プロ直伝!審査が不安な方でも作りやすいクレジットカード4選

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クレジットカードの審査に通るか不安でとにかく作りやすいカードを探していませんか。

基本的に審査の甘いクレジットカードというのは存在しません。しかし、クレジットカード会社によって審査で重視するポイントは変わるので、一般的にクレジットカードを作りにくい方でも審査に通るクレジットカードはあります。

この記事では大手カード会社に3社勤務した私がその経験を生かして、審査が不安なあなたでも作ることのできるクレジットカードを以下の流れで紹介していきたいと思います。

  1. 審査が甘いカードは存在しない
  2. 審査が厳しすぎないおすすめのカード4選
  3. カードの審査が通りやすくなる7つのポイント
  4. 審査についてよくある3つの質問
  5. どうしてもクレジットカードが作れなかった方へ

この記事を読むことでカードの審査は何を基準に審査しているのか、審査に落ちるのはどうしてなのかが分かるようになります。そしてその対策方法もきちんとお教えするのでカードを作れる可能性が格段に上がります。

1. 審査が甘いカードは存在しない

ネット上などでよく、「審査が甘い」、「審査が緩い」と言ったカードを見かけますが、プロの目から見てこのようなカードは存在しないと断言できます。

しかし、カードによっては利用実績(クレジットヒストリー)に多少の難があっても、その人にある程度の収入があり、返済能力があると判断すればカードを発行してくれるカード会社もあります。

つまり、審査が甘いカードがあるというのではなく、クレジットカード会社によって審査のポイントが違うのです。では、クレジットカード会社はどのように審査を行ってるのでしょうか。

1-1. クレジットカード会社の審査基準

一般的にクレジットカード会社は以下の3つを基準に審査を行います。

  • 返済能力:職業や勤務先、雇用形態、勤続年数、年収、そして他社からの借入れ状況を確認して、お金を貸してもきちんと返済できるのかを確認します。
  • 性格:これまでの利用実績を確認して、遅滞などすることなく期日までにきちんと返済ができる性格なのかを確認します。
  • 資産:万が一、返済ができなくなった場合に、不動産などの担保として見ることのできる資産があるのかどうかです。

この審査基準が以下で紹介するカードの種類によって異なります。

1-2. クレジットカードの種類

クレジットカードの種類は大きく分けると以下の5種類になります。

この種類を見極めることこそが作りやすいカードを見極めるポイントです。

種類 特徴
国際系 JCBカードなど JCBなどの国際ブランドが直接発行するクレジットカードです。
銀行系 三井住友VISAカードなど 銀行が発行するクレジットカードです。
信販系 JACCSカードなど クレジットカード、ローン、割賦販売、賃貸住宅の保証人など、販売信用を主に行っている会社が発行するクレジットカードです。
流通系 エポスカードなど スーパーやデパートなどが発行するクレジットカードです。
消費者金融系 ACマスターカード 消費者金融が発行するカードです。

クレジットカードには以上のような種類があります。そしてそれぞれ審査基準が違います。

中でも審査に不安な方が申し込むべきカードは以下のカードになります。他のカードほど審査が厳しすぎないことが特徴です。

  • 信販系カード
  • 流通系カード
  • 消費者金融系カード

信販系クレジットカード

返済能力・性格・資産を見ます。中でも返済能力は特に重視しています。

なぜなら、信販会社はクレジットカードを使用してもらうことで収益を稼いでいます。つまり、利用者にカードを使ってもらわなければ信販会社には利益がないので、多くの利用者に使ってもらえるよう審査を行っています。

そのため、多少は利用実績に難があっても職業や年収がよければ発行されやすくなります。

流通系

返済能力・性格・資産を見ます。また、マルイは利用者にエポスカードをマルイで利用してもらったり、キャッシングをしてもらうことで収益を稼いでいるので多くの方にカードを持ってもらいたいと考えています。

そのため、この人にカードを発行すると利益が生まれるかどうかといった視点も含まれるので他のカードよりも審査が通る人が多いように感じます。

消費者金融系カード

消費者金融系のカードは他のカードと審査がまったく違うといっても過言ではありません。一般的に消費者金融系のカードが最も作りやすいと言われていますが消費者金融の貸付審査に近い審査が行われているからです。

消費者金融は無担保でお金を貸し出すくらいなので厳重な審査を行います。しかし、消費者金融もカードを利用してもらうことで収益を稼いでいるので多くの方にカードを持って欲しいと考えています。

そのため、安定した収入があり、カードを発行することで利益が生まれると判断されれば他社で審査に落ちた方でも十分に審査に通る可能性があります。逆に無職の学生、専業主婦(主夫)など収入のない方は申し込むことすらできません。

例外:国際系クレジットカード

返済能力・性格・資産、全てにおいて高い基準を要求されます。審査が不安な方の申し込みはおすすめしません。

ただし、『アメリカン・エキスプレス・カード』のプロパーカードは過去の属性よりも現在の属性を重視する傾向にあります。このカードは非常にステータスの高いカードでアメリカに本社を持ちます。

アメリカでは「現在の属性」を重視する傾向にあると言われています。そのため、過去に事故を起こしてしまい、審査が不安な方でも現在の職業や年収に自信のある方は返済能力が十分にあると見なされカードが発行される可能性があります。

カードの詳細は次章にて紹介します。

2. 審査が厳しすぎないおすすめのカード4選

先ほどの章で紹介した通り、審査が厳しすぎないカードは「流通系カード」「消費者金融系カード」です。

また、先ほど紹介した通り「国際系カード」の中でもアメックスは例外で、審査が不安な方でも審査に通る可能性があります。

この章ではそれぞれのカードで、自信のない人でも審査に通ったという口コミが多いカードを紹介していきたいと思います。

  • 「国際系カード」・・・『アメリカン・エキスプレス・カード』
  • 「国際系カード」・・・『ANAアメリカン・エキスプレス・カード』
  • 「流通系カード」・・・『エポスカード』
  • 「消費者金融系カード」・・・『ACマスターカード』

これらのカードはそれぞれ先ほどの「信販系カード」、「流通系カード」、「消費者金融系カード」の中でも独自の考えで審査を行っているおすすめのカードです。

2-1. 『アメリカン・エキスプレス・カード』

アメリカン・エキスプレス・カード』はステータスカードとしても世界的に有名なカードなので信じがたいと思う方もいるかもしれません。

しかし、このカードもブラックリスト入りしている方でも作れたという実績を多数持ちます。ただし、年会費は『ANAアメリカン・エキスプレス・カード』カードよりも高い12,000円(税抜)です。

ただ、現在の属性を重視するため、他のクレジットカードやローン等の支払いがある場合や延滞している支払いがある場合は審査に通る可能性はほぼないので気をつけましょう。

『アメリカン・エキスプレス・カード』公式ページ

https://www.americanexpress.com/jp/credit-cards/green-card/

2-2. 『ANAアメリカン・エキスプレス・カード』

ANAアメリカン・エキスプレス・カード』は年会費7,000円(税抜)のカードでアメックスのプロパーカードです。

先ほど紹介した『アメリカン・エキスプレス・カード』よりも年会費が安く、ブラックリスト入りしている方が作るのに最もおすすめのカードです。

ただ、このカードも現在の属性を重視するため、他のクレジットカードやローン等の支払いがある場合や延滞している支払いがある場合は審査に通る可能性はほぼないので気をつけましょう。

『ANAアメリカン・エキスプレス・カード』公式ページ:

https://www.americanexpress.com/jp/content/ana-classic-card/

参考:アメックスはゴールドの方が作りやすい?

人によっては、アメックスカードは一般カードよりもゴールドカードの方が審査に通りやすい場合もあります。

なぜなら、年会費はアメックスの安定した収入源となっているため、アメックスとしても一般カードの顧客よりもゴールドカードの顧客の方が欲しいと考えているからです。

そのため、今現在はゴールドカードの高い年会費を払えるほどのきちんとした経済力を持っている方は一般カードよりもゴールドカードの方が審査に通る可能性は高いと言えます。

『アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード』:年会費29,000円(税抜)

公式ページ:https://www.americanexpress.com/jp/content/gold-card/

『ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード』:年会費31,000円(税抜)

公式ページ:https://www.americanexpress.com/jp/content/ana-gold-card/

2-3. 『エポスカード』

エポスカード』は流通系の年会費無料のカードです。

また、マルイが発行しており、発行したカードをマルイで使ってもらうことで売り上げを伸ばしたいという意図もあるため、他のカードよりも審査が柔軟になっています。

以下のようにマルイでもお得ですが、マルイ以外でもお得な特典があります。

  • 年に4回、マルイで10%の優待期間があります。
  • 笑笑や魚民などのモンテローザ系列のお店や、ロイヤルホストでお得になります。
  • AshやEARTHなどの有名サロンでの利用で会計が10%OFFになります。
  • 全国の映画館で映画料金が500円お得になります。
年会費 無料
発行条件 満18歳以上の方(高校生は除く)

未成年の方は親権者の同意が必要です。

基本還元率 0.5%

『エポスカード』公式ページ:

https://www.eposcard.co.jp/index.html

2-4. 『ACマスターカード』

ACマスターカード』はアコムが発行する日本で唯一の消費者金融系のクレジットカードで、審査が厳しいという声をあまり聞かないカードです。

消費者金融系のカードなので安定した収入があり、カードを発行することで利益が生まれると判断されれば審査に通る可能性があります。逆に無職の学生、専業主婦(主夫)など収入のない方は申し込むことすらできません。

即日発行に対応していて、審査にも通りやすいので本当にお金に困った時などに便利ですが、以下のようなデメリットがあるので申し込む際は注意しましょう。

  • ETCカードがない
  • ポイントが貯まらない
  • カードローンの延長線上としての見方が強い

『ACマスターカード』が気になる方は3秒診断で審査に通るかどうかの簡単な診断ができるので、こちらの『ACマスターカード3秒診断』をしてみましょう。

年会費 無料
発行条件 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方
基本還元率 なし

ACマスターカード公式ホームページ:

http://www.acom.co.jp/

3. カードの審査が通りやすくなる7つのポイント

この章ではクレジットカードの審査に通りやすくなるポイントを紹介します。

ここで紹介する以下の内容を知らなければ、本来なら通っていたはずの審査に落ちてしまうということもあり得るのでしっかりと読んでください。

  • 申込書に誤字や空欄に気をつける
  • 一度に複数枚のカードには申し込まない
  • キャッシング枠は極力申し込まない
  • 固定電話を置く
  • 年収や他社からの借り入れ額での虚偽報告をしない
  • ショッピング枠は30万円以下で申し込む
  • 他社での借り入れをなくす

3-1. 申込書に誤字や空欄に気をつける

実は申込書の不備や未記入が審査に引っかかる一番多い原因といわれています。どうしても記入することができない項目は仕方ないとして、それが多過ぎるとカード会社からの信頼を得ることはできません。

また、同じ理由で字が汚すぎるのも審査に落ちる原因とされています。

3-2. 一度に複数枚のカードには申し込まない

審査まで時間がかかるので何社か申し込んで審査が早く終わったクレジットカードを作ろうと考える方は多いです。

しかし、これはクレジットカードを作るときに絶対にやってはいけないことなのです。

一度に複数のクレジットカードを申し込むとその情報は信用情報機関に登録され、クレジットカード会社はそれを元に審査をします。そしてこの時、クレジットカード会社は以下のように考えます。

  • 入会キャンペーンのポイント目的の申込者かもしれない
  • お金に困っていて返済能力がない人かもしれない

以上の理由から一度に複数枚のクレジットカードを申し込むことは新しくクレジットカードを作るのに不利になってしまいます。また、同様の理由でクレジットカードの審査に落ちてすぐの申し込みも審査に通りにくいので気をつけましょう。

3-3. キャッシング枠は極力申し込まない

キャッシングはもしもの時のために便利なので申し込みたいという方が多いかもしれません。

しかし、できる限りキャッシングの申し込みは避けましょう。基本的にキャッシングを申し込むことでクレジットカードの審査は通りにくくなります。カード会社からお金を借りる予定がない場合は原則としてキャッシング枠は0にして申し込みましょう。

なぜなら、総量規制という法律で個人がお金を借りられる枠の基準が定められていて、その枠の中にクレジットカードのキャッシング枠も含まれるからです。

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。

引用:日本賃金業協会・総量規制とは

キャッシング枠を不必要に多くして申し込むと、カードの発行会社は「この人はお金に困っている人なのかな」と判断され、カードが発行されない恐れがあり否決の情報が記録に残ります。

3-4. 固定電話を置く

最近では携帯電話を主に使ってる方が多いため、クレジットカードの申し込み時にも携帯電話の番号を書く方が多いです。しかし、クレジットカードの審査では固定電話を持っていた方が有利です。

クレジットカード会社から見た場合、携帯電話よりも固定電話の方が信頼できるからです。

クレジットカードの審査のためにわざわざ固定電話を契約する必要はありませんが、固定電話があるならばそちらで申し込んだ方が審査に通りやすくなります。

3-5. 年収や他社からの借り入れ額での虚偽報告をしない

年収や他社からの借り入れ額でバレないと思って嘘の記入をしてしまうことは絶対にやってはいけないことです。

それらの嘘はバレてしまう可能性が高いです。年収に関しては年間の収入証明書を求められる場合もありますし、他者からの借り入れ額はクレジットカード会社が信用機関に問い合わせれば一発でわかってしまいます。

そしてこれらの虚偽報告が発覚してしまうとそのカードの審査に落ちるだけでなく、ブラックリストに載ってしまい、今後の審査にも響く可能性があるので虚偽報告だけは絶対にやめましょう。

3-6. ショッピング枠は30万円以下で申し込む(希望を出せる場合)

申込時にショッピング枠(利用限度額)の希望を出せる場合は30万円以下で申し込みましょう。

なぜなら、国の法律で「利用限度額30万円以下であれば、簡易な審査でクレジットカードを発行しても良い」と決められているからです。

出典:経済産業省 早わかり改正割賦販売法

特に年収が低い人の場合、限度額を決める法律を厳密に適用されてしまうと1枚も作れないことになってしまいます。

カード会社は利用者を増やして使ってもらわないと、お店などから手数料収入を得られません。

そのため、希望を出せる場合30万円以下の限度額なら発行してもらえる可能性が高くなります(「温情発行」と言われます)

3-7. 他社での借り入れをなくす

現在、他社での借り入れや、返済しきっていないカードローンがある場合、クレジットカードの審査に通る可能性が低くなります。

なぜなら、クレジットカード会社は借入額が支払い能力以上になっている方には原則カードを発行しないからです。そのため、他社で借り入れがある方は他社での借り入れを返済してから申し込むようにしましょう。

また、遅滞でなく滞納(返済期限が過ぎている返済)がある方はほぼカードの審査に通る可能性がないので気を付けましょう。

4. 審査についてよくある質問

この章ではカードの審査についてよくある質問を紹介し、回答します。クレジットカードに落ちる理由として表向きにはあまり語られないような内容もあります。

クレジットカードの審査に不安な方は是非とも読んでいただきたいです。

4-1. ブラックリストって何ですか?

ブラックリストとは過去に返済の遅滞などで信用機関に記録されている利用実績に難がある状態を言います。

信用機関の利用実績は審査の際にカード会社に確認されます。そのため、ブラックリストに載ってしまうとカードを作ることが難しくなります。ブラックリストに載るような方は以下の通りです。

  1. 過去24ヶ月以内に延滞を2ヶ月連続で起こした方:個人の信用情報に傷がついている:プチブラック状態
  2. 3ヶ月以上の延滞で「異動」(事故)が付いてから5年が経っていない方:ブラックリスト入り状態
  3. 債務整理や自己破産を経験している方:カードを作ることがかなり難しい超ブラック状態

このような状態の方は利用実績が綺麗になるのを待つか、ブラックリスト入りでも作れる可能性のカードに申し込むことをお勧めします。

ブラックリスト入りの方でも作れる可能性のあるカードはアメリカン・エキスプレス・カードです。もし、このカードでも審査に受からなかった場合は次章で紹介するデビットカードを検討してみてください。

プチブラック状態

過去24ヶ月以内に延滞を2ヶ月連続で起こしたために、あなたの利用実績に正常に支払われなかったことが2ヶ月連続で記録されています。

この記録は過去24ヶ月分の実績が記録されています。

ブラックリスト入り

過去に3ヶ月以上の延滞履歴(異動付き)がある方は一般的にブラックリスト入りしています。

一度、ブラックリスト入りすると5年間はその情報が消えません。

超ブラック状態

一度債務整理や自己破産をした方はブラックリスト入りの方よりも審査が厳しい状態にあります。7年間はその情報が消えません。

4-2. ブラックではないはずなのにカード審査に落ちたのはなぜですか?

3章で説明した事項も守っていて、さらにブラックではないはずなのにカードの審査に落ちた方は以下の可能性が考えられます。

  • スーパーホワイトである
  • 利用実績が汚い
  • カードの入会条件を満たしていない

この3つに該当している方はブラックリスト入りしていなくてもカードの審査に落ちおる可能性があります。

スーパーホワイトである

スーパーホワイトの方とは今までクレジットカードやローンを利用したことがなく、利用実績に何も記されていない方のことを言います。そしてそういった方々はカードを作りにくいと言われています。

そのように言われる理由は自己破産をした記録は5年程度で消えてしまうため、クレジットカード会社からは20代の頃に自己破産などをした方と、初めてカードを作る方は同じ信用状態に見えてしまうためです。

しかし、最近では以下のような支払いも信用機関の情報に載るためスーパーホワイトの方は少ないと言われています。

  • 携帯電話の分割払いでの購入
  • 車のローンや住宅ローン
  • 学習教材やエステの分割払い

ただ、携帯電話を一括払いで購入している方などは本当に信用機関にまったく情報がない可能性があり、カードの審査に落ちたのかもしれません。

そういった方々でも当サイトで紹介しているカードならば、審査に通る可能性が高いです。

利用実績が汚い

利用実績が汚いというのは明らかに資金繰りのためにクレジットカードを利用している場合です。

具体的には請求額の一部が入金されるだけであったり、支払い日に入金がなかったりなどが続くとカード会社に資金繰りのためにカードを利用していて、お金に困っている人だと思われてしまう可能性が高いです。

このように判断されてしまうといくらブラックリスト入りはしていなくてもカードを作れる可能性はかなり低くなります。もし、当サイトで紹介しているカードでも審査に受からなかった場合は次章で紹介するデビットカードを検討してみてください。

カードの入会条件を満たしていない

カードにも入会条件があり、それを満たしていない限り審査に通ることはあり得ません。

例えば、『ACマスターカード』の場合、「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」と入会条件が記載されており、18歳の方が申し込んだとしても年齢的に審査に通ることはあり得ません。

4-3. 温情発行って何?

温情発行とはその名の通り、本来ならば審査に落ちるような方でも、クレジットカード会社の温情で5万円〜10万円程度ならばとクレジットカードを発行してくれるケースです。

以下のような方は温情発行されるケースが高いとされています。

  • 年収100万円台の30代以上のフリーター
  • 障害年金などの一定収入がある無職の方

しかし、審査基準の高いカードには温情発行すらないので、当サイトで紹介しているようなカードに申し込むのが無難と言えます。

5. どうしてもクレジットカードが作れなかった方へ

どうしてもクレジットカードが必要なのに、クレジットカードが作れないという方にはデビットカードがおすすめです。

5-1. デビットカードとは

デビットカードとはクレジットカードと同様にVISA、JCBなどの支払い機能を兼ね備えたカードで、「一括払い」を選択すればネット決済やお店での決済が可能です。

また、クレジットカードのように事後決済ではなく、利用するとその場で預金口座から引き落とされる即時決済なので審査なしでも作れるカードが多いです。

限度額も預貯金にお金さえあればいくらでも使えます。

5-2. デビットカードのメリット

現金やクレジットカードに加え、もう一つの支払い方法としてデビットカードが注目を集めています。現に海外ではクレジットカードの普及率よりもデビットカードの方が普及率の方が高いくらいです。

デビットカードが人気な理由としては現金を引き出したり持ち歩く必要がなくなるということや、クレジットカード同様にデビットカードを利用するとポイント還元を受けられるものもあるということが挙げられます。

5-3. おすすめのデビットカード

デビットカードを申し込むのであれば間違いなく、『JNB VISAデビットカード』がおすすめです。

JNB VISAデビットカード』はジャパンネット銀行が発行するデビットカードでメリットは以下の3つです。

  • 年会費・発行手数料が無料で15歳以上ならば、審査不要で誰でも持つことができる。
  • 口座残高や利用金額はリアルタイムにスマホアプリで確認できます。
  • 『JNB VISAデビットカード』のご利用500円につき1JNBスターを還元。1JNBスター=1円で交換できます。(基本還元率0.2%)

『JNB VISAデビットカード』公式ホームページ:

https://login.japannetbank.co.jp/

6. まとめ

以上が作りやすいと言われているクレジットカードの紹介とクレジットカードの審査で通りやすくなるためのポイントでしたがいかかでしたか。

審査が不安な方は審査基準が独特な以下のカードを申しこむことをおすすめします。

以上のカードでも審査に通らなかった場合は、クレジットカードではありませんが『JNB VISAデビットカード』に申し込むことをおすすめします。

あなたがクレジットカードを作れることを祈っています。

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