プロ直伝!ブラックでもクレジットカードを作るための全ポイント

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自分はクレジットカードの審査においてブラックな状態に入ってるけれども、それでもクレジットカードを持ちたいと考えていませんか。

確かに一度ブラックな状態になってしまうと、クレジットカードを作るのは難しくなります。

しかし、ブラックリスト入りした方でもカードを作ることを諦めるのはまだ早いです。ブラックリスト入りしている方でもクレジットカードを作れる可能性はまだあります。

この記事では大手カード会社に3社勤務した私がその経験を生かして、ブラックリスト入りしたあなたでも作れる可能性のあるクレジットカードを以下の流れで紹介していきたいと思います。

  1. ブラックリストの3つの段階
  2. ブラックリスト入りしている方でも作れる可能性のあるカード2選
  3. ブラックリスト入りしている方が審査に通る可能性をあげる7つの方法
  4. どうしてカードを作れなかった方へ

この記事を読むことで、現在ブラックリスト入りしてる方でもクレジットカードを作れる可能性が上がります。

1. ブラックリストの3つの段階

ブラックな状態とは過去に返済の遅滞などで信用機関に記録されている利用実績に難がある状態を言います。いわゆる、ブラックリスト入りと言うことです。

信用機関の利用実績は審査の際にカード会社に確認されます。そのため、ブラックリストに載ってしまうとカードを作ることが難しくなります。

この章ではブラックリスト入りしている方の特徴や、ブラックリスト入りしているかどうかの確認方法を紹介します。もし、ブラック入りしているならばこの記事を読んでしっかりと対策を練ってカード審査に臨みましょう。

1-1. ブラックリストの3段階

ブラックリストに載っている方でも過去に起こした事故の程度によって3段階に分かれます。そしてその段階に応じてカード取得の難しさが変わります。

ブラックリストの段階は以下の通りです。

  1. 過去24ヶ月以内に延滞を2ヶ月連続で起こした方:個人の信用情報に傷がついている:プチブラック状態
  2. 5年以内に支払いで3ヶ月以上の延滞をした方:ブラックリスト入り状態
  3. 債務整理や自己破産を経験してから7年経っていない方:カードを作ることがかなり難しい超ブラック状態

このような状態の方は利用実績が綺麗になるのを待つか、ブラックリスト入りでも作れる可能性のカードに申し込むことをお勧めします。

ブラックリスト入りの方でも作れる可能性のあるカードは『ACマスターカード』です。もし、このカードでも審査に受からなかった場合は次章で紹介するデビットカードを検討してみてください。

プチブラック状態

過去24ヶ月以内に延滞を2ヶ月連続で起こしたために、あなたの利用実績に正常に支払われなかったことが2ヶ月連続で記録されています。

この記録は過去24ヶ月分の実績が記録されています。

ブラックリスト入り

過去に3ヶ月以上の延滞履歴(異動付き)がある方は一般的にブラックリスト入りしています。

一度、ブラックリスト入りすると5年間はその情報が消えません。

超ブラック状態

一度債務整理や自己破産をした方はブラックリスト入りの方よりも審査が規模しい状態にあります。7年間はその情報が消えません。

1-2. ブラックリスト入りしてるかどうかの確認方法

個人信用情報機関は以下の3つがあります。

  • CIC(株式会社シー・アイ・シー):主にクレジットカード会社、信販会社系が利用
  • JICC(日本信用情報機構):主に消費者金融、信販系が利用
  • 全国銀行個人信用情報センター(全銀協):主に銀行が利用

この中でクレジットカードの申し込みでブラックリストに入ってるかどうかが気になる方は、主にクレジットカード会社が審査に利用するCIC(株式会社シー・アイ・シー)にアクセスして、自分がブラックリスト入りしているか確認してみましょう。

2. ブラックリスト入りしている方でも作れる可能性のあるカード2選

通常、クレジットカード会社は申込者の決済能力、性格、資力を参考に審査の結果を出しますが、この章で紹介するカードの発行会社はそれ以外にも独特な審査基準で審査を行います。

そして、その独特な審査基準がブラックリスト入りしている方でもカードを作れる可能性となっています。ブラックリスト入りしている方でも作れる可能性のあるカード以下の2枚です。

  • 『ACマスターカード』
  • 『アメリカン・エキスプレスカード』

もっと多くのカードから選びたいと思う方もいるかもしれませんが、ブラックリスト入りしてる方にとって一番重要なのはまずクレジットカードを作ることです

この2枚ならばブラックリスト入りしている方でも審査に通る可能性があります。ブラックリスト入りしている方はたとえ欲しいカードがあってもまずはクレジットカードを作り、遅滞することなく返済を行い、綺麗なクレジットヒストリーを築きましょう。

2-1. 『ACマスターカード』

ACマスターカード』はアコムが発行する日本で唯一の消費者金融系のクレジットカードで、ブラックリスト入りしている方でも審査に通ったという実績を多数持つカードです。

一般的に消費者金融系のカードが最も作りやすいと言われていますが、それは消費者金融の貸付審査に近い審査が行われているからです。

消費者金融も厳重に審査は行われますが、「返済能力があるのか」をかなり正確に見てくれるので場合によっては、他社に通らない方も十分チャンスはあります。

『ACマスターカード』が気になる方は3秒診断で審査に通るかどうかの簡単な診断ができるので、こちらの『ACマスターカード3秒診断』をしてみましょう。

年会費 無料
発行条件 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
基本還元率 なし

ACマスターカード』公式ホームページ

http://www.acom.co.jp/

※ACマスターカードカードの公式ページは複数ありますが、上記URLが一番わかりやすいページでした。

2-2. 『アメリカン・エキスプレスカード』

アメリカン・エキスプレスカード』はステータスカードとしても世界的に有名なカードなので信じがたいと思う方もいるかもしれません。

しかし、実はこのカードのプロパーカード(アメックスが自社で発行しているカード)はブラックリスト入りしている方でも作れたという実績を多数持ちます。

『アメリカン・エキスプレスカード』はアメリカのカード会社でアメリカ基準の審査が行われます。

アメリカでは現在の属性を重視する傾向にあると言われています。そのため、過去に事故を起こしてしまい、審査が不安な方でも現在の職業や年収に自身のある方は返済能力が十分にあると見なされカードが発行される可能性があります。

ただ、現在の属性を重視するため、他のクレジットカードやローン等の支払いがある場合や延滞している支払いがある場合は審査に通る可能性はほぼないので気をつけましょう。

年会費 12,000円(税抜)
発行条件 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
基本還元率 0.333%

『アメリカン・エキスプレスカード』公式ページ

https://www.americanexpress.com/jp/

※アメリカン・エキスプレスカードの公式ページは複数ありますが、上記URLが一番わかりやすいページでした。

3. ブラックリスト入りしている方が審査に通る可能性をあげる7つの方法

この章ではブラックリスト入りしている方が少しでもクレジットカードの審査に通りやすくなるポイントを紹介します。

ここで紹介する以下の内容を知らなければ、、本来なら通っていたはずの審査に落ちてしまうということもあり得るのでしっかりと読んでください。

  • 申込書に誤字や空欄に気をつける
  • 一度に複数枚のカードには申し込まない
  • キャッシング枠は極力申し込まない
  • 固定電話を置く
  • 年収や他者からの借り入れ額での虚偽報告をしない
  • ショッピング枠は30万円以下で申し込む
  • 他社での借り入れをなくす

3-1. 申込書に誤字や空欄に気をつける

実は申込書の不備や未記入が審査に引っかかる一番多い原因といわれています。どうしても記入することができない項目は仕方ないとして、それが多過ぎるとカード会社からの信頼を得ることはできません。

また、同じ理由で字が汚すぎるのも審査に落ちる原因とされています。

3-2. 一度に複数枚のカードには申し込まない

審査まで時間がかかるので何社か申し込んで審査が早く終わったクレジットカードを作ろうと考える方は多いです。

しかし、これはクレジットカードを作るときに絶対にやってはいけないことなのです。

一度に複数のクレジットカードを申し込むとその情報は信用情報機関に登録され、クレジットカード会社はそれを元に審査をします。そしてこの時、クレジットカード会社は以下のように考えます。

  • 入会キャンペーンのポイント目的の申込者かもしれない
  • お金に困っていて返済能力がない人かもしれない

以上の理由から一度に複数枚のクレジットカードを申し込むことは新しくクレジットカードを作るのに不利になってしまいます。また、同様の理由でクレジットカードの審査に落ちてすぐの申し込みも審査に通りにくいので気をつけましょう。

3-3. キャッシング枠は極力申し込まない

キャッシングはもしもの時のために便利なので申し込みたいという方が多いかもしれません。

しかし、できる限りキャッシングの申し込みは避けましょう。基本的にキャッシングを申し込むことでクレジットカードの審査は通りにくくなります。カード会社からお金を借りる予定がない場合は原則としてキャッシング枠は0にして申し込みましょう。

なぜなら、総量規制という法律で個人がお金を借りられる枠の基準が定められていて、その枠の中にクレジットカードのキャッシング枠も含まれるからです。

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。

引用:日本賃金業協会・総量規制とは

キャッシング枠を不必要に多くして申し込むと、カードの発行会社は「この人はお金に困っている人なのかな」と判断され、カードが発行されない恐れがあり否決の情報が記録に残ります。

3-4. 固定電話を置く

最近では携帯電話を主に使ってる方が多いため、クレジットカードの申し込み時にも携帯電話の番号を書く方が多いです。しかし、クレジットカードの審査では固定電話を持っていた方が有利です。

クレジットカード会社から見た場合、携帯電話よりも固定電話の方が信頼できるからです。

クレジットカードの審査のためにわざわざ固定電話を契約する必要はありませんが、固定電話があるならばそちらで申し込んだ方が審査に通りやすくなります。

3-5. 年収や他社からの借り入れ額での虚偽報告をしない

年収や他社からの借り入れ額でバレないと思って嘘の記入をしてしまうことは絶対にやってはいけないことです。

それらの嘘はバレてしまう可能性が高いです。年収に関しては年間の収入証明書を求められる場合もありますし、他者からの借り入れ額はクレジットカード会社が信用機関に問い合わせれば一発でわかってしまいます。

そしてこれらの虚偽報告が発覚してしまうとそのカードの審査に落ちるだけでなく、ブラックリストに載ってしまい、今後の審査にも響く可能性があるので虚偽報告だけは絶対にやめましょう。

3-6. ショッピング枠は30万円以下で申し込む

ショッピング枠は30万円以下で申し込みましょう。そもそもカードを作りにくい立場の方が、最初から大きな金額での申し込みは希望通りの利用限度額になりません。

あまりに大きすぎる限度額を申請してクレジットカード会社に資金繰りに困ってる可能性があるなどと疑われないようにショッピング枠は30万円以下で申し込みましょう。

3-7. 他社での借り入れをなくす

現在、他社での借り入れや、返済しきっていないカードローンがある場合、クレジットカードの審査に通る可能性が低くなります。

なぜなら、クレジットカード会社は借入額が支払い能力以上になっている方にはお金を貸してくれないからです。そのため、他社で借り入れがある方は他社での借り入れを返済してから申し込むようにしましょう。

また、遅滞でなく滞納(返済期限が過ぎている返済)がある方はほぼカードの審査に通る可能性がないので気を付けましょう。

4. どうしてもクレジットカードが作れなかった方へ

どうしてもクレジットカードが必要なのに、クレジットカードが作れないという方にはデビットカードがおすすめです。

4-1. デビットカードとは

デビットカードとはクレジットカードと同様にVISA、Master Card、JCBなどの支払い機能を兼ね備えたカードで、「一括払い」を選択すればネット決済やお店での決済が可能です。

また、クレジットカードのように事後決済ではなく、利用するとその場で預金口座から引き落とされる即時決済なので審査なしでも作れるカードが多いです。

限度額も預貯金にお金さえあればいくらでも使えます。

4-2. デビットカードのメリット

現金やクレジットカードに加え、もう一つの支払い方法としてデビットカードが注目を集めています。現に海外ではクレジットカードの普及率よりもデビットカードの方が普及率の方が高いくらいです。

デビットカードが人気な理由としては現金を引き出したり持ち歩く必要がなくなるということや、クレジットカード同様にデビットカードを利用するとポイント還元を受けられるものもあるということが挙げられます。

4-3. おすすめのデビットカード

デビットカードを申し込むのであれば間違いなく、『JNB VISAデビットカード』がおすすめです。

JNB VISAデビットカード』はジャパンネット銀行が発行するデビットカードで、年会費・発行手数料が無料で15 歳以上ならば、審査不要で誰でも持つことができます。

また、クレジットカードのようにポイントもつくので、お得に使うことができます。

『JNB VISAデビットカード』公式ホームページ

https://login.japannetbank.co.jp/

JNB VISAデビットカードの公式ページは複数ありますが、上記URLが一番わかりやすいページでした。

5. まとめ

以上がブラックリスト入りしている方でもクレジットカードを作る方法でした。

確かに一度ブラックリストに入ってしまうと、クレジットカードを作るのは難しくなります。しかし、ブラックリスト入りしている方でもクレジットカードを作れる可能性はまだあることがお分かりいただけたでしょうか。

ブラックリスト入りしている方でも作れる可能性のあるカードは以下の2枚です。

以上のカードでも審査に通らなかった場合は、クレジットカードではありませんが『JNB VISAデビットカード』に申し込むことをおすすめします。

あなたがクレジットカードを作れることを祈っています。

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