無職はカードローンはムリ?ニートでもお金を借りる方法まとめ

無職・無貯金でもカードローンなどでお金を借りる3つの知識

「無職だけどカードローンは利用できる?」「無職でも審査なしで借りられるカードローンはある?」など、無職でカードローンを利用したいと考えていませんか?

残念ながら、無職でカードローンを利用するのは難しいです。ネット上の怪しいサイトからお金を借りると、トラブルになる可能性があるので注意が必要です。

本記事では、カードローン審査を担当した経験がある私が、無職でもお金を手に入れる方法についてまとめたものです。

  1. 無職でもカードローンで借りられる?4つの例外
  2. 無職でも借りられそうな方におすすめのカードローン3選
  3. 無職でもカードローン以外でお金を調達する6つの方法
  4. 無職の時にやってはいけないお金の借り方
  5. 無職が気になるカードローンに関するQ&A

本記事を読んでいただければ、カードローン以外の手段も使いながら必要なお金を借りるための知識を身につけられます。

著者プロフィール
里中健吾(37歳)
新卒で、メガバンクに入社。個人向けの営業を経験した後、大手消費者金融に転職。消費者金融ではカードローンの審査に携わる。
その後、ネット銀行に転職し、銀行系のカードローンの審査業務に携わる。
個人でもSNS等でカードローンの相談を受け、1,000人以上に選び方や審査のコツを伝授してきた。

1. 無職でもカードローンで借りられる?4つの例外

カードローン会社は「安定した収入があること」を融資条件にしているので、無職の方は基本的に借りることはできません。

カードローンを申し込むと必ず審査があり、それに通らなければ貸してくれません。無職で収入が0円なら通るのは難しいです。

仕事がある時にカードローン審査を通った人は、無職になっても利用できます。失業前の方は、お金の不安があるなら、カードの発行だけでもしておくことをおすすめします。

1-1. 金融機関のカードローン審査条件はどうなっている?

ホームページ上で「無職はお断り」と記載していない金融機関でも、以下のように職業を選ばなければ登録画面に移行できないところが多いです。

みずほ銀行カードローンの業種選択

引用:みずほ銀行カードローン

また、大手金融機関では「安定した収入」を条件としています。

貸付対象者:

満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

引用:アイフル

お申し込みいただける方:

年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方

引用:プロミス

無職は安定した収入があるとは言えないので、借りることは難しいということです。

消費者金融では「総量規制」という法律によって無職の方には貸付が不可能です。

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。

引用:日本貸金業協会ホームページ

たまに「無職でも借りられた」という人がいますが、何かしらの収入があった人の話で、無職で収入0円では貸してくれないのです。

1-2. 無職でもカードローンを利用できる4つの例外

次のような場合は、無職の場合でも借りることができる場合があります。

  1. 就職先が決まった
  2. 配偶者に安定的な収入がある
  3. 年金受給者である
  4. 不労所得がある

それぞれ紹介します。

無職でもカードローンを借りられる例外① 就職先が決まった

失業して無職になってしまった方でも、次の就職先が決まっている場合は借りられる場合があります。(バイトやパートでもOKです)

また、一部の地方銀行や信用金庫、労働金庫では内定者向きに「内定者ローン」というプランが用意されており、働いてなくても借りることができる場合があります。

ただし、埼玉県在住者など、一部の地方限定で行われていることが多く、利用できない場合があります。

「◯◯県 内定者ローン」と検索して、自分が利用できそうな金融機関を探しましょう。

無職でもカードローンを借りられる例外② 配偶者に安定的な収入がある

配偶者に安定的な収入がある場合は、カードローンを利用できます。

専業主婦OKをうたっている消費者金融では、配偶者の同意があれば配偶者の年収の1/3まで借りることができます。

一方、銀行は「年収の1/3まで」という総量規制の対象外で、配偶者の同意なくとも借りられるので、利用しやすいです。

配偶者に安定的な収入がある方は、銀行系のカードローンがおすすめです。

無職でもカードローンを借りられる例外③ 年金受給者がある

年金の収入がある場合は、カードローンが利用できる場合があります。

ただし、「65歳まで」というような年齢制限を設けているカードローン会社もあるので、その場合は借りることができません。

レイクALSA」など、70歳まで大丈夫なカードローン会社を申し候必要があります。

無職でもカードローンを借りられる例外④ 不労所得がある

家賃収入や株式等からの配当金があるなど、働かないでも入ってくる不労所得がある場合は、カードローンで借りることができる場合があります。

不動産を持っているなら有担保ローンを利用できるので、そちらを検討しても良いでしょう。

2. 無職でも借りられそうな方におすすめのカードローン3選

1章で紹介した例外に当てはまる方のために、おすすめのカードローンを紹介します。

それぞれ紹介します。

2-1. プロミス|仕事が決まった人や、不労所得がある人は試す価値あり

プロミスのロゴ

プロミス』は、SMBCグループの株式会社SMBCコンシューマーファイナンスによって運営されるローンブランドです。

プロミスは就職が決まってすぐに申し込んだ方でも通ったという口コミがあります。収入が0だと厳しいですが、内定が決まった方や不労所得などの収入がある人は試す価値ありです。

また、プロミスをおすすめするのは次の理由からです。

  • ノンバンクカードローンの顧客満足度第一位
  • 多くの方が適用される「上限金利」が低い
  • 初回利用から30日間利息ゼロ
  • 利用でポイントがたまり無利息期間等と交換可能
  • アプリdeクーポン、おとくらぶなどの優待サービスあり

カードローンでは借りやすく、条件が良いので最初に挑戦する価値のあるカードローンです。

運営会社SMBCコンシューマーファイナンス株式会社通常金利4.5~17.8
在籍確認手段相談で書類の提出のみ土日可能か
審査スピード最短即日家族にバレる可能性
(来店でのカード受取推奨)
上限額500万円収入証明書50万円以上
他社合計100万円以上
来店要否不要口座要否不要
申込対象者年齢20~69歳
(収入あれば学生・専業主婦・フリーター可)

プロミス公式ページ:

https://cyber.promise.co.jp/

最新情報はこちらをご覧ください。

2-2. 楽天銀行スーパーローン|専業主婦におすすめのカードローン

楽天銀行のロゴ

楽天銀行スーパーローン』は、専業主婦の方も利用できるカードローンです。

楽天銀行のカードローンは最もおすすめの銀行系カードローンですが、次のメリットがあります。

  • 低金利などキャンペーンが充実
  • 入会で1,000ポイント
  • 楽天会員ランクで審査優遇
  • コンビニATM利用手数料無料

通常金利は1.9%~14.5%ですが、期間中は金利が半額になるなどのキャンペーンをしている時があるので、要チェックです。

さらに、ダイヤ、プラチナ、ゴールド、シルバーなど、楽天の会員ランクによって審査で優遇されることがあるので、楽天ユーザーにおすすめです。

上限額800万円通常金利1.9~14.5
毎月返済額2000円〜土日可能か
審査なし
在籍確認手段原則あり家族にバレる可能性あり
(銀行名で郵送あり)
審査スピード最短翌日収入証明書100万円以上
来店要否不要口座要否不要
返済日1日、12日、20日、27日のいずれか
申込対象者年齢20~62歳
(収入あれば学生やフリーター可、専業主婦は60歳まで)

楽天銀行スーパーローン公式ページ:

https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/

最新の情報は公式ページをご覧ください。

2-3. 三菱UFJ銀行バンクイック|年金受給者の方におすすめのカードローン

三菱UFJ銀行のロゴ

バンクイック』は三菱UFJ銀行のカードローンで、公式ページにも「年金受給者OK」と書いています。

ただし、65歳以上の年金受給者は借りられないので、65歳以上なら70歳まで借りられる「レイクALSA」がおすすめです。

バンクイックの魅力は、返済日を自由に設定することができ、35日ごとの返済するか、毎月指定日を選んで返済することになるので、自分の予定に合わせやすいです。

それに、毎月の返済額を1,000円〜にできるなど、返済しやすいようになっています。

上限額500万円通常金利1.8~14.6
毎月返済額1000円〜土日可能か
審査あり
在籍確認手段原則あり家族にバレる可能性
(郵送orテレビ窓口)
審査スピード最短翌日収入証明書50万円以上
来店要否不要口座要否不要
返済日自由
申込対象者年齢20~64歳
(安定した収入が必要)

三菱UFJ銀行バンクイック公式ページ:

http://www.bk.mufg.jp/banquic/index.html

最新の情報は公式ページをご覧ください。

3. 無職でもカードローン以外でお金を調達する6つの方法

「無職で収入0円だけど、お金を借りないとムリ」という方は、カードローン以外のお金を手に入れる方法をチェックしましょう。

  1. クレジットカードのキャッシング
  2. 不用品を売却する
  3. 質屋に貴重品を入れる
  4. 家族や友人にお金を借りる
  5. 公的な貸し付け制度を検討する
  6. 有担保ローンを利用する

それぞれ紹介します。

お金の調達法① クレジットカードのキャッシング

現在、利用しているクレジットカードの中にキャッシング枠が付いているクレジットカードが無いか確認しましょう。

キャッシング枠が設定されていれば、ATMですぐにでも引き出すことができます。

「申し込みしていたのを忘れていた」という人が結構多いので、クレジットカードを持っている方は要チェックです。

ただし、金利が18%と高めに設定されていることが多いので、借りすぎには気をつけてくださいね。

お金の調達法② 不用品を売却する

自分が持っている物を売却して、お金を作り出しましょう。

メルカリやヤフオク、PayPayフリマなど、様々なフリマサイトがあるので、自分の持ち物がいくらで売れるかチェックしてみてください。

買い叩かれる恐れもありますが、急いでいるなら、近所のリサイクルショップに持ち込むのもアリです。

お金の調達法③ 質屋に貴重品を入れる

次のような貴重品を所持している場合、質屋に入れてお金を借りることができる場合があります。

  • 腕時計や宝石
  • ブランドのバッグや財布
  • カメラやPCなどの電化製品

質屋を利用する際は身分証明書が必要です。

期限が過ぎると「質流れ」といって質屋のものになってしまうので注意してくださいね。

お金の調達法④ 家族や友人にお金を借りる

借りられる人がいるなら、これが一番おすすめです。

利息も払わずに借りることもできますし、家族なら少額なら借りやすいでしょう。

「借りづらい」と思うなら、借用書を作って誠意を見せましょう。

借用書を作りたいなら、「借用書 テンプレート」などで検索すればでてきます。

お金の調達法⑤ 公的な貸し付け制度を検討する

クレジットカードのキャッシングもできないし、貴重品もないし、借りる人もいないという場合は、公共団体の貸付・融資を検討しましょう。

国の支援制度にはいろいろな種類があるので、自分が利用できないかチェックしてみてください。

  • 生活福祉資金貸付・・・低所得者向き。
  • 緊急小口資金貸付・・・一時的に生活支援が不足した方向き。
  • 求職者支援資金融資・・・職業訓練を受ける人向き。
  • 母子福祉資金貸付・・・シングルマザーが対象。

昨今では、経済悪化の影響を受けた人のための支援も充実しているので、自分が受けられる制度がないか、一度確認してみることをおすすめします。

この記事の読者の方がりようできそうな2つの支援制度を紹介しておきます。

①生活福祉資金貸付制度(総合支援貸付)

「生活福祉資金貸付制度」とは、低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えることや社会参加を促すために作られた制度です。

実施主体都道府県社会福祉協議会
相談窓口お住いの市区町村社会福祉協議会
貸付対象低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯
保証人無くても可
利率連帯保証人を立てれば無利子、立てない場合は年1.5%
貸付限度(例)生活支援費の場合、単身15万円/月、二人以上20万円/月
詳細厚生労働省ホームページ

生活福祉資金貸付制度は低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯で分かれており、あまりに多岐にわたるため、貸付条件などを厚生労働省ホームページで確認の上、お住いの市区町村社会福祉協議会へ相談しましょう。

この制度の実施主体である社会福祉協議会は筆者がお金も仕事もない時に、非常に親身になってくれた団体ですので、安心して相談に行ってください。

②臨時特例つなぎ資金貸付

生活福祉資金貸付制度を申し込んだ方や、失業したばかりで失業手当受給開始までの生活費に困りそうな方が対象の制度です。

上記のような公的な給付金や貸付金がスタートするまでの生活費がない方が対象となっております。

実施主体都道府県社会福祉協議会
相談窓口生活福祉資金貸付制度や失業手当の申請窓口
貸付対象生活福祉資金貸付制度や失業手当などの申請を受理されていて、給付等の開始までの生活に困窮している方
保証人不要
利率無利子
貸付限度10万円
詳細厚生労働省ホームページ
問い合わせ先お住いの市区町村社会福祉協議会

この制度を利用する場合は、失業手当や生活福祉資金貸付制度などを申請する際に、その窓口にてご相談することが必要となります。

お金の調達法⑥ 有担保ローンを利用する

担保にできるものを持っているなら、それをもとにお金を借りることができます。

  • 不動産・・・カードローンよりも低金利で借りられる
  • 年金・・・年金受給者なら1回あたりの受給額の15倍までもらえる

また、積立型の生命保険に加入している場合は、解約返戻金を担保にお金を借りられる「契約者貸付制度」が利用できる可能性があります。

有担保ローンは、返済できなくなると没収されてしまうリスクがあるので、計画的に利用してくださいね。

4. 無職の時にやってはいけないお金の借り方

金融機関で借りれないからといって、以下のような行動はしてはいけません。

訴訟や逮捕、最悪の場合もっと恐ろしい結末になってしまいます。

4-1. 虚偽の申告

無職なのに安定した収入があることを装うことは詐欺につながります。

カードローンは審査の際、その人が本当に申告した会社に在籍しているかを確認する在籍確認が実施されます。

在籍確認の内容

「◯◯(個人の名前)と申しますが、◯◯(あなた)さんはいらっしゃいますか。」と会社に電話することが一般的。

貸金業法で、第三者には契約の事実を知らせてはいけないのでカードローン会社からの電話だとバレないようになっています。

あなたが出られなくても、電話に出た方があなたがいるような返答をすれば確認が取れます。

多くの場合、在籍確認で無職だとバレてしまいますが、よく他のサイトで、以下のような手口が紹介されています。

  • アリバイ会社(偽装会社)を利用する
  • 自宅の電話番号を会社の番号として申告する

ちなみにアリバイ会社とは、数千円〜数万円支払うことで、あなたがその会社で勤務してるように工作してくれる会社のことです。

こういったアリバイ会社を使って過去に逮捕された方もいますし、虚偽の申告をしてお金を借りることは詐欺に当たるため、どんなに苦しくてもこういったことをしてはいけません。

4-2. 闇金の利用

無職で収入0円でも審査に通してくれる金融機関は、相当危ない闇金である可能性があります。

そういった会社が無職に対してでも貸すのには以下の2パターンの理由があります。

  • どんな手を使ってでも必ず返済させる手段を持っている
  • お金を貸すということ自体が嘘の詐欺

どんなことをしてでも返金させる手段を持っている会社はあります。

こういったところから金を借りてしまうと高い利子を付けられて、相当汚い、危ないことをやらされてしまいます。

また、お金を貸すということ自体が嘘だったケースも存在します。

以下のような事例がYahoo知恵袋にて相談されていました。

口コミ・評判

これはヤミ金でしょうか?
私は無職であり、どうしても支払いなどでお金が欲しく携帯から無職でもOKという甘い言葉に惹かれて
審査は通ったんですが実績を作るため携帯電話を買ってくださいと言われて4台買いました

補足携帯電話はその金融会社から携帯買取会社から紹介してもらって買いました。
その後「買いましたよ」の報告の電話を入れたのですが、金融会社から準備ができ次第お金振り込みますと言われたんですが
そこから3日経ちました。毎日電話してるんですけど担当者がいないとか準備できたら電話入れますのでと言われています。
まだ口座番号などは言っていないんですけど・・
即日融資とは書いてあったんですけど・・・

出典:Yahoo知恵袋『これはヤミ金でしょうか?』

無職でも貸してくれると言われて飛びつくと上記のような被害に遭ってしまいます。

「無職にお金を貸すといってくる業者は悪である」という認識を持ちましょう。

4-3. ショッピング枠の現金化

ショッピング枠の現金化とは、換金目的でクレジットカードを利用することで、多くのカード会社で禁止されています。

カード会社に見つかった場合は、利用停止になったりするため甘い言葉をかけられても使わないことを意識しましょう。

ちなみにショッピング枠の現金化の仕組みは以下の通りです。

現金化の流れ

これはあなたがネットで商品をクレジットカードで購入し、売却するという形で購入額の70~90%以上を現金で振り込んでもらえるサービスです。

5. 無職が気になるカードローンに関するQ&A

無職の人がよくもつ疑問についてQ&A形式にしてまとめました。

  1. 少額融資でもカードローンの審査はありますか?
  2. 無職が最速でカードローンを借りるためにはどうすれば良いですか?
  3. 就職が決まったばかりで在籍証明手段がないのですが、どうすれば良いですか?

それぞれ紹介します。

5-1. 少額融資でもカードローンの審査はありますか?

少額融資でも当然ながら審査はあります。

消費者金融では年収の1/3までしか貸せないので、年収が0円の人には貸し出せないのです。

ただし、一般的に少額を希望する場合は、大金を希望するよりも通りやすいことは確かです。

審査が通るのが不安なら、最初はできるだけ少額の融資を希望すると良いでしょう。

5-2. 無職が最速でカードローンを借りるためにはどうすれば良いですか?

無職で収入0円の方が、最速でカードローン借りるためには、まずはバイトやパートでも良いですから、とにかく仕事に就くようにしましょう。

3~6ヶ月もすれば、『プロミス』などの消費者金融から最短即日で借りることができるはずです。

もし、審査落ちしたら、他のカードローンに申し込むか、半年待って再度挑戦するようにしましょう。

5-3. 就職が決まったばかりで在籍証明手段がないのですが、どうすれば良いですか?

「転職が決まって働く前だけど、お金が無くて困っている」という人は、上にも紹介した通り、「内定者ローン」をチェックしてみると良いでしょう。

それが無理そうなら、生活福祉資金貸付の生活支援など、公的な支援を受けられないかチェックしてみてください。

昨今の経済悪化で困窮した人のために、緊急小口支援などもやっているので、「生活支援 〇〇県」などで検索し、無職でも受けられそうな公的補助制度を探しましょう。

6. さいごに

無職の人がカードローンでお金を借りられるか、また、借りられない時の融通方法について紹介してきましたが、参考になりましたか?

カードローンは無職で収入0円では借りられませんが、アルバイトや派遣の仕事をすれば通る可能性はあるので、まずは職に就くことを考えましょう。

最後におすすめのカードローンをまとめておきます。

就職できない方は、クレジットカードのキャッシングや、貴重品の処分、あるいは公的な支援を受けられるか検討しましょう。

このページを参考に、読者の皆さまがお金を借りられることをお祈りします。