お金がないのに借りれない!どうしようか迷った時の最終手段ガイド

お金がない 借りられない

「お金が無いのに借りられない…」「借りる以外で方法はある?」と、お金が借りられなくて困っていませんか?

お金が無いのに借りられない場合、対処方法を間違えると時間を浪費してさらに困ることになる恐れがあるので注意が必要です。

このページは、過去に金融機関に勤め、さまざまなお金の相談に乗ってきた私が、お金を借りることができない場合の対処方法についてまとめたものです。

  1. まずはお金を借りる所が本当に無いか確認!
  2. お金が借りられない場合の対処法まとめ
  3. お金が借りられなくてもしてはいけない3つの行動
  4. お金を借りられない人向きQ&A

このページを読めば、お金を借りられない時にどうすれば良いか分かるので是非ご覧ください。

著者プロフィール
里中健吾(37歳)
新卒で、メガバンクに入社。個人向けの営業を経験した後、大手消費者金融に転職。消費者金融ではカードローンの審査に携わる。
その後、ネット銀行に転職し、銀行カードローンの審査業務に携わる。
個人でもSNS等でカードローンの相談を受け、1,000人以上に選び方や審査のコツを伝授してきた。

1. まずはお金を借りる所が本当に無いか確認!

「お金が借りれられなかった」となげいている人の中には、銀行に申し込んで落ちた人や、大手消費者金融に申し込んで落ちた人など、いろいろいるはずです。

まずは、本当にお金を借りられないか、次の表を見て考えてみてください。(全て不可能なら、2章「お金が借りられない場合の対処法まとめ」をご覧ください。)

方法特徴
銀行カードローン・低めの金利なので長期の借入れにおすすめ
消費者金融・無利息期間があるので短期の借入れにおすすめ
・即日で借りられるので急いでいる方向き
クレジットカード・キャッシング枠があるなら審査無しに借りられる
金利が高めなのでカードローンが使えない方向き
質屋ブランド物を持っている方向き
・金利が高めなので売却の検討もおすすめ
生命保険・生命保険の解約返戻金の7~9割借りられる
・生命保険に入っている方限定
ゆうちょ銀行・定期預金の9割借りられる
・定期預金がある人のみ
公的な貸付制度・低金利で借りられる
他に借りる手段がない方向き
知人に借りる・借用書を作って誠意を見せる

特にチェックするべきは、消費者金融や所有しているクレジットカードのキャッシングです。

どれも無理そうなら、最終手段として公的な貸付制度を検討してみてください。

それぞれ紹介します。

1-1. 銀行のカードローン

銀行は条件が良いので、審査が厳しめな傾向がありますが、「信頼性の高い銀行で借りたい」と思う方も多いはずです。

「銀行に落ちたけど銀行で借りたい」と思う方には、ネット銀行がおすすめです。

ネット銀行が審査が優しいということはありませんが、広告を打って積極的に集客をしていることが多いので、都市銀行と違って、柔軟な審査が期待できます。

ここでは、金利がお手頃なイオン銀行をご紹介しておきます。

イオン銀行カードローン|口座不要で作れるカードローン

イオン銀行のロゴ

イオン銀行カードローン』は、50万円以下の限度額でも11.8~13.8%と低めの金利のカードローンです。

専業主婦でも50万円までは借りられることが大きな特徴なので、専業主婦の方におすすめです。

イオン銀行に口座がないと郵送してもらえるまでに時間がかかるので、急いでいる人にはあまり向きませんが、低めの金利です。

また、銀行の審査は難しいと言われる中で、イオン銀行は他行ほど審査を厳しくしていないと言われており、「穴場」とも言われています。

上限額800万円通常金利3.8~13.8
毎月返済額1000円〜土日可能か
審査あり
在籍確認手段原則あり家族にバレる可能性
(郵送orテレビ窓口)
審査スピード2~3日収入証明書50万円以上
来店要否不要口座要否不要
返済日20日
申込対象者年齢20~64歳
(専業主婦は50万円まで)

イオン銀行カードローン公式ページ:

https://www.aeonbank.co.jp/loan/card_loan/

最新の情報は公式ページをご覧ください。他のカードローンについて知りたい方は、こちらのページ「希望に合ったものが見つかる!カードローン目的別ランキング」をご覧ください。

1-2. 消費者金融

審査に自信が無い人には銀行よりも消費者金融がおすすめで、柔軟な審査が期待できます。

消費者金融は、金利が銀行よりも若干高めですが、無利息期間があるなど、短期間の借り入れなら銀行よりもお得に借りることが可能です。

「消費者金融にも落ちた」という方もいるかもしれませんが、プロミスやアイフルなど大手消費者金融が落ちても、中小消費者金融に通る可能性もあるので、そちらを検討することをおすすめします。

このページでは、大手消費者金融と中小消費者金融をそれぞれ一社ずつ紹介します。

他の消費者金融も知りたい方は、こちらのページ「消費者金融一覧と安全に使うための全注意点」をご覧ください。

プロミス|消費者金融系で最もおすすめのカードローン会社

プロミスのロゴ

プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

プロミスが消費者金融で一番おすすめなのは、以下の理由が挙げられます。

  • ノンバンクカードローンの顧客満足度第一位
  • 多くの方が適用される「上限金利」が低い
  • 初回利用から30日間利息ゼロ(メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要)
  • 利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
  • アプリdeクーポン、おとくらぶなどの優待サービスあり

プロミスの30日間無利息は「利用を始めた日から30日」で、契約しても借入れしなければ開始されません。(他の金融機関は契約して30日が無利息期間が開始してしまうので注意が必要です)

ノンバンクのカードローンでは充実した条件になっているので、確実に借りたいという方に最もおすすめです。

運営会社SMBCコンシューマーファイナンス株式会社実質年率4.5~17.8
在籍確認手段書類での対応相談可能土日可能か
審査スピード契約まで最短30分家族にバレる可能性
(来店でのカード受取推奨)
上限額500万円収入証明書50万円以上
他社合計100万円以上
来店要否不要口座要否不要
申込対象者満18~69歳 ※
(収入あれば学生・専業主婦・フリーター可)

年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。 高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。

プロミス公式ページ:

https://cyber.promise.co.jp/

プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

セントラル|中小の消費者金融で最もおすすめ!

セントラルの公式ページ

セントラル』はもともと四国の消費者金融ですが設立から50年近く経っており、2014年以降Webでの融資を開始し本格的に全国展開をしました。

大手にも引けを取らないスピーディで、柔軟な審査が期待できます。

それに、大手と同様に、30日間金利無料のサービスがあります。

限度額も中小の消費者金融では高い水準なので、中小消費者金融では最もおすすめできる会社です。

運営会社株式会社セントラル通常金利4.7~18.0
在籍確認手段応相談土日可能か
審査スピード最短即日家族にバレる可能性あり
(電話と郵送あり)
上限額300万円収入証明書50万円以上
他社合計100万円以上
来店要否不要口座要否不要
申込対象者20歳~70歳未満
(収入あれば学生・フリーター可・専業主婦は不可)

セントラル公式ページ:

https://011330.jp/

セントラルについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「100の口コミでわかる消費者金融『セントラル』の全て」をご覧ください。

1-3. クレジットカード

クレジットカードを所有している場合、キャッシング枠があるとカードローンのように借りることができます。

下の図が、クレジットカードのキャッシングの仕組みをまとめたものです。

クレジットカードのキャッシングの仕組み

クレジットカードを持っている方は、キャッシング枠が付いていないかチェックしてみましょう。

キャッシング枠が付いていない場合は、申し込めば付けてくれることがあるので、所有しているクレジットカードの公式ページをチェックしてみることをおすすめします。

クレジットカードを作りたい方は、こちらのページ「プロ直伝!審査が不安な方でも作りやすいクレジットカード4選」をご覧ください。

1-4. 質屋

ブランド物のバッグや時計などを持っている方は、質屋を利用すればお金を借りることができます。

質屋は品物を担保にお金を借りて、3ヶ月で返せたら品物を返してもらえ、返せなかったら品物は質屋のものになるという仕組みです。

質屋の仕組み

質屋は利息がかなり高いです。

質屋は法律で年利109.5%まで利息をつけることが認められており、年利15~100%の金利をつける業者が多いです。

質屋に入れてもいい高価なものがあれば、早めに売ってしまった方がお金になりやすいです。大黒屋では買取額と質の査定額は2割程の差があるそうです。

(例)パソコンを質に入れる場合

大黒屋の買取額

出典:大黒屋

大黒屋|質屋の利用で最もおすすめの会社

大黒屋

大黒屋」は質屋で最もおすすめの会社で、次のような特長があります。

  • 金利が低め(10万円以上の品なら利率1.5%)
  • 質としての貸付価格だけでなく、買取価格も教えてくれ買取に変更も可能

年利18%程度で借りれるので、消費者金融並で借りられるということになります。

メールやLINEで査定してもらえるので、相談しやすくなっています。

店舗名大黒屋
実質年率月利1.25~2.0%(年利換算すると15~24%)
限度額商品による(中古買取時の8割程度の金額)
スピード最短即日

1-5. 生命保険の契約者貸付

生命保険に加入している方は「契約者貸付制度」と呼ばれる制度が使える可能性があります。

生命保険の契約者貸付

契約者貸付制度では多くの生命保険で実施している制度で、解約払戻金(※)の70~90%のお金を保険会社から借りられるという仕組みです。

(※)解約払戻金とは保険を解約した時に返ってくるお金のことです。積立型の保険であれば基本的にこの解約払戻金が付いています。

保険会社によって金利は異なりますが、多くの場合で2~6%前後で金利が決まります。一例ですが、以下のようになります。

日本生命3.00%~5.75%
第一生命3.00%~5.75%
かんぽ生命1.50%~6.00%
明治安田生命2.15%~5.75%

公的な貸付制度のように条件が厳しくなく、その他の方法よりも金利がかなり低いので、生命保険を使っている方は積極的に使ってみましょう。

保険会社だけでなく、加入しているプランによっても契約者貸付が可能なのかは異なってくるため、生命保険を契約している方保険会社に確認をしてみましょう。

1-6. ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付

ゆうちょ銀行には定期預金を担保に借りられる「自動貸付」という仕組みがあります。

担保で借りるため審査不要で、だれでも借りることができます。

ゆうちょ銀行の自動貸付

使い方は簡単で、ゆうちょ銀行の通帳とキャッシュカードを持ってATMから引き落とすだけです。

特に申し込みの必要はありませんが、使えない場合は、ゆうちょ銀行の窓口で申し込みましょう。

1-7. 公的な貸付制度

上記の借り入れ方法が全て当てはまらない場合は、公共団体でお金を借りることを検討しましょう。

生活困窮者の自立支援制度があり、生活費の援助をしてもらえる場合があります。

現在では、一時的な支援が受けられる「緊急小口支援」や、生活再建まで借りられる「総合支援資金」など、支援が受けられそうな制度がいろいろあります。

相談できる場所については、地域によって異なるので、相談したい方はこちらの「窓口一覧」から地元の相談場所を探してみてください。

1-8. 知人に借りる

お金を他所から借りることができないし、公的な貸付制度も利用できない場合は、知人から借りるという手もあります。

ただし、返済できない場合、信頼関係が崩れてしまうことになるので、あまりおすすめはできません。

大きなお金を借りる際は、身内でも借用書を作るなどして誠意を見せることをおすすめします。

借用書の書き方

借用書

借用書を作る際は、以下の点をおさえて書いてください。

  • 借入金額
  • 借りる日付
  • 貸主
  • 利息(遅延した場合の金利も)
  • 返済期日
  • 返済方法
  • 借主住所氏名(+印鑑)

個人間で借りる場合は、期日までに返済して、人間関係を壊さないようにしましょう。

2. お金が借りられない場合の対処法まとめ

お金を借りることができない場合、次の方法を検討しましょう。

  1. バンドルカードを作る
  2. クレジットカードでリボ払いにする
  3. 不用品を売却する
  4. 日雇いバイトをする
  5. 債務整理を検討する

それぞれ紹介します。

お金を得る方法についてもっと細かく知りたい方は、こちらの記事「お金が欲しい!誰でもらくらくお金を得られる16の方法」をご覧ください。

対処法① バンドルカードを作る

バンドルカードは審査がなく、だれでも作れるVisaのプリペイドカードです。

バンドルには「ポチっとチャージ」という機能があり、翌月末に後払いすることができます。

つまり、現在お金がない人でも利用できるプリペイドカードなのです。

バンドルカード

VANDLE CARD」は、入会費・年会費無料で、年齢制限もありません。

ただ、ポチっとチャージは1回のチャージにつき、以下の手数料がかかります。

申込み金額手数料
3,000円 〜 10,000円510円
11,000円 〜 20,000円815円
21,000円 ~ 30,000円1,170円
31,000円 ~ 40,000円1,525円
41,000円 ~ 50,000円1,830円

手数料はかかりますが、審査なしに後払いにできるので、審査に通らない方におすすめです。

対処法② クレジットカードでリボ払いにする

リボ払いは、毎月の支払い額を一定にしてコツコツ返済していく仕組みで、お金の無い時に返済額をおさえておくことができます。

ですが、リボ払いは利息が15%程度かかってくるので、長い間借りていると返済が難しくなってしまいます。

お金の無い時だけ使うのは良いですが、給料が入ってきた時にすぐに繰上げ返済して利息を減らすようにしましょう。

クレジットカードを持っていない方は、paidy(ペイディ)を使うのがおすすめです。

paidy

ペイディ

paidy」は、後払いにできるアプリで、翌月の10日にまで支払いを伸ばすことができます。

審査もなく利用できるので、クレジットカードを作れない人におすすめです。

ペイディプラスになると分割払いも利用ができ、3回まで手数料無料で利用できます。(ペイディプラスは本人確認が必要になります)

対処法③ 不用品を売却する

売却できそうな不用品があるなら、それを売って現金を手に入れましょう。(売りたくないなら、質屋に入れましょう)

急いでいるなら実店舗、時間に余裕があるならメリカリなどのフリマアプリで高く売るのがおすすめです。

BOOK OFF|おすすめの買い取りショップ

BOOK OFFの公式ページ

BOOK OFF」は日本最大級の中古買取専門店で、全国に800以上の店舗があります。

本や家電だけでなく、CDやDVD,おもちゃや家具も買取をしてくれます。

高価買取を目指すならメルカリやヤフオクがおすすめですが、店舗で売ればその日のうちにお金を得られるので、急いでいる方におすすめです。

ちなみに、最近のトレンドとして高く売れやすいのが「スマートホン」です。以前の機種が家に眠っている方は持って行ってみましょう。

対処法④ 日雇いバイトをする

働く時間や体力があるなら、日雇いバイトで稼ぎましょう。

1日で1~2万円を稼ぐことも可能です。

最近では、スキマ時間にバイトを探せるアプリが多いので、忙しい人も検討の価値はあります。

Timee(タイミー)|面接なしですぐに働けるバイト先が探せるアプリ

タイミー

Timee(タイミー)』は、すきま時間に働けるバイト先を探せるアプリです。

登録会や面接が無く、即日で働くことができます。

仕事後にお金をもらえるので、当日にお金をゲットすることが可能です。

飲食店、スーパー、倉庫作業、警備、イベントスタッフなどの仕事が多いので、資格や経験が無くても働けるはずです。

日払いのバイトが探せるアプリ・サイト
アプリ・サイト特徴
ジョブクイッカー最短当日〜最長30日の単発バイトが探せる
シェアフル1200円以上の1日バイトが沢山ある
LINEスキマニ初回最短15分で申し込める
マイナビバイト全国バイト24万件以上、即日も探せる
タウンワーク日払いバイトを全国で探せる
プチジョブ2時間〜バイトを探せる ※振込は翌日

※当日働けるかよく確認してから申込むようにしましょう。

対処法⑤ 債務整理を検討する

すでに借金で首が回らないなど、新たな借り入れが厳しい方は、債務整理を検討する必要があります。

ただ、債務整理をすると、クレジットカードや銀行口座を作れなくなったり、利用していたガス会社が契約できなくなる場合があるなど、生活にいろいろ不都合が出てきます。

そういうわけで、債務整理は本当に最終手段として考えることをおすすめします。

借金が増えて返せる見込みがないなら、「弁護士 債務整理 相談」などで検索して、対応してもらえそうな弁護士さんを探しましょう。

3. お金が借りられなくてもしてはいけない3つの行動

どうしてもお金を借りることができなくても、以下の3つの行動はしてはいけません。

  • 闇金の利用
  • 審査に通るために嘘をつくこと
  • クレジットカードの現金化

それぞれ紹介します。

3-1. 闇金の利用

審査なしでお金を貸してくれる会社は相当危ない闇金であることを理解してください。

そういった会社が審査をしなくても貸すのには以下の2パターンの理由があります。

  • どんな手を使ってでも必ず返済させる手段を持っている
  • お金を貸すということ自体が嘘の詐欺

どんなことをしてでも返金させる手段を持っている会社はあります。

こういったところから金を借りてしまうと高い利子を付けられて、相当汚い、危ないことをやらされてしまいます。

審査なしでお金を貸すと言い寄ってくる業者は悪であるという認識を持ちましょう。

3-2. 審査に通るために嘘をつくこと

審査に落ち続けると、高い年収があると虚偽の申告をしたり、無職なのに安定した収入があると嘘をつくように進めているサイトもあります。

多くの会社で一定水準の限度額までは収入証明書の提出を求めなかったり、無職でもアリバイ会社があなたが会社員であるかのように偽装してくれるサービスもあります。

しかし、こういった抜け道を使って、審査で嘘をつくことは詐欺につながります。

アリバイ会社を使って過去に逮捕された方もいますし、虚偽の申告をしてお金を借りることは詐欺に当たるため、どんなに苦しくてもこういったことをしてはいけません。

3-3. クレジットカードの現金化

クレジットカードのショッピング枠を現金化することもできます

よく繁華街で看板を持って立っている人を見たことがあるかと思いますが、今はネットで、家にいながら現金化を行うことができます。

ちなみにショッピング枠の現金化の仕組みは以下の通りです。

現金化の流れ

これはネットで商品をクレジットカードで購入し、売却するという形で購入額の70~90%以上を現金で振り込んでもらえるサービスです。

しかし、ショッピング枠の現金化は、多くのカード会社で禁止されており、おすすめできません。

カード会社に見つかった場合、利用停止になったり、振り込まれるはずのお金が振り込まれないなどの被害があるため甘い言葉をかけられても使わないことを意識しましょう。

4. お金を借りられない人向きQ&A

お金が無い状況の方にありがちな疑問に対してお答えします。

  1. 勤務先から借りることはできますか?
  2. SNSで借りても良いですか?
  3. 学生は未成年は借りられますか?
  4. 即金アプリはどうですか?
  5. クラウドソーシングはどうですか?

それぞれ紹介します。

4-1. 勤務先から借りることはできますか?

仕事をしているなら、前借りできる可能性はあります。

従業員貸付金制度という前借りさせてもらえる制度がある会社もあるので、勤務先にないか確認してみると良いでしょう。

従業員貸付金制度が無くても、前借りさせてもらえる可能性はあるので、上司や人事部に確認することをおすすめします。

4-2. SNSで借りても良いですか?

SNSでは「お金を貸しますので連絡ください」みたいな怪しいアカウントがありますが、利用は控えましょう。

「金を返せないならこれをやれ」と犯罪に関与させられる恐れもあります。

銀行や消費者金融で借りられないなら、おとなしく借りる以外の方法を考えることをおすすめします。

4-3. 学生は未成年は借りられますか?

学生はお金を借りるのが難しいですが、次のような手段があります。

  • 学生ローン(18~)
  • バンドルカード

どちらも保護者の同意が必要になります。

バイトをしているなら、前借りができないかバイト先に確認しても良いでしょう。

全て厳しいなら、親に借りるか、日雇いのバイトがおすすめです。

4-4. 即金アプリはどうですか?

即金アプリは、売りたい物の写真を送るだけで換金ができるアプリです。

近くに物を売る所がない場合は、こちらを使っても良いでしょう。

アプリ特徴
CASH・ブランド品の換金におすすめ
・最短30分
そっきん・10万点以上の取り扱い
・最短即日

4-5. クラウドソーシングはどうですか?

デザインや動画編集など、自分のスキルを使って仕事を受注することは、収入を増やすのにはおすすめです。

ただし、お金が入ってくるのは先なので、急いでいる人には向いていません。

副業をする時間的余裕がある場合は検討してみると良いでしょう。

副業について知りたい方は、こちらのページ「初心者でも稼げる副業おすすめ11選|スキルなしでもOK!」をご覧ください。

5. さいごに

お金を借りられない場合の対処方法について紹介してきましたが、参考になりましたか?

まずはお金を借りられる所が本当にないかチェックし、最終手段として公共機関での借り入れや、知人からの借金を検討すると良いでしょう。

それも厳しいなら、不用物の売却、バンドルカード、日雇いバイトなど、自分ができそうな物をピックアップしてみてください。

このページ読者の皆様のお金のやりくりにお役に立てることをお祈りします。