プロ直伝!クレジットカードが作れない4つの原因と解決策まとめ

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クレジットカードの審査に落ちてしまい、自分はなぜクレジットカードを作れないのか知りたいと思っていませんか。

クレジットカードを作れない理由は大きく分けると4つあります。そしてそれぞれの理由に対して、きちんとした解決方法はあります。

そこで、この記事ではクレジットカードが作れないという方のために大手カード会社に3社勤務した私がその経験を生かしてクレジットカードを作れない理由とその解決方法について以下の流れで紹介していきます。

  1. クレジットカードの審査に落ちる4つの理由
  2. どのようなカードの申し込めばいいのか
  3. クレジットカードが作れないという方におすすめのカード2選
  4. カードの審査が通りやすくなる4つのポイント
  5. どうしてもクレジットカードが作れないという方へ

この記事を読むことでクレジットカードの審査の全てがわかります。また、自分がクレジットカードの審査に落ちてしまった原因とその解決方法を知ることで、クレジットカードを作れる可能性はかなり高くなります。

1. クレジットカードの審査に落ちる4つの理由

一般的にクレジットカードの審査に落ちる理由は以下の4つがあります。

  1. 過去に金融事故を起こしてしまい、ブラックリストに載っている方
  2. 他社での借り入れ件数や借り入れ額が多い方
  3. 年収などのカードの発行条件を満たしていない
  4. 過去にクレジットカードを作ったことがない

カードの審査に落ちた方はこのいずれかに該当している可能性が非常に高いです。

この章では上記の審査に落ちる4つの理由とその解決方法について紹介したいと思います。

理由1. 過去に金融事故を起こしてしまい、ブラックリストに載っている方

クレジットカード会社は審査の際、信用機関の利用実績というものを確認します。

信用機関の利用実績には以下のような情報が記載されています。

  • 氏名・生年月日・住所・電話番号など
  • クレジットカードの利用状況(借入金額・入金状況・返済状況・借入残金など)
  • クレジットカードの申込み状況(どの金融機関に申込みを行ったのか、またその合否)

上記のように信用機関情報には返済状況も記載されており、返済の遅滞、債務整理、自己破産などをするとその情報が全て記載され、カードの審査に通りにくくなります。

そのため、このように信用機関情報の利用実績が悪く、カードを作りにくい状況のことをブラックリスト入りと呼んでいます。

ブラックリスト入りしてるかどうかの確認方法

自分が本当にブラックリスト入りしているか気になるという方は信用情報機関に直接問い合わせて確認することができます。

信用情報機関には以下の3つがあります。

  • CIC(株式会社シー・アイ・シー):主にクレジットカード会社、信販会社系が利用
  • JICC(日本信用情報機構):主に消費者金融、信販系が利用
  • 全国銀行個人信用情報センター(全銀協):主に銀行が利用

この中でクレジットカードの申し込みでブラックリストに入ってるかどうかが気になる方は、主にクレジットカード会社が審査に利用するCIC(株式会社シー・アイ・シー)にアクセスして、自分がブラックリスト入りしているか確認してみましょう。

ブラックリストの方がカードを作るための解決策

残念ながらブラックリストに載ってしまった方は信用機関情報の利用実績が綺麗になるのを待つか、ブラックリスト入りでも作れる可能性のカードに申し込むことをお勧めします。

ブラックリスト入りの方でも債務整理や自己破産をしていなければ、作れる可能性のあるカードは以下の2枚です。

  • 『ACマスターカード』
  • 『アメリカン・エキスプレスカード』

もし、このカードでも審査に受からなかった場合は4章で紹介するデビットカードを検討してみてください。

 理由2. 他社での借り入れ件数や借り入れ額が多い方

現在、他社での借り入れや、返済しきっていないカードローンがある場合、クレジットカードの審査に通る可能性が低くなります。

なぜなら、クレジットカード会社は借入額が支払い能力以上になっている方にはお金を貸してくれないからです。そのため、他社で借り入れがある方は他社での借り入れを返済してから申し込むようにしましょう。

また、遅滞でなく滞納(返済期限が過ぎている返済)がある方はほぼカードの審査に通る可能性がないので気を付けましょう。

キャッシングには注意

キャッシング利用を目的としている方も注意が必要です。なぜなら、総量規制という法律で個人がお金を借りられる枠の基準が定められていて、その枠の中にクレジットカードのキャッシング枠も含まれるからです。

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。

引用:日本賃金業協会・総量規制とは

また、キャッシング枠を不必要に多くして申し込むと、カードの発行会社は「この人はお金に困っている人なのかな」と判断され、カードが発行されない可能性があります。

他社での借り入れ件数や借り入れ額が多い方の解決策

他社での借り入れ金額や借り入れ件数が多い方はきちんと返済をしてから新しくカードを作りましょう。

また、キャッシングは極力申し込まないように気をつけましょう。

理由3. 年収などのカードの発行条件を満たしていない

クレジットカードは他社の借り入れ件数や借り入れ総額の他にも以下の項目を確認します。

  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 年収
  • 年齢
  • 居住年数
  • 電話

これらの項目でどの項目をどれだけ重視するかはカードによって異なります。

当然、そのカードの求めるクレジットカードの発行条件を満たさなければクレジットカードを作ることはできません。

この項目に不安な箇所がある方は『ACマスターカード』や『楽天カード』などのカードをおすすめします。

勤務形態

勤務先は知名度や規模が大きければ大きいほど良いとされています。職種は安定性の高い職種が良いとされています。

会社経営者・自営業の方、パート・アルバイトや契約社員、派遣社員の方は、作りづらいと言われていますが、『ACマスターカード』や『楽天カード』などのそう言った方々でも作れるカードならば作れます。

しかし、無職の方は残念ながら一般的にクレジットカードを作ろうとすると作ることができません。無職の方は『無職でも確実にクレジットカードを作るための6つのポイント』にてクレジットカードを作るコツを紹介しているので参考にしてみてください。

勤続年数

勤続年数(または営業年数は長ければ長い方が良いとされていますが、一般的に一年以上の勤務していれば問題ありません。

しかし、会社経営者・自営業の方は3年以上が好ましいとされています。

年収

高ければ高いほどいいですが、一般カードならば年収200万円でほとんどのカードが作れます。

ゴールドカードでも年収300万円ほどで作れるカードは数多くあります。

また、専業主婦や学生の方のように基本的に年収がないような方々は以下の記事で紹介しているカードならば問題なく作れるはずです。

専業主婦:『9千枚から厳選!専業主婦におすすめのクレジットカード6選

学生:『プロが教える大学生のクレジットカードの選び方とおすすめ5選

年齢

20代の方ならば1〜2枚目ならば問題なく作れます。30代になって初めてクレジットカードを作ろうとするとそれまでの信用情報がなさすぎて過去にブラックリスト入りしていたことを疑われてしまい、審査に落ちる可能性もあります。

そう言った理由を除けば、60歳くらいまでは問題なくカードを作れます。60歳以上でも作れないことはないですが年齢が上がるにつれて作りづらくなります。

居住年数

居住年数も長ければ長い程良いとされています。同じ所に長く住んでいれば、お金を借りてそのまま逃げられるリスクが減るからです。

また、「家族と同居している」、「持ち家」であれば同じ理由でさらにカードを作りやすくなります。

電話

申し込み時に登録するのは固定電話が最も良いとされていますが、携帯電話でも全く問題なくカードを作ることができます。

しかし、電話連絡が取れない場合、基本的にはクレジットカードは作れません。

理由.4 過去にクレジットカードを作ったことがない

過去にクレジットカードを作ったことのない方のことを信用情報に何の情報が載っていないことから「スーパーホワイト」と呼びます。

スーパーホワイトの方とは今までクレジットカードやローンを利用したことがなく、利用実績に何も記されていない方のことを言います。そしてそういった方々はカードを作りにくいと言われています。

そのように言われる理由は自己破産をした記録は5年程度で消えてしまうため、クレジットカード会社からは20代の頃に自己破産などをした方と、初めてカードを作る方は同じ信用状態に見えてしまうためです。

しかし、最近では以下のような支払いも信用機関情報に乗るためスーパーホワイトの方は少ないと言われています。

  • 携帯電話の分割払いでの購入
  • 車のローンや住宅ローン
  • 学習教材やエステの分割払い

ただ、携帯電話を一括払いで購入している方などは本当に信用機関にまったく情報がない可能性があり、カードの審査に落ちたのかもしれません。

そういった方々でも当サイトで紹介しているカードならば、審査に通る可能性が高いです。

2. クレジットカードを選ぶ2つのポイント

ネット上などでよく、「審査が甘い」「審査が緩い」と言ったカードを見かけますが、プロの目から見てこのようなカードは存在しないと断言できます。

しかし、カードによっては利用実績(クレジットヒストリー)に多少の難があっても、その人にある程度の収入があり、決済能力があると判断すればカードを発行してくれるカード会社もあります。

つまり、審査が甘いカードがあるというのではなく、クレジットカード会社によって審査のポイントが違うのです。では、クレジットカード会社はどのように審査を行ってるのでしょうか。

2-1. クレジットカード会社の審査基準

クレジットカード会社の審査基準をまとめると以下の3つになります。

  • 返済能力:職業や勤務先、雇用形態、勤続年数、年収、そして他社からの借入れ状況を確認して、お金を貸してもきちんと返済できるのかを確認します。
  • 性格:これまでの利用実績を確認して、遅滞などすることなく期日までにきちんと返済ができる性格なのかを確認します。
  • 資産:万が一、返済ができなくなった場合に、不動産などの担保として見ることのできる資産があるのかどうかです。

この審査基準が以下で紹介するカードの種類によって異なります。それによって作りやすいカードも変わってきます。

2-2. クレジットカードの種類

クレジットカードの種類は大きく分けると以下の5種類になります。

この種類を見極めることこそが作りやすいカードを見極めるポイントです。

種類 特徴
国際系 JCBカードなど JCBなどの国際ブランドが直接発行するクレジットカードです。
銀行系 三井住友VISAカードなど 銀行が発行するクレジットカードです。
信販系 JACCSカードなど クレジットカード、ローン、割賦販売、賃貸住宅の保証人など、販売信用を主に行っている会社が発行するクレジットカードです。
流通系 エポスカードなど スーパーやデパートなどが発行するクレジットカードです。
消費者金融系 ACマスターカード 消費者金融が発行するカードです。

クレジットカードには以上のような種類があります。そしてそれぞれ審査基準が違います。

中でも審査に不安な方が申し込むべきカードは以下のカードになります。

  • 流通系カード
  • 消費者金融系カード

流通系

返済能力・性格・資産を見ます。また、マルイは利用者にエポスカードをマルイで利用してもらったり、キャッシングをしてもらうことで収益を稼いでいるので多くの方にカードを持ってもらいたいと考えています。

そのため、この人にカードを発行すると利益が生まれるかどうかといった視点も含まれるので他のカードよりも審査が甘いように感じます。

消費者金融系カード

消費者金融系のカードは他のカードと審査がまったく違うといっても過言ではありません。一般的に消費者金融系のカードが最も作りやすいと言われていますが消費者金融の貸付審査に近い審査が行われているからです。

消費者金融は無担保でお金を貸し出すくらいなので厳重な審査を行います。しかし、消費者金融もカードを利用してもらうことで収益を稼いでいるので多くの方にカードを持って欲しいと考えています。

そのため、安定した収入があり、カードを発行することで利益が生まれると判断されれば他社で審査に落ちた方でも十分に審査に通る可能性があります。逆に無職の学生、専業主婦(主夫)など収入のない方は申し込むことすらできません。

例外:国際系クレジットカード

返済能力・性格・資産、全てにおいて高い基準を要求されます。これらが不安な方の申し込みはおすすめしません。

ただし、アメリカン・エキスプレス』のプロパーカードは過去の属性よりも現在の属性を重視する傾向にあります。このカードは非常にステータスの高いカードでアメリカに本社を持ちます。

アメリカでは「現在の属性」を重視する傾向にあると言われています。そのため、過去に事故を起こしてしまい、審査が不安な方でも現在の職業や年収に自身のある方は返済能力が十分にあると見なされカードが発行される可能性があります。

『アメリカン・エキスプレスカード』公式ページ

https://www.americanexpress.com/jp/

※アメリカン・エキスプレスカードの公式ページは複数ありますが、上記URLが一番わかりやすいページでした。

3. 審査が不安な方におすすめのカード2選

先ほどの章で紹介した通り、審査が不安な方は「流通系カード」「消費者金融系カード」を選ぶべきです。

この章ではそれぞれのカードで、特に審査が不安な方向けだと言われているカードを紹介して行きたいと思います。

  • 『楽天カード』
  • 『ACマスターカード』

これらのカードはそれぞれ先ほどの「流通系カード」、「消費者金融系カード」の中でも作りやすい、審査が不安な方におすすめのカードです。

3-1. 『楽天カード』

楽天カード』は日本で8秒に1枚作られているクレジットカードと言われるほどで他のカードの審査に落ちた方でも作れたという声をよく聞く、非常に作りやすい流通系のカードです

楽天カードが作りやすい理由としては、流通系のカードなので楽天で発行したカードを楽天で利用してもらい、楽天のサービスを利用してもらいつつ、金利収入も得ることができるからです。

そのため、楽天グループでで利用したくなるようなお得なサービスが多いです。例えば、普段はポイント還元率1%のところ、楽天市場では4%のポイント還元を受けられます。

年会費 無料
発行条件 満18歳以上の方(高校生は除く)

未成年の方は親権者の同意が必要です。

基本還元率 1.0%

『楽天カード』公式ページ:

http://card.rakuten.co.jp/rakuten_card

※楽天カードの公式ページは複数ありますが、上記URLが一番わかりやすいページでした。

3-2. 『ACマスターカード』

ACマスターカード』はアコムが発行する日本で唯一の消費者金融系のクレジットカードで、他の作りやすいと言われているカードの審査を一通り断られてしまった方でも審査に通ったという声をよく聞く、いわば最後の砦とも言えるカードです。

消費者金融系のカードなので安定した収入があり、カードを発行することで利益が生まれると判断されれば利用実績に多少の難があっても十分に審査に通る可能性があります。逆に無職の学生、専業主婦(主夫)など収入のない方は申し込むことすらできません。

即日発行に対応していて、審査にも通りやすいので本当にお金に困った時などに便利ですが、以下のようなデメリットがあるので申し込む際は注意しましょう。

  • ETC カードがない
  • ポイントが貯まらない
  • カードローンの延長線上としての見方が強い

『ACマスターカード』が気になる方は3秒診断で審査に通るかどうかの簡単な診断ができるので、こちらの『ACマスターカード3秒診断』をしてみましょう。

年会費 無料
発行条件 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
基本還元率 なし

『ACマスターカード』公式ホームページ

http://www.acom.co.jp/

※ACマスターカードカードの公式ページは複数ありますが、上記URLが一番わかりやすいページでした。

4. カードの審査が通りやすくなる4つのポイント

この章ではクレジットカードの審査に通りやすくなるポイントを紹介します。

ここで紹介する以下の内容を知らなければ、本来なら通っていたはずの審査に落ちてしまうということもあり得るのでしっかりと読んでください。

  • 申込書に誤字や空欄に気をつける
  • 一度に複数枚のカードには申し込まない
  • 年収や他社からの借り入れ額での虚偽報告をしない
  • ショッピング枠は30万円以下で申し込む

4-1. 申込書に誤字や空欄に気をつける

実は申込書の不備や未記入が審査に引っかかる一番多い原因といわれています。どうしても記入することができない項目は仕方ないとして、それが多過ぎるとカード会社からの信頼を得ることはできません。

また、同じ理由で字が汚すぎるのも審査に落ちる原因とされています。

4-2. 一度に複数枚のカードには申し込まない

審査まで時間がかかるので何社か申し込んで審査が早く終わったクレジットカードを作ろうと考える方は多いです。

しかし、これはクレジットカードを作るときに絶対にやってはいけないことなのです。

一度に複数のクレジットカードを申し込むとその情報は信用情報機関に登録され、クレジットカード会社はそれを元に審査をします。そしてこの時、クレジットカード会社は以下のように考えます。

  • 入会キャンペーンのポイント目的の申込者かもしれない
  • お金に困っていて返済能力がない人かもしれない

以上の理由から一度に複数枚のクレジットカードを申し込むことは新しくクレジットカードを作るのに不利になってしまいます。また、同様の理由でクレジットカードの審査に落ちてすぐの申し込みも審査に通りにくいので気をつけましょう。

4-3. 年収や他社からの借り入れ額での虚偽報告

年収や他社からの借り入れ額でバレないと思って嘘の記入をしてしまうことは絶対にやってはいけないことです。

それらの嘘はバレてしまう可能性が高いです。年収に関しては年間の収入証明書を求められる場合もありますし、他者からの借り入れ額はクレジットカード会社が信用機関に問い合わせれば一発でわかってしまいます。

そしてこれらの虚偽報告が発覚してしまうとそのカードの審査に落ちるだけでなく、ブラックリストに載ってしまい、今後の審査にも響く可能性があるので虚偽報告だけは絶対にやめましょう。

4-4. ショッピング枠は30万円以下で申し込む

ショッピング枠は30万円以下で申し込みましょう。そもそもカードを作りにくい立場の方がカードの審査に通ったとしても、最初から大きな金額での申し込みは希望通りの利用限度額になりません。

あまりに大きすぎる限度額を申請してクレジットカード会社に資金繰りに困ってる可能性があるなどと疑われないようにショッピング枠は30万円以下で申し込みましょう。

5. どうしてもクレジットカードが作れなかった方へ

どうしてもクレジットカードが必要なのに、クレジットカードが作れないという方には「デビットカード」がおすすめです。

5-1. デビットカードとは

デビットカードとはクレジットカードと同様にVISA、Master Card、JCBなどの支払い機能を兼ね備えたカードで、「一括払い」を選択すればネット決済やお店での決済が可能です。

また、クレジットカードのように事後決済ではなく、利用するとその場で預金口座から引き落とされる即時決済なので審査なしでも作れるカードが多いです。

限度額も預貯金にお金さえあればいくらでも使えます。

5-2. デビットカードのメリット

現金やクレジットカードに加え、もう一つの支払い方法としてデビットカードが注目を集めています。現に海外ではクレジットカードの普及率よりもデビットカードの方が普及率の方が高いくらいです。

デビットカードが人気な理由としては現金を引き出したり持ち歩く必要がなくなるということや、クレジットカード同様にデビットカードを利用するとポイント還元を受けられるものもあるということが挙げられます。

5-3. おすすめのデビットカード

デビットカードを申し込むのであれば間違いなく、『JNB VISAデビットカード』がおすすめです。

JNB VISAデビットカード』はジャパンネット銀行が発行するデビットカードでメリットは以下の3つです。

  • 年会費・発行手数料が無料で15 歳以上ならば、審査不要で誰でも持つことができる。
  • 口座残高や利用金額はリアルタイムにスマホアプリで確認できます。
  • 『JNB VISAデビットカード』のご利用500円につき1JNBスターを還元。1JNBスター=1円で交換できます。(基本還元率0.2%)

『JNB VISAデビットカード』公式ホームページ

https://login.japannetbank.co.jp/

JNB VISAデビットカードの公式ページは複数ありますが、上記URLが一番わかりやすいページでした。

6. まとめ

以上がクレジットカードが作れない方が審査に落ちてしまった理由とその解決方法でした。

一般的にクレジットカードの審査に落ちてしまう理由は以下の4つです。

  1. 過去に金融事故を起こしてしまい、ブラックリストに載っている方
  2. 他社での借り入れ件数や借り入れ額が多い方
  3. 年収などのカードの発行条件を満たしていない
  4. 過去にクレジットカードを作ったことがない

しかし、以下のカードならば審査が不安な方でも審査に通る可能性が高いです。

また、年収には自信があるけれども過去の利用実績が気になるという方には『アメリカン・エキスプレス』のプロパーカードもおすすめです。

以上のカードでも審査に通らなかった場合は、クレジットカードではありませんが『JNB VISAデビットカード』に申し込むことをおすすめします。

あなたがクレジットカードを作れることを祈っています。

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