ビジネスローンにデメリットはある?使う前に知っておくべき全注意点

「ビジネスローンって申し込むとデメリットがある?」「事業者ローンを使う際の注意点は?」など、ビジネスローンを申し込もうか悩んでいませんか?

ビジネスローンは借りやすくて便利ですが、金利が高めに設定されていたり、他の借入が難しくなるなどのデメリットも知っておかないと後悔する恐れがあるので注意が必要です。

このページは、銀行や消費者金融でカードローンの審査をしてきた私が、申し込む前に知っておくべきビジネスローンの全てのデメリットについて、以下の流れで解説します。

  1. ビジネスローンの3つのデメリット
  2. ビジネスローンを使っても良い3つのケース
  3. ビジネスローンの選び方とおすすめ3選
  4. ビジネスローンを利用する際の流れと落ちないための4つのポイント
  5. ビジネスローンに関するQ&A

このページを読めば、ビジネスローンのデメリットが分かり、利用するべきかどうか判断できるようになるので、是非ご覧ください。

著者プロフィール
里中健吾(37歳)
新卒で、メガバンクに入社。個人向けの営業を経験した後、大手消費者金融に転職。消費者金融ではカードローンの審査に携わる。
その後、ネット銀行に転職し、銀行カードローンの審査業務に携わる。
個人でもSNS等でカードローンの相談を受け、1,000人以上に選び方や審査のコツを伝授してきた。

1. ビジネスローンの3つのデメリット

ビジネスローンは、銀行の直接融資(プロパー融資)などと比較して次の短所があります。

  1. 金利が高めに設定されている
  2. 借入限度額が低い
  3. 新たな借入が難しくなる場合がある

申し込み前にこれだけはしっかりおさえておけば、後悔するリスクは少ないです。

それぞれ紹介します。

デメリット① 金利が高めに設定されている

ビジネスローンの金利は高く、12~18%に設定されています。

下の表は、ビジネス向き資金(事業性資金)の主な借入先の金利目安をまとめたものです。

ビジネスローンは日本政策金融公庫と銀行のプロパー融資と比較してかなり高いことが分かります。

方法金利目安特徴
日本政策金融公庫1~3%・目的別に様々な支援がある
・短期的借入は受付けていない
銀行融資
(プロパー融資や信用保証協会保証貸付融資など)
1~3%・お手頃な金利
・厳しい審査が予想される
ビジネスローン
12~18%・即日で借りられる
・柔軟な審査が期待できる
ファクタリング
(売掛債権の売却)
1.5~20%・即日で借りられる
・取引先にバレずに借りることも可
クラウドファンディング・現金以外のリターンでもOK
・不確実な事業でも投資してもらえる

※銀行はプロパー融資(直接融資)や信用保証協会の保証付きの融資を行なっているだけでなく、ビジネスローンもあります。「銀行はビジネスローンを出していない」と勘違いしないでください。

ちなみに、金利が低い=審査が厳しいという傾向があるので、簡単に借りられるわけではないということはおさえておきましょう。

審査に時間もかかるので、1~2ヶ月は見積もっておく必要があります。

デメリット② 借入限度額が低い

ビジネスローンは、特に担保もないので、限度額が最大でも1,000万円程度で設定されていることが多いです。

下の表は、事業性資金の主な借入先の限度額についてまとめたものです。

個人用のカードローンとあまり変わらない金額設定になっていることが分かります。

方法借入限度額特徴
日本政策金融公庫~7,200万円・目的別に様々な支援がある
・業種によって限度額が増える
銀行融資
(プロパー融資や信用保証協会保証貸付融資など)
1億円~・担保があれば限度額アップ
・厳しい審査が予想される
ビジネスローン
~1,000万円・即日で借りられる
・柔軟な審査が期待できる
ファクタリング
(売掛債権の売却)
売掛金による・即日で借りられる
・取引先にバレずに借りることも可
クラウドファンディング・現金以外のリターンでもOK
・不確実な事業でも投資してもらえる

日本政策金融金庫は運転資金や設備資金など目的によって限度額は異なります。

銀行は不動産担保などが必要になるケースが多いですが、担保があるとそれに見合った借入が可能になります。

デメリット③ 新たな借入が難しくなる場合がある

ビジネスローンを利用すると、日本政策金融公庫や銀行融資を受けたい場合に、審査でマイナスになり、借入が断られる場合があります。

つまり、ビジネスローンを利用する前に、まずは日本政策金融公庫や銀行融資を受けられるかどうかを検討してからにすることがおすすめです。

方法おすすめな人
日本政策金融公庫企業概要書などでアピールできる方
・長期的な借入がしたい方
銀行融資
(プロパー融資や信用保証協会保証貸付融資など)
・決算書や事業計画書がしっかりしている方
・借入するための担保がある方

日本政策金融公庫はさまざまな事業を支援しており、利用できるか判断するのは難しいでしょうから、確認したい場合は、電話相談ができるので電話してみましょう。

また、銀行融資は条件が難しいですが、利用できると力強い味方になることは確かですから、まずはお世話になっている銀行に相談してみると良いでしょう。

どちらも難しいなら、ビジネスローンが現実的な借入手段になります。

2. ビジネスローンを使っても良い3つのケース

ビジネスローンは次のいずれかの場合にあてはまる方におすすめです。

  1. 急いで借入したい
  2. 少額を短期的に借りたい
  3. 審査に自信がない

それぞれ紹介するので、ご自身の状況に合っているか検討してみてください。

ケース① 急いで借入したい

ビジネスローンは最短で即日借入が可能です。

日本政策金融公庫や銀行の融資では、1ヶ月以上かかることもあるので、急いでいる方には向いていません。

ちなみに、ビジネスローンは事業性資金なら使い途は自由なので、開業資金やつなぎ資金、新規事業や取引先の支払いなど何にでも使うことができます。

あらゆるニーズに応えてくれるのが、このビジネスローンなのです。

ケース② 少額を短期的に借りたい

ビジネスローンの金利は12~18%に設定されており、長期的に借入すると利息が大きくなってしまうので注意が必要です。

そのため、「今月の支払いができない」「売掛金回収までにどうしてもお金が必要」というような短期的に少額を借りることに向いています。

ちなみに、ビジネスローンはカードローンのように限度額の範囲内で何度も借りられるサービスもあるので重宝します。

「新事業を始めたい」というように大金が必要なら、まずは日本政策金融公庫に相談した方が良いでしょう。

ケース③ 審査に通る自信が無い

次のように、融資を受けるための審査をクリアする自信がない場合は、柔軟な審査が期待できるビジネスローンを検討すると良いでしょう。

  • 赤字経営になっている
  • 明確な事業計画書がない

ビジネスローンにも審査はありますが、決算書や事業計画書を提出しなくて済む場合があるなど、申し込みやすくなっています。

担保も不要な場合がほとんどなので、審査に自信がない方でも申し込む価値があるのです。

3. ビジネスローンの選び方とおすすめ3選

ビジネスローンのデメリットから利用がおすすめなパターンを紹介してきましたが、ここでビジネスローンを利用したい方向きにおすすめのローンを紹介します。

下の表は、おすすめのビジネスローンについて、金利、限度額、融資スピードをまとめたものです。

法人ならば「GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド」、個人事業主なら「東京スター銀行スタービジネスカードローン」、審査に落ちたり、自信がない場合は「アイフルビジネスファイナンス」がおすすめです。

ビジネスローン名実質年率限度額スピード申込対象
GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド0.9%~12.0%1,000万円最短2営業日・営利法人のみ
・法人口座ある人
東京スター銀行スタービジネスカードローン4.5%~14.5%1,000万円最短5日で回答・法人代表者or個人事業主
・20歳以上69歳以下
アイフルビジネスファイナンス3.1%~18.0%1,000万円最短即日・法人
・個人事業主

※最新情報は公式ページをご確認ください。「-」は記載がない所です。

ちなみに、ビジネスローンは銀行にもあり、プロパー融資や信用保証協会保証貸付融資などとは違い、担保は不要で、比較的柔軟な審査が期待できます。

それぞれ紹介します。

3-1. GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド|一番おすすめのビジネスローン

GMOあおぞらネット銀行

GMOあおぞらネット銀行」は、「あんしんワイド」という法人向きカードローンを出しています。

0.9%〜12.0%というお手頃な金利で、限度額の範囲内で何度も借りられることができるので、運転資金やつなぎ資金の確保に重宝します。

担保・保証人が不要であるだけでなく、決算書や事業計画も不要なので、申し込みしやすいです。

さらに、24時間365日申し込み可能で、最短2営業日で融資までいけるので、急いでいる方にも向いています。

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド基本情報

実質年率0.9%〜12.0%
限度額10万円以上 1,000万円以内
申込条件・法人口座で、申込日の属する月の前月から遡って 7 カ月以上連続した入出金明細情報が必要になります。
・他の銀行を使っていた場合は、入出金明細管理サービス「freee 入出金管理 with GMO あおぞらネット銀行」で、入出金明細情報を同期する必要があります。
その他法人口座がないなら、開設が必要(最短即日)
公式ページhttps://gmo-aozora.com/promotion/lp/anshinwide/

詳細は公式ページをご確認ください。

3-2. 東京スター銀行スタービジネスカードローン|事業を営んでいるならOK!

東京スター銀行

東京スター銀行スタービジネスカードローン」は、個人事業主や法人代表者が利用できるローンです。

金利は平均的水準ですが、申込時の年齢が満20歳~69歳以下なら全国だれでも申し込むことができます。

店頭に行く必要はありませんが、郵送された書類の記入捺印と必要書類を提出が必要になります。

東京スター銀行ビジネスカードローン基本情報

実質年率4.5%~14.5%
限度額50万円~1,000万円
申込条件・法人代表者or個人事業主
・申込時の年齢が満20歳以上、契約時の年齢が満69歳以下の方
その他
公式ページhttps://www.tokyostarbank.co.jp/hojin/financing/sbcl.html

詳細は公式ページをご確認ください。

3-3. アイフルビジネスファイナンス|柔軟な審査が期待できるローン会社

アイフルビジネスファイナンス

アイフルビジネスファイナンス」は中小企業や個人事業主向けに融資を行うアイフルビジネスファイナンス株式会社のローンサービスです。

大手消費者金融アイフルグループのノウハウによって運営されていて、「すぐに融資を受けたい」「まとまった資金が必要」などの要望に柔軟に対応してくれます。

カードを発行するカードローンと発行しないビジネスローンがあり、カードローンの場合、全国のセブン銀行やアイフルのATMなどで借り入れ返済ができるので、使い勝手も良いです。

最短即日で借り入れできるので、急いでいる方にも向いています。

アイフルビジネスファイナンス基本情報

実質年率・ビジネスローン3.1~18.0%
・カードローン5.0~18.0%
限度額最大1,000万円
申込条件法人または個人事業主

※法人:75歳まで
個人事業主:69歳まで

その他
公式ページhttps://www.aiful-bf.co.jp/affiliate/businessLoanLP.html

詳細は公式ページをご確認ください。

4. ビジネスローンを利用する際の流れと落ちないための4つのポイント

ビジネスローンを利用する際の流れを紹介していきます。

合わせて、落ちないためのポイントと落ちた場合の対処法も紹介するので参考にしてください。

4-1. ビジネスローンを利用する際の流れ

ビジネスローンは次の4つのステップを踏むことになります。

  1. 申し込み
  2. 審査
  3. 口座開設
  4. 借入&返済

金融機関によって異なりますが、大体このような流れで進むと考えておいて間違いありません。

それぞれ紹介していきます。

STEP① 申し込み

申し込みには、主に次の方法があります。

  • インターネット
  • 店頭
  • 電話
  • 郵送

一番迅速なのはインターネットです。

対面で申し込める場合もありますが、書類が足りないなどの場合はわざわざ会社に戻る必要が出てくるので注意が必要です。

ビジネスローンの申し込み条件

金融会社によって異なりますが、主に次のような条件があります。

  • 法人or個人事業主
  • 代表者が20歳~69歳までの方
  • 代表者が日本国籍or日本永住権を持っている
  • 業歴◯年以上

法人と個人事業主のどちらが対象になっているか特に注意が必要です。

また、金利が低いなど、条件が良い金融機関ほど条件が厳しくなる傾向がある点もおさえておきましょう。

ビジネスローンに必要な書類

金融会社によって異なりますが、主に次のような書類が必要です。

  • 本人確認書類(運転免許証やマイナンバーカード等)
  • 商業登記簿謄本(個人事業主なら個人事業開業届出済証明書等)
  • 印鑑証明書
  • 決算書など

このほかに、事業計画書を求められる金融機関もあります。

決算書が不要な場合は、直近1年分の入出金が分かる書類などが求められます。

STEP② 審査

申し込み情報をもとに、審査が始まります。

審査で見られることは次のようなことです。

  • 財務状況
  • 利用目的
  • 返済能力

審査時間は、銀行のビジネスローンなら1日~7日程度、ノンバンクなら即日合否を出してくれるところがあります。

ここで、担当者とのオンライン面談や、電話確認が行われるケースが多いです。

STEP③ 口座開設

銀行のビジネスローンは、口座開設が必須になっていることが多いです。

もし、申し込んだ銀行に法人口座を持っていない場合は、開設することになります。

法人口座開設に1週間程度かかる場合もあるので注意が必要です。

もし、どうしても即日に借りる必要がある場合は、『アイフルビジネスファイナンス』などのノンバンク系サービスがおすすめです。

STEP④ 借入&返済

審査をクリアして、口座開設もできている場合は、契約を結んで借入ができるようになります。

契約書は郵送で交わすことが多いですが、オンラインで交わす場合もあります。

ビジネスローンの借入方法

借入方法は主に次のような方法があります。

  • インターネットバンキング
  • ATMでの引き落とし

銀行の場合、その銀行の法人口座に振り込んでもらうことになります。

また、ローンカードを使ってATMから引き落とすこともできます。

ビジネスローンの返済方法

借入した後の返済は、次の方法があります。

  • 口座引き落とし
  • ネットバンキング
  • ATMからの振込

毎月の返済は、口座引き落としが一般的です。

繰上げ返済をしたい場合は、インターネットバンキングやATMから振込することになります。

4-2. ビジネスローンの審査に落ちないための4つのポイント

ビジネスローンをクリアするためには、次のポイントをおさえれば審査落ちのリスクを減らせます。

  • 正確な情報を記入する
  • 提出する書類をそろえる
  • 申し込みは低めの希望限度額にする
  • 借入れがあるなら減らす

それぞれ紹介します。

ポイント① 正確な情報を記入する

審査に落ちる理由として、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと消費者金融会社から判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

ポイント② 提出する書類を揃える

ビジネスローンは、申し込む際の書類が各社で異なるので、前もってよく確認しておきましょう。

決算書の提出を求められることもあれば、入出金明細書を提出すればOKなところもあります。

また、事業計画書の提出が必要なところもあるので、無いなら作らなければなりませんし、もし、作れないなら、提出を求められない金融機関を選ぶ必要があります。

ポイント③ 申し込みは低めの希望限度額にする

ビジネスローンの申し込みは、限度額を希望した上で申し込みをします。

もし多額のお金がすぐに必要でないのであれば、最初は少額で申し込むことをおすすめします。

大金を所望すると、「こんなに借りて返せるのかな?」と疑問を持たれてしまいます。

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に限度額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

ポイント④ 借入れがあるなら減らす

借入れがあるなら、できるだけ返済しておきましょう。

いくつも借入先があると審査的にはマイナスになるので、借入先を減らすことは非常に有効になります。

おまとめするために借りたいなら、借金の一本化に使いたい旨を伝えましょう。

4-3.ビジネスローンの審査に落ちた場合の対処法

ビジネスローンの審査に落ちた場合は、次の対処法があります。

  • 他社(ノンバンク)に申し込む
  • ファクタリングを利用する
  • 補助金や助成金を申し込む

それぞれ紹介します。

対処法① 他社(ノンバンク)に申込む

銀行のビジネスローンに落ちた場合は、ノンバンクのビジネスローンから借入先を選びましょう。

一般的に、ノンバンクのローンは銀行よりも金利が若干高いですが、柔軟な審査をしていると言われているためです。

もし、「アイフルビジネスファイナンス」などのノンバンクにも落ちた場合は、法人カードローン以外の借入方法を検討するのがおすすめです。

対処法② ファクタリングを利用する

ファクタリングは売掛金の債権を売却して、お金を借入する仕組みです。

申し込んで契約が成立すると、手数料を除いた額を振り込んでもらえます。

そして、売掛金を無事回収委した場合は、それをファクタリング会社の口座に振り込んで完了です。

審査は法人カードローンよりも柔軟に対応していると言われています。

アイフルビジネスファイナンス」では、ファクタリングサービスも行なっているので、ビジネスローンに落ちた方も要チェックです。

対処法③ 補助金や助成金を申し込む

金融機関での借入やファクタリングが利用できない場合は、公共機関から補助金や助成金がもらえないか検討しましょう。

国や地方自治体には、起業や経営をサポートする制度がいくつもあります。

迅速な入金は無理ですが、補助金や助成金なら返済義務がないので、利用できないかチェックする価値があるはずです。

「どこに相談したら良いか分からない」というなら、国が設置した無料経営相談所「よろず支援拠点」を利用するのがおすすめです。

5. ビジネスローンに関するQ&A

ビジネスローンについてよくある疑問をQ&A形式にしてまとめました。

  1. 赤字決算や債務超過でも借りられますか?
  2. 限度額の範囲内で何度も借りられますか?
  3. 即日融資を受けるにはどうすれば良いですか?
  4. 審査の甘いビジネスローンはありますか?
  5. 会社設立から間もないけど借りられますか?

それぞれ紹介します。

5-1. 赤字決算や債務超過でも借りられますか?

赤字だと借りにくいことは確かですが、借りられる可能性はあります。

ビジネスローンには、「年収の1/3までしか借りることができない」という総量規制のようなルールがないためです。

ただし、その場合、事業計画や収支計画を提出するなどして、計画的な借入と返済が可能か判断されることになります。

「赤字だけど借りても大丈夫そう」と思わせるための説得力が必要になるわけです。

5-2. 限度額の範囲内で何度でも借りられるのですか?

ビジネスローンによります。

ビジネスローンは、カードローンのように限度額の範囲内で何度も借りられるタイプのものもありますが、フリーローンのように一回借りて、もう一度借りたい場合は再度審査が必要になるものもあります。

今回紹介した3社は全て何度でも借りられるようになっています。

他に気になるビジネスローンがあるなら、公式ページをチェックし、何度も借りられるか記載がないなら問い合わせしても良いでしょう。

5-3. 即日融資を受けるにはどうすれば良いですか?

即日融資を受けるには、ノンバンク系のビジネスローンを選ぶ必要があります。(銀行は即日融資は不可能です)

ただし、ノンバンクでも時間がかかる場合があるので、できるだけ午前中に申し込むなど、早めの申し込みをおすすめします。

「どうしても今日借りたい」と思うなら、申し込み前に電話して確認してみましょう。

とにかく急いでいる方は、スピーディーな対応に定評がある『アイフルビジネスファイナンス』がおすすめです。

5-4. 審査の甘い法人カードローンはありますか?

ビジネスローンは審査通過率を発表していないので、審査の甘い法人カードがどこなのかは分かりません。

しかし、一般的に、金利が低くて限度額が大きいローンは審査が厳しいと言われています。

そのため、金利が低い銀行のビジネスローンは、審査が厳しいと言えそうです。

逆に、金利が高いノンバンクの法人カードローンは柔軟な審査が期待できます。

5-5. 会社設立から間もないけど借りられますか?

申し込む金融機関によりますが、一年を経ていない場合は厳しい場合が多いです。

決算書の提出が条件になっている場合は、申し込むことはできません。

ですが、「GMOあおぞらネット銀行」など、7ヶ月分の入出金情報で大丈夫な金融機関もあるので、1年未満でも申し込むことができる金融機関もあります。

特に、明示されていない場合は、申込前に確認の電話をしてみることをおすすめします。

6. さいごに

ビジネスローンのデメリットについて紹介してきましたが、参考になりましたか?

ビジネスローンは即日借りることができますが、金利が高めで、限度額が低め(1,000万円未満)になっていたり、借りると銀行のプロパー融資や日本政策金融公庫からの借入が難しくなるケースもあるので注意しましょう。

それでも良いから利用したいという方は、以下の3社から検討することをおすすめします。

この3社から選べば間違いありません。

このページが読者の皆様のビジネスにお役に立つことをお祈りします。