カードローン審査に通らない8つの原因と対処するための全知識

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「カードローンの審査になかなか通らない。どうしよう。」などと悩んでいませんか。

実は、カードローンに通らないのには大きく8つの原因があり、その原因を解決しなければ通ることはできません。

本ページでは過去に銀行のカードローンの審査担当を経験したこともある筆者がカードローンに通らないと悩む時に知っておきたいすべてのことを以下の流れで解説していきます。

  1. カードローンの審査に落ちるよくある8つの原因と対処法
  2. なかなか通らない時に申し込むべきカードローン4選
  3. 審査の通過率を劇的に上げる4つのポイント
  4. カードローンに通らなくてもしてはいけない3つの行動

本ページを読めば、通らない8つの原因から対処法、おすすめまで知ることができ、カードローンで借りられる可能性をグッと高めることができます。

1. カードローンの審査に落ちるよくある8つの原因と対処法

カードローンの審査に落ちる原因は以下の8つがあります。

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本章では8つそれぞれの原因とその解決策を具体的解説していきます。

1-1. 年収に対して希望額が高すぎた

年収に対して希望額が高すぎると、審査に落ちる原因になります。特に消費者金融系カードローンは総量規制と呼ばれる法律に縛られており、他社と合わせて年収の1/3を超える借り入れをさせてはいけないことになっています。

銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、消費者金融以上に厳しく返済能力を見るため、他社と合わせて年収の1/3近くに成る申し込みはほぼ通りません。

この状況で貸してくれる業者はほぼ存在しないため、「年収が上がる」などの見込みがない方は債務整理などを検討しましょう。

1-2. 過去に延滞や債務整理などのトラブルを起こした

過去に延滞や債務整理などのトラブルがあると、いわゆる「ブラックリスト」に入ります。

そして「ブラックリスト」に入っている方はカードローンの審査を通過することはほぼ不可能です。なぜなら、ほぼ全ての金融機関・キャッシング会社であなたの信用情報は共有されているからです。

そのため、最善策としてはあなたのブラックの登録期間が終わるまで待つことです。

ブラックへの登録は、解消(返済完了)から以下の期間で終了します。

信用機関名 全国銀行個人信用情報センター(JBA) CIC 日本信用情報機構(JICC)
ブラックのきっかけ 銀行系 クレジットカード系 クレジットカード系
延滞 5年 5年 1年
自己破産 5年 5年 5年
任意整理 5年

上記の期間が終わり次第、ブラックになった経緯とは関連のなさそうな会社のローンに申込みましょう。

また、どうしても待てない方は『アロー』であれば、過去に金融事故を起こしてしまったような方も通ったという声があったため、チャレンジをしてみるのも一つの手段です。

後ほど「2. なかなか通らない時に申し込むべきカードローン4選」で紹介するので参考にしてみてください。

1-3. 他社からの借り入れが多かった

複数の会社から借り入れがあると、額にかかわらず大きなマイナスになるケースがあります。

ちなみに、1社から100万円借りている人の方が4社から50万円借りている人より信用されると言われるくらい借り入れ先数は重要視されます。

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特に借り入れが4社を超えるとほとんどのカードローンで落ちてしまう傾向にあるため、3~4社の借り入れ先がある方は「おまとめローン」への申し込みをおすすめします。

おまとめローンは借り入れ先をまとめることができ、「金利が下がる」「返済日が月1回に成る」などのメリットがあるため、複数社の借り入れがある方には強くおすすめします。

おまとめローンに関してより詳しく知りたい方は、「カードローンのおまとめ全知識|最高の形でまとめられる!」を参考にしてみてください。おまとめローンの特徴からおすすめのおまとめ先まで、おまとめローンについてどこよりも詳しく解説されています。

1-4. 申し込みの資格がなかった

例えば、オリックス銀行カードローンの場合は以下のように申し込みの条件が定められています。

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出典:オリックス銀行カードローン

つまり、オリックス銀行の場合は19歳未満・66歳以上の方、そして仕事をしていない方はそもそも門前払いになってしまいます。

特に無職の方は、返済能力がないと判断されてしまい、どこに申し込んでも借りることが難しいです。

そこで無職の方はまずは何でも良いので仕事を始めることを最優先させましょう。なぜなら、お金を借りる際に無職かそうでないかの違いはあまりに大きいためです。

きちんと安定した収入を確保した上であれば他のキャッシング審査に通る可能性が出てきます。

無職の時にどうすればいいか、より詳しい情報を知りたい方は「無職・無貯金でもカードローンなどでお金を借りる3つの知識」を参考にしてみてください。無職でもお金を借りるためのポイントと注意点を詳細まで紹介しています。

専業主婦(夫)の方も要注意!

専業主婦(夫)の方で、パートなどでの収入がない方も注意が必要です。特に消費者金融系のカードローンのほとんどが、ご自身に収入のない専業主婦の方の申し込みは認めていません。

ただ、銀行のカードローンの中には配偶者に安定した収入があれば、パートをしていない方でも申し込めるものもあります。どうしても借りたい方は、そういった銀行のカードローンを選びましょう。

専業主婦の方がスムーズに申し込みを行うためには「専業主婦カードローンの全知識|旦那にバレずに借りられる!」を参考にしましょう。専業主婦でも申し込めるカードローンから、家族に内緒で申し込むためのコツまでをご理解いただけます。

1-5. スコアが足りなかった

多くのカードローンが、『属性スコアリング』という方法を審査の中で行っています。

『属性スコアリング』とは以下のようなポイントから、あなたの返済能力を機械が自動的に数値化する仕組みです。

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ここで、スコアが足りないと落ちる原因になります。

特に、カードローンにおいては、勤務先だけでなく勤続年数も重視されます。

1年未満だと大きなマイナスになっっている可能性が大きいため、カードローンに落ちた方で勤続年数1年未満の方は勤続年数に問題があると考えられます。

そういった方は1年以上勤めた上でもう一度申し込みを行えば、通る可能性が高いです。

属性スコアリングで問題があったと感じた方は、1段階審査の柔軟性が高いカードローンを選びましょう。

一般的に審査の難易度は銀行>大手消費者金融>中小消費者金融の順で難しいと言われています。

そこで、銀行に落ちた方は大手消費者金融などとワンランク難易度を下げることで通る可能性が上がります。後ほど通過率重視でおすすめのカードローンを紹介するので参考にしてください。

1-6. 一度に申し込みすぎた

あなたがカードローンに申し込みをするとその情報は各社で共有されます。

そして、短期間で複数の会社に申し込みをしていると、

  • 「こんなに申し込みをしているが大丈夫なのか」
  • 「よほど切羽詰まっているな」

以上のようにカードローン側に伝わってしまい、通るはずだったカードローンにも通らなくなります。

ちなみに、申し込みの履歴が残るのは6か月です。そのため今回1度に申し込みすぎてしまったと感じた方は6か月待ってから再度トライしてみましょう。

1-7. 申し込み内容に不備があった

審査に落ちる理由として意外に多いのが、申し込み内容の不備です。

例えば以下のような誤りがあると審査に落ちる原因になりえます。

  • 連絡先(あなたの連絡先・職場の連絡先)に間違いがあった
  • 他社からの借入額に関して計算を誤った

以上のようなことがあると、本当に間違えたのか、審査に通るために嘘をついたのかがカードローン側に伝わらないため、審査に落ちた原因になった可能性があります。

こういったミスで落ちたと考える方は、プロミス以外のキャッシングに誤りに注意して再度リベンジしてみましょう。

1-8. 取引実績がなかった

あなたが、過去にクレジットカードなどの取引をしたことがなく、「クレジットヒストリー」がないことがマイナスになってしまうケースもあります。

カードローンが欲しい顧客は「きちんと借りて、しっかり返してくれる人」です。クレジットヒストリーで過去の実績が見えれれば、あなたがきちんと使った分は返す方ということが伝わりますが、全くないとそれが伝わらず慎重になってしまいます。

ちなみに、事故情報が消えた後は取引記録が残らないため、取引実績がないことが「全く使わないから」なのか「ブラックリストに入っていたから」なのかは伝わりません。

そこで、携帯電話の分割払いやクレジットカードの利用など、身近なところから「お金を借りた」実績を積んでいきましょう

2. なかなか通らない時に申し込むべきカードローン3選

本章では実際になかなか通らない方に向けて、どのカードローンに申し込むべきかを解説していきます。

ポイントは審査の柔軟性がワンランク高い所がおすすめです。そして、柔軟性が上がると一般的に条件が悪くなってしまいます。

なぜなら、いい条件で借りられる会社には申込者が多く、カードローンはその中で返済能力の高い人を選んでお金を貸すことができるからです。

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反対に、柔軟性を意識するなら条件が多少悪くなってしまうことを覚悟しなければなりません。以上の「柔軟性」と「条件」の関係をまとめると以下のようになります。

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そして、筆者のおすすめは以下の4社です。

2-1. プロミス 大手消費者金融で条件No.1。銀行に落ちたらまず申し込むべき。
2-2. アコム 大手消費者金融で柔軟性No.1。大手消費者金融に落ちたら申し込むべき。
2-3. フタバ 中小消費者金融で条件No.1。大手消費者金融に落ちたら申し込むべき。
2-4. アロー 中小消費者金融で柔軟性No.1。中小消費者金融に落ちたら申し込むべき。

2-1. プロミス

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プロミス』は三井住友銀行グループのSMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

即日借りられるだけでなく、以下のポイントで大手消費者金融の中でも条件が最も良いと言えます。

  • 多くの方が適用される「最高金利」が低い
  • 初回利用から30日間利息ゼロ
  • 利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
  • プリペイドへの申し込みで2000円分のチャージカードがもらえる(詳細はこちら

消費者金融の中では審査が厳しいと言われていますが、条件がかなりいいので、銀行に落ちた方は積極的にトライしてみましょう。

ちなみに、以下のような口コミがありました。

口コミ・評判

35歳・フリーター・年収200万円台・借入額5万円
評価:★★★★★5
色々な消費者金融を使ってきましたが、プロミスほど使って良かったと思えたキャッシングはありませんでした。
審査の際に在籍確認を電話以外の方法でしてくれたり、利用でポイントが貯まって無利息期間と交換できることは、今まで使った会社にはなかったので非常にありがたいです。
また、SMBCのローン契約機が使えたことで申し込みがスムーズになったことも良かったです!

よりたくさんの方の声が気になる方は、「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『プロミス』完全ガイド」に300人分の口コミをまとめましたので参考にしてみてください。

プロミス基本データ

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2-2. アコム

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アコム』は、三菱UFJフィナンシャルグループのキャッシングサービスです。

注目すべきは大手の消費者金融の中で最も審査に通りやすいというデータがあることです。

大手消費者金融はIR情報などで審査の通過率などを公表していますが、「アコム」「アイフル」「プロミス」を比較しても以下のようにアコムが最も審査に通りやすいと言えます。

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ちなみに、審査に関しては以下のような口コミがありました。

口コミ・評判

34歳・契約社員・年収200万円台・借入額10万円
評価:★★★★★5
大手のキャッシングに2社立て続けに落ちて、すがる思いでアコムに申し込みました。結果は通過!本当に助かりました。
申し込みから借入までも非常にスムーズで助かりました。コンビニで借りられるのも便利です。

よりたくさんの方の声が気になる方は、「300の口コミ・評判でわかるキャッシング『アコム』の真実」に300人分の口コミをまとめましたので参考にしてみてください。

アコム基本データ

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2-3. フタバ

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フタバ』は東京都千代田区に本社を置く老舗の消費者金融で、以下の2つの観点で大手に対して遜色のない条件で借りることができます。

  • 初回契約時から30日間金利無料
  • 多くの方が適用される最高金利が19.50%と、大手よりも低水準

そのため、大手よりも審査に通過しやすく、条件がいいと評判の消費者金融です

そして条件に関しては、以下のような口コミがありました。

口コミ・評判

44歳・正社員・年収300万円台・借入額10万円
条件:★★★★★5
他社からの借り入れが多く、大手には通りませんでしたが、その時に見つけたのがこのフタバです。
審査は大手よりも通りやすいはず(事実私も通過)なのに、大手のように金利が無料の期間があるのがすごくありがたいです。
金利自体も大手の18%よりも少し低く借りられているのでフタバを使って良かったと思っています。

口コミ・評判

31歳・契約社員・年収200万円台・借入額5万円
条件:★★★★★5
大手じゃないのに無利息期間がありがたい。
来月にはお金が入るので、金利を支払わずに完済できそうです。

上記のように、大手に負けない条件の良さが好評でした。そのため、大手の消費者金融に落ちた方もフタヴバであれば大手並みの条件で融資を受けられる可能性があるためおすすめです。

また、より詳しい口コミは「100の口コミでわかる消費者金融『フタバ』の全て」にまとめましたので参考にしてみてください。

フタバの基本データ

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2-4. アロー

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アロー』は愛知県名古屋市に本社を置く消費者金融で、最大の特徴がかなり柔軟な審査です。過去に任意整理や自己破産を経験したいわゆる「ブラック」の属性の方もきちんと審査をしてくれると言われています。

ちなみに、口コミにも以下のように「借りれないと思っていたけど助かった」という声が非常に多かったです。

口コミ・評判

49歳・派遣社員・年収100万円台・借入額5万円
審査通過率:★★★★★5
消費者金融に4社落ちて、やっと見つけたのがアローです。
私は、過去に自己破産をしており、それが原因でもう借金はできないかと考えていました。
でも、アローはそんな私にもお金を貸してくれました。
過去のことよりも、今の私に向き合ってくれている感じがして嬉しかったです。

上記のように、審査に自信がない方でもチャンスが十分にあるキャッシングです。より多くの方の口コミを見たい方は「100の口コミでわかる消費者金融『アロー』の全知識」に100名の方の口コミをまとめたので参考にしてみてください。

アローの基本データ

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3. 審査の通過率を劇的に上げる4つのポイント

本章では、カードローンに通らない方、これから申し込もうとする方に向けて、審査への通過率をグッと上げるための以下の4つのポイントを紹介していきます。

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3-1. 申し込みは低めの限度額で

カードローンの申し込みは、あなたが限度額を希望した上で申し込みをするものが多いです。

もし多額のお金がすぐに必要でないのであれば、最初は少額で申し込むことをお勧めします。

理由は以下の2点です。

  • 年収に対して借りすぎという印象を与えない(総量規制もクリアしやすい)から
  • 計画的に借りる人であることをアピールできるから

最初は低い限度額で申し込みをして、徐々に上限額を上げていくことが審査に通りやすくなるポイントです。

3-2. 申し込みは1社ずつ行う

申し込みをしすぎないことも審査に通るために必要です。

信用情報では、申し込み内容も共有されているため、1度に申し込みをしすぎると「申し込みブラック」という状態になり、どこからもお金を借りられなくなります。

つまり、きちんと審査に通るためには一度に複数のカードローンに申し込みをするのではなく、1社1社審査を受けていくことが重要です。

また、申し込みの履歴が残るのが3~6ヶ月で、その履歴が残る期間内に複数社の申し込みを行うと、同様の理由で通りにくくなります。

短期間で何社までなら大丈夫なのかも会社によってバラバラですが、1社1社申し込みを行うことを意識してください。

3-3. 審査が通りやすいとされるカードローンを選ぶ

先ほど紹介しましたが、カードローンの種類によっても審査に通りやすいものと、通りにくいものがあります。

審査の基準は会社によって違うため、必ずではありませんが、銀行に落ちた方は他の銀行に申し込んでも同じ結末になる可能性が高いです。

そこで、審査の通過率(柔軟性)にも目を向けて、あなたが現実的に通る可能性が高い所に申し込みをすることが大切です。

先ほど紹介した4社からあなたの状況に応じて選びましょう。

2-1. プロミス 大手消費者金融で条件No.1。銀行に落ちたらまず申し込むべき。
2-2. アコム 大手消費者金融で柔軟性No.1。大手消費者金融に落ちたら申し込むべき。
2-3. フタバ 中小消費者金融で条件No.1。大手消費者金融に落ちたら申し込むべき。
2-4. アロー 中小消費者金融で柔軟性No.1。中小消費者金融に落ちたら申し込むべき。

3-4. 細かいミスに気をつける

カードローンで、意外に多いのが記入ミスによるものです。

誤字や脱字などをすると、わざとでなくとも虚偽の申し込みを行ったと判断され、審査に落とされるケースがあります。

そのため、申し込み内容をしっかりと確認をして記入ミスをなくすことも審査に通りやすくなる重要なポイントの一つです。

また、計算ミスしたことにして他社からの借入額を少なめに書くなどの行為も信用情報で一発でバレるため、正しい情報を正確に書きましょう

4. カードローンに通らなくてもしてはいけない3つの行動

あなたがどうしても審査に通過できなくても、以下の3つの行動はしてはいけません。

  • 闇金の利用
  • 審査に通るために嘘をつくこと
  • クレジットカードの現金化

4-1. 闇金の利用

審査なしでお金を貸してくれる会社は相当危ない闇金であることを理解してください。

そういった会社が審査をしなくても貸すのには以下の2パターンの理由があります。

  • どんな手を使ってでも必ず返済させる手段を持っている
  • お金を貸すということ自体が嘘の詐欺

どんなことをしてでも返金させる手段を持っている会社はあります。

こういったところから金を借りてしまうと高い利子を付けられて、相当汚い、危ないことをやらされてしまいます。

また、お金を貸すということ自体が嘘だったケースも存在します。審査なしで貸してくれると言われて闇金に飛びつくと、以下のYahoo知恵袋で相談されていたような事件に巻き込まれます。

口コミ・評判

闇金の詐欺に遭いました。
経緯は、どうしても急な出費にお金が必要で、でも銀行の審査に通らなかったので、急を要していたこともあり、ネットで検索しすがる思いで審査の緩いというところに申し込みをしたら、
(そもそもこれが間違いの元でしたが、自業自得だったとわかった上でご相談していますので、どうかお知恵を貸してください。)
借金の担保にまず携帯会社へいき、携帯を新規契約できたらそれが信用繋がるといわれ、言われるがままに、ドコモへ行ったらiPhone 2台と iPad 1台の契約をする流れになっており、契約が終わったら機種を着払いで事務所に送ってくれたら、翌日お金を振り込むと言われ、パニックで困っていたわたしはすがる思いで、指示に従いましたが、お金が翌日になっても振り込まれず、催促すると、振込は2週間後になってしまうが、更に今日ドコモで契約をしてくれたら、翌日振り込むといわれ、やっとこのとき、詐欺に騙されてしまったと分かりました

出典:Yahoo知恵袋『本当に困っています。』

審査なしでお金を貸すと言い寄ってくる業者は全て悪であるという認識を持ちましょう。

4-2. 審査に通るために嘘をつくこと

審査に落ち続けると、高い年収があると虚偽の申告をしたり、無職なのに安定した収入があると嘘をつくように進めているサイトもあります。

多くの会社で一定水準の限度額までは収入証明書の提出を求めなかったり、無職でもアリバイ会社があなたが会社員であるかのように偽装してくれるサービスもあります。

しかし、こういった抜け道を使って、審査で嘘をつくことは詐欺につながります。

アリバイ会社を使って過去に逮捕された方もいますし、虚偽の申告をしてお金を借りることは詐欺に当たるため、どんなに苦しくてもこういったことをしてはいけません。

4-3. クレジットカードの現金化

クレジットカードのショッピング枠を現金化することもできます

よく繁華街で看板を持って立っている人を見たことがあるかと思いますが、今はネットで、家にいながら現金化を行うことができます。

ちなみにショッピング枠の現金化の仕組みは以下の通りです。

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これはあなたがネットで商品をクレジットカードで購入し、売却するという形で購入額の70~90%以上を現金で振り込んでもらえるサービスです。

しかし、ショッピング枠の現金化は、多くのカード会社で禁止されており、筆者はオススメしません。

カード会社に見つかった場合、利用停止になったり、振り込まれるはずのお金が振り込まれないなどの被害があるため甘い言葉をかけられても使わないことを意識しましょう。

5. さいごに

カードローンの審査に落ちる原因と、対処法やおすすめのカードローンを紹介してきましたがいかがでしたか。

ちなみに、どこかのカードローンに落ちた時に筆者がおすすめしたいカードローンは以下の4社です。

2-1. プロミス 大手消費者金融で条件No.1。銀行に落ちたらまず申し込むべき。
2-2. アコム 大手消費者金融で柔軟性No.1。大手消費者金融に落ちたら申し込むべき。
2-3. フタバ 中小消費者金融で条件No.1。大手消費者金融に落ちたら申し込むべき。
2-4. アロー 中小消費者金融で柔軟性No.1。中小消費者金融に落ちたら申し込むべき。

また、申し込み時は1社1社丁寧に行うことを意識していただければ通る可能性がグッと上がります。

あなたが最高の形でお金を借りられることを心から祈っています。

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