学生ローンはやばい？借金地獄に陥らないための正しい利用法

「学生ローンはヤバいの？」「学生ローンって使っちゃダメ？」と、学生ローンがやばいか気になっていませんか？

学生ローンは他の金融機関と比べて決して高金利に設定されているわけではないので、リスクを理解して利用すれば問題なく使うことができます。

このページは、金融機関でカードローン審査をした経験のある私が、学生ローンがやばいかどうか解説したものです。

1. 学生ローンは本当にやばいの？
2. 学生ローンで困らないための3つのポイント
3. 学生ローンの選び方とおすすめ3選
4. 学生ローンよりもお得な消費者金融＆銀行
5. 学生ローンに関するQ＆A

このページを読めば、学生ローンが別にやばくはないことや、後悔しないための利用法がわかるので是非ご覧ください。

1. 学生ローンは本当にやばいの？

学生ローンは他の金融機関と比べてやばいというようなことは決してありません。

「学生ローンがやばい」と言われている原因を調べてみると、次のようなものが挙げられています。

1. 学生ローンは高金利
2. 遅延損害金が高い
3. 信用情報が傷つく
4. 学生ローンには闇金業社がいる
5. 借金癖が付く

それぞれ紹介していきます。

理由① 学生ローンは高金利

学生ローンは確かに銀行よりも金利は高いですが、消費者金融やクレジットカードと比較すればむしろ低めに設定されていることが分かります。

下の表は、学生ローンと消費者金融、銀行のカードローン、それにクレジットカードのキャッシングの金利を比較してまとめたものです。

学生ローンは決して金利が高くないことが分かるはずです。

「銀行は金利が低くてイイね！」と思われるでしょうが、銀行のカードローンが利用できるのは20歳以上で、おまけに学生は利用できない所もあるので、あまり学生向きではありません。

また、クレジットカードの金利は15~18%が目安になっていますが、18%になることが多いので、学生ローンより高くなる傾向があります。

以上を考慮すると、学生にとって、学生ローンはむしろ金利が低い借入方法と言えます。

理由② 遅延損害金が高い

「学生ローンは遅延損害金が高いから、滞納すると地獄になる」と言われますが、これも他の金融機関と比べて高くありません。

遅延損害金とは、滞納した場合にペナルティでかかる利息で、未払金に以下にかかります。

下の表は、遅延損害金をまとめたものですが、どこも20%程度に設定されていることが分かります。

銀行の中にはりそな銀行やソニー銀行のように遅延損害金の金利が低い所がありますが、20%で設定されている所が多いです。

ちなみに、遅延損害金は利息制限法で20%までと決まっています。

学生ローンもそれに則って運用されているので、学生ローンがやばい理由にはなりません。

理由③ 信用情報が傷つく

「学生ローンを利用すると信用情報が残ってマイナスになる」みたいに書かれている場合がありますが、普通に借りて普通に返済していれば全く問題ありません。

信用情報が残るのは、消費者金融でも銀行でもクレジットカードでも同様で、学生ローンだけではありません。

マイナスになるのは、61日以上滞納した場合で、その場合は新たにお金を借りる時に警戒されてしまいます。

2ヶ月以上滞納しなければマイナスになりませんので、安心してください。

理由④ 学生ローンには闇金業社がいる

学生ローンには怪しい闇金業社がいるみたいに言われることがありますが、怪しい業者は全然見かけませんし、見分け方もあるのであまり心配する必要はありません。

闇金業社かどうかはホームページに登録番号と協会番号が書いてあれば大丈夫です。

ホームページの情報が信用できるかどうかは、以下のページで調べることができます。

• 貸金業登録番号：https://clearing.fsa.go.jp/kashikin/index.php
• 日本貸金業協会：https://www.j-fsa.or.jp/association/member_info/search/

現在は闇金業社はほとんど淘汰されているのであまり心配する必要がありませんが、不安な方は上記のサイトで調べるなどの対策をしましょう。

むしろ、SNSで見かける「お金貸します。ブラックOK」というような怪しいアカウントから借りる方が危険なので、控えるようにしましょう。

理由⑤ 借金癖が付く

「学生ローンは借金癖がつくから危険だ」という話しもありますが、それも学生ローンに限ったことではありません。

学生ローンは、一回借りるごとに新たに申し込まなければならず、手間がかかるので、借金癖にはなりにくい仕組みになっています。

むしろ、クレジットカードのリボ払いやキャッシングの方が手軽に使えるので危険です。

もちろん、使い方次第では利息が増えて返済が大変になるのは事実なので、正しい使い方を次章で紹介します。

2. 学生ローンで困らないための3つのポイント

学生ローンを安全に利用するためには、次のポイントをおさえましょう。

1. 収支を出して返済可能額を把握する
2. 必要最小金額を借りる
3. できるだけ短い期間で返済する

この3つのポイントをおさえれば、学生ローンで困るということはありません。

それぞれ紹介します。

ポイント①収支を出して返済可能額を把握する

学生ローンを申し込む前に、まずは自分の収入と支出をチェックし、毎月どれくらい返済に充てられるか知っておきましょう。

以下のように、自分の収入と支出を書き出してみると、返済可能額が分かります。

上のケースでは、毎月20,000円は返済に充てられることが分かります。

返済に充てられるお金が無いのに借りると、延滞につながり、利息がどんどんつみかさなって大変なことになるので注意してください。

ポイント② 必要最小金額を借りる

大きな額を借りると、それだけ利息が大きくなるので、必要なだけ借りるようにしましょう。

学生ローンのホームページでは、シミュレーションができることがあるので、利用してみてください。

出典：カレッヂ

カレッヂでは、借入希望額と返済額（返済回数）を入れると、利息がどれくらいになるか分かります。

10万円を借りて2万円ずつ返済する場合、合計3505円の利息がかかることがシミュレーションで出ます。

ポイント③ できるだけ短い期間で返済する

長い時間借りていると、それだけ利息が多くかかるので、できるならなるべく早めに返済しましょう。

学生ローンは毎月の最低返済額が決まっており、それ以上ならいくらでも返済できるという仕組みになっています。

そういうわけで、お金に余裕があるなら、できるだけ大きな金額を返済するのが、利息をおさえるのに大切です。

ただし、返済しすぎて生活が苦しくなるというようなことがないようにしてくださいね。

3. 学生ローンの選び方とおすすめ3選

学生ローンは、申込可能年齢と金利をチェックして選ぶとお得に利用できます。

下の表は、ネットに情報があり、信用して利用できる学生ローン6社をまとめたものです。

今現在一番のおすすめは、学生ローンで一番金利が低い「学協」です。

※当然ですが、全て貸金業の登録がある会社です。

この中から3社ご紹介します。

3-1. 学協

「学協」は、三元茶屋、向ヶ丘遊園、高幡不動に店舗がある会社です。

学生ローンは本社のみのところばかりですが、学協は三店舗もある点で他のローンと一線を画します。

学生ローンの中では最低の金利設定になっているので、金利にこだわりたい方におすすめです。

20歳以上はネットで申し込みが完結しますが、18~19歳はお店に足を運ぶ必要があります。

学協の基本データ

学協公式ページ

https://www.gakkyou.jp/

最新情報は公式ページをご覧ください。

3-2. カレッヂ

「カレッヂ」は、1977年創業の老舗学生ローン会社です。

カレッヂカードというものを発行してもらえば、セブン銀行ATMで手数料0円で返済できるだけでなく、限度額の範囲内で審査なく借りることができます。

学生ローンの中では最も使い勝手が良く、特にセブンイレブンを使いやすい方におすすめです。

20歳未満は10万円が限度額になっていますが、ネットで申し込みができます。

カレッヂの基本データ

カレッヂ公式ページ

https://www.3205-1105.co.jp/

カレッヂについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのカレッヂを辛口レビュー｜口コミで分かる全注意点」をご覧ください。

3-3. イーキャンパス

「イーキャンパス」は、高田馬場にある学生ローン会社です。

免許証を提示できる場合、特別金利の16.0%で借りることができます。

まだ、学費目的で利用する場合、15.5％で借りることができます。

20歳以上の方には、一番お得な学生ローンになっています。

イーキャンパスの基本データ

最新情報は公式ページをご覧ください。

イーキャンパスについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「学生ローンのイーキャンパスを辛口レビュー｜口コミは大丈夫？」をご覧ください。

4. 学生ローンよりもお得な消費者金融＆銀行

学生ローンのおすすめや利用方法をご紹介してきましたが、実は、学生ローンよりも消費者金融や銀行がおすすめです。

学生ローンと消費者金融、銀行の特徴を比較したのが下の表です。

急いでいる方や短期間の借り入れなら消費者金融、金利にこだわりたい方は銀行の方がおすすめです。

消費者金融や銀行は限度額の範囲内で何度も借入できるので、1回ずる借入することになる学生ローンよりも便利です。

おまけに返済方法も、アプリ、振込、引き落としなど、さまざまな方法があるので、振込だけの学生ローンよりも圧倒的に便利です。

学生ローンは、基本的に、消費者金融や銀行のカードローンに落ちた場合におすすめです。（在籍確認を回避したい方も消費者金融をまず検討した方が良いです）

5-1. 学生におすすめの消費者金融2選

次の条件を満たしたおすすめの消費者金融を紹介します。

• 18歳から使える
• 親バレせずに借りられる（カードレスでOK）
• 無利息期間がある（短期なら利息0円で借りられる）
• すぐに借りられる

以上をクリアしているおすすめの大手消費者金融を2社紹介します。

それぞれ紹介します。

プロミス｜バイト先にバレたくないなら最もおすすめ！

『プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

プロミスを最初におすすめするのは次の理由からです。

• ノンバンクカードローンの顧客満足度第一位
• 多くの方が適用される「上限金利」が低い
• 初回利用から30日間利息ゼロ（メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要）
• 利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
• Vポイント付与などのお得なサービスあり

在籍確認の電話は基本ありませんので、バイト先にバレることもないのでので安心です。（確認が必要な時は本人に連絡が来ます）

※年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。

プロミス公式ページ：

https://cyber.promise.co.jp/

プロミスの評判が気になる方は300人分の口コミをまとめましたので「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」を参考にしてみてください。

アコム｜審査に不安がある人におすすめの消費者金融会社

『アコム』は、三菱UFJフィナンシャル・グループのローン会社で、登録利用者数は150万人以上、延べ利用者数は1,000万人を超えている最大手です。

審査通過率が平均して40%以上あり、プロミスと並んで利用しやすいと言えます。審査に不安な方におすすめです。

カードレスでも利用できるので、親にバレずに利用することができます。

年齢、年収、借入状況の３点を入力するだけで、借りれるかどうか判定してくれる簡易審査があるので、気になる方は試してみましょう。

※申込時間や審査で希望に添えない場合があります。

アコム公式ページ：

https://www.acom.co.jp/

アコムの口コミが気になる方は「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『アコム』の真実」に300人分の口コミをまとめたので参考にしてみてください。

5-2. 学生におすすめの銀行カードローン2選

銀行のカードローンは20歳以上の学生が利用できます。

全国的に利用でき、学生をNGにしていない銀行カードローンについて、金利を比較してまとめたのが下の表です。

学生不可の銀行もあるので、申し込む前にチェックすることをおすすめします。

銀行ローンは14%台が多いですが、13%になると銀行の中でもお得と言えます。

金利にこだわるならソニー銀行、また、金利は平均的ですがキャンペーンが魅力的なSBI新生銀行がおすすめです。

それぞれ紹介します。

ソニー銀行カードローン｜口座開設の前に初回振込みをしてくれるカードローン

『ソニー銀行カードローン』は上限金利が低く、金利にこだわりたい方におすすめのカードです。

ソニー銀行の口座開設は必要ですが、初回振込みは指定口座に振り込んでくれるサービスをしているので、急いでいる方にも向いています。

月々2,000円からの返済で、毎月の返済日は2、7、12、17、22、27日のうちから選択できます。

ちなみに、ソニー銀行は振込手数料を無料で利用できる回数が多いので、作っておいて損はありません。

ソニー銀行カードローン公式ページ：

https://moneykit.net/visitor/loan/

ソニー銀行カードローンについて詳しく知りたい方は、こちらのページ「ソニー銀行カードローン辛口レビュー｜口コミでわかる全注意点」をご覧ください。

SBI新生銀行カードローン｜キャンペーンが充実しているカードローン

『SBI新生銀行カードローン』は、以下のようにTポイントがもらえるお得なキャンペーンを実施しています。

• 初めての利用者はTポイント1000
• 収入証明書の提出＆10万円以上の借入でTポイント1000

SBI新生銀行の口座を持っているなら、パワーダイレクト（インターネットバンキング）で、深夜の借入や返済ができます。

また、セブンイレブンやローソンなど提携コンビニATMでは借入・返済手数料が0円でできるなど、口座を持っていない方でも使いやすくなっています。

SBI新生銀行カードローン公式ページ：

https://www.sbishinseibank.co.jp/retail/card_loan/splus/

最新の情報は公式ページをご覧ください。

5. 学生ローンに関するQ＆A

学生ローンについてよくある心配についてQ＆A形式にしてまとめました。

1. 学生ローンは学生なら誰でも借りられますか？
2. 学生ローンは家族やバイト先にバレませんか？
3. 学生ローンはどれくらい借りることができますか？
4. 学生ローンで借りられない場合はどうすれば良いですか？
5. 学生ローンは就職が不利になったりしませんか？

それぞれ紹介します。

5-1. 学生ローンは学生なら誰でも借りられますか？

学生ローンは18歳以上でバイトをしていて、安定的な収入がある必要があります。

バイトをしていないと借りることはできないので注意してください。

5-2. 学生ローンは家族やバイト先にバレませんか？

学生ローンは親やバイト先に連絡は行きませんので、バレる可能性は低いです。

返済が遅れたりして、督促が来てしまうと、家族に知られる可能性が出てくるだけです。

バイト先については、電話をする際はご本人に一度連絡が来ることになっている所が多いです。

不安な方は、申し込む前に一度学生ローンのページをチェックしてみることをおすすめします。

5-3. 学生ローンはどれくらい借りることができますか？

学生ローンはたいてい50万円程度が限度額に設定されていることが多いです。

ちなみに、総量規制というルールで、年収の1/3が借りられる上限として決まっています。

バイトの年収で90万円ある方は、大体30万円が限度額になります。

5-4. 学生ローンで借りられない場合はどうすれば良いですか？

学生ローンで借りられない場合は、消費者金融でも厳しいはずなので別の方法を考える必要があります。

学生ローン以外では、次のような方法が役立つはずです。

• クレジットカード・・・収入のない学生でも使える「エポスカード」
• 後払いアプリ・・・審査がない「VANDLE CARD」

これらを使えば、ネットで必要なものを購入して金欠を乗り切れるはずです。

ただし、結局後で支払うことになるのですから、早くバイトを探すことをおすすめします。

5-5. 学生ローンは就職が不利になったりしませんか？

学生ローンを利用して、就職に影響を受けることは基本的にありません。

金融機関の場合は、借入状況がわかる信用情報にアクセスできますが、選考で信用情報を利用することは禁止されています。

もちろん、それでも見られる可能性は0ではありませんが、その場合でもコツコツ返済していれば問題ありません。

6. さいごに

学生ローンがやばいかどうかについて紹介してきましたが、参考になりましたか？

学生ローンは消費者金融や銀行などの金融サービスと比較してもやばいことはなく、自分の返済可能額を把握して返済プランしていけけば安全に利用することができます。

プロミスなどの大手消費者金融が一番おすすめなので、落ちた場合などには検討する価値のある借入先と言えます。