20代はどんなクレジットカードを作るべきなのか悩んでいませんか。
実は20代の方は、学生と並んでカード会社にとっては将来の優良顧客となる可能性が高いので、かなりカードを作りやすいです。
しかし、クレジットカードの選び方を失敗すると、30代以降になった時に「あのカードを20代の時に作っておけばもっとお得になった」とか「他のカードが簡単に作れたのに…」と後悔することがあります。
この記事では大手カード会社3社で勤務した経験のある私が、20代の内に作っておくべきクレジットカードを以下の流れで紹介していきます。
あまり知られていませんが、20代の若者に限定したお得なクレジットカードが何枚も発行されています。
本ページを読んでいただければ、今後のあなたの人生を豊かにし続けてくれるクレジットカードを選べるようになります。
1. 20代のメリットを最大に活かしてクレジットカードを選ぶべき3つの理由
この章では20代のあなたが自分自身のメリットを最大限に活かしてクレジットカードを選ぶべきである3つの理由について説明します。
- 審査が通りやすい
- 20代は優遇される
- 早くクレジットヒストリーを作れる
理由1. 審査が通りやすい
クレジットカードを作る際には必ず審査があり、その審査で学生だったり収入がまだ少ない20代は不利だと思ってる方がいますが、そんなことはありません。
学生では一部のカードは作ることができませんが、社会人であれば非常にクレジットカードが作りやすいです。
カードが作りやすいのはクレジットカード会社が以下のように考えているからです。
- 20代は将来の優良顧客
- 20代はお金を回収しやすい
20代は将来の優良顧客
20代になって初めてクレジットカードを作る人が多く、最初に作ったカードを長年使い続ける方は多いです。
例え学生で現在は安定した収入がなくても、学校を卒業し就職すると立派な社会人となり、安定した収入を稼ぐようになります。
そのため、カード会社としては20代に自社のクレジットカードを最初の1枚目に持ってもらいたいと考えていますし、そのために20代が持つとお得なメリットをたくさん用意しています。
20代はお金を回収しやすい
クレジットカード会社は20代がカードを使っても、使われたお金を回収しやすいと考えています。
なぜなら、利用者である20代が支払いに遅れたり未払いを続けていても、勤務先や両親などの親権者からお金を回収できる可能性が高いからです。
また、一般的に給与などの収入も長く勤めれば徐々に上がっていき、支払い能力が高くなりやすいです。
1-2. 20代は優遇される
少なくないカード会社で20代前半や20代しか申し込みができない若者限定のクレジットカードを発行して、若者限定カードは同じ会社のカードの中でもサービスや特典が豊富に付いているなど条件が優れているものが多いです。
クレジットカードとしてのサービスや特典が優れているのに、年会費は無料だったり非常に安い価格に優遇されているカードがほとんどです。
上で述べたとおり、優良顧客となりやすい20代の方に長く使ってもらいたいとカード会社は考えているので、採算を度外視した広告や宣伝費も兼ねた豪華な機能が使えるなど非常に優遇されます。
理由3. 早くクレジットヒストリーを作れる
クレジットカードを利用する時はあなたのカード利用や返済状況を専門の信用機関に記録され、クレジットヒストリー（信用履歴）が作られます。
最近ではスマートフォンなど携帯端末を分割で購入していると、このクレジットヒストリーがあります。
そのため、携帯料金の支払いに遅れていたり未払いがあると、クレジットカードが作れなかったり、将来住宅や車のローンが組めなくなる可能性が高くなります。
20代からクレジットカードを使えば、人生の早い段階でクレジットヒストリーを作れます。返済に遅れずにカードを使い続け優秀なクレジットヒストリーを作ると、他の人に比べて早くゴールドカードなどランクの高いカードを持ちやすくなります。
逆に決められた期日での返済を守れないことが多かったり、支払いそのものをしなければ強制解約や、数年間新しいカードを発行できなくなるので気をつけましょう。
おすすめ！20代の内に審査難易度が高い会社のクレジットカードを先に1枚作っておく
上記理由から、20代はほとんどのカード会社が発行している一般カードを申し込めば最初の1〜2枚は簡単に作れます。
この利点を活かして、30代以降になってから新規で申し込むと審査難易度が高くなるカード会社のクレジットカードを先に作っておいた方が良いです。
クレジットカードは発行している会社によって次のように分類され、上側に位置する会社のカードは作りにくいです。
| 分類 | 主なカード会社 | 代表的なカード |
| 銀行系 |
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| 信販系 |
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| その他※ |
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| 流通系 |
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| 消費者金融系 | アコム | 『ACマスターカード』 |
※一つの大きなグループに分類できないので、審査難易度はカードによって異なります
このため、20代の内にJCBや三井住友カードが発行しているクレジットカードを先に作り、優良な支払い実績（クレジットヒストリー）を積み重ねていると、30代以降になってから他のカードの審査に通りやすくなります。
どこのクレジットカードを使っても専門の信用機関に支払い状況は記録されますが、約50年もカード業務を続けている業界を代表する会社での利用履歴は「あの会社でしっかり使っているならウチでも大丈夫だろう」と他のカード会社から判断されやすいです。
逆に、作りやすいという口コミが多い『楽天カード』・『エポスカード』や流通系などのクレジットカードを先に作ってしまうと、「自社のカードをあまり使ってくれなさそうだ」と銀行系カードの審査に通りにくくなることもあるので、作る順番には注意した方が良いです。
2. 20代におすすめのクレジットカード6選
この章では20代の方におすすめのクレジットカードを紹介します。
一部のカードでは年齢によって申し込みができなくなったり、年会費が有料になるなど優遇条件が変わるので注意してください。
| カード名 | 年齢 | 学生の申し込み | 年会費（税込） | 還元率 |
| 『Oliveフレキシブルペイ ゴールド』 | 20歳以上 | ◯ | 5,500円 永年無料：年間100万円の利用で翌年以降 | 0.5％〜20％ |
| 『JCB CARD W』 『JCB CARD W plusL』（女性向け） | 39歳以下 | ◯ | 永年無料 | 1％ |
| 『セゾンパール・アメリカン・エキスプレス®・カード』 | 18歳以上 | ◯ | 無料：初年度、前年1回以上の利用 1,100円：前年未使用 | 0.5％〜2％（年30万円に達する引落月まで） |
| 『セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード』 | 18歳以上（学生や安定収入のない方を除く） | × | 11,000円（初年度無料） | 0.75％〜1％ |
| 『JAL CLUB EST』 | 20歳以上30歳未満 | ◯ | 5,500円＋2,200円〜（カードのグレードによる） | 1％〜2％ |
| 『ANA JCBカード（学生用）』 | 18歳以上の学生 | ◯ | 在学中無料 | 1％ |
それぞれのカードについて、より詳しくご紹介していきます。
2-1. 『Oliveフレキシブルペイ ゴールド』
『Oliveフレキシブルペイ ゴールド』は三井住友銀行・三井住友カードが発行するクレジットカードを含む1枚で3つの支払いができるゴールドカードです。
下記のいずれかに当てはまる人におすすめのカードです。
- 対象のコンビニ・飲食店で最大20％のポイント還元を受けたい
- 学生ポイントで最大＋9.5％のポイント還元を受けたい
- 「選べる特典」で毎月100ポイント（最高年12％相当）をもらいたい
- 支払い時に周りと差を付けたり、人前に堂々と出せるカードが欲しい
- 出張や旅行で国内空港ラウンジを無料で利用したい
- ゴールドカードは持ちたいけど年会費は抑えたい（前年100万円の利用で翌年以降永年無料）
- SBI証券で投資信託の積み立てをカード支払いにして1％のポイントを堅実に貯めたい
『三井住友カード ゴールド（NL）』では学生の申し込みができないため、『Oliveゴールド』の方が良いです。
また、既に三井住友カードが発行しているクレジットカードの利用（AmazonやANAなど多くの提携カードも含みます）があれば審査に通りやすいです。
『Oliveフレキシブルペイ ゴールド』公式ページ：
2-2. 『JCB CARD W』『JCB CARD W plus L』
『JCB CARD W』『JCB CARD W plusL』は39歳以下の人が作れる年会費無料でポイント還元率1％のクレジットカードです。
これらは銀行系と言われる新規カード申し込みだと審査が厳しい傾向にあるJCBが直接発行しているカードですが、その中では比較的簡単に作れる事がメリットです。
また、JCBオリジナルシリーズ優待店に指定されている下記のような店舗では最高10.5％のポイントが還元されます。
※最大還元率は「JCBプレモカード OkiDokiチャージ（1ポイントあたり5円分）」に交換した場合
- スターバックス（Starbucks eGift）の購入分：10.5％
- セブン-イレブン：2％
- Amazon：2％
以上のようにスターバックスやセブン-イレブン、Amazonでの買い物が多い方には特におすすめのクレジットカードです。
さらに、JCBも三井住友カード同様日本を代表するクレジットカードに関する大企業であり、サポートの質や安定感はカード業界トップクラスに高いので、初めて利用する方でも安心して利用できます。
※『JCB CARD W plus L』は女性向けサービスが豊富なカードです。
『JCB CARD W』『JCB CARD W plus L』公式ページ：
2-3. 『セゾンパール・アメリカン・エキスプレス®・カード』
『セゾンパール・アメリカン・エキスプレス®・カード』は、実質年会費無料（初年度無料で、次年度以降は年に一回の利用で無料）で使える18歳以上の高校生以外なら誰でも申し込めるクレジットカードです。
20代の方がこのカードを持つことの最大のメリットは、人によっては審査が難しくなると言われているセゾンのカードを早めに作っておく事で今後セゾンのカードを作りやすくなることです。
普段使いでもQUICPayの支払いならどこでも2％＊のポイントが貯まり、最新のナンバーレスなカッコいいアメックスデザインのクレジットカードを持てるのもメリットの1つです。
＊年30万円に達する引落月までが対象
また、不定期に開催される「セゾン・アメックス・キャッシュバック」でファミリーマートやAmazon、ウエルシアなどで得をしやすいです。
『セゾンパール・アメリカン・エキスプレス®・カード』公式ページ：
2-4. 『セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード』
『セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード』はセゾンカードが発行する18歳以上で安定収入のあるの方（学生不可）なら作れるゴールドカードです。
上記で紹介したパールよりも上級のサービスや特典を利用したい方や、結婚をして配偶者や小さな子供ができたなど家族が多い方におすすめです。
特に海外旅行保険に関しては次のようにゴールドカードの中では総合的に最も優れた条件となっていて、家族がいる方はとても安心できる補償内容です。
- 傷害疾病治療が300万円
- 航空機遅延保険が最高10万円（ゴールドカード最高クラス）
- 家族特約者でも同じ補償金額（通常1/2〜2/3の金額に減らされる）
- 家族特約でもキャッシュレス診療を受けられる（ゴールドカードでは他に1枚しかない）
遅延保険では他のカード会社の保険ではカバーしきれないような長時間の遅延に対しても全額補償など、保険の良さやサポートの安心感で手放せないという話をよく聞き、評判も非常に良いです。
国内利用でもホテルや有名リゾートを割引価格で宿泊できる特典があったり、コナミスポーツクラブを法人価格で利用できるなど、一生使い続けられるほど優れた1枚です。
『セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード』公式ページ：
2-5. 『JAL CLUB EST』
『JAL CLUB EST』は20代限定のJALカードに追加で入会して使えるサービスで、JALカードの年会費の他にJAL CLUB EST年会費として5,500円（税込）かかり、マイル還元率1％です。
年会費は必要ですが、下図のように特典がてんこ盛りなので年1回以上JALの飛行機を乗る人は絶対に得をする素晴らしいクレジットカードです。
出典：JAL CLUB EST
また、上記の三井住友カードやJCBほどではありませんが、社会人になってから新規で申し込む場合はゴールドカードなどランクが高いと審査に通りにくいので、20代の内に持って利用履歴を作っておくと、アップグレードがしやすくなるなどのメリットがあります。
路線がANAしかない、絶対にJALは使いたくないなどよほどの理由がない限りはメリットが大きすぎるので、20代で年に1回以上飛行機を利用する人は作って特典を体験しておくと良いでしょう。
『JAL CLUB EST』公式ページ：
年会費など1円も払いたくないけどJALマイルをお得に貯めたい20代の学生は『JALカード navi（学生専用）』がおすすめです。
2-6. 『ANA JCBカード（学生用）』
『ANA JCBカード（学生用）』は在学中は年会費無料で、基本マイル還元率1％の非常にコスパの良いANAカードです。
単純なマイル還元率を比べると『ANA学生カード VISA/マスター』の方が高いですが、マイル移行手数料の負担が全くなく1％以上にできるので、こちらの方がお得に使えます。
完全に無料でマイルを貯めやすいだけでなく、学生カード限定サービスとして下記のような特典があるので、帰省や旅行でANAを使う機会が多い20代の学生には絶対おすすめの1枚です。
- 「スマート U25」利用でマイル100%積算：通常は区間基本マイレージに対する積算率が50%のところを100%
- 学生カード専用ボーナスマイル：フライトするたび獲得できるANAプレミアムポイントが一定以上貯まると、最高2,000ボーナスマイルをもらえます。
- 卒業マイル：卒業後、『ANA JCB 一般カード』への自動切替で2,000マイル
『ANA JCBカード（学生用）』公式ページ：
https://www.jcb.co.jp/ordercard/teikei/ana_card.html
社会人の方でANAマイルを高還元率で貯めたいなら『ANA To Me CARD PASMO JCB（ソラチカカード）』がおすすめです。
メトポを高い交換率でANAマイルにできるので、全てのANAユーザーは必携の1枚です。
3. クレジットカードを持った際の2つの注意点
20代の方でクレジットカードを持った際の失敗談として、自分の返済能力以上に使ってしまうということがよくあります。
そうしたことで、この先の人生をめちゃくちゃにしないように以下の2つの注意点を守りましょう。
注意点1. リボ払いやキャッシングは極力利用しないこと！
キャッシングやリボ払いはお金に困っている時など非常に便利です。
しかし、キャッシングやリボ払いには金利が発生します。少額ならば問題ありませんが大きい金額になると毎月返済をしていても、ほとんど利息分の返済しかできず元金がなかなか減らない状態になる方が数多くいます。
キャッシングやリボ払いをした際はできるだけ早く返すように心がけましょう。
注意点2. 返済に困ったら使うのをやめること！
限度額いっぱいまで使ってしまい、返済に困った場合は全てのクレジットカードの利用を止めて、返済することだけに注意しましょう。
もし、近くに親（親権者）などがいるなら返済について頼ってみて、それでも無理ならカード会社に連絡をして、あなたの生活が成り立ちつつ最大限返済ができるよう相談してください。
カード会社へ何の相談もなしに返済をしなかったり一部の入金しかしないと、あなたの利用実績（クレジットヒストリー）に傷が付くので絶対に避けましょう。
4. まとめ
20代におすすめのクレジットカードをご紹介しました。
あなたが考えている以上に20代は有利な条件でクレジットカードを作れるので、そのメリットを最大限活かして最初の1〜2枚目を選ぶべきかがご理解頂けたかと思います。
このページで紹介した20代の方におすすめのクレジットカードは下記の6枚です。
| カード名 | 年齢 | 学生の申し込み | 年会費（税込） | 還元率 |
| 『Oliveフレキシブルペイ ゴールド』 | 20歳以上 | ◯ | 5,500円 永年無料：年間100万円の利用で翌年以降 | 0.5％〜20％ |
| 『JCB CARD W』 『JCB CARD W plusL』（女性向け） | 39歳以下 | ◯ | 永年無料 | 1％ |
| 『セゾンパール・アメリカン・エキスプレス®・カード』 | 18歳以上 | ◯ | 無料：初年度、前年1回以上の利用 1,100円：前年未使用 | 0.5％〜2％（年30万円に達する引落月まで） |
| 『セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード』 | 18歳以上（学生や安定収入のない方を除く） | × | 11,000円（初年度無料） | 0.75％〜1％ |
| 『JAL CLUB EST』 | 20歳以上30歳未満 | ◯ | 5,500円＋2,200円〜（カードのグレードによる） | 1％〜2％ |
| 『ANA JCBカード（学生用）』 | 18歳以上の学生 | ◯ | 在学中無料 | 1％ |
特に、20代の若者に限定したクレジットカードを利用することで、他の世代の人よりも何倍もお得な体験ができて生活を豊かにできます。
現在のライフスタイルだけを重視せずにこれからの先も考えてクレジットカードを選ぶことで、長く続くあなたの人生がより充実して素晴らしいものになることを祈っています。
