金利がお手頃に利用できる場合がありますが、消費者金融を利用した方がお得な場合もあります。

学生ローンと消費者金融の違いをまとめたのが下の表です。

学生ローン消費者金融
金利
15~18%

17~18%
無利息期間×
なし

30日
審査スピード
最短即日

最短30分
対象年齢
18 or 20 歳以上

18 or 20 歳以上
利便性
返済方法が少ない
全国的に使えない場合がある

返済方法充実
全国的に使える

学生ローンは、全国展開している消費者金融がなく、全国で使えない所が多いです。

また、無利息期間がある会社も見当たらないので、短期的な借り入れなら消費者金融の方がお得の場合があります。

ただ、長期的に借りるならお得になる場合もあるので、ここで2社ほど紹介しておきます。

カレッヂ

カレッヂの公式ページ

カレッヂ」は誕生から40年経つ老舗の学生ローンです。

金利は17.0%と大手のカードローン並に低金利で借りることが可能です。

平日14:20までに書類の送付などの手続きが完了すれば、最短即日での融資も可能です。また、郵送の場合も個人名での郵便になるため、家族にバレずに借りることができます。

また、高卒以上であれば未成年の方でも10万円までは借りることができます

カレッヂの基本データ
カレッヂ
金利17.0%
貸金使途

原則自由

貸付対象者4年生の大学生・大学院生・短大生・専門学校生・予備校生の方で、学生証の他、運転免許証・保険証等、身分証のご提示が可能な方
限度額50万円(未成年の方は10万円)

カレッジ公式ページ

https://www.3205-1105.co.jp

カレッヂについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのカレッヂを辛口レビュー|口コミで分かる全注意点」をご覧ください。

イー・キャンパス|20歳以上の方が使えるカードローン

イーキャンパスのTOP

イー・キャンパス」は、学生の方で学生証を提示できる方は年利14.5~16.5%と低金利で借りられる学生ローンです。

さらに学費や海外渡航費であれば15.5%とさらに低い金利で借りることができます。

ネットからの申し込みで最短即日で融資をしてもらえるので急いでいる方にも安心です。

また、80万円と学生ローンにしては大きな額を借りられるのが特長です。

イー・キャンパスの基本データ
イー・キャンパス
金利14.5~16.5%
貸金使途

原則自由

貸付対象者安定した収入のある18歳~30歳の学生
限度額80万円

イー・キャンパス公式ページ

https://www.ecampus.jp

イーキャンパスについて知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのイーキャンパスを辛口レビュー|口コミは大丈夫?」をご覧ください。

3. 低金利で借りられる場所まとめ

「今日中に借りなくても大丈夫だから、なるべく低い金利で借りたい」という方は次の借入先がおすすめです。

銀行や信販会社(クレジットカード会社など)のカードローンはだれでも利用できるので、まずはこちらを検討すると良いでしょう。

それぞれ紹介します。

3-1. おすすめの銀行・信販会社カードローン3選

「今日中に借りる必要はない」という方は、金利にこだわって借りましょう。

金利がお手頃なのは、銀行やクレジットカードなど信販系のカードローンです。

金利が低めなカードローンを3社まとめたのが下の表です。

名称実質年率無利息期間融資スピード備考
株式会社ジェーシービー1.30%~12.50%最大2.5ヶ月※最短即日審査
(借入まで最短3日)
・5万円までなら金利5.00%
※2024年10月1日(火)~2025年3月31日(月)に入会した方が対象
イオン銀行3.5%~13.5%2~3日・専業主婦が使える
ソニー銀行2.5%~13.8%最短翌営業日・自宅郵送無し

最初は一番高い金利(上限金利)が適用される場合が多いので、上限金利に注目しましょう。

それぞれ紹介します。

2-1. JCB カードローン「FAITH」|最もおすすめなカードローン

JCBのカードローンFAITH

JCB カードローン「FAITH」』は上限金利が12.50%で、最もお得に借りられるカードローンの一つです。

最大2.5ヶ月分の利息キャッシュバックキャンペーンをやっており、キャンペーンを比較すると最もおすすめのカードローンと言えるでしょう。(2024年10月1日(火)~2025年3月31日(月)に入会した方が対象)

アルバイトや学生の方は利用できないものの、企業で社員として働いている方であれば申し込みが可能です。

クレジットカードの審査のノウハウを生かして、きちんと審査をしてくれるので、銀行のカードローンがダメだった方にもチャンスはあります。

運営会社株式会社ジェーシービー通常金利1.30%~12.50%
在籍確認手段原則、電話連絡なし(書面や申告内容で確認)土日可能か
審査スピード最短即日融資(※)家族に知られる可能性
(カードは郵送)
上限額最大900万円収入証明書必須
来店要否不要口座要否必要
申込対象者年齢20~69歳
(学生・専業主婦・フリーター不可)

※キャッシング振り込みサービスを利用すれば、カード到着前に借り入れが可能です。平日AM9:00~PM2:30の間なら最短数十秒で借入できます。

JCBカードローンFAITH公式ページはこちら

JCBカードローンFAITHについて詳しく知りたい方は、こちらの記事「JCBカードローンFAITHを辛口評価|口コミで分かる注意点まとめ」をご覧ください。

イオン銀行カードローン|最高金利が14%を切るカードローン

イオン銀行のロゴ

イオン銀行カードローン』は、上限金利が14%を切る金利が低めのカードローンです。

100万円程度の借り入れなら、他の銀行カードローンと比較して低めの金利で借りられるのでおすすめです。

夫に安定した収入があれば、専業主婦の方にも貸してもらえます。

365日年中無休で審査しているので、営業日の都合で融資までの時間が長くなるということもありません。

上限額800万円通常金利3.8%~13.8%
毎月返済額1000円〜土日可能か
審査あり
在籍確認手段原則あり家族に知られる可能性
(郵送orテレビ窓口)
審査スピード2~3日収入証明書50万円以上
来店要否不要口座要否不要
返済日20日
申込対象者年齢20~64歳
(専業主婦は50万円まで)

イオン銀行カードローン公式ページ:

https://www.aeonbank.co.jp/loan/card_loan/

最新の情報は公式ページをご覧ください。

ソニー銀行カードローン|金利にこだわりたい方におすすめ

ソニー銀行

ソニー銀行カードローン』は、上限金利が低く、金利にこだわりたい方におすすめのカードローンです。

初回振込みは指定口座に振り込んでくれるサービスがあるので、カードを受け取る前に振り込んでもらえるので、急いでいる方に向いています。

月々2,000円からの返済で、毎月の返済日は2、7、12、17、22、27日のうちから選択できます。

セブン銀行、イオン銀行、Enet、ローソン銀行ATM、ゆうちょ銀行、三菱UFJ銀行や三井住友銀行などのATMが無料で使えます。

上限額800万円通常金利2.5%~13.8%
毎月返済額2000円〜土日可能か
審査なし
在籍確認手段原則あり家族に知られる可能性あり
(銀行名で郵送あり)
審査スピード最短翌日収入証明書50万円以上
来店要否不要口座要否必要
返済日2、7、12、17、22、27日から選択
申込対象者年齢20~65歳
(安定した収入が必要)

ソニー銀行カードローン公式ページ:

https://moneykit.net/visitor/loan/

最新の情報は公式ページをご覧ください。

3-2. おすすめの信金・労金のカードローン

信用金庫(信金)や労働金庫(労金)は、銀行と比べてもお得に借入ができます。

ちなみに、信金とは地域社会の発展のために設立された金融機関、労金とは労働組合員のための金融機関で、全国的に利用できるわけではありません。

ここでは、東京の信金・労金を紹介しておきます。

金融機関名カードローン名金利限度額(万円)備考
中央労働金庫
マイプラン5.275%~8.475%500関東一都七県在住or勤務者
・団体会員3.875%~7.075%
・生協会員4.055%~7.255%

東京信用金庫

カードローンJOY11.5%100・営業地域(東京、一部埼玉)に在住・勤務者限定
城北信用金庫城北カードローン13.5%30 or 50・会員資格のある方限定
城北カードローン
きゃっする
5.6%~14.5%500・東京、一部埼玉在住or勤務者限定

さわやか信用金庫

さわかやカードローン
きゃっしゅるワイド
2.8%~14.5%900・専業主婦、パートやアルバイトの方もOK
さわかやカードローン
フィット
14.5%300・住宅ローン利用で金利優遇
東京ベイ信用金庫カードローン
きゃっする500
4.8%~14.8%500・東京23区、一部埼玉、千葉限定

それぞれ紹介します。

他県に在住の方は「◯◯県 信金 or 労金」で検索してみてください。

ここでは金利がお手頃な3社をご紹介します。

中央労働金庫

中央労金

カードローン マイプラン」は中央労働金庫のカードローンで、10%を切る低金利になっています。

関東1都7県(茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨)に在住・勤務されている方は利用できます。

中央労働金庫に出資している団体の構成員の方や、中央労働金庫に出資している生協で、生協組合員融資制度を導入している生協の組合員の方は、さらに金利がお手頃になります。

ATMの引き出し手数料がキャッシュバックされるなどのサービスもしており、お得に利用できます。

東京信用金庫

東京信用金庫

カードローンJOY」は東京信用金庫のカードローンで、11.5%の低金利になっています。

利用できる方は、東京と埼玉に住んでいる方、勤務している方限定になります。

  • 東京・・・23区、西東京市、東久留米市、清瀬市、小平市、東村山市、武蔵野市、三鷹市、小金井市、 東大和市、国分寺市、調布市、狛江市
  • 埼玉・・・戸田市、朝霞市、和光市、新座市、志木市、川口市、蕨市、さいたま市、富士見市、所沢市、 ふじみ野市、川越市、狭山市、越谷市、入間郡三芳町

10万円コース、30万円コース、50万円コース、100万円コースの4種類が用意されています。

提携銀行ではATM手数料がかかりますが、それでも魅力的なサービスを提供しています。

城北信用金庫

城北信用金庫

城北信用金庫」には、2種類のカードローンがあります。

通常のカードローンは限度額が50万円ですが、13.5%という銀行並みの金利に設定されています。

もうひとつの「きゃっする」は5.6%~14.5%という金利ですが、限度額が500万円になっています。

※営業地域が東京では、練馬区・北区・板橋区・豊島区・新宿区・文京区・千代田区・中央区・港区・台東区・荒川区・足立区・墨田区・江東区・葛飾区に限られます。

3-3. おすすめの不動産担保ローン

所有不動産がある方は、不動産を担保に低金利で借りることができます。

不動産担保ローンがある銀行をまとめたのが下の表です。

名称実質年率限度額特徴
オリックス銀行3年固定 3.3%
5年固定 3.5%
変動 3.675%
2億円・最長35年の借入可能
東京スター銀行0.85%~8.35%1億円・最長20年の借入可能
りそな銀行フリーローン(有担保型)2.775%~9.0%1億円・最長25年の借入可能
楽天銀行0.83%~9.59%1億円・最長25年の借入可能
NEOBANK2.95%~8.9%1億円・最長35年の借入可能

※クリックすると、銀行の公式ページにリンクします。

10%以内の低金利で借りられることが分かります。

不動産をお持ちの方は、自分がお世話になっている銀行に、担保ローンが用意されていないか確認するのも良いでしょう。

3-4. おすすめの有価証券担保ローン

不動産と同様に、株式などの有価証券をお持ちの場合、有価証券額の60%程度まで借入れできる場合があります。

保有株を売却せずに資金調達できる「コムストックローン」というサービスがあり、次の証券会社で利用できます。

  • SBI証券
  • SMBC日興証券
  • 三菱UFJモルガン・スタンレー証券
  • 野村證券

金利は2.675%~4.175%、限度額は30万円~3億円です。

とてもお手頃な金利で借りることができます。

ただし、融資不適合銘柄などもあり、借りるのが難しい場合もあるので、詳細は公式ページをご確認ください。

3-5. おすすめの内定者ローン

「内定出たけど、正社員として働く前にお金を使いたい」という方におすすめなのが就職内定者向けローンです。

就職内定向けローンがある主な金融機関の情報をまとめてみました。

サービス名金利
(%)
限度額
(万円)
主な条件
東海ろうきん「みらいず」4.7100・愛知、岐阜、三重県居住者限定
静岡ろうきん「就職内定者ローン」5.0100・静岡県内に居住or内定
長野ろうきん「就職内定者ローン」3.0100・長野県内に居住or内定
新潟ろうきん「就職内定者ローン」4.210~100・新潟県内に居住or内定
・100万円まで保証人不要

※借入れ条件の詳細は公式ページでご確認ください。

就職内定ローンがある金融機関は限られており、住んでいる場所によっては使うことはできません。

上の表に無い県に住んでいる方は「◯◯県 内定者ローン」というように検索して探してみると良いでしょう。

4. 審査を避けて借りるための場所まとめ

消費者金融や銀行のカードローンを紹介しましたが、審査落ちしてしまったり、借金がすでにあるなどして借りるのが難しい場合もあるでしょう。

そういう方は、次の方法ができないか検討してみましょう。

  • クレジットカード・・・キャッシング枠が設定されているならすぐに借りられる
  • 後払いアプリ・・・ネットショッピングで支払いを先延ばしできるアプリ
  • 質屋・・・ブランド品を持っている方におすすめ
  • 契約者貸付・・・生命保険を担保に借りられる場合あり
  • 従業員貸付・・・働いている会社によっては借りられる場合あり

それぞれ紹介します。

4-1. クレジットカード

クレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合、手持ちのクレジットカードを使ってコンビニなどでお金を借りることが可能です。

クレジットカードのキャッシングは、以下のような仕組みでお金を借りる方法です。

クレジットカードのキャッシングの仕組み

クレジットカードをお持ちの上コンビニなどのATMへ行き、以下の手順でキャッシングができます。

ATMでのキャッシング5つのステップ

  1. 多くのATMでメニュー内に「クレジットカード」が表示される(ない場合は「引き出し」を選択)ので、そこから「借入」を選択
  2. クレジットカードを入れる
  3. 暗証番号を入力(クレジットカードの暗証番号です)
  4. 一括かリボ払いかを選択
  5. 希望借入額を入力

クレジットカードがあれば最短1分程度でキャッシングができます。

クレジットカードのキャッシング枠があるなら、審査なしですぐに借りることができるのでおすすめですが、金利が高めに設定されているので利用は計画的にしましょう。

キャッシング枠が無いなら、カードローンの利用をおすすめします。

リボ払いの検討もおすすめ

「今月が特に厳しい」という方におすすめしたいのが、クレジットカードをリボ払いに変更するというものです。

クレジットカードのリボ払いへの変更

リボ払いとは、ショッピングなどのお金を分割で払っていく仕組みのことで、実は買い物の後日からでも設定が可能です。

4-2. 後払いアプリ

後払いアプリは、支払いを先延ばししてショッピングできるアプリで、次のような方におすすめです。

  • 消費者金融や銀行のカードローンで借りることが厳しい方
  • ネットショッピングでちょっとお金が足りない方

おすすめの後払いアプリをまとめたのが下の表です。

アプリ実質年率(%)審査スピード特徴
VANDLE CARD
バンドルカード アプリ
手数料3分で利用可能・審査なしで使える
paidy
ペイディアプリ
利息なし
(遅延時14.6%)
即時・3回まで分割手数料無料
atone
アトネのアプリ
口座振替で無料最短5分・口座振替以外なら手数料無料

それぞれ紹介します。

バンドルカード|審査なしで利用できる後払いアプリ

バンドルカード

VANDLE CARD」はVISAのプリペイドカードで、入会費・年会費無料で、年齢制限もありません。

お金がない時でも、後払い(ぽちっとチャージ)を使えばすぐに使うことができます。

後払いのポチっとチャージを利用する際は、以下の手数料を払うだけで使えます。

申込み金額手数料
3,000円 〜 10,000円510円
11,000円 〜 20,000円815円
21,000円 ~ 30,000円1,170円
31,000円 ~ 40,000円1,525円
41,000円 ~ 50,000円1,830円

最初は5,000円位までしか利用できないなどの制限がありますが、それでもお金が無いときは役立つはずです。

paidy|3回まで分割手数料で支払えるアプリ

ペイディ

paidy」は、翌月の10日にまで支払いを伸ばすことができます。

審査もなく利用できるので、クレジットカードを作れない人におすすめです。

ペイディプラスになると分割払いも利用ができ、3回まで手数料無料で利用できます。(ペイディプラスは本人確認が必要になります)

Apple製品専用のプランがあり、36回手数料無料で支払うことができるので、Apple製品が高くて買えないと思う方はチェックすると良いでしょう。

atone|1分で登録ができるアプリ

atone」は、登録した携帯番号とパスワードを入力することで決済が可能なアプリです。

メールとSMSの認証だけでOKで、1分で登録が済みます。

支払いは、コンビニ払い(コンビニ端末、電子バーコード、請求書)、銀行ATM (Pay-easy)、口座振替などがありますが、口座振替なら手数料がかかりません。

独自の審査をしているので、カードローン審査が厳しい方も試す価値があります。

4-3. 質屋

ブランド物のバッグや時計などを持っている方は、質屋を利用すればお金を借りることができます。

下の図は、質屋の仕組みを解説したものです。

質屋の仕組み

質屋は品物を担保にお金を借りて、3ヶ月で返せたら品物を返してもらえ、返せなかったら品物は質屋のものになるという仕組みです。

10万円を借りたい場合は、15万円くらいの価値のあるブランド品が必要になります。

質屋というと少し昔のもののようにに感じるかもしれませんが、現在でも続いています。

質屋のメリット・デメリット

メリットデメリット
・審査が無い(身分証明書提示のみ)
・督促がない
・金利が高め
・必要金額が借りられるわけではない
・質流すると取り戻せない

質屋は利息がかなり高いです。質屋は法律で年利109.5%まで利息をつけることが認められており、年利15~100%の金利をつける業者が多いです。

カードローンが年利1%台~18%ほどなので、比較するとすごく高いです。

質屋に入れても良い高価なものがあれば、早めに売ってしまった方がお金になりやすいです。大黒屋では買取額と質の査定額は2割程の差があるそうです。

(例)パソコンを質に入れる場合

大黒屋の買取額

出典:大黒屋

以上のように「金利が高い」「高値で借りれない」ことから、質に興味を持った方も以下のようにすることがおすすめです。

質屋に入れてもいいブランド品がある方ブランド物を中古品として売る
質屋に入れてもいいブランド品はない方カードローンなどでお金を借りる

大黒屋|質屋の利用で最もおすすめの会社

大黒屋

大黒屋」は質屋で最もおすすめの会社で、次のような特長があります。

  • 金利が低め(10万円以上の品なら利率1.5%)
  • 質としての貸付価格だけでなく、買取価格も教えてくれ買取に変更も可能

年利18%程度で借りれるので、消費者金融並で借りられるということになります。

メールやLINEで査定してもらえるので、相談しやすくなっています。

店舗名大黒屋
実質年率月利1.25~2.0%(年利換算すると15~24%)
限度額商品による(中古買取時の8割程度の金額)
スピード最短即日

4-4. 契約者貸付

生命保険に加入している方は、契約者貸付でお金を借りられる場合があります。

生命保険の契約者貸付

生命保険の解約返戻金の範囲内(7~9割)で借入れできます。

生命保険に入っているなら利用できる可能性があるのでチェックしてみてください。

4-5. 従業員貸付

仕事をしている方なら、職場で前借りできる可能性はあります。

従業員貸付金制度という前借りさせてもらえる制度がある会社もあるので、勤務先にないか確認してみると良いでしょう。

従業員貸付金制度が無くても、前借りさせてもらえる可能性はあるので、上司や人事部に確認することをおすすめします。

5. 公的な機関で借りられる4つの制度

ここまで紹介してきた方法で借りることが厳しい場合は、公共機関からの借入は可能かどうか検討することをおすすめします。

公共機関にはさまざまな支援制度がありますが、生活費が欲しい方はまずは生活福祉資金貸付制度の緊急小口資金をチェックしましょう。

融資制度解説
生活福祉資金貸付制度・低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯の支援制度。
・緊急小口資金で10万円まで借りられる
母子父子寡婦福祉資金貸付金制度・20歳以下の子供がいる方対象
・生活資金を月額最大105,000円まで借りられる
求職者支援資金融資・職業訓練受講給費金を受給する人が対象
・月額5~10万円×受講予定訓練月数
臨時特例つなぎ資金貸付制度・住居のない離職者で、公的支援の受給が決定している人
・10万円まで借りられる

これ以外にも、読者の皆さんが受けられる支援があるかもしれないので、詳しく知りたい方は「〇〇県(市) 生活相談」などで検索して、相談できる窓口を調べてみてください。

それぞれ紹介します。

5-1. 生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度とは、低所得者・高齢者・障害者などが、安定した生活を送れるようにするため、都道府県の社会福祉協議会が資金の貸付けと必要な相談や支援を行う制度です。

生活福祉資金の種類をまとめたのが下の表です。(詳細は厚生労働省のHPをご覧ください)

資金の種類資金の目的借入可能額
総合支援基金生活支援費生活再建までの間に必要な生活費用(二人以上)月20万円以内
(単身)月15万円以内
住居購入費敷金、礼金など住宅の賃貸契約を結ぶために必要な費用40万円以内
一時生活再建費生活を再建するために一時的に必要かつ日常生活費でまかなうことが困難である費用60万円以内
福祉資金福祉費生業を営むために必要な経費580万円
緊急小口資金緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に貸し付ける少額の費用10万円以内
教育支援基金教育支援費低所得者世帯の子どもが高校や高専、大学などに修学するために必要な経費<高校>月3.5万円以内
<高専>月6万円以内
<短大>月6万円以内
<大学>月6.5万円以内
就学支度費低所得者世帯の子どもが高校や高専、大学などへ入学する際に必要な経費50万円以内
不動産担保型生活資金不動産担保型生活資金低所得の高齢者世帯に対し、一定の居住用不動産を担保に生活資金を貸し付ける資金月30万円
要保護世帯向け不動産担保型生活資金要保護の高齢者世帯に対し、一定の居住用不動産を担保として生活資金を貸し付ける資金土地及び建物の評価額の
70%程度

生活費が緊急に必要な方でにおすすめなのが緊急小口資金で、最短1週間~10日ほどで借りられます。

緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に貸し付ける少額の費用なので、生活費に困っている方は利用できます。

申し込みは市区町村の社会福祉協議会で行いますので、地元の社会福祉協議会から申し込みましょう。

現在は、生活福祉資金の特例貸付により、最大20万円の借入が可能です。(令和4年8月まで)

5-2. 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

これは、20歳未満の児童を扶養している配偶者のない女子または男子、寡婦等に貸し付ける制度です。

貸付資金には、事業開始資金・事業継続資金・就学資金・技能習得資金・就業資金・就職支度資金・医療介護資金・生活資金など多岐にわたりますが、生活資金として月額105,000円借りることができます。

主に、母子家庭又は父子家庭になって7年未満の方が対象です。

申し込みは、最寄の市区町村のひとり親家庭支援担当窓口、又は所管の県福祉事務所にお問合せください。

5-3. 求職者支援資金融資

こちらは、求職者支援制度で職業訓練受講給付金を受給する予定の方を対象とした貸付制度です。

職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資を受けることができます。

貸付額は、「月額5万円(上限)または 10万円 (上限) × 受講予定訓練月数」です。

申し込みはハローワークで行い、貸付手続きは金融機関(労働金庫)で行います。

5-4. 臨時特例つなぎ資金貸付制度

これは、住居を失った離職者の方で公的給付制度や貸付制度を申請中で、その制度の貸付けや給付が始まるまでの生活費として資金を貸付ける制度です。

世帯の所得が少なく、離職中で、公的貸付制度又は公的給付制度の申請を受理されていて、これらの制度の貸付けや給付が始まるまでの生活に困窮している世帯の方が対象です。

最大10万円まで、無利子で借りることができます。

こちらは、社会福祉協議会から申し込むことができます。

6. ビジネス目的でお金を借りる場所まとめ

「事業性資金を借りたい」という方は、通常のカードローンは使えませんので、次のローンを検討しましょう。

  1. ビジネスローン
  2. ビジネスカード
  3. 日本政策金融公庫

それぞれ紹介します。

6-1. ビジネスローン

事業性資金を借りる上で一番おすすめなのがビジネスローンで、通常のカードローンと同じように、銀行や消費者金融で借りることができます。

下の表は、主なビジネスローンについてまとめたものです。

スピード融資にこだわるなら消費者金融、低金利にこだわるなら銀行のビジネスローンがおすすめです。

金融機関実質年率限度額特徴
AGビジネスサポート3.1%~18.0%1,000万円・最短即日
オリックスVIPローンカード6.0%~17.8%500万円・業歴1年以上
・法人格ある事業の代表者
プロミス自営者ローン6.3%~17.8%300万円・プライベートにも利用できる
GMOあおぞらネット銀行のあんしんワイド0.9%~14.0%1,000万円・法人限定
・最短2営業日
PayPay銀行1.8%~13.8%500万円・最大6,000円もらえる
東京スター銀行スタービジネスカードローン4.5%~14.5%50万円~1,000万円・全国対応

※クリックすると、公式ページに行きます。

ビジネスローンは、法人向きや、個人事業主向きの商品があるので、自分に合ったものを選ぶようにしましょう。

6-2. ビジネスカード

キャッシングできるビジネスカードは限られており、基本的にキャッシングはできません。

キャッシングされても倒産されてしまい、不払いになることが懸念されているためです。

そんな中で、キャッシングできる数少ないビジネスカードを紹介しておきます。

セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードの券面画像(2023年版)

セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®️・カード』は、セゾンが発行する個人事業主や小規模事業者向けの法人カードで、キャッシング機能が付帯しています。

22,000円の年会費で、専用のコンシェルジュサービスを利用可能です。

また、年会費469米ドルかかるプライオリティ・パスの会員に無料で登録可能で、600以上の都市148以上の国や地域で1,300ヵ所以上の空港ラウンジを利用できるなど、コスパの良いカードになっています。

6-3. 日本政策金融公庫

日本政策金融公庫(日本公庫)は、中小企業・小規模事業者や、気候変動などの影響を受けやすい農林水産業者に対して支援を行っています。

創業して間もない方、個人企業・小規模企業の方でも、相談に乗ってくれます。

中小企業なら、0.3%~1.65%程度の低金利で、最大6億円まで投資を受けることができます。

もちろん、審査は厳しいでしょうが、気になる方は相談してみると良いでしょう。

7. 借入審査をクリアするための5つのポイント

一番利用希望者が多いであろうカードローンについて、申し込む際の注意点について紹介しておきます。

カードローンで借りるためには、次のポイントをおさえれば審査落ちのリスクを減らせます。

  • 正確な情報を記入する
  • 申し込みは1社1社行うこと
  • 申し込みは低めの希望限度額にする
  • 借入れがあるなら減らす
  • シミュレーションを利用する

それぞれ紹介します。

ポイント① 正確な情報を記入する

審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと消費者金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発で発覚するため、正しい情報を正確に書きましょう。

ポイント② 申し込みは1社1社行うこと

金利が低いカードローンを見つけると、同時に何社も申し込みたくなると思いますが、カードローンの申し込みは1社1社行っていきましょう。

全ての金融機関(消費者金融含む)でカードローンを申し込んだ記録は共有されています。

1度に申し込みをしすぎると「いろんなところから借りて、自分のところの返済はきちんとしてくれるのか」「あちこち申し込まないとお金を借りられない人なのか」と考えられてしまいます。

申し込みしすぎると「申し込みブラック」になり、落ちやすくなるので気をつけてください。

ポイント③ 申し込みは低めの希望限度額にする

カードローンの申し込みは、限度額を希望した上で申し込みをします。

もし多額のお金がすぐに必要でないのであれば、最初は少額で申し込むことをおすすめします。

  • 年収に対して借りすぎという印象を与えないから
  • 計画的に借りる人であることをアピールできるから

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に限度額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

ポイント④ 借入れがあるなら減らす

借入れがあるなら、できるだけ返済しておきましょう。

年収の1/3以上借入れていたり、3社以上の借入れがあるような方は、消費者金融は借りられません。

銀行は借りられますが、借金が多いと借入が難しいのは確かです。

自分の属性(年収や雇用状況)や信用情報(借入れ履歴など)に自信が無いなら、消費者金融をおすすめします。

ポイント⑤ シミュレーションを利用する

消費者金融や銀行では、借り入れできるか判断してくれるシミュレーションがあり、審査に通るかどうか診断することができます。

次の項目を入れると診断してくれる所が多いです。

  • 年齢
  • 前年度収入
  • 現在のお借入額

ただし、簡易診断でOKが出ても本審査で落ちる場合がありますが、目安にはなります。

不安な方は一度使ってみると良いでしょう。

8. お金を借りる場所に関するQ&A

お金を借りる場所についてよくある疑問をQ&Aにしてまとめました。

  1. カードローンは保証人が必要ですか?
  2. 無職ではカードローンは借りられないのですか?
  3. 銀行のフリーローンはカードローンとどう違うのですか?
  4. 18歳でもかりることができますか?
  5. 借金が多くて借りられないのですが、どうすれば良いですか?

それぞれ紹介します。

8-1. カードローンは保証人が必要ですか?

カードローンは保証人も担保も不要です。

カードローン以外で借りるとしても、銀行で借入する際は、保証会社の保証を受けることになるので、基本的に保証人や担保は不要です。

夫婦共同で住宅ローンを組むなど、例外的な場合に限り、保証人が求められます。

8-2. 無職ではカードローンは借りられないのですか?

消費者金融でも銀行でも、安定的な収入があることが条件になっているので、バイトや正社員などで継続的な収入がある必要があります。

ポイ活や転売などしていて、収入がある方は通る場合もありますが、収入なしは厳しいです。

ただし、専業主婦(夫)の場合は、配偶者に収入があるならお金を借りることも可能です。

専業主婦の方は、こちらの記事「収入なしの専業主婦がカードローンを利用するための全ポイント」をご覧ください。

8-3. 銀行のフリーローンはカードローンとどう違うのですか?

フリーローンは1度だけ借り入れして、それからコツコツ返済していく形になります。

一方、カードローンは、限度額の範囲内なら何回でも自由に借り入れできるという仕組みになっています。

「1回だけの借り入れで十分。新たに必要になることはない」と思うなら、フリーローンを利用しても良いでしょう。

8-4. 18歳でも借りることができますか?

成人年齢が18歳に引き下がったことにより、18歳でも借りられる消費者金融があります。

プロミス』では18歳以上で、バイトなどの収入があれば借りることができます。

ちなみに、銀行はどこも20歳以上になっています。

現在では、20歳以上になっている金融機関が多いですが、これから徐々に増えていくはずです。

8-5. 借金が多くて借りられないのですが、どうすれば良いですか?

借金が多くて消費者金融や銀行から借りられない場合は、次のような選択肢があります。

借金で首が回らない方は、債務整理を検討しましょう。

債務整理には、主に以下の3つのケースがあります。

方法概要主なデメリット
任意整理裁判所などを通さずに、債権者と借金を減らすように話し合う。
  • 5~10年ブラックリストに入る
  • 公的機関を通さないので弁護士に頼んでも失敗する恐れがある
民事再生住宅ローンを除いた借金総額の20%(最低100万円)を3年間で返済し残りは免除される。
  • 5~10年ブラックリスト入りし、官報にも掲載されてしまう
  • 住宅ローンの返済額は減らない
自己破産裁判所に申し立てて、借金を帳消しにする。
  • 5~10年ブラックリスト入りする
  • 家や車などの財産を債権者に
  • 弁護士・司法書士・税理士・会社役員などの資格を失う
  • 保証人が債務者に代わって追及される

デメリットに納得し、それでも債務整理をしたい方は「法テラス」に相談してみましょう。

法テラスは収入の少ない方向けに弁護費用などを援助している団体で無料で、条件を満たせば法律相談などを実施してくれます。

9. さいごに

お金を借りる場所について紹介してきましたが、参考になりましたか?

お金を借りる場所はいくらでもありますが、自分の希望に合ったものを選ばないと、借入に時間がかかったり、利息の支払いで損をすることになるので注意してください。

最後に、希望別におすすめの借り入れ先をまとめておきます。

このページが読者の皆様のお金のお借入にお役に立てることをお祈りします。